Если остатки долга и процентные платежи стали огромными, у вас есть варианты. Перенос баланса или ссуда консолидации долга могут сэкономить вам деньги или помочь вам быстрее расплатиться с долгами. Выбирая между ними, вы должны учитывать, сколько у вас долга, предложения, которые вы получаете от кредиторов, и сколько времени вам может понадобиться для погашения остатка. Оба могут быть жизнеспособными вариантами, но иногда один будет лучше другого.

Что такое перевод баланса?

Перевод баланса обычно относится к тому, когда существующая задолженность переводится на кредитную карту. Вы можете сделать это, переместив баланс кредитной карты с одной карты на другую или переведя деньги с вашей кредитной карты на банковский счет, а затем используя деньги для погашения долга.

Эмитенты кредитных карт часто используют рекламные предложения по переводу баланса, чтобы привлечь новых держателей карт, хотя вы также можете время от времени получать предложения по переводу баланса по картам, которые у вас уже открыты.

Перевод остатка может помочь вам сэкономить деньги, если вы получаете низкую годовую процентную ставку (APR) на переводимую сумму.

Что такое ссуда на консолидацию долга?

Кредит консолидации долга — это кредит, который вы берете с целью погашения одного или нескольких других ваших долгов. При этом вы можете консолидировать (или объединить) несколько долгов в одну новую учетную запись, уменьшив количество ежемесячных счетов, которыми вам приходится управлять.

Консолидация долгов может привести к экономии, если ваш новый кредит имеет более низкую процентную ставку, чем ваши предыдущие долги. Кроме того, ваш разовый ежемесячный платеж может быть меньше, чем предыдущие комбинированные ежемесячные платежи, что позволяет высвобождать дополнительные деньги каждый месяц.

Кредиты консолидации задолженности, как правило, необеспеченные личные кредиты. Вы также можете консолидировать долги, используя различные типы кредитов, в том числе кредиты под залог жилья и рефинансирование ипотечных кредитов. Однако имейте в виду, что невыполнение обязательств по обеспеченному кредиту может привести к потере залога, который его поддерживает, например, вашего дома.

Как сделать выбор между переводом остатка или ссудой на консолидацию долга

Если у вас есть долги со средней или высокой процентной ставкой (например, высокие однозначные числа и выше), карты перевода остатка и кредиты на консолидацию долга могут предложить:

• Сниженная процентная ставка
• Меньшие ежемесячные платежи
• Меньше ежемесячных счетов

Прежде чем продолжить, пройдитесь по плюсам и минусам, которые сопровождают кредитные карты перевода баланса и кредиты консолидации долга.

Плюсы и минусы переноса баланса

Плюсы

• Вводные предложения с нулевой процентной ставкой помогут вам сэкономить деньги. Вы можете перевести долг на кредитную карту с начальной ставкой 0 % годовых и не платить дополнительные проценты в течение этого времени.
• Карта может иметь и другие преимущества. Хотя вы, как правило, не получаете вознаграждение за переведенные остатки, многие карты приносят вознаграждение за покупки. Некоторые карты также имеют начальные предложения 0% годовых на покупки, которые могут подойти, если вам нужно совершать покупки и консолидировать долги. Если начальная годовая процентная ставка 0% по вашей карте применяется только к переводам остатка, не используйте ее для покупки вещей до тех пор, пока вы не погасите переведенный остаток.

Минусы

• Карты могут иметь высокие стандартные APR. По окончании рекламного периода на любой оставшийся баланс будут начисляться проценты по стандартной годовой процентной ставке карты, которая может быть высокой.
• Обычно взимается комиссия за перевод остатка. Многие эмитенты карт взимают комиссию за перевод баланса в размере от 3% до 5% от сумм, которые вы переводите на карту.
• Вы не будете знать кредитный лимит, который вам предложат. Баланс вашей кредитной карты, включая переведенные остатки и комиссии, не может превышать кредитный лимит вашей карты. Однако вы не узнаете лимит, пока не откроете новую карту.
• Подача заявки может повредить вашей кредитной истории. Каждое подаваемое вами заявление на получение кредитной карты может привести к сложному расследованию, которое может повредить вашей кредитной истории независимо от того, одобрит ли эмитент карты ваше заявление или отклонит его.
• У компаний, выпускающих кредитные карты, могут быть ограничения. Компании-эмитенты кредитных карт могут не позволить вам переводить остатки между своими картами. Если вы хотите перевести баланс кредитной карты, ищите предложения от разных эмитентов карт.

Плюсы и минусы кредита на консолидацию долга

Плюсы

• Доступна низкая годовая процентная ставка. Хотя кредит не предлагает 0 % годовых, вы можете претендовать на низкую процентную ставку в зависимости от вашей кредитоспособности.
• Предварительная квалификация может помочь вам сузить область поиска. Многие кредиторы, предоставляющие личные кредиты, позволяют вам подать заявку на предварительную квалификацию с мягкой проверкой кредитоспособности, которая не повредит вашей кредитной истории. Вы можете получить приблизительные предложения для различных сумм кредита и процентных ставок. Или вы можете узнать, что вас, скорее всего, не одобрят, что убережет вас от потенциального кредитного удара, который может возникнуть при подаче заявки.
• Тарифы и условия могут быть фиксированными. Необеспеченные личные кредиты часто имеют фиксированную процентную ставку и срок погашения. Вы можете использовать эти фиксированные суммы для планирования своего ежемесячного бюджета и точно знать, когда вы погасите свой кредит.
• Это может помочь вам улучшить свой кредитный рейтинг. Использование кредита в рассрочку для погашения возобновляемого долга (например, по кредитным картам) может снизить уровень использования вашего кредита. Чем ниже коэффициент использования, тем лучше для вашей кредитной истории.

Минусы

• Скорее всего, с вас будет взиматься плата за отправку. Многие необеспеченные кредиторы личного кредита взимают комиссию за выдачу кредита в размере от 1% до 8% от суммы кредита. Некоторые кредиторы не взимают комиссию за выдачу кредита, но они могут работать только с кандидатами, у которых хорошая или отличная кредитная история.
• Низкие ставки и большие суммы кредита не гарантируются. Вы можете получить одобрение только на кредит с высокой процентной ставкой. Или кредит, который вам одобрили, может быть недостаточно большим, чтобы консолидировать все ваши долги.

Имея в виду вышеизложенное, вы можете увидеть, как лучший вариант может зависеть от ваших обстоятельств. Например, если у вас есть долг в несколько тысяч долларов, кредитная карта с начальным предложением 0% годовых может быть лучшим вариантом, особенно если она имеет низкую комиссию за перевод остатка и достаточно длительный рекламный период, чтобы вы могли погасить долг до истечения срока действия кредита. акционный тариф заканчивается.

Однако, если вам потребуется несколько лет, чтобы погасить большой остаток, кредит консолидации долга может быть лучшим вариантом. Вы можете получить одобрение на большую сумму кредита и получить низкую ставку на весь срок погашения.

Независимо от того, какой вариант вы выберете, будьте осторожны, чтобы не накопить большой баланс на счетах, которые вы обнулили и перевели на новый счет. Это усугубит ваши проблемы и затруднит выплату переведенного долга.

Альтернативы переводу баланса и кредитам на консолидацию долга

В некоторых случаях ни карта перевода баланса, ни ссуда консолидации долга не имеют смысла. Например, если у вас плохой кредит, вы можете не претендовать на хорошую кредитную карту или предложения по кредиту. Или, если у вас образовалась задолженность из-за перерасхода средств по кредитным картам, вам, возможно, придется решить свои расходы, прежде чем сосредоточиться на погашении остатков.

Вот несколько альтернативных вариантов, которые вы можете рассмотреть:

• Планы управления долгом :кредитные консультанты предлагают планы управления задолженностью (DMP) клиентам, у которых возникли проблемы с необеспеченными счетами, такими как кредитные карты, независимо от их кредитного рейтинга. Если вы зарегистрируетесь в программе DMP, консультант может попытаться добиться отмены сборов и снизить ваши процентные ставки или ежемесячные платежи. Затем вы будете делать один ежемесячный платеж консультанту, который распределяет деньги среди эмитентов вашей кредитной карты. DMP обычно приводят к погашению включенных долгов в течение трех-пяти лет, но вам, вероятно, придется закрыть свои кредитные карты, пока вы находитесь на DMP.
• Бюджет :решение проблемы перерасхода средств может помочь вам контролировать свои счета и высвободить деньги для погашения долгов. Создание бюджета часто является первым шагом. Затем вам нужно будет придерживаться бюджета, ища дополнительные способы зарабатывать больше денег и тратить меньше.
• Как связаться с вашими кредиторами :Если у вас возникли проблемы с платежами и вы ищете краткосрочное решение из-за временной задержки, обратитесь напрямую к своим кредиторам. У них могут быть доступные программы помощи в трудных условиях, которые позволяют вам временно снизить или пропустить платежи, особенно если вы свяжетесь с ними до просрочки платежей.
• Банкротство :если вы перегружены ежемесячными счетами, снижение процентной ставки или ежемесячного платежа может оказаться недостаточным решением. В некоторых крайних случаях следует рассмотреть возможность погашения долга путем банкротства. Однако помните, что банкротство имеет серьезные последствия для вашей кредитной истории и должно рассматриваться только как крайняя мера.

Сравните предложения перед открытием новой учетной записи

Есть много кредитных карт перевода баланса и займов консолидации долга, и вы захотите сравнить свои варианты и предложения, чтобы найти, что будет лучше.

Например, если вы выбираете карту для перевода остатка, учитывайте эмитента карты, комиссию за перевод остатка, предложение покупки APR, продолжительность рекламного срока и хотите ли вы сохранить карту после погашения остатка. Experian CreditMatch ^ТМ на рынке кредитных карт перечислены карты некоторых наших партнеров с предложениями по переводу баланса. После входа в систему вы также можете получать персонализированные предложения на основе вашего кредитного профиля.

С кредитами консолидации долга, вы можете посмотреть на суммы кредита кредиторов, сборы и диапазоны процентных ставок. Найдите несколько лучших кредиторов, а затем отправьте заявки на предварительную квалификацию с льготным кредитом, чтобы увидеть ваши предложения. Experian CreditMatch ^ТМ Инструмент может упростить эту задачу, проанализировав ваш кредитный профиль и предоставив вам кредитные предложения. Ваши предложения будут действительны в течение 30 дней, что даст вам достаточно времени, чтобы решить, что выбрать.