Когда вы подаете заявку на кредит, ваш кредитор просматривает ваш финансовый профиль, чтобы узнать, каким заемщиком вы, вероятно, будете. Ваш кредитный рейтинг оценивает вероятность того, что вы пропустите платеж в ближайшем будущем. Ваш кредитный отчет показывает, насколько ответственно вы обращались с долгами и расходами с течением времени. А ваше отношение долга к доходу (DTI) дает кредиторам быстрый индикатор того, сколько долга вы можете себе позволить в настоящее время.

Если у вас много долгов, вам может потребоваться уменьшить DTI, чтобы убедить кредиторов в том, что вы можете взять на себя еще одно финансовое обязательство. Чтобы уменьшить DTI, вам нужно понять, что входит в его расчет, и какие действия вы можете предпринять, чтобы получить более выгодные условия для получения займа.

Прежде чем вы начнете подавать заявки на получение кредита и займа, найдите время, чтобы рассчитать свой DTI. То, что вы узнаете, может помочь вам найти лучшие займы и кредиты, решить, какие варианты займа вам подходят, и помочь вам принять меры, чтобы повысить шансы на одобрение.

Что такое отношение долга к доходу (DTI)?

Ваш коэффициент DTI показывает, сколько долга вы платите каждый месяц по сравнению с вашим ежемесячным доходом. Кредиторы используют DTI, чтобы определить, какой дополнительный долг вы можете себе позволить при подаче заявки на кредит. Вместе с вашим кредитным рейтингом и отчетом DTI помогает нарисовать картину вашего общего финансового состояния и вашей способности погасить кредит.

DTI может вступить в игру, когда вы подаете заявку практически на любой тип нового кредита:ипотечные кредиты, кредиты под залог недвижимости, авто- и персональные кредиты и даже новые кредитные карты. Высокий DTI может сигнализировать кредитору о том, что ваша долговая нагрузка неуправляема, или может стать таковой с добавлением нового кредита. Это увеличивает ваш кредитный риск и может ограничить вашу способность получить новый кредит или одобрение кредита.

Как рассчитать DTI?

Если вы собираетесь подать заявку на новый кредит, расчет вашего DTI может помочь вам понять, как кредитор рассмотрит вашу заявку. Выполнить этот расчет несложно, но вам потребуется собрать некоторую информацию.

При подаче заявки на кредит кредиторы DTI могут рассмотреть два типа:

• Внешний DTI включает в себя ваши регулярные ежемесячные расходы на жилье:ипотека или арендная плата, страхование дома или арендаторов, налоги на недвижимость и сборы ассоциации домовладельцев. Сюда не входят коммунальные услуги, телефонные счета или аналогичные расходы.
• Внутренний DTI включает все перечисленные выше ежемесячные расходы на жилье, а также любые дополнительные ежемесячные платежи по долгам:минимальные платежи по кредитным картам, студенческие кредиты, личные кредиты и автокредиты.

Чтобы рассчитать DTI, сначала определите, каков ваш валовой ежемесячный доход. Это то, что вы зарабатываете ежемесячно до вычета налогов и других вычетов из заработной платы, а также любых чаевых, бонусов, дохода от бизнеса, пенсий, социального обеспечения, алиментов или алиментов.

Разделите свои общие ежемесячные расходы на жилье на свой валовой ежемесячный доход, чтобы получить предварительный DTI. Добавьте свои ежемесячные расходы на жилье и ежемесячные платежи по долгам, а затем разделите эту цифру на свой валовой ежемесячный доход, чтобы получить внутренний DTI.

Предположим, ваш валовой ежемесячный доход составляет 7000 долларов США, при этом ежемесячные расходы на жилье составляют 2250 долларов США, а дополнительный ежемесячный долг составляет 600 долларов США.

Ваш интерфейсный DTI :
2250 долл. США / 7000 долл. США =32%

Ваш внутренний DTI :
(2250 долл. США + 600 долл. США) / 7000 долл. США =2850 долл. США
2850 долл. США / 7000 долл. США =41 %

Что считается хорошим DTI?

Кредиторы часто устанавливают свои собственные требования к DTI, поэтому не существует абсолютного стандарта для хорошего или плохого коэффициента. С точки зрения кредитора, чем ниже ваш DTI, тем лучше. Как и хороший кредит, низкий коэффициент DTI помогает вам обеспечить лучшие процентные ставки и условия кредита. Тем не менее, ипотечные кредиторы обычно требуют, чтобы заемщики имели внутренний DTI 43% или меньше, чтобы претендовать на ипотеку; многие кредиторы предпочитают, чтобы DTI составлял 36 % или меньше.

Если вам сказали, что ваш DTI слишком высок, чтобы претендовать на конкретный кредит, а приведенные ниже советы не помогут вам снизить коэффициент, подумайте о том, чтобы поискать. Вы можете найти кредитора с нетрадиционными кредитами или другими требованиями DTI, который готов работать с вами, особенно если у вас хорошая кредитная история. Кроме того, вам может потребоваться быть гибким в процентных ставках и сборах, чтобы найти кредит, который работает. Если ваш DTI составляет 50 % или выше, ваши возможности могут быть ограничены.

Как уменьшить DTI?

Вы можете улучшить свой DTI, сократив ежемесячные платежи по долгам или увеличив свой доход. Вот несколько вопросов, которые помогут вам настроиться:

• Можете ли вы погасить какой-либо из своих долгов? Например, вы близки к погашению автокредита? У вас есть наличные деньги, чтобы погасить одну или несколько ваших кредитных карт? Если вы можете избавиться от любого долга, вы можете сократить свои ежемесячные расходы по погашению долга и быстро снизить DTI.
• Учитываете ли вы все свои доходы? Включите весь доход, который вы получаете при заполнении заявки на кредит. Вы зарабатываете деньги на второй работе или побочном бизнесе? Вы взыскиваете алименты или алименты? Есть ли у вас пассивный доход или пенсия?
• Можете ли вы договориться о повышении, работать сверхурочно или найти более высокооплачиваемую работу? Если в ближайшем будущем возможно повышение или продвижение по службе, возможно, стоит подождать с заявкой на получение кредита.
• Можно ли изменить конфигурацию вашего долга? Возможно, вы сможете снизить ежемесячные платежи по кредитной карте, воспользовавшись ссудой на консолидацию долга.

Также учтите следующее:если DTI мешает вам получить кредит, спросите себя, не пора ли взять на себя дополнительный долг. Использование более 43% вашего дохода для обслуживания долга не оставляет много денег на еду, одежду, налоги или сбережения, не говоря уже о здравоохранении, развлечениях, поездках или других расходах. Если вы не можете уменьшить свой DTI, законно увеличив доход или снизив долг, убедитесь, что преимущества любого нового долга, который вы рассматриваете, действительно того стоят.

Влияет ли DTI на ваш кредит?

DTI не влияет на ваш кредитный отчет или оценку. Это связано с тем, что информация о доходах не отображается в вашем кредитном отчете, поэтому агентства кредитной информации не могут рассчитать DTI. DTI также не отражает ваш кредитный статус:у вас может быть отличный кредитный рейтинг и чистый кредитный отчет, но при этом иметь высокое отношение долга к доходу. На самом деле многие так и делают.

Существует косвенная связь между DTI и использованием кредита. Использование кредита — это процент доступного кредита, который вы используете, перенося остатки кредитной карты. Более высокое использование кредита обычно снижает ваш кредитный рейтинг; это показатель того, что у вас много долгов относительно вашей платежеспособности. Если вы погашаете кредитные карты, чтобы снизить использование кредита и повысить свой кредитный рейтинг, вы также сократите свои ежемесячные платежи по долгам и улучшите свой DTI.

Подать заявку на лучшее приложение

Если вы планируете подать заявку на кредит в ближайшем будущем, стоит понять свой DTI и сделать все возможное для его оптимизации. Это также прекрасное время, чтобы просмотреть свой бесплатный кредитный рейтинг и отчет, поэтому, когда вы будете готовы предоставить свою информацию кредиторам, они с радостью одобрят ваш профиль.