Метод долговой лавины — это способ погасить долг, сначала избавившись от остатка с самой высокой процентной ставкой.

С этой стратегией погашения вы делаете минимальные ежемесячные платежи по всем своим долгам, но платите больше по своему долгу с самой высокой процентной ставкой, пока он не исчезнет. Затем вы применяете свой минимальный платеж из ликвидированного долга плюс больше, если вы можете его сэкономить, к балансу, который имеет следующую по величине ставку, и так далее.

По сравнению с другими стратегиями погашения долга метод долговой лавины может сэкономить вам больше всего денег за счет ограничения дорогостоящих процентных платежей. Вот как это сделать.

Как работает метод долговой лавины

Метод долговой лавины сначала устраняет ваши самые дорогие долги, зарабатывая вам возврат ваших денег быстрее. Подумайте об этом так:скажем, у вас есть студенческий кредит с годовой процентной ставкой 6,8%. Когда вы его погасите, ваш бюджет вернет сумму, эквивалентную этим процентам, поскольку вы больше не платите по долгу.

Ссуды и кредитные карты, как правило, взимают проценты сверх основного остатка, который вы заняли, или помимо платежей по кредитной карте, которые вы сделали, в качестве платы за заимствование денег. Взятие долга может оказаться намного дороже, чем вы изначально планировали, в основном из-за сложных процентов. Это означает, что по мере того, как проценты добавляются к вашему долгу, дальнейшие расходы рассчитываются на основе новой, большей суммы. Минимального платежа может быть недостаточно, чтобы покрыть все проценты, которые накапливаются с течением времени.

Когда вы избавляетесь от долгов с помощью метода долговой лавины, вы останавливаете рост сложных процентов и экономите больше всего на процентах, атакуя в первую очередь те долги с самыми высокими процентами.

Как погасить долг лавинным методом

Вот пример того, как может выглядеть метод долговой лавины. Скажем, у вас есть три баланса по кредитным картам:8000 долларов США под 15% годовых; 3000 долларов США под 18% годовых; и 5000 долларов США под 20% годовых.

Если вы вносите только минимальные платежи по каждому долгу, которые обычно составляют от 1% до 4% от вашего непогашенного остатка, вы можете заплатить почти 9000 долларов США в виде процентов, и вы не будете свободны от долгов в течение почти 12 лет.

Используя долговую лавину, вы сначала погасите остаток в 5000 долларов, даже если он не самый большой, потому что у него самая высокая процентная ставка. Как только он исчезнет, ​​вы примените его минимальный ежемесячный платеж к балансу в размере 3000 долларов США с 18% годовых. После того, как остаток в размере 3000 долларов США будет погашен, вы будете применять его ежемесячный платеж к окончательному балансу в размере 8000 долларов США.

Экономия на процентах будет складываться. Вы сэкономите почти 3000 долларов только на процентах, погасив свой первый остаток в 5000 долларов за 12 месяцев, а не почти 12 лет, которые потребовались бы при выплате только минимальной суммы.

Лучше ли долговая лавина, чем метод долгового снежного кома?

Недостаток метода долговой лавины, как вы можете видеть из нашего примера, заключается в том, что ваш первый баланс может показаться непосильным для устранения. Выплата 5000 долларов для начала может показаться более крутой, чем выплата 3000 долларов.

Метод долгового снежного кома — альтернатива, которая может дать вам возможность быстрее почувствовать себя успешным. Эта стратегия рекомендует сначала погасить наименьший остаток, независимо от процентной ставки. Вы не увидите такой же экономии процентов с течением времени, но более быстрая победа на раннем этапе может помочь вам двигаться вперед и гарантировать, что вы дойдете до конца своего пути к выплате долга.

В нашем примере вы сначала погасите остаток в 3000 долларов, потому что он самый маленький, затем перейдете к остатку в 5000 долларов и, наконец, к остатку в 8000 долларов. Долг в размере 8000 долларов является последним, с которым нужно справиться в обоих сценариях, потому что он самый большой и имеет самую низкую процентную ставку. Но использование долгового снежного кома может дать вам больше стимула на раннем этапе и привести вас к финишу.

Однако еще больший недостаток долгового снежного кома заключается в том, что вы сэкономите меньше денег. Это делает метод долговой лавины превосходной стратегией в большинстве случаев.

Например, устранение остатка в размере 3000 долларов США за 12 месяцев, а не почти 10 лет, которые потребуются при минимальных платежах, сэкономит вам около 1370 долларов США. Это значительная сумма, но это меньше половины того, что вы могли бы сэкономить, если бы использовали метод долговой лавины на первом этапе процесса.

Стратегия, которая дает вам контроль

Возможно, самым большим преимуществом использования такого метода, как долговая лавина, является то, что он дает вам больший контроль над своими финансами.

Когда вы составите план, вы ознакомитесь с идеями минимальных платежей, процентных ставок или сроков погашения. Вы проделаете работу, чтобы получить представление о своем долге, что почти так же полезно, как и платежи, чтобы избавиться от него. Метод долговой лавины — это основа, которая может вернуть вас на место водителя и сэкономить деньги на этом пути.