Если вы имеете дело с большим количеством долгов, может быть трудно понять, как начать решать их. Хотя обычно рекомендуется сначала погасить долг с высокой процентной ставкой, правильная стратегия может зависеть от вашей ситуации.

Независимо от того, какой подход вы выберете к своему долгу, самое важное, что вы можете сделать, чтобы избавиться от долгов, — это создать план и следовать ему.

Следует ли сначала погасить кредит в рассрочку или возобновляемый кредит?

Долг обычно делится на две группы:ссуды в рассрочку и возобновляемый кредит. Вот как работает каждый из них:

• Кредиты в рассрочку :Кредит в рассрочку предоставляется в виде кредитов с равными ежемесячными платежами, часто называемыми частями, в течение установленного периода погашения. Например, когда вы получаете ипотечный кредит на 30 лет, вы получаете единовременную сумму для покрытия стоимости продажи, а затем кредит погашается в течение этого времени. Таким образом, вы точно знаете, сколько будете платить каждый месяц и когда кредит будет полностью погашен.
• Револьверный кредит :альтернатива единовременной сумме кредита, возобновляемые кредитные счета предоставляют вам кредитную линию, которую вы можете использовать, погасить и использовать снова. Кредитные карты и кредитные линии считаются возобновляемым кредитом. Кредитные линии обычно имеют период использования, за которым следует период погашения, аналогичный кредиту в рассрочку. Однако с кредитными картами нет установленного периода погашения, и ваш ежемесячный платеж основан на проценте от вашего баланса.

Решение о том, какой тип долга погасить в первую очередь, зависит от нескольких факторов, поэтому важно полностью понимать вашу ситуацию.

Процентные ставки

Опять же, общая рекомендация состоит в том, чтобы сосредоточиться на долгах с самыми высокими процентными ставками. Во многих случаях это будут кредитные карты. Но по большей части процентные ставки по кредитным картам достигают максимума примерно в 30%, а некоторые традиционные личные кредиты достигают 36%.

Если у вас есть личный кредит на плохую кредитную историю, кредит до зарплаты, автокредит или что-то подобное, ваша годовая процентная ставка (APR) может быть трехзначной. Итак, оцените все свои долги и их стоимость, чтобы решить, какой из них решить в первую очередь.

Условия займа

Еще одним важным фактором, который следует учитывать, является срочность вашей ситуации с задолженностью. Например, если у вас осталось пять лет до погашения автокредита, вы не столкнетесь с какими-либо проблемами, если пока будете продолжать вносить регулярные ежемесячные платежи, сосредоточившись на других долгах.

Но если у вас есть ссуда до зарплаты, автокредит или краткосрочный личный кредит, задержка выплаты может иметь серьезные последствия, включая ущерб вашей кредитной истории и увеличение долга. На самом деле Бюро финансовой защиты прав потребителей обнаружило, что 80 % кредитов до зарплаты пролонгируются в новый кредит (повторно берутся в долг) в течение месяца, и почти четверть кредитов продлевается не менее девяти раз.

Несвоевременное погашение долга в случае автокредита может привести к тому, что кредитор конфискует ваше транспортное средство. Поэтому, если у вас есть кредиты такого типа, сосредоточьте все свои усилия на том, чтобы погасить их как можно скорее, чтобы не потерять возможность приступить к работе.

Ваши покупательские привычки

Если вы накопили много долгов по кредитной карте из-за перерасхода средств, чем дольше вы держите эти счета открытыми, тем выше вероятность того, что вы продолжите накапливать остатки. В этом случае может быть лучше быстро погасить кредитные карты, а затем закрыть счета, даже если у вас есть личный кредит с немного более высокой процентной ставкой.

Какие кредитные карты следует погасить в первую очередь?

Если вы решили сначала сосредоточиться на долге по кредитной карте и иметь несколько счетов, отдайте предпочтение карте с самой высокой процентной ставкой, чтобы сэкономить больше денег на процентах.

Чтобы максимизировать свои сбережения, используйте метод долговой лавины:делайте только минимальный ежемесячный платеж по всем своим картам, кроме той, с самой высокой процентной ставкой. С помощью этого аккаунта вложите все дополнительные деньги, которые вы можете себе позволить, чтобы погасить их быстрее.

После того, как вы погасите остаток на карте с самым высоким процентом, возьмите все деньги, которые вы вкладывали в него каждый месяц, и перенесите их на карту со следующей самой высокой процентной ставкой в ​​дополнение к минимальному платежу, который вы уже делаю. Опять же, по другим картам вы будете платить только минимальную сумму.

Вы будете повторять этот процесс с каждой картой, пока вся задолженность по кредитной карте не будет погашена. Эта стратегия называется методом долговой лавины, потому что ваши платежи будут увеличиваться с каждой последующей картой, ускоряя ваш прогресс все больше и больше.

Еще один способ справиться с задолженностью по кредитной карте — метод долгового снежного кома. Этот подход работает в основном так же, как метод долговой лавины, с одним ключевым отличием:вместо того, чтобы сначала сосредоточиться на своем балансе с самой высокой процентной ставкой, вы сначала погасите свои наименьшие остатки.

Этот подход не сэкономит вам столько денег, как метод долговой лавины. Но если вы изо всех сил пытались получить и сохранить мотивацию с выплатой долга, получение быстрых выигрышей в виде погашенных счетов может помочь вам сохранить этот импульс.

Рассмотрите варианты рефинансирования, чтобы сэкономить больше денег

Когда вы выплачиваете свой долг, подумайте, есть ли способ рефинансировать часть вашего долга по более низкой процентной ставке. Это может быть возможно, если ваша кредитоспособность улучшилась с тех пор, как вы впервые взяли долг. А если у вас хороший кредит, вы можете претендовать на получение кредитной карты с переводом баланса с вводной акцией 0% годовых.

Проверьте свой кредитный рейтинг и изучите возможности консолидации или рефинансирования ваших счетов с высокой процентной ставкой с возможностью более низкой процентной ставки. Сам по себе этот процесс не решит вашу проблему с долгами, но он может упростить управление, сэкономить деньги и помочь вам быстрее избавиться от долгов.

Калькулятор выплат по кредитной карте

^† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Компания Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие сборы, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Попробуйте полную версию калькулятора выплат по кредитной карте. Откроется новое окно с дополнительными функциями.