Когда вы жонглируете несколькими долгами, может быть сложно понять, какие из них нужно погасить в первую очередь. Хорошее эмпирическое правило, которому нужно следовать, состоит в том, чтобы сначала сосредоточиться на ликвидации долга с самыми высокими процентными ставками. При принятии решения о погашении кредита на покупку автомобиля или кредитной карты почти всегда разумнее полностью погасить задолженность по кредитной карте.
Более того, кредиты в рассрочку, такие как автокредиты, студенческие кредиты и ипотечные кредиты, выплачиваются равными суммами каждый месяц. Если вы не откладываете ежемесячные платежи, сосредоточение внимания на устранении переменной задолженности по кредитной карте почти всегда сэкономит вам деньги и улучшит вашу кредитную историю.
Как правило, задолженность по вашей кредитной карте будет иметь более высокую процентную ставку, чем автокредит — 60-месячный кредит на новый автомобиль в настоящее время составляет в среднем 4,51%, а средняя переменная процентная ставка по кредитной карте составляет 16,79%. Это означает, что чем дольше у вас есть задолженность по кредитной карте, тем больше денег вы будете платить сверх основной суммы, которую вы заимствовали, — намного больше, чем ваш долг за автомобиль.
Еще одно преимущество погашения долга по кредитной карте заключается в том, что по мере его уменьшения вы снижаете коэффициент использования кредита — сумму возобновляемого кредита, которую вы используете, по отношению к сумме, которая у вас есть, — таким образом повышая свой кредитный рейтинг. Ваш кредитный рейтинг зависит от того, насколько хорошо вы платите свои долги вовремя, а также от того, насколько низкий коэффициент использования вашего кредита.
По мере того, как вы сокращаете задолженность по кредитной карте, ваш коэффициент использования снижается; в результате вы увидите, как поднимается ваш кредитный рейтинг. С другой стороны, если вы погасите автокредит, ваш коэффициент использования не изменится, потому что он рассчитывается на основе переменного возобновляемого долга по кредитным картам и кредитной линии собственного капитала.
Если у вас есть непогашенные остатки по нескольким кредитным картам, также может иметь смысл рассмотреть возможность консолидации этого долга на одной карте посредством перевода остатка. Это может сэкономить вам деньги, потому что вы можете претендовать на более низкую процентную ставку. Это также может упростить отслеживание счетов и их своевременную оплату.
Вы не должны погашать задолженность по кредитной карте за счет пропуска платежей за автомобиль или их несвоевременного внесения. Убедитесь, что вы отправляете минимальный ежемесячный платеж по автокредиту в установленный срок каждый месяц (или, что еще лучше, запланируйте автоматические платежи). Суть в том, что вы должны платить минимальную сумму по всем своим долгам каждый месяц, иначе вы рискуете не выполнить свои обязательства по своим кредитам и подвергнуть свою кредитную историю серьезной опасности. Вы также рискуете потерять залог, например, свой автомобиль, который используется для обеспечения вашего кредита.
Так что планируйте, сколько вам нужно заплатить за ваши потребности, такие как аренда, продукты и ежемесячные кредиты, а затем направляйте любые излишки на погашение задолженности по кредитной карте как можно скорее.
Конечно, всегда есть уникальные ситуации, которые могут потребовать от вас выплаты автокредита в первую очередь. Например, скажем, у вас есть только 1000 долларов по кредиту на покупку автомобиля, но у вас есть 10 000 долларов долга по кредитной карте. Иногда психологически полезно полностью избавиться от небольшого долга, прежде чем сосредоточиться на другом. (А затем вы можете перенаправить сумму ежемесячного платежа за автомобиль на ускорение выплат по кредитной карте.)
Однако подумайте, как использование этих 1000 долларов, которые вы использовали для погашения автокредита, могло бы улучшить ваш кредитный рейтинг и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе, если бы вы использовали их для баланса кредитной карты.
Еще одна причина, по которой вы можете отказаться от автокредита, заключается в том, что вы полностью владеете своим автомобилем, что может упростить его продажу или обмен. У вас также может быть доступ к более низким премиям автострахования, потому что некоторые кредиторы могут потребовать дорогостоящего комплексного покрытия в течение срока действия кредита.
Но просто помните, что вы также можете быть подвергнуты штрафам за досрочное погашение, которые включены в некоторые автокредиты. Такие штрафы требовали от заемщика уплаты комиссии, которая обычно составляет процент от непогашенного остатка, если вы решите погасить кредит до истечения срока кредита. Поэтому ознакомьтесь с условиями автокредита, чтобы избежать дополнительных расходов.