Ношение большого долга может быть стрессом. Для некоторых людей жонглирование несколькими платежами с разными кредиторами может быть слишком сложным. Введите консолидацию долга, метод рефинансирования долга, который включает получение одного нового кредита для погашения других. Консолидация долга может помочь ограничить количество счетов, которые вы оплачиваете каждый месяц, и потенциально сэкономить деньги на процентах.
Когда дело доходит до консолидации долга, у вас есть несколько вариантов в зависимости от вашей кредитной истории и кредитного рейтинга. Некоторые люди используют ссуды на консолидацию личных или долговых обязательств для консолидации долгов с высокими процентами, таких как счета по кредитным картам и ссуды до зарплаты. Другие консолидируют свой долг, переводя остатки кредитной карты с высокими процентами на карту с более низкой годовой процентной ставкой (APR) или беря ссуду под залог дома для погашения непогашенной задолженности. В обоих случаях вам предоставляется один ежемесячный платеж и более низкая процентная ставка, что упрощает управление вашим долгом.
В этой статье мы сосредоточимся на том, как получить кредит на консолидацию долга и подходит ли он вам.
Есть две основные причины, по которым люди объединяют долги:чтобы уменьшить количество платежей, которые они делают каждый месяц, и чтобы сэкономить деньги на процентах в течение срока действия кредита.
Если у вас много долгов под высокие проценты, часто по кредитным картам, вы можете рассмотреть возможность получения ссуды на консолидацию долга, чтобы уменьшить общую сумму, которую вы платите с течением времени. Доступ к кредиту на консолидацию долга даже с немного более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите в настоящее время, может помочь сократить общую сумму, которую вы выплачиваете, на тысячи долларов. Даже если у вас плохая кредитная история, ссуда на консолидацию долга все равно может вам помочь.
Вы также можете рассмотреть возможность консолидации, если вам трудно управлять несколькими платежами. Вместо того, чтобы оплачивать несколько разных счетов по кредитным картам, консолидация долга позволяет собрать все эти долги в одном месте, оставив вам только один ежемесячный платеж. Это может успокоить вас и помочь вам не пропустить платеж, что может серьезно повлиять на вашу кредитную историю.
Поскольку кредит на консолидацию долга — это, по сути, просто личный кредит, который вы используете, чтобы взять на себя весь свой существующий долг, он имеет множество преимуществ и может использоваться по вашему желанию.
Прежде чем подать заявку на любые кредиты консолидации долга, начните с инвентаризации вашего текущего долга и процентных ставок. Перечислите, сколько долгов вы платите каждый месяц, и рассчитайте общую сумму долга в долларах, которую вам нужно консолидировать. Это поможет вам понять, сколько вам нужно занять, чтобы консолидировать существующие кредиты, и дать вам представление о процентной ставке, которая вам нужна, чтобы сэкономить деньги в будущем.
Затем получите копию своих кредитных отчетов и проверьте их точность. Вы также должны понимать свои кредитные рейтинги, потому что кредиторы по консолидации долга рассмотрят ваши кредитные отчеты и баллы при принятии решения о том, одобрять ли вам кредит. (Ознакомьтесь с диапазонами кредитных баллов и с тем, что считается хорошим баллом; как правило, все, что выше 700 в FICO ® Оценка ☉ модель считается хорошей.) Ваши баллы также помогут кредиторам определить, на какую годовую процентную ставку вы имеете право.
Если ваша оценка находится в диапазоне «хорошо» или «отлично», у вас, вероятно, есть большие шансы получить одобрение на личный кредит с низким годовым процентом. Но если ваш кредит находится в диапазоне от удовлетворительного до плохого, может быть немного сложнее консолидировать ваши долги. Тем не менее, есть кредиты, предназначенные для людей с менее установленной кредитной историей или более низким кредитным рейтингом. Просто имейте в виду, что кандидаты с более низким кредитным рейтингом часто получают одобрение на более высокие процентные ставки по их новому долгу, поэтому важно обращать внимание на ставки при подаче заявки.
Наконец, присмотритесь к ссуде консолидации долга и сравните условия. Ваша цель — обеспечить максимально низкую процентную ставку, но вы также должны убедиться, что можете позволить себе ежемесячный платеж, и обратить внимание на любые другие сборы, которые может взимать кредитор. Вы также можете подумать о том, чтобы найти кредитора, который отправит деньги напрямую другим вашим кредиторам, а не отправит вам чек, который может соблазнить вас потратить наличные деньги.
Следуйте этим советам, чтобы получить наилучший кредит из возможных при консолидации долга:
Поскольку ссуда консолидации долга должна сэкономить вам деньги, важно убедиться, что ваша новая процентная ставка ниже, чем ваши существующие ставки. Просмотрите все варианты заимствования, прежде чем выбрать кредит на консолидацию долга, поскольку некоторые из них могут предлагать лучшие условия и преимущества, чем другие. В дополнение к вашему собственному банку, проверьте другие банки и кредитные союзы, а также рынок Experian для полного выбора кредитов консолидации долга.
Этот расчет поможет вам понять, сколько денег вы можете сэкономить на процентах, используя кредит на консолидацию долга.
Скажем, у вас есть 5000 долларов долга по кредитной карте со средней годовой процентной ставкой около 25%. В течение 36 месяцев ваш ежемесячный платеж составляет примерно 240 долларов США, и вы будете платить в общей сложности 2500 долларов США в виде процентов. Если вы объедините этот долг в новый кредит со средней годовой ставкой 17% в течение 36 месяцев, общая сумма, которую вы заплатите в счет процентов, упадет примерно до 1700 долларов, а ваш ежемесячный платеж сократится до 200 долларов. В течение срока действия этого кредита вы сэкономите около 1440 долларов США на процентах.
† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Компания Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие сборы, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.
Просмотр личных кредитовПопробуйте полную версию Персонального кредитного калькулятора. Откроется новое окно с дополнительными функциями.
Многие кредитные продукты предусматривают комиссию за выдачу или штрафы за досрочное погашение, которые могут быть довольно высокими. Если вы надеетесь погасить кредит досрочно, кредит со штрафом за досрочное погашение вам не подходит. Перед тем, как выбрать кредит, вы сможете выбрать наиболее подходящие для вас условия.
Если вам отказали в кредите на консолидацию долга, вот несколько вариантов, которые могут вам помочь:
Возможно, вам было отказано, потому что кредитор посчитал слишком большим риском выдачу вам запрашиваемой суммы. Уменьшая сумму, вы снижаете риск, и кредитор может быть более открыт для вашего одобрения. В этом случае у вас все равно может быть несколько платежей, но кредит на консолидацию долга может покрыть значительную часть из них.
С помощью плана управления долгом, или DMP, кредитный консультант может помочь создать план, в котором указано, как вы будете погашать свой существующий долг. Как только вы согласитесь с этим планом, вы будете платить напрямую кредитной консультационной организации, и они будут производить ваши ежемесячные платежи в соответствии с планом погашения, который вы согласовали.
Чтобы найти уважаемого кредитного консультанта, ищите того, который аккредитован Национальным фондом кредитного консультирования или Американской ассоциацией финансового консультирования. Министерство юстиции США также ведет список утвержденных консультационных агентств по штатам. Для получения дополнительной информации о том, как выбрать кредитного консультанта, ознакомьтесь с этими предложениями Федеральной торговой комиссии.
Некоторые кредиторы используют информацию, отличную от вашей кредитной истории, при рассмотрении вопроса о новом кредите. Некоторые компании при принятии решения учитывают образование, занятость, доход и другие аспекты вашего опыта. Если у вас плохая кредитная история и вы не можете получить одобрение от обычного кредитора, вам может повезти с такой компанией.
Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ™ помогает, предоставляя вам кредит на счета за коммунальные услуги и мобильный телефон, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти платежи не влияли положительно на вашу оценку.
Эта услуга абсолютно бесплатна и может быстро улучшить вашу кредитную историю, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как исправление кредитной истории, могут стоить вам до тысяч долларов и только помогают удалить неточности из вашего кредитного отчета.