Откладывать или погашать долг зависит от множества различных факторов, в том числе от процентной ставки по вашему долгу и наличия у вас сбережений на случай непредвиденных обстоятельств.

Но есть одно правило, которое применяется независимо от вашей индивидуальной ситуации:если у вас нет отложенных денег, сначала создайте резервный фонд. Ваша цель должна состоять в том, чтобы сэкономить от трех до шести месяцев расходов на чрезвычайные ситуации, но даже экономия 1000 долларов будет иметь значение для начала. Это может помешать вам полагаться на кредитные карты для непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобиля или поездка к больному члену семьи.

Если у вас есть такая подушка безопасности, вот как решить, какую цель решать следующей.

Когда нужно погасить долг, прежде чем откладывать деньги

Если у вас есть задолженность по кредитным картам, персональным кредитам или займам до зарплаты с высокими процентами, погасите их в первую очередь. Каждый месяц отправляйте своим кредиторам больше минимальной суммы, чтобы избавиться от долга, даже если это означает получение дополнительного дохода или сокращение расходов. Например, вы можете стремиться меньше тратить на питание вне дома или отменить подписку на услуги, которыми вы не пользуетесь.

Внесение платежей вовремя, каждый раз является крупнейшим вкладчиком в хорошую кредитную историю. Досрочное погашение долга само по себе не обязательно положительно повлияет на ваш счет. Но наряду с экономией на процентах вы снизите использование кредита или сумму вашего долга по сравнению с вашим кредитным лимитом. Эксперты рекомендуют использовать не более 30% доступного кредита в любой момент; Идеально поддерживать коэффициент использования на уровне 10 % или ниже.

Чтобы уменьшить задолженность по кредитной карте, рассмотрите следующие варианты:

• Кредитная карта для перевода остатка с беспроцентным рекламным периодом. Если вы имеете на это право, у вас будет до года или больше, чтобы погасить свой долг без дополнительных процентов. Убедитесь, что вы избавились от долга за это время, чтобы не платить проценты после окончания срока акции.
• Кредит консолидации долга. Вы можете объединить несколько видов долга, а не только кредитные карты, с консолидационной ссудой по более низкой процентной ставке, чем у вас есть в настоящее время. Однако, если у вас есть только один остаток на кредитной карте для погашения, кредитная карта для перевода остатка, вероятно, будет лучшим вариантом.

Найдите кредитные карты для перевода баланса в Experian CreditMatch ^™ .

Когда экономить деньги до погашения долга

Чрезвычайный фонд защитит вас от дополнительных долгов, в зависимости от того, какие экстренные расходы вы можете понести. Независимо от типа долга, который у вас есть, в идеале вы также должны откладывать понемногу каждый месяц, чтобы в конечном итоге сэкономить от трех до шести месяцев основных расходов, что и рекомендуют эксперты. Это даст вам гарантию покрытия арендной платы, продуктов, счетов за коммунальные услуги и минимальных платежей по долгам, если вы неожиданно потеряете работу.

Если вы не можете откладывать каждый месяц, рассмотрите возможность отчисления части возмещения налога или бонуса на работе в ваш резервный фонд. Конечно, вы все еще можете использовать часть его для забавных вещей, таких как новые походные ботинки. Лишение себя может сделать вас настолько несчастным, что вы в конечном итоге собьетесь с пути. Но откладывание части сбережений даст вам чувство выполненного долга и, что более важно, защитит вас, когда возникнут непредвиденные расходы в будущем.

В некоторых случаях вы можете сразу перейти к сбережениям, вместо того, чтобы ежемесячно отчислять дополнительные средства к своему долгу. Если у вас долг под низкий процент, например, федеральный студенческий кредит или ипотечный кредит, вы, вероятно, можете безопасно заплатить минимум и сосредоточиться на сбережениях с любыми дополнительными деньгами, которые у вас есть. (Однако ежемесячное добавление дополнительных основных платежей к ипотеке может сократить срок действия кредита и, следовательно, проценты, которые вы будете платить). на дом или машину.

Как погасить долг

Чтобы выбраться из долгов, сначала сосредоточьтесь на ликвидации самых дорогостоящих долгов. Вероятно, это звучит легче сказать, чем сделать. Вот как понять, где вы находитесь, а затем стратегически атаковать свой долг:

1. Сделайте глубокий вдох и честно оцените, сколько вы должны. Если вы не уверены, проверьте свой кредитный отчет, который покажет ваши непогашенные остатки. Составьте список различных типов ваших долгов, их суммы и процентные ставки, которые вы можете найти в выписке по вашему счету.
2. Сначала погасите долг с самой высокой процентной ставкой. Кредитные карты, персональные кредиты и кредиты до зарплаты должны быть в верхней части списка. Частные студенческие ссуды с высокими процентами также могут быть для вас приоритетом.
3. Рассмотрите возможность использования кредитной карты с переводом остатка или кредита на консолидацию долга, чтобы снизить процентные ставки и объединить несколько долгов в один, чтобы упростить их погашение. Вы также можете рассмотреть возможность рефинансирования частных студенческих кредитов по более низкой процентной ставке. (Если вы рефинансируете федеральные студенческие ссуды, вы потеряете доступ к таким средствам защиты, как погашение в зависимости от дохода и длительные периоды отсрочки платежа.)
4. Вы также можете уменьшить ежемесячный платеж по некоторым долгам, если вам нужна стратегия, которая сделает их более доступными в долгосрочной перспективе. Например, федеральные студенческие ссуды поставляются с планами погашения, ориентированными на доход, которые привязывают ваши платежи к доходу. Платежи могут быть равны 0 долларов США, если у вас нет дохода.
5. Чтобы высвободить больше денег для выплаты долгов, рассмотрите возможность увеличения своего дохода. Вы можете продать неиспользованную одежду, сдать свободную комнату на Airbnb или попросить прибавку к зарплате и отправить дополнительный доход в счет погашения долга.

Если вы чувствуете себя подавленным или вам нужна помощь в составлении плана избавления от долгов, некоммерческий кредитный консультант может взглянуть на вашу ситуацию и предложить решения. Вы можете получить бесплатную консультацию через агентства кредитного консультирования, сертифицированные Национальным фондом кредитного консультирования. Дополнительные советы по выплате см. в разделе "Как избавиться от долгов".

Как сэкономить

Есть две основные категории расходов, которые вы можете сократить, чтобы сэкономить деньги:постоянные и переменные. Фиксированные расходы — это повторяющиеся счета, которые не меняются, например, арендная плата или ипотека, тогда как переменные расходы, такие как развлечения и питание вне дома, могут меняться от месяца к месяцу. Вот как решить обе проблемы:

1. Вы не будете знать, где сократить расходы, если не знаете, куда уходят ваши деньги. Составьте бюджет, чтобы оценить, сколько вы в настоящее время тратите и что можно урезать.
2. Сначала определите свои самые большие ежемесячные расходы, такие как аренда и транспорт. Переезд в менее дорогое место, поиск соседа по комнате или рефинансирование ипотечного кредита могут принести большую экономию. Покупка подержанного автомобиля вместо нового или покупка более дешевой страховки также может помочь снизить ежемесячные счета.
3. Если вы уже сократили крупные расходы или в данный момент не можете внести изменения в свое жилье или транспорт, сосредоточьтесь на более мелких ежемесячных счетах, таких как коммунальные услуги. Например, договоритесь о снижении счета за кабельное или интернет-соединение или купите новый тарифный план сотовой связи.
4. Далее рассмотрим переменные расходы. Если еда занимает большую часть вашего бюджета, попробуйте отказаться от еды на вынос на месяц, чтобы увидеть, сколько вы сэкономите, или ходите куда-нибудь поесть только один раз в неделю вместо трех раз. Проведите воскресный день за готовкой на неделю, чтобы потом взять остатки на работу. Отмените все подписки, которыми вы не пользуетесь, например абонементы в тренажерный зал или службы потокового видео или музыки.

Дополнительные советы о том, как экономить, см. в разделе "Как экономить деньги каждый месяц".

Итог

Сохранение и погашение долга, возможно, являются наиболее важными финансовыми целями, но они могут противоречить друг другу. Чтобы не потерять сон из-за конкурирующих приоритетов, составьте план решения одного за другим, начиная с резервного фонда. Чем большего вы добьетесь (даже потратив пять минут на настройку ежемесячного автоматического перевода чеков на сбережения), тем больше вы будете знать, что можете сделать.

Калькулятор выплат по кредитной карте

^† Предоставленная информация предназначена только для образовательных целей и не должна рассматриваться как финансовый совет. Компания Experian не может гарантировать точность предоставленных результатов. Ваш кредитор может взимать другие сборы, которые не были учтены в этом расчете. Эти результаты, основанные на предоставленной вами информации, представляют собой оценку, и вам следует проконсультироваться со своим финансовым консультантом относительно ваших конкретных потребностей.

Попробуйте полную версию калькулятора выплат по кредитной карте. Откроется новое окно с дополнительными функциями.

Хотите мгновенно повысить свой кредитный рейтинг? Experian Boost ^™ помогает, предоставляя вам кредит на счета за коммунальные услуги и мобильный телефон, которые вы уже оплачиваете. До сих пор эти платежи не влияли положительно на вашу оценку.

Эта услуга абсолютно бесплатна и может быстро улучшить вашу кредитную историю, используя вашу собственную положительную историю платежей. Это также может помочь тем, у кого плохая или ограниченная кредитная ситуация. Другие услуги, такие как исправление кредитной истории, могут стоить вам до тысяч долларов и только помогают устранить неточности из вашего кредитного отчета.