Если у вас есть долги в Америке, вы не одиноки. Исследования показывают, что около 77% американцев застряли в долговых цепях. Это почти восемь человек из десяти, с которыми вы сталкиваетесь, гуляя по улицам. Сегодня мы обсудим различия между консолидацией долга и банкротством, чтобы решить, что лучше, в зависимости от вашей личной финансовой ситуации.
Будь то оплата вашего недавно приобретенного автомобиля или финансирование вашего ипотечного дома, долги случаются и могут быстро привести к трудноуправляемым и высокопроцентным кредитам. И хотя иногда это может быть неизбежным, важно то, как вы решите обращаться со своими кредитами.
Если вы ищете лучший способ избавления от огромных долгов, вам может быть интересно, что лучше между банкротством и консолидацией долга. В этом посте сравниваются эти два решения по облегчению бремени задолженности и выносится вердикт о лучшем из них.
Начнем!
Консолидация долга – это план облегчения долгового бремени, который включает в себя объединение нескольких долгов в один кредит или кредитную карту, часто для минимизации процентных ставок и количества платежей.
Если вы боретесь с задолженностью по кредитной карте или несколькими кредитами, такими как задолженность по студенческому кредиту и счет за медицинское обслуживание, консолидация долга позволяет объединить их в один кредит. Это означает, что у вас будет только один ежемесячный платеж вместо нескольких, которыми вы могли бы жонглировать. Более того, ежемесячный платеж может быть меньше, чем сумма всех ваших старых платежей.
Вот несколько кредитных линий, которые вы можете использовать для консолидации своих долгов:
Если ваш кредит позволяет одну из вышеуказанных кредитных линий, вы можете рассмотреть возможность консолидации долга. Однако очень важно отметить, что этот вариант не всегда является лучшим выбором, и вы можете поговорить с агентством кредитного консультирования, чтобы определить, что имеет для вас наибольшее значение.
Итак, что именно вы получаете путем консолидации вашего долга? Давайте рассмотрим основные плюсы и минусы консолидации долга ниже;
Консолидация вашего долга имеет ряд преимуществ, в том числе оптимизацию финансов, более низкие процентные ставки и меньшие ежемесячные платежи, как описано ниже:
В каждой инь есть ян, поэтому давайте рассмотрим некоторые риски и недостатки консолидации долга:
Иногда вы можете проанализировать свои доходы и долги и прийти к выводу, что не можете выплатить то, что должны, даже при уменьшенных ежемесячных платежах или более низких процентных ставках. Вот где начинается подача заявления о банкротстве.
Но консолидация долга, как банкротство? Что происходит, когда я выбираю банкротство? Чтобы ответить на все вопросы, давайте углубимся в тему банкротства.
В крайних случаях некоторые потребители не могут позволить себе погасить свои долги из своего дохода и сбережений. В таких случаях физические лица могут рассмотреть возможность подачи заявления о банкротстве. Этот метод облегчения долгового бремени часто контролируется федеральным судом вместе с помощью адвоката по делам о банкротстве.
Два типа банкротства, которые могут применяться к физическому лицу, - это банкротство по главе 7 и банкротство по главе 13. Любое из этих банкротств может эффективно погасить или списать многие виды долгов, включая невыплаченную арендную плату, счета за коммунальные услуги, остатки по кредитным картам и частные долги.
Однако банкротство не может списать все долги. Например, вы не можете объявить себя банкротом из-за уголовных штрафов, уклонения от уплаты налогов и выплаты алиментов по решению суда. Кроме того, банкротство не препятствует автофинансированию и ипотечным кредиторам возвращать имущество, указанное в качестве залога.
Давайте обсудим два типа банкротства:
Здесь вы передаете свои активы назначенному судом Лицензированному управляющему по делу о несостоятельности, который контролирует ликвидацию ваших активов — за некоторыми исключениями. Такие активы, как ваш основной автомобиль, основные предметы домашнего обихода, пенсионный счет, а также оборудование и инструменты, связанные с работой, сохраняются.
Как только ваши активы ликвидируются, доверительный управляющий уведомляет ваших кредиторов, и ваш непогашенный долг погашается. Однако вы должны быть готовы к последствиям этого метода облегчения бремени задолженности, в том числе:
Здесь вам разрешено оставить свою собственность при условии, что вы согласны с планом погашения долга. Ваш адвокат и суд по делам о банкротстве согласовывают для вас план погашения на период от трех до пяти лет, в течение которого вы должны частично или полностью погасить свою задолженность.
Если вы произведете согласованные платежи к концу трех-пяти лет, ваш непогашенный долг будет погашен, даже если вы погасите определенный процент от общей суммы долга.
Вы можете поговорить с адвокатом, чтобы узнать, можете ли вы претендовать на этот очень благоприятный вариант банкротства. В отличие от банкротства по главе 7, вы сохраняете свои активы, а долг исчезает из вашего кредитного отчета через семь лет. Кроме того, в соответствии с главой 13 вы можете снова подать заявление о банкротстве через два года после подачи первого иска.
Исследования показывают, что только в 2020 году в США 522 808 человек подали заявление о банкротстве, и на то есть веская причина! Помимо погашения ваших долгов, банкротство защищает вас от долговых исков и налоговых последствий.
Вот несколько преимуществ подачи заявления о банкротстве.
Хотя банкротство защищает вас от кредитора, оно имеет свои недостатки, в том числе:
Давайте посмотрим, как консолидация долга по сравнению с банкротством повлияет на ваш кредитный рейтинг.
Банкротство серьезно повредит вашему кредитному рейтингу. Глава 7 о банкротстве особенно остается в вашем кредитном отчете в течение десяти лет, что делает его худшим негативным событием, которое может произойти в вашем кредитном отчете.
И хотя влияние кредитного рейтинга со временем исчезает, многие кредиторы не будут рассматривать вашу заявку на получение кредита, если в ваших кредитных отчетах указано банкротство.
С другой стороны, консолидация долга может оказать отрицательное или положительное влияние на ваш кредитный отчет. Объединение ваших кредитов с большим остатком в личный кредит может улучшить ваш кредитный рейтинг из-за снижения коэффициента использования кредита.
С другой стороны, использование кредитной карты с переводом баланса для объединения нескольких кредитов и кредитных карт может повлиять на ваш кредитный рейтинг из-за ситуации с высоким уровнем использования. В частности, если общая сумма, переведенная на кредитную карту, превышает 30% ее лимита заимствования, вы повредите свой кредитный рейтинг. Более того, высокий уровень использования аккаунтов HELOC может повредить вашей кредитной истории.
Как правило, все, что приводит к высокому коэффициенту использования, негативно влияет на ваш кредитный рейтинг. А учитывая, что коэффициент использования кредита составляет около 30 % от вашего балла FICO, рекомендуется всегда поддерживать этот коэффициент на низком уровне.
Как правило, консолидация долга является лучшим вариантом, чем банкротство. Это особенно верно, если консолидация долга обеспечивает вам четкий путь к финансовой стабильности. Если у вас есть долги из-за медицинских счетов, счетов за коммунальные услуги, плохих привычек и т. д., консолидация ваших долгов улучшит вашу кредитную историю.
Однако, если вы не можете изменить привычки расходования средств, из-за которых вы оказались в долгах, консолидация вашего долга может поставить вас в гораздо худшее положение. В таком случае банкротство может пойти вам на пользу.
Но, учитывая сильные негативные последствия банкротства, это должно быть вашим последним средством — после того, как такие меры, как управление долгом или консолидация долга, не являются жизнеспособными или невозможными. Аналогичным образом, вы также можете сравнить урегулирование долга и банкротство или консолидацию долга и урегулирование долга, чтобы лучше определить, какой вариант облегчения бремени задолженности лучше всего подходит для вашей ситуации.
Для большинства людей жизнь без долгов — это сбывшаяся мечта. Если вы уже входите в число миллионов американцев, погрязших в долгах, в вашем распоряжении есть несколько вариантов облегчения долгового бремени. Выбор наилучшего варианта приводит нас к дебатам о консолидации долга и банкротстве. В конце концов, консолидация долга может быть лучшим вариантом, если вы можете позволить себе платежи. А с другой стороны, банкротство может помочь вам быстрее расплатиться с долгами, но они останутся в вашем кредитном отчете на срок от семи до десяти лет.
Да. Банкротство часто рекомендуется как крайняя мера, когда вы пытаетесь разобраться со своими долгами. Это связано с тем, что банкротство негативно влияет на вашу кредитную историю.
Нет. Хотя эти два решения по облегчению бремени задолженности, они разные. Консолидация долга влечет за собой объединение ваших долгов в единый ежемесячный платеж, тогда как банкротство — это юридический процесс, который погашает ваши долговые обязательства.
Нет. Хотя банкротство освобождает вас от кредиторов и взыскания долгов, его влияние на ваш кредитный рейтинг может сохраняться в течение многих лет. С другой стороны, при правильном согласовании урегулирование задолженности может нанести гораздо меньший вред вашей кредитной истории.
Хотя консолидация долга может помочь сократить ваши ежемесячные платежи и оптимизировать ваши финансы, она также имеет недостатки. Например, консолидация долга может не снизить ваши процентные ставки, если у вас плохая кредитная история, она не обязательно решит ваши финансовые проблемы и может потребовать предварительных затрат.