Если вы были здесь более пяти минут, вы знаете, что мы ненавидим долги. Вы можете подумать, что «ненависть» — это сильно сказано, но это именно так как мы к этому относимся. Долг крадет ваше будущее и удерживает вас в прошлом. Да, когда накапливаются ваши медицинские счета, выписки по кредитным картам и сборы за овердрафт, трудно думать о будущем, не говоря уже о том, чтобы понять, как вы вообще собираетесь вносить ежемесячные платежи вовремя. Многие люди обратились к компаниям по урегулированию долгов, чтобы помочь им вырваться. Но действительно ли это лучший вариант?
Урегулирование задолженности — это процесс использования третьей стороны для погашения ваших долгов от вашего имени. Если вы наймете расчетную компанию, они будут вести переговоры с вашими кредиторами в надежде, что они согласятся на меньшую сумму, чем вы должны. Чаще всего вы платите единовременную сумму, которая составляет лишь часть вашего первоначального баланса. . . плюс плата, конечно. Вот почему мы говорим, что если вы ищете помощь в погашении долга, вам нужно искать в другом месте.
Давайте поговорим о том, как на самом деле работает урегулирование задолженности. Если вы погрязли в студенческих кредитах (привет, Салли Мэй), долгах по кредитным картам и даже в просроченных счетах за медицинские услуги, вы можете чувствовать себя так, как будто вы попали выше головы — как и любой человек — особенно когда вы коллекторы преследуют вас день за днем. Итак, возможно, вы ищете облегчение бремени задолженности через компанию по урегулированию долгов.
Крейг из Settle Your Debts LLC говорит вам, что проведет переговоры с вашими кредиторами, чтобы вам не пришлось этого делать. Какое облегчение, правда? Это действительно так, но Крейг делает это не просто по доброте душевной. Крейг говорит вам перестать платить по своим счетам и вместо этого начать отправлять эти деньги ему. (Это означает, что ваши штрафы за просрочку платежа и проценты накапливаются, пока вы ждете, пока Крейг сделает свое дело.) И не только это, он также накладывает комиссию в размере 20–25% сверх того, что вы уже должны. Не круто, Крейг!
Допустим, у вас есть 50 000 долларов студенческих кредитов, 8 000 долларов медицинского долга и 5 000 долларов долга по кредитной карте, что в сумме составляет 63 000 долларов. Крейг выполняет свою часть работы и очаровывает ваших кредиторов, чтобы они списали ваши долги на 13 000 долларов, а это означает, что вам нужно выплатить единовременную сумму в размере 50 000 долларов. Но не забывайте, вы по-прежнему должны ему 25% вашего первоначального долга (15 750 долларов). Когда все будет сказано и сделано, вы заплатите на 2750 долларов больше, чем ваш первоначальный баланс! И это если он не обманывает вас. О, и в зависимости от того, на какую сумму вы согласились, вам также придется платить налоги. 1 Ой .
Многие компании по урегулированию долгов заявляют, что помогают вам с вашим долгом, но на самом деле они собирают ваши с трудом заработанные деньги (плюс комиссия), а не вести переговоры с вашими кредиторами и позволить своим долгам накапливать еще больше штрафов за просрочку платежа и процентов. Мы говорим это не для того, чтобы напугать вас. Вам важно знать, что компании по урегулированию долгов не всегда являются рыцарями в сияющих доспехах, которыми они себя изображают.
Но в случае, если компания по урегулированию задолженности действительно делает то, что она говорит, ваш менеджер по урегулированию задолженности договорится о единовременной выплате для вас. Затем вы получите план платежей (обычно на 36 месяцев) и ежемесячно переводите платеж на сберегательный счет 2 . Но вот в чем дело:отсутствие хотя бы одного из этих депозитов может выкинуть вас из программы. Мало того, нет никакой гарантии, что ваши кредиторы вообще согласятся на урегулирование. 3
Любой поиск в Google помощи по долгам приведет вас к большому количеству вариантов урегулирования долга, с которыми вы не можете справиться. Вы также можете увидеть термин «управление долгом» больше, чем вы можете сосчитать. Итак... в чем именно разница между ними?
Как мы уже говорили, урегулирование долга — это когда вы платите третьей стороне за урегулирование (или согласование) ваших долгов на меньшую сумму за определенную плату. Чаще всего вы копите деньги в течение определенного периода времени, чтобы заплатить этой компании одну единовременную сумму. Затем они заплатят вашим кредиторам от вашего имени.
Управление долгом — это когда вы работаете с кредитным консультантом над созданием плана управления долгом. Этот человек работает с вашими кредиторами, чтобы снизить ваши процентные ставки и согласовать план платежей, который устроит всех. Прежде чем вы слишком воодушевитесь, работа с кредитным консультантом также включает в себя настройку и ежемесячные платежи за обслуживание, которые вам не пришлось бы платить, если бы вы справились с долгами самостоятельно.
В соответствии с планом управления долгом кредитный консультант поможет вам составить план погашения ваших долгов в течение трех-пяти лет. Если вы пропустите хотя бы один платеж, вас могут исключить из программы. И вот еще что:учитываются только определенные виды долгов (например, необеспеченные долги). Это включает в себя задолженность по кредитной карте, персональные кредиты, медицинские долги, ссуды до зарплаты и даже задолженность по подоходному налогу. Если ваш долг не относится к категории необеспеченных, вам даже не подойдет план управления долгом.
Неа. Если вы считаете урегулирование долга лучшим способом позаботиться о своем долге раз и навсегда, подумайте еще раз. Мало того, что урегулирование долга — это то, о чем вы можете позаботиться сами, это также часто является мошенничеством. Многие компании, занимающиеся урегулированием долгов, принимают ваши деньги только для того, чтобы оставить вас ни с чем, в худшем положении, чем раньше.
И, как мы уже говорили, платить посреднику за то, что вы можете сделать сами, просто не имеет смысла. Зачем рисковать тем, что кто-то заберет ваши деньги и пойдет в горы, если вы можете обзвонить своих кредиторов одного за другим и договориться о снижении баланса самостоятельно?
Мы понимаем:быть по уши в долгах — это страшно. Жить от зарплаты до зарплаты быстро надоедает. И наблюдать за тем, как ваши счета накапливаются день за днем, — это поражение. Но у вас есть возможность что-то с этим сделать! Не позволяйте своему долгу контролировать вас ни на минуту. Сделайте глубокий вдох и давайте поговорим о том, как погасить долг и получить контроль над своими деньгами раз и навсегда.
Вы устали быть больным и усталым? Пришло время внимательно посмотреть в зеркало и решить сделать что-то другое. Решите изменить свои денежные привычки. Решите перестать влезать в долги за вещи, которые вы не можете себе позволить. Решите прямо сейчас изменить. Этот момент может стать поворотным моментом, который навсегда избавит вас от долгов.
Вы, наверное, думаете:Да! я в деле! Но как мне это сделать? Начнем со следующего правильного шага:выберем правильное погашение долга. путь.
Если у вас есть долг по болезни, который нужно выплатить, но вы еще не привлечены к взысканию, первое, что нужно сделать, это позвонить своему кредитору. Поговорите с ними о своем финансовом положении и сообщите им, что вы не в состоянии оплатить свой счет. Они попытаются договориться с вами о плане платежей, чтобы вы могли в конечном итоге погасить этот медицинский долг.
Если задолженность находится в процессе взыскания, вам необходимо лично урегулировать задолженность со своим коллектором. Они знают, что любая оплата лучше, чем никакой оплаты вообще. Не сообщая слишком много информации, сообщите им, что вы хотите оплатить счет, но не можете оплатить всю сумму. Здесь начинаются переговоры. Продолжайте переговоры (и не отступайте), пока вы оба не достигнете суммы, которую вы можете заплатить, и которую они готовы принять. Обычно это около 48 % от основного баланса 4 . А затем получить его в письменной форме!
Просто помните:когда вы начнете выплачивать долги, ваш кредит может пострадать. Каждый раз, когда вы сводите остаток долга к нулю (погашаете долг или выплачиваете его полностью), это влияет на ваш кредит. Но не стоит так зацикливаться на этом. Когда вы стремитесь жить без кредитного рейтинга, эта цифра становится гораздо менее важной!
Задолженность по кредитной карте может быть настоящим зверем. А поскольку компании, выпускающие кредитные карты, ежегодно тратят большие деньги на рекламу, чтобы побудить людей тратить деньги в кредит, неудивительно, что так много людей имеют долги по кредитным картам на тысячи долларов. Если это вы, и вы достигли точки, когда вы не можете производить платежи, пришло время позвонить вашему владельцу счета, прежде чем просроченные платежи, сборы и проценты поглотят вас целиком.
Позвоните своему кредитору и сообщите, что сейчас вы не можете позволить себе ежемесячные платежи. Попробуйте договориться о единовременной сделке. Если баланс вашей кредитной карты составляет 8000 долларов, наденьте свои лучшие штаны для ведения переговоров и предложите заплатить 40% или 3200 долларов — если вы можете это заплатить. Ваш кредитор обязательно будет ходить с вами туда и обратно, пока вы оба не достигнете числа, которое вас устраивает.
Но если крупная единовременная выплата недоступна, попробуйте план пропорционального или справедливого распределения, отдавая каждому долгу справедливую долю имеющихся у вас денег. . . после покрытия четырех стен, конечно. Помните:если вы не в состоянии прокормить свою семью или заплатить арендную плату/ипотеку, вы точно не сможете платить MasterCard.
Мы уже говорили об этом раньше и повторим еще раз:как только вы заключаете соглашение с вашим кредитором, всегда заключайте сделку в письменной форме.
По данным Бюро финансовой защиты прав потребителей, каждый четвертый человек, у которого есть кредитный отчет, имел как минимум один долг, подлежащий взысканию 5 . <суп> Если это ты, не теряй надежды! Конечно, сборщики долгов могут быть самыми худшими. И когда они преследуют вас, может показаться, что они не играют по каким-то правилам. Но есть некоторые законы, которым они должны следовать в соответствии с Законом о справедливой практике взыскания долгов. Это означает, что вам не нужно мириться с их выходками... все время.
Если ваш долг подлежит взысканию, выполните следующие действия:
Вы не можете позаботиться о своих долгах, если ваша семья голодает.
Сборщики долгов не всегда говорят правду, особенно когда речь идет о ваших долгах.
Любые деньги, которые у вас остались после покрытия четырех стен, подлежат обсуждению, даже если это всего 10 долларов. Все поможет. И затем золотое правило:получите это в письменном виде, прежде чем отправить ни копейки.
Долговой снежный ком — проверенный способ выбраться из долгов. Атакуя свои долги от мала до велика, вы увидите прогресс в кратчайшие сроки. И по мере того, как вы будете выплачивать каждый долг, этот минимальный платеж будет перетекать в следующий, создавая все больший и больший снежный ком. . . до полного освобождения от долгов.
Урегулирование задолженности через третьих лиц не путь. Если вы действительно хотите погасить свои долги, вы можете сделать это самостоятельно. Благодаря простому в использовании бюджету (мы любим EveryDollar), тяжелой работе и большому количеству переговоров вы можете избавиться от всего этого стресса в кратчайшие сроки.
Но не просто договаривайтесь об этих долгах. Продолжайте работать с долговым снежком, пока все ваши долги полностью не исчезнут! Если вы готовы навсегда распрощаться со своим долгом, загляните в Университет финансового мира. . Из девяти уроков вы узнаете, как погасить долги, накопить на случай непредвиденных обстоятельств и изменить свое будущее. Зарегистрируйтесь здесь.