Идите с нами:вы пролистываете Instagram. . . лайкнуть что-то здесь, сохранить что-то там, оставить пару комментариев тут и там. Но затем вы попадаете в самую красивую целевую рекламу именно той обуви, которую вы хотели. Очевидно, вы нажимаете на объявление и обнаруживаете, что обувь слишком дорогая, особенно в этом месяце, поскольку вы уже потратили свой бюджет. Но ждать. Внизу есть баннер, который гласит:«Купи сейчас, заплати потом! Всего четыре простых платежа в рассрочку по $19,50».
Четыре платежа по 19,5 доллара США? Блин, я могу себе это позволить прямо сейчас! Может быть, мне стоит пойти и купить этих красавцев.
Стоп.
Прокачайте тормоза.
Ничего не предпринимайте, пока не услышите от нас всю правду об этих планах платежей в рассрочку.
Что такое планы платежей в рассрочку?
Каковы некоторые из крупнейших цифровых брендов платежей в рассрочку?
Как работают планы платежей в рассрочку?
Что вы можете купить с планом платежей в рассрочку?
Что делать Планы «Купи сейчас, заплати потом» заставляют вас тратить больше денег?
Рассрочка платежа — это просто еще одна форма долга
Как покупать вещи правильно <эм> Путь
Они похожи на цифровую покупку сейчас, оплата позже за настройки. Цифровая рассрочка разбивает ваш счет на более мелкие части или платежи в рассрочку, которые вы оплачиваете в течение установленного периода времени. Думайте об этом как об отсрочке и кредите, влюбленности, женитьбе и рождении ребенка — на самом деле уродливый детка.
К сожалению, использование планов платежей в рассрочку стремительно выросло. . За первые два месяца 2021 года он вырос на 215 % по сравнению с предыдущим годом! 1 Более трети американцев использовали услугу «купи сейчас, заплати позже» (BNPL), и большинство заявили, что использовали ее, потому что либо не могли вписать покупку в свой бюджет, либо не хотели платить проценты по кредитной карте. . 2 <суп> Что действительно пугает, так это то, что люди, которые используют рассрочку, потому что они утверждают, что не могут себе этого позволить, каким-то образом размещают заказы на 18 % больше 3 . Насколько отстало это ?
В 2021 году исследование состояния личных финансов Ramsey Solutions обнаружило, что большинство тех, кто недавно использовал услугу BNPL, пропустили платеж. И хотя более молодые потребители больше вовлечены в эти услуги, более обеспеченные домохозяйства тоже. Более 35% домохозяйств, зарабатывающих более 100 000 долларов, использовали цифровой план рассрочки — они также с большей вероятностью пропустят платежи. 82 % покупателей, зарабатывающих более 100 000 долларов США в год, признались, что не вносили платежи 4 . Это головокружение, не так ли?
Если вы попытаетесь купить что-либо в Интернете в наши дни, вас может поприветствовать один из этих крупных игроков в мире простых платежей:
Большинство из них покупают сейчас, платят позже. Компании дают потребителям возможность «платить за четыре», совершая четыре беспроцентных платежа каждые две недели. Но некоторые предлагают покупателям другие способы оплаты, которые еще более схематичны.
Слоган Afterpay:«Купите сейчас. Оплата более 6 недель. Никогда не платите проценты». Их услуга позволяет покупателям разделить свой счет на четыре равных платежа, первый из которых оплачивается авансом, а остальные выставляются каждые две недели. Для Afterpay не требуется минимальная сумма покупки, так что да, технически вы можете купить что-то за 1 доллар и разделить его на четыре платежа по 25 центов, но некоторые магазины требуют минимальной суммы, прежде чем они предложат постоплату в качестве опции. Получите это:у них даже есть приложение, которое позволяет пользователям платить в четыре раза, делая покупки в магазине. Да .
Итак, интереса нет. . . в чем подвох? Просроченные платежи. Для заказов на сумму менее 40 долларов США пользователи Afterpay могут столкнуться с разовой комиссией в размере до 10 долларов США за каждый просроченный платеж, а для заказов на сумму более 40 долларов США штраф за просрочку платежа может составлять до 25 % от стоимости заказа, но не более 68 долларов США. 5
В отличие от Afterpay, Affirm предлагает множество способов оплаты позже — вставьте их слоган:«Плати в своем собственном темпе». При оформлении заказа клиенты могут выбрать, как они хотят разделить счет и в течение какого времени. Если это небольшая покупка, вы можете платить беспроцентно каждые две недели, а если это более крупная покупка, вы можете взять более крупный кредит. В этом случае вы будете подвергнуты проверке кредитоспособности. В зависимости от вашего результата вам будет назначена фиксированная процентная ставка (от 0 % до 30 %) плюс финансовые сборы 6 . Большое спасибо.
Кларна с ярко-розовым логотипом и обещанием, что она «облегчит покупки», похожа на ту очаровательную девочку, у которой мама и папа обвели ее вокруг пальца, или, скорее, на миллениалов и представителей поколения Z, погрязших в долгах.
По большей части Klarna очень похожа на Afterpay с ее популярной опцией «оплата за четыре». Но, как и Affirm, Klarna также предлагает другие планы платежей, в том числе вариант оплаты в течение 30 дней (ничего не должно быть оплачено до истечения 30 дней) и финансирование от шести до 36 месяцев с процентной ставкой до 29,99% годовых. 7,8 Будьте осторожны:если вы пропустите платеж по варианту финансирования, вы заплатите штраф в размере 35 долларов США сверх процентов. 9 Будет больно!
Мы признаем, что у него забавное название, но это единственное, что забавно в Sezzle. Его слоган — «Путь вперед», и на своем веб-сайте Sezzle заявляет, что они «здесь, чтобы помочь вам. . . возьмите под контроль свои финансы, чтобы построить свое будущее». Что богато исходящие от компании, которая также хочет, чтобы вы «получили то, что хотите сейчас», привязав себя к шару и цепи долга. Но мы оставим эту тираду на другой день.
Подобно Afterpay, Affirm и Klarna, Sezzle разбивает заказы на четыре беспроцентных платежа в течение шести недель и может взимать комиссию за просрочку до 10 долларов США 10 . Sezzle также дает вам возможность перенести платеж. Ваше первое изменение расписания бесплатно (а в некоторых штатах вы можете получить три бесплатных изменения расписания). Плата за перенос может составлять до 5 долларов США для клиентов, которым требуется пространство для маневра между платежами — как мило с их стороны! 11 Примечание. Sezzle только что выкупила Zip (еще одна компания BNPL), поэтому изменения будут внесены позже в этом году. 12
Zip также может похвастаться возможностью разделить платеж на четыре части в течение шести недель (у кого-нибудь дежа вю?). Но есть кое-что еще особенное о Zip, как видно из их слогана:«Купи сейчас, заплати потом. В любом месте." Куда угодно? Да, Zip принимается везде, где принимается Visa. . . что есть практически везде. Несмотря на то, что они не взимают проценты, Zip взимает плату за удобство в размере 1 доллара США за каждый оплаты, а также комиссию в размере 7 долларов США за просроченные платежи 13,14
Uplift немного отличается от остальных услуг «купи сейчас, заплати позже» тем, что он предназначен исключительно для путешествий. Клиенты используют его для покупки таких вещей, как авиабилеты и круизы. Мы признаем, что у Uplift есть . . . Что ж . . . поднимает настроение Слоган:«Испытайте радость покупателей». Но не позволяйте этому обмануть вас. Раскаяние этого покупателя в конце концов все же наступит.
Когда вы покупаете жилье в путешествии и выписываетесь с помощью Uplift, вы можете выбрать один из нескольких различных планов оплаты, от трех месяцев до двух лет. Но в долгосрочной перспективе за это придется платить дополнительно:Uplift взимает процентную ставку до 36 % (в зависимости от вашей кредитной истории) и комиссию за выдачу кредита 15 . Черт возьми! Звучит уже не так воодушевляюще, не так ли?
Итак, несмотря на то, что «купи сейчас, заплати потом» — довольно новый способ оплаты, очевидно, что люди уже полагаются на эти компании больше, чем следовало бы. Возьмем, к примеру, постоплату. В первой половине 2021 финансового года их продажи составили 10,1 млрд долларов США! 16 И что еще хуже, популярность планов платежей в рассрочку, кажется, растет в то время, когда люди страдают в финансовом отношении. В разгар пандемии COVID-19 услуги "Купи сейчас, плати потом" выросли на 200 % 17 . Не круто.
Итак, предположим, вы просматриваете онлайн и замечаете новую рубашку в продаже в своем любимом магазине. Это немного дорого и выходит за рамки вашего бюджета (70 долларов США), но поскольку магазин использует план «купи сейчас, заплати позже», вы можете заказать доставку этой рубашки прямо к вашей двери, и вам нужно будет заплатить всего 17,50 долларов США прямо сейчас.
Ой. Но ждать. Есть больше. (Есть всегда больше.)
Через две недели вы будете должны еще 17,50 долларов. И другой . . . и другой — пока не погасишь остаток. Если вы не отстаете от математики, вы по-прежнему платите 70 долларов, но они разбиты на четыре «простых» платежа. И если вы пропустите хотя бы один из этих платежей (ой!), вам придется заплатить штраф за просрочку платежа.
Например, если вы используете Afterpay, они взимают комиссию в размере 10 долларов США с уже причитающегося вам остатка. И каждую неделю, когда вы не платите, они будут прибавлять еще 10 долларов, пока счет не будет оплачен (или сборы не составят до 25% от баланса). Гав .
В то время как просроченные сборы плохи, проценты, возможно, еще хуже. Возьмем, к примеру, Uplift. Скажем, вы тратите 1000 долларов на авиабилеты в Мексику и решили оплатить ее в течение одного года. Это просто 83 доллара США в месяц – разумно! Да, ну, если вы посмотрите на мелкий шрифт на странице оформления заказа на рейс, вы увидите, что гибкий вариант оплаты включает в среднем 15% годовых (или до 36%). Итак, к концу года вы заплатили минимум 150 долларов дополнительно. Подумайте обо всех тако, буррито и гуакамоле, которыми вы могли бы насладиться в Мексике, имея в кармане дополнительные 150 долларов. Нет буэно .
Даже если вы платите вовремя, большая проблема заключается в том, что это не дает вам понять, сколько вы на самом деле тратите. Вместо того, чтобы заставить вас испытать шок от наклеек, платежи в рассрочку просто подпитывают ваш менталитет «Я хочу это сейчас». . . и скрыть стоимость того, что вы покупаете.
Этот блестящий новый iPhone за 1000 долларов? Теперь он может стать вашим всего за четыре платежа по 250 долл. США!
Как насчет билета за 2500 долларов на двухнедельный круиз по Средиземному морю? Не нужно копить — вы обязательно чувствуйте себя расслабленно на палубе, зная, что у вас все еще есть платежи за год даже после того, как ваш загар исчезнет! Да, верно!
Захотелось пинты мороженого? Нет ничего приятнее, чем иметь возможность копаться сейчас, а платить потом, когда вы покупаете продукты в Интернете!
Мы надеемся, что вы уловили весь наш сарказм. К сожалению, мы не шутим. Вы можете купите все эти вещи с рассрочкой платежа, а затем и некоторые другие. Взгляните на другие популярные товары:покупайте сейчас, платите потом:
Скажем так, они определенно не заставят вас тратить меньше деньги.
Помните, эти компании хотят, чтобы вы верили, что они не собираются зарабатывать на вас деньги. Но, эй, если люди просто так тратят больше, используя их сервис, что ж, с ними все в порядке. И это не секрет. Эти компании «покупайте сейчас, платите потом» на самом деле очень гордятся тем, что помогают вам тратить бюджет.
Afterpay хвастается тем, что розничные продавцы, пользующиеся их услугами, отмечают рост потребительских покупок на 20 % и на 25 % увеличение средней цены заказа. 18 Кларна на самом деле обещает даже больше клиенты покупают на 30 % больше, а средняя цена заказа выросла на 41 %. 19 И чтобы вас не заметили коллеги по бизнесу, Affirm предлагает на 85 % больше обновлений, пакетов и дополнений! 20 У тебя сейчас живот переворачивается? Да, и у нас тоже.
Цифры не лгут — люди тратят больше, когда используют такие платежи в рассрочку. И это имеет смысл. Если вы доберетесь до онлайн-кассы и увидите, что можете получить товары на 125 долларов США, заплатив всего 31,25 доллара США сейчас, вы можете пойти дальше и добавить еще несколько товаров, на которые вы присматривались, – почему бы и нет?
Получите это:в интервью с Беном Прессли, исполнительным вице-президентом по продажам, операциям и стратегии Afterpay, он признал:«Вместо того, чтобы добавить три товара в корзину, когда они [клиенты] используют цифровые рассрочки, они добавляют семь товаров в свою корзину. тележка. А размер корзины меняется с 50 долларов США до более 100 долларов США". 21
А соучредитель Afterpay Ник Молнар прямо называет Afterpay «сервисом для миллениалов, который может помочь им тратить деньги ответственно, а также помогает ритейлерам продавать больше товаров». 22
Вот оно. По-видимому, если у вас недостаточно денег, чтобы купить то, что вы хотите, то «ответственным» решением будет занять деньги в рассрочку — у компании, которая играет в эту игру, чтобы помочь розничному продавцу продать больше товаров ты . Почему? Чтобы вы накопить еще больше долгов, чтобы вернуться и купить еще больше вещей.
Неудивительно, что 78 % американцев живут от зарплаты до зарплаты 23 . Спасибо, постоплата.
Не ведитесь на этих парней. Они не твои друзья. Они не хотят вмешиваться и спасать положение, чтобы вы могли купить ту кожаную куртку за 250 долларов, которую вы «заслуживаете». Они хотят заработать на вас. Они делают ставку на то, что вы не сможете произвести платеж, и они получат на этом деньги. Если они могут заманить вас и сделать так, чтобы вы чувствовали себя комфортно, значит, они доставили вас именно туда, куда им нужно — с ослабленной бдительностью и еще большим количеством долгов.
Совет:если он ходит как долг, говорит как долг и пахнет как долг — это долг. И эти «легкие платежи», которыми хвастаются компании, ничем не отличаются. Это не лучший способ купить то, что вы хотите. Они не более безобидны, чем кредитная карта. И они не являются причудливым способом «рассчитать бюджет» для покупки. Это просто подражатели кредитным картам, одетые в блестящую одежду, которые притворяются, что это ваш билет на все.
Что бы вы ни делали, не соглашайтесь на рассрочку платежа, если только вы не планируете оставаться на мели.
В то время как большинство компаний покупают сейчас, платят позже, компании проводят для вас мягкую проверку кредитоспособности, на самом деле они не делают намного больше, чем удостоверяются, что вам больше 18 лет и что у вас есть номер телефона и банковский счет. Это означает, что многие люди получают одобрение, но не понимают потенциальных последствий BNPL 24 . Эта идея «каждый может использовать это» — верный способ быстро навлечь на многих людей неприятности. Мало того, все больше и больше покупателей покупают сейчас и забыл заплатить позже . И у этого есть последствия.
Недавно Experian (крупное бюро кредитной информации) решило вмешаться, чтобы «предложить кредиторам более широкий обзор финансовых обязательств заемщика». 25 Это означает, что они начинают регистрировать цифровые платежи покупателей в рассрочку от компаний «купи сейчас, заплати позже». Да, если вы задерживаете платежи, это может повредить вашей кредитной истории. Это делает эти компании менее привлекательными, не так ли?
Кредитные бюро говорят, что этот шаг может помочь потребителям улучшить свой кредитный рейтинг, если они будут правильно использовать эти цифровые платежи. Но вот правда:схема «Купи сейчас, заплати потом» только еще больше закопает вас в долги (и испортит вашу кредитную историю, но нас это не волнует).
Кредитные баллы говорят только о том, насколько хорошо вы использовали (и злоупотребляли) долгами на протяжении всей своей жизни. Мало того, они приковывают вас к идее, что вам нужен кредитный рейтинг, чтобы выжить. Это миф! Вам не нужен кредитный рейтинг, чтобы выиграть с деньгами. Но это другая тирада для другого дня.
Эй, мы все хотим покупать вещи. А иногда нам действительно нужно покупать вещи тоже. Жестокая реальность такова, что у нас может не быть денег, чтобы оплатить весь счет в данный момент (извините, мгновенное удовлетворение). Но знаете что? Рассрочка платежа не подходит для этого.
Хотите знать, что действительно работает? Бюджет с нулевой базой. Вы не только потратите каждый доллар на работу, но и сможете увидеть, куда на самом деле идут ваши деньги, и при необходимости немного скорректировать курс. О, ты тратишь 100 долларов на кофе в этом месяце? Попробуйте варить кофе дома, чтобы сократить эти расходы вдвое. И смотри, теперь у тебя есть дополнительные 50 долларов на рубашку, которую ты так хотел. . . или ваши долговые платежи.
Таким образом, вместо того, чтобы отдавать свои деньги Afterpay или Klarna (и рискуя пропустить платеж), используйте собственные деньги платить за то, что вы хотите. Без посредников. Никаких обручей, через которые можно прыгать. Не чувствуешь себя подростком, занимающим деньги, чтобы купить вещи, которые ты не можешь себе позволить (потому что Afterpay нет твой папа).
Конечно, накопление денег на что-то со временем требует силы воли — очень большой силы воли. Но вы можете сделай это! Это называется задержка удовлетворение. Ежемесячный бюджет, о котором мы говорим, — ваш ключ к успеху.
Имея бюджет, вы можете сэкономить, чтобы купить то, что вы хотите, используя наличные. . И вы будете точно знать, можете ли вы себе это позволить, не полагаясь на чужие деньги. Поэтому откажитесь от схем «купить сейчас», «оплачивайте позже» и начните использовать EveryDollar — бюджетный инструмент, который позволяет вам отдавать, экономить и тратить — доступный только в Ramsey+. . . цифровые платежи в рассрочку не требуются.
Опасности «Купи сейчас, заплати позже»
Новые варианты "Купить сейчас, заплатить позже"
Отдавайте наличные сейчас, снижайте налог на имущество позже
Услуги «Купить сейчас, заплатить позже» слишком хороши, чтобы быть правдой? Узнайте, что такое худые программ…
Плюс:правда о покупке сейчас, платите позже.