«Что такое долг?» Вы наверняка слышали много разных ответов, примеров и советов. . . Черт возьми, с таким количеством мнений все становится запутанным и, честно говоря, немного раздражающим.
Что ж, давайте внесем некоторую ясность. Как? Разобравшись, что такое долг на самом деле и как это работает (на словах понятным настоящему человеку).
От раздраженного замешательства к удивительной ясности? Давайте сделаем это.
Проще говоря, долг — это задолженность перед кем-либо по любой причине. А как насчет юридических терминов?
«Долг — это финансовое обязательство или обязательство одного лица, должника, перед другим лицом, кредитором». 1 <суп> Другими словами, долг — это когда кто-то занимает деньги (должник) и несет ответственность за выплату долга лицу или компании, которые одолжили ему эти деньги (кредитору или кредитору).
По сути, кредит — это своего рода долг. . Все кредиты являются долгами, но не все долги имеют форму кредита. Это похоже на то, что черепаха — это разновидность черепахи. . Все черепахи черепахи, но не все черепахи черепахи. А если вы этого не знали — вы узнали две новые вещи!
Когда мы говорим о типах долга , мы говорим о том, как долг работает . Заставляет ли кредитор вас вносить залог (что-то, что они могут забрать, если вы не заплатите)? Является ли задолженность единовременной ссудой или открытой кредитной линией, которую вы можете продолжать брать взаймы?
Что все это значит? Давайте разберем типы долга и посмотрим.
Между прочим, мы собираемся использовать много долговой лексики, но у нас есть удобный глоссарий определений долговых терминов, если вам когда-нибудь понадобится открыть его и посмотреть!
С обеспеченным долгом вы занимаете деньги, обеспеченные физическим предметом. Другими словами, есть залог. . Это меньший риск для кредиторов, потому что они либо получают ваши деньги в виде платежей, либо забирают то, что вы «купили», и продают это. Таким образом, если у вас есть автокредит и вы перестаете платить, кредитор заберет ваш автомобиль и продаст его, чтобы вернуть свои деньги.
При необеспеченном долге нет залога. Задолженность по кредитной карте, например, является необеспеченным долгом. Этот тип долга является более рискованным для кредиторов, поскольку они ничего не могут взять, если вы не заплатите, поэтому необеспеченный долг часто имеет более высокие процентные ставки, чтобы покрыть спины кредиторов.
Возобновляемый долг — это открытая кредитная линия (например, кредитная карта или кредитная карта магазина). У вас может быть установлен лимит заимствования (называемый кредитным лимитом), но если вы своевременно вносите минимальный платеж, вы можете продолжать занимать и тратить. Но если это все вы платите каждый месяц, вам придется беспокоиться о процентах.
Невозобновляемый долг – это когда вы берете единовременную сумму (например, ипотеку) и соглашаетесь на процентную ставку и план погашения.
Было бы просто неправильно с нашей стороны не упомянуть о скрытых долгах. Это вещи, за которые вы могли бы платить наличными, но вместо этого вас поощряют финансировать — например, купить сейчас, оплатить позже в рассрочку или что-нибудь, что, по словам продавца, вы можете забрать домой сегодня. и расплатиться в другой раз . Они могут использовать такие слова, как "бла-бла-дни такие же, как наличные деньги" или "ноль процентов годовых".
Это подлый, потому что это похоже на обычный способ оплаты. В данный момент. Но помните, долг — это владение любыми деньгами кому-либо по любой причине. Если вы возьмете что-нибудь домой сейчас которые вы обещали оплатить в течение долгого времени, это долг.
Быстрая выноска: Некоторые долги могут относиться более чем к одному типу. Например, у вас может быть обеспеченный невозобновляемый долг, такой как ипотека. (Мы объясним это подробнее в разделе об ипотеке.)
Хорошо, мы поговорили о разных типах долга. Но мы не можем полностью ответить на вопрос «что такое долг», не говоря о различных формах или виды слишком. Долг приходит во всех формах, размерах и суммах. Но вот некоторые из наиболее распространенных видов.
Основное определение: Кредитная карта — это кусок пластика (или металла, если это модно), который позволяет держателю карты занимать деньги для оплаты вещей. Задолженность по кредитной карте возникает, когда владелец карты не выплачивает общую сумму, которую он снял с карты в конце месяца. В этот момент владелец карты должен заплатить оставшуюся сумму плюс проценты.
Использование: Кредитные карты довольно распространены. Согласно нашему собственному исследованию, у восьми из десяти американцев есть кредитная карта. задолженность по кредитной карте ? Также распространен. В общей сложности 45 % американцев задолжали по кредитным картам на общую сумму 804 млрд долларов США 2 . <суп>, 3
Тип долга: Кредитные карты относятся к возобновляемым и необеспеченным типам долга, потому что человек может продолжать брать взаймы (до тех пор, пока он платит минимальный платеж и не превышает свой кредитный лимит), а у кредитора нет реального предмета, который он может забрать. от держателя карты, если он перестанет производить платежи. Это одна из причин, по которой кредитор смотрит на доход и кредитный рейтинг человека, прежде чем устанавливать конкретный кредитный лимит. Всем, кто кажется рискованным, будет разрешено брать взаймы меньше или платить более высокие проценты.
Интерес: Одной из ключевых частей кредитных карт являются проценты или комиссия, которую компании, выпускающие кредитные карты, взимают за пользование их услугами. Средняя годовая процентная ставка по кредитным картам составляет 17,13% (по состоянию на зиму 2021 г.) 4 .
Давайте посчитаем это. Если умножить 17,13% на 787 миллиардов долларов, которые должны американцы, то только на процентах компании, выпускающие кредитные карты, заработают около 134,81 миллиарда долларов. Таким образом, этот вид долга не просто распространен, он очень выгоден для компаний-эмитентов кредитных карт.
Основное определение :Студенческий заем — это деньги, взятые взаймы для покрытия расходов на высшее образование.
Использование: Студенческие кредиты являются самым быстрорастущим долгом в Америке. По состоянию на зиму 2021 года общая задолженность по федеральным студенческим кредитам в Америке составляет 1,58 трлн 5 . Да, триллион. Большинство учащихся (69%) покидают школу хотя бы с некоторыми задолженность по студенческой ссуде. 6
Тип долга: Студенческие кредиты могут быть частными или федеральными, и оба являются необеспеченными, невозобновляемыми долгами. Конечно, есть штрафы за неуплату (или невыплату) ваших студенческих кредитов, но никто не приходит и не забирает вашу степень. И он невозобновляемый, потому что, хотя кто-то может взять несколько студенческих кредитов, каждый из них является одноразовым кредитом для определенной цели.
Интерес: Процентные ставки сильно различаются в зависимости от того, о каком студенческом кредите вы говорите, но средняя процентная ставка по студенческому кредиту составляет 5,8%. 7
Это может показаться не таким уж большим, пока вы не поймете, что у среднего заемщика есть 38 792 доллара США в виде студенческого кредита, и ему требуется 20 лет, чтобы погасить эту сумму 8 . 9
Быстрый просмотр этих цифр с помощью нашего Калькулятора студенческого кредита показывает, что «не много» 5,8% превращается в 26 936,89 долларов США, выплаченных одними процентами. за эти 20 лет. Я думаю, мы все можем согласиться:это много.
Основное определение: Автокредит – это деньги, которые кто-то берет взаймы на покупку автомобиля.
Использование: Долг США по автокредитам составляет 1,44 трлн долларов США, в среднем 31 758 долларов США на семью (зима 2021 г.) 10 . <суп> 11 <суп>, 12 <суп>, 13 <суп>
Тип долга: Автокредиты являются невозобновляемыми, обеспеченными долгами, потому что это единовременная ссуда, и автомобиль выступает в качестве залога. Если не платишь за машину, прощай, машина. Кредитор может забрать его, продать по дешевке на аукционе и подать на вас в суд на разницу. Да, действительно.
Интерес: Средняя процентная ставка для нового автомобиля – 4,09 %, а для подержанного – 8,66 %. 14
Мы прогнали эти цифры через наш Калькулятор оплаты автомобиля. Если вы купили подержанный автомобиль за 31 142 доллара по этой процентной ставке 8,66% с автокредитом на 60 месяцев, вы в конечном итоге заплатите 7 338 долларов только в виде процентов. Фу.
Основное определение . Потребительские кредиты – это единовременная сумма, взятая взаймы в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе.
Использование: Этот вид долга часто используется для покрытия определенных расходов или в (рискованной) попытке консолидации долга. Другими словами, иногда люди берут личный кредит, чтобы погасить другие кредиты. Хм.
Двадцать два процента (22%) взрослых американцев имеют личный кредит и в среднем должны 16 458 долларов США 15 .
Тип долга: Личные кредиты являются невозобновляемым долгом, но они могут быть обеспеченными или необеспеченными. Все зависит от условий кредита, какими их хочет видеть кредитор.
Интерес: Процентные ставки по личным кредитам могут варьироваться в зависимости от того, насколько надежным, по мнению кредитора, будет заемщик. Если считается, что человек подвергается более высокому риску невыплаты долга, он получит более высокую процентную ставку.
Основное определение: Ипотека — это кредит, который вы берете у кредитора, чтобы помочь вам купить дом.
Использование: Сорок два процента домохозяйств имеют ипотечные кредиты, при этом средний ежемесячный платеж составляет 1595 долларов США, а средний долг по ипотечным кредитам на домохозяйство – 202 454 доллара США (лето 2021 года) 16 . 17 <суп>, 18 <суп>, 19
Тип долга: Ипотечные кредиты обеспечены, потому что кредитор может принудительно продать дом путем обращения взыскания, если домовладелец не выполняет свои обязательства или прекращает выплаты. Они также являются невозобновляемым долгом, поскольку ипотека представляет собой единовременную сумму, взятую взаймы для покупки дома.
Интерес: В 2021 году средняя процентная ставка по 15-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой (а это, безусловно, лучший вариант) была исторически низкой — 2,15–2,39 % 20 .
Основное определение: HELOC (также известная как кредитная линия для собственного капитала) — это когда вы берете взаймы на собственный капитал вашего дома. Справедливость — это разница между стоимостью дома и суммой, которую вы все еще должны по ипотеке. Итак, с HELOC вы отказываетесь от заработанного капитала и обмениваете его на долг. Опять фу.
Использование: В Америке насчитывается более 4,7 млн HELOC (на общую сумму 349 млрд долларов США), а среднестатистическое американское домохозяйство с таким долгом должно 73 685 долларов США 21 . <суп>, 22
Тип долга: Поскольку ваш дом могут забрать, если вы не заплатите по HELOC, это обеспеченный долг. Поскольку это кредитная линия, HELOC представляет собой возобновляемый долг.
Интерес: Фиксированные процентные ставки с HELOC очень редки, поэтому ожидайте, что они вырастут по прихоти кредитора.
Хорошо, мы использовали много долгового жаргона. Вот несколько четких определений общих условий долга.
Год: годовых обозначает годовую процентную ставку. Некоторые думают, что это то же самое, что и процентная ставка, но годовые процентные ставки – это плюс сборы. . Расскажи об этом на следующей вечеринке и удиви своих друзей. (Результаты могут отличаться в зависимости от ваших друзей.)
Банкротство: Банкротство — это юридический процесс, когда вы сообщаете судье, что не можете погасить свой долг. Если суд согласится после тщательного рассмотрения, они спишут часть вашего долга.
Баланс: Сколько вы должны по долгу баланс. Например, если вы погасите остаток кредитной карты, вы больше не должны по ней. Если у вас «есть остаток», это означает, что вы не выплачиваете всю сумму, и у вас есть задолженность по кредитной карте, по которой будут начисляться проценты. (P. S. Если вы никогда не пользуетесь кредитной картой, вы никогда не будете должны по ней. Просто говорю.)
Заемщик: А заемщик — это лицо, берущее на себя долг кредитора или заимодавца.
Коммерческий долг: Это деньги, которые вы заняли для ведения своего бизнеса.
Залог: Залог — это имущество (например, автомобиль, дом и т. д.), которое кредитор может забрать, если вы перестанете платить по долгу.
Подборки :Если заемщик перестает платить, долг может быть направлен на взыскание. Честно говоря, кредитор имеет право вернуть свои деньги. Но они (или любые коллекторские компании, которых может нанять кредитор) должны следовать правилам и законам, установленным для того, чтобы не допустить прямого преследования заемщика.
Кредитный лимит: Максимальная сумма, которую вы можете занять или взимать, является кредитным лимитом. Он часто устанавливается на основе дохода, кредитного рейтинга и других факторов.
Кредитный отчет: Кредитные отчеты супер подробные отчеты о вашей прошлой и настоящей кредитной деятельности. Важно проверять свой кредитный отчет на наличие ошибок и даже мошенничества не реже одного раза в год.
Кредитный рейтинг: Ваш кредитный рейтинг — это число, основанное на вашей кредитной истории, которое большинство кредиторов использует, чтобы решить, достаточно ли вы надежны, чтобы погасить свои долги. Но при этом не учитывается ваше фактическое богатство, а только то, насколько «хорошо» вы жонглируете и как часто вы используете долги. Вот почему мы называем это оценкой "Я люблю долги".
Доверие: Это относится к тому, насколько надежными, по мнению кредитора, вы будете погашать свой долг (обычно на основе того, насколько надежно вы делали это в прошлом).
Долг: Долг должен деньги кому-либо по любой причине.
Консолидация долга: Это процесс объединения нескольких долгов в один ежемесячный счет по оптимизированному плану погашения, но обычно он удерживает заемщика в долгах еще дольше и обычно сопровождается комиссией и более высокими процентными ставками.
Долговой снежный ком: Долговой снежный ком — лучший способ избавиться от долгов, выплачивая долги от меньшего к большему. (Чуть позже мы разберем это подробнее.)
Просроченный: В тот момент, когда вы пропускаете платеж, кредит становится просроченным.
По умолчанию: Если вы слишком долго не будете вносить платежи, ваш кредит перейдет из категории просроченных в дефолтные.
ФИКО: Наиболее распространенной системой кредитных рейтингов является FICO. (Это еще одна ситуация с черепахой и черепахой. FICO — это один из видов кредитного рейтинга, но не все кредитные баллы являются FICO.)
Ваша оценка FICO рассчитывается следующим образом:история платежей (35%), суммы задолженности (30%), продолжительность кредитной истории (15%), кредитная структура (10%) и новый кредит (10%). 24. <суп> Да, все дело в вашем отношении к долгу, а не в ответственности за деньги.
Процентная ставка: Процентная ставка — это процент, который кредитор взимает с вас за ссуду денег.
Кредиторы: Те, кто ссужает деньги, называются кредиторами (или кредиторами). Частные компании, банки, кредитные союзы, друзья, семья и даже правительство могут выступать в качестве кредиторов.
Срок кредита: Срок кредита — это время, в течение которого вы должны погасить кредит.
Минимальный платеж: Наименьшая сумма, которую вам разрешено платить по возобновляемому долгу, называется минимальным платежом. Обычно, если вы покрываете только это, вам начисляются проценты на остаток.
Кредиты до зарплаты: Кредиты до зарплаты — это способ занять деньги до получения следующей зарплаты. Кредиторы до зарплаты берут свою долю после того, как вам заплатят (плюс много процентов). Поскольку вы только что потеряли так много своего дохода, вам, вероятно, придется взять еще один кредит до зарплаты, чтобы дожить до следующей зарплаты. Видите, в какой ужасный цикл они вас засасывают?
Оплата: Сумма денег, которую вы передаете в месяц для погашения кредита, является платежом.
Директор: Основная сумма кредита – это общая сумма кредита. Это не включает проценты.
Консолидация студенческой ссуды: Консолидация студенческой ссуды — это процесс объединения всех ваших федеральных студенческих ссуд в одну ссуду с одним ежемесячным платежом. Это единственный приемлемый для нас вид консолидации долга — если плата за консолидацию не взимается, вы получаете более низкую фиксированную процентную ставку, период погашения короче, а ваша мотивация погасить долг не снижается.
Подтверждающее письмо: Очень подробная записка, которую коллектор отправляет, чтобы доказать, что вы должны им деньги, является подтверждающим письмом.
Зомби-долг: Старый долг, который снова и снова преследует вас, называется долгом-зомби. (Идеальное название, правда?) Если коллектор попытается поднять вопрос о долгах зомби, будьте осторожны. Им нужны не ваши мозги, а только ваш кошелек. Это может быть что-то, за что вам все еще придется расплачиваться, или это может быть кража личных данных или мошенничество.
Вот главная проблема с долгами:ваш доход — ваш лучший инструмент для создания богатства. Но долг — это погашение прошлого — вложение дохода за этот месяц в то, что вы купили в прошлом месяце, в прошлом году или даже раньше. Вы не можете так двигаться вперед.
Долг держит ваш доход в заложниках. Он держит ваше будущее в заложниках.
Но вы можете забрать свой доход. Все это. Как?
Абсолютно лучший способ избавиться от всех ваших долгов — так что вы может быть тем, кто распоряжается вашими собственными деньгами — это метод долгового снежного кома. Вот как вы его используете:
Перечислите свои долги в порядке от наименьшего остатка к наибольшему.
Сначала идите за самым маленьким долгом. Положите любые дополнительные деньги, которые вы можете на этот долг. (Совет:сократите свои расходы, увеличьте доход или и то, и другое, чтобы это произошло!) Пока вы боретесь с наименьшим долгом, продолжайте платить минимум по остальным.
Как только вы выплатите наименьший долг, начните со второго по величине. Возьмите все, что вы кидали на свой самый маленький долг, и добавьте это к минимальному платежу второго.
После того, как вы заплатили за него, переходите к следующему, а затем к следующему. . . Продолжайте, пока не выплатите все .
Вот почему это работает:представьте, что снежный ком катится вниз по склону. (Нет, представьте себе.) Он увеличивается в размерах и ускоряется по ходу движения. Снежный ком долга заставляет вас делать то же самое со своим долгом, выбивая все до единого и получая невероятный импульс и мотивацию по ходу дела.
Когда вы начинаете с наименьшим долгом, вы сразу получаете быстрый выигрыш. Это очень мотивирует вас продолжать качаться и катиться, пока вы полностью не освободитесь от долгов.
Хотите узнать, какое влияние вы окажете на всю свою жизнь когда вы, наконец, освободитесь от долгов? Хотите услышать мнение обычных людей, которые уже это сделали?
Посетите Университет финансового мира — теперь доступно исключительно в Ramsey+. Запустите бесплатную пробную версию Ramsey+ и посмотрите первый и второй уроки. Как сейчас. Вы узнаете, что нужно, чтобы погасить долг, и наберетесь сил, чтобы избавиться от долгов в своей жизни. Навсегда.
Потому что ты не обязан. Вы не должны быть привязаны к платежам. Здесь не нужно делать минимум. Вы можете контролировать ситуацию и командовать.
Вам просто нужно сделать первый шаг.