«У меня всегда будет оплата за машину».
Вы, наверное, слышали это раньше, верно? Или, может быть, вы сказали это себе — чтобы оправдать приобретение этой сверкающей новой машины. Эй, мы поняли. Никто не любит наличие автомобильного платежа. Но они просто образ жизни, вроде подачи налогов и стирки? Спойлер:это не так.
Прежде чем сесть за руль, поговорим о том, как на самом деле работают платежи за автомобиль и какие у вас есть варианты (да, их несколько).
Допустим, вы положили глаз на совершенно новую машину, которую вы очень-очень хотите. Вы начинаете видеть эту машину повсюду — во сне, по дороге на работу и даже припаркованной перед вашей любимой кофейней.
Но у вас нет тысяч долларов, лежащих без дела. Итак, вы делаете то, что делает большинство людей — вы финансируете это. Следующее, что вы знаете, вы идете в автосалон, пожимаете руку Билли Бобу и покупаете себе совершенно новую машину. . . и автомобильная записка.
Что такое автомобильная заметка? Ну, большинство людей просто называют это оплатой автомобиля. Но вот как это работает:когда вы финансируете машину, вы на самом деле не являетесь ее владельцем. Вы занимаете деньги и говорите кредитору, что обещаете выплатить сумму, которую они вам одолжили (плюс проценты) в течение определенного периода времени. Автомобильная записка (также известная как автомобильный платеж) — это то, что вы платите каждый месяц за этот кредит.
Когда вы финансируете автомобиль, расчет платежа за автомобиль сводится к нескольким моментам:
Звучит запутанно? Это именно то, чего хотят автомобильные дилеры и кредиторы. Потому что чем сложнее процесс, тем больше с вас могут взять. Но давайте разберем его, чтобы вы точно знали, на что подписываетесь.
Допустим, новая модель, которую вы купили у Билли Боба, стоит 30 000 долларов. У вас нет старой машины, которую вы можете сдать, и у вас нет денег, чтобы отложить, поэтому вы берете кредит на всю сумму под 4,09% процентной ставки (в среднем для новой машины). 1 Вы соглашаетесь выплачивать эту сумму ежемесячно в течение следующих 60 месяцев — это 554 доллара в месяц в течение следующих 5 лет. Вауза! Даже если бы вы обменяли свой нынешний автомобиль на 4000 долларов США и вложили 500 долларов США, вам все равно придется ежемесячно платить 471 доллар США.
Дилерский центр также может попытаться заставить вас арендовать автомобиль, но это нет так же, как на самом деле покупка автомобиля. Ежемесячные платежи могут быть ниже, но это потому, что вы можете водить машину только в течение определенного периода времени. По сути, это прославленный прокатный автомобиль, который вы не можете оставить себе! Поверьте нам, лизинг — это, безусловно, самый дорогой способ вождения автомобиля, и вам следует избегать его.
В настоящее время средний платеж за новый автомобиль составляет колоссальные 575 долларов США, а подержанный – 430 долларов США. Средняя процентная ставка для финансирования автомобиля? 4,09 % на новый автомобиль и 8,66 % на подержанный автомобиль 2 . И эти цифры только увеличиваются благодаря росту цен на автомобили.
Но только потому, что что-то среднее , это не значит, что это ваш лучший вариант. Давайте посмотрим, что этот ежемесячный платеж означает для вас в долгосрочной перспективе.
Помните, что вы купили машину за 30 000 долларов (извините, на финансирование). )? Что ж, после пятилетнего срока, на который вы согласились, вы фактически заплатите 33 223 доллара. Это более чем на 3223 доллара больше, чем первоначальная цена! Не нужно быть Марком Кьюбаном, чтобы понять, что это плохая сделка.
Настоящий кикер? Машины падают вниз в цене. Да, дилер не скажет вам, что ваш потрясающий новый автомобиль потеряет 60 % своей стоимости в течение первых пяти лет! 3 Таким образом, к тому времени, когда запах новой машины выветрится, вы заплатите 33 223 доллара США за автомобиль, который стоит может быть. 12 000 долларов США.
К тому же, если ваш автомобиль обесценивается быстрее, чем вы платите, вы в конечном итоге получите перевернутый кредит на покупку автомобиля — и, черт возьми, с этим нужно иметь дело!
Несмотря на то, что общий долг по автокредитам составляет 1,44 трлн долларов, а процентные ставки по автокредитам продолжают расти, люди по-прежнему покупают автомобили 4 . Почему? Потому что нас приучили думать, что брать в долг ради самой крутой (или самой «безопасной») поездки — это нормально. Но нормальный сломался. Хорошие новости? есть лучший способ получить машину.
Итак, теперь, когда вы видите, что на самом деле платежи за автомобиль невероятно плохие инвестиции, давайте познакомим вас с лучшим вариантом:покупкой автомобиля за наличные.
Звучит радикально, не правда ли? Вы можете подумать, что это невозможно сделать, что такие вещи возможны только для таких людей, как Ричи Рич. Но не обязательно быть миллионером, чтобы платить наличными за машину.
Вот несколько способов получить автомобиль без оплаты за него.
Больше никаких обновлений за пределами вашего ценового диапазона — пришло время получить что-то, что действительно соответствует вашему бюджету. Потому что, если вы не можете выписать чек за машину на месте, вы не можете себе это позволить. Жестко, мы знаем. Но оставайтесь с нами здесь.
Что, если бы вы купили более дешевую машину — ничего особенного — просто чтобы прожить 10 месяцев? Таким образом, вы можете на чем-то ездить, пока копите на лучшее. Но эта новая модель такая классная! Мне нужна машина с подогревом сидений. Я не умею водить драндулет — как стыдно! Посмотрите, легко придумать все причины, по которым вам нужна конкретная машина. Но только потому, что вы думаете, что «заслужили» это, не означает, что ради этого стоит влезать в долги. Важно только то, что ваша машина доставит вас туда, куда вам нужно, по крайней мере до тех пор, пока вы не сможете накопить на машину получше.
Говоря об экономии, если вы возьмете тот платеж за автомобиль в размере 554 долларов, который у вас был бы, и будете ежемесячно откладывать его на свои сбережения, через 10 месяцев вы сэкономите 5540 долларов! Добавьте это к 1 500–2 000 долларов, которые вы можете получить за свою старую битую машину, и у вас будет более 6 000 долларов, чтобы купить новый автомобиль за наличные. Это серьезная модернизация автомобиля всего за 10 месяцев — и вы не должны банку ни цента по процентам!
Если вы будете постоянно откладывать одну и ту же сумму денег, через 10 месяцев у вас будет еще 5540 долларов на покупку автомобиля. Вероятно, вы могли бы продать свой нынешний автомобиль за 6000 долларов примерно по той же цене, которую вы заплатили за него 10 месяцев назад. Теперь у вас есть более 11 000 долларов, чтобы заплатить за новую для вас машину — всего через 20 месяцев после того, как весь этот процесс начался. Вы:1. Долг за машину:0.
Другой вариант:оставить машину, которая у вас есть. Если ваша текущая машина окупилась и не доставляет вам серьезных проблем, вы можете просто продолжать ездить на ней. Сумасшедший, верно? Затем вы могли бы инвестировать деньги, которые у вас были бы в качестве оплаты за автомобиль, в хороший взаимный фонд. При норме прибыли 11% у вас будет более 120 000 долларов за 10 лет! Через 20 лет у вас будет почти 500 000 долларов. А в 40 лет? Этот взаимный фонд будет стоить более 4,7 миллиона долларов!
От этих цифр у вас закружится голова, но на самом деле все сводится к простой математике. Чем меньше денег вы тратите на свой автомобиль каждый месяц, тем больше денег вам придется вкладывать в другие, более важные вещи, такие как погашение любых других ваших долгов, откладывание денег на обучение ваших детей в колледже, откладывание денег на выход на пенсию вашей мечты и многое другое.
Мы знаем, что идея отсутствия оплаты за автомобиль не так проста и не так кричаща, как реклама автомобилей изображает финансирование. Но приложив немного усилий, решимости не влезать в долги и немного терпения, ваша жизнь может кардинально измениться (в хорошем смысле) через 10 лет.
Если вы изо всех сил пытаетесь ежемесячно платить за автомобиль или у вас есть студенческие кредиты под завязку, все долги будут отягощать вас и мешать вам достичь ваших денежных целей. Если вы готовы избавиться от долга навсегда, присоединяйтесь к сообществу людей, которые контролируют свои деньги с помощью Ramsey+.
Вы узнаете, как прожить жизнь без долгов, уверенно управлять своими деньгами и откладывать на будущее, чтобы вы действительно могли заплатить наличными за автомобиль своей мечты (возможно, раньше, чем вы думаете)! Попробуйте Ramsey+ бесплатно сегодня. Прекратите производить платежи. Начните добиваться прогресса.