Когда миллионы людей тонут в долгах, многие американцы рефинансируют свои кредиты. Рефинансирование может быть отличным способом получить лучшую процентную ставку и сэкономить деньги в долгосрочной перспективе. И если студенческие кредиты мешают вашему стилю жизни, возможно, вы задаетесь вопросом:Должен ли я рефинансировать свои студенческие кредиты? Давайте узнаем!

Когда следует рефинансировать студенческие ссуды

Для многих людей студенческие кредиты кажутся препятствием, которое отсрочивает их мечты.

Мы получим это. Выяснить, как погасить задолженность по студенческому кредиту самостоятельно, непросто. Создается впечатление, что они максимально запутывают и заставит вас застрять в оплате больше процентов с каждым платежом.

Но рефинансирование может стать отличным способом ускорить выплату долга.

Что-то из этого звучит знакомо?

1. Процентная ставка по студенческому кредиту слишком высока.
2. Моя переменная процентная ставка затрудняет составление бюджета.
3. С такими темпами мне потребуется целая вечность, чтобы погасить студенческий кредит.

Если что-то из этого звонит в колокол, то рефинансирование может быть хорошим вариантом. Но мы только порекомендуйте рефи, если для вас верно все следующее:

• Внесение изменений совершенно бесплатно.
• Вы можете оставить фиксированную ставку или заменить переменную ставку фиксированной. (Последнее, что вы хотите сделать, это дать своему кредитору возможность увеличить ваш ежемесячный платеж без предварительного уведомления!)
• Вам не нужно подписываться на более длительный период погашения. (И эй, если новый кредит сокращает срок погашения, это еще лучше!)
• Ваша новая процентная ставка будет ниже текущей процентной ставки.

Рефинансирование частных студенческих кредитов прямо сейчас

Поскольку на частные студенческие ссуды не повлияло какое-либо освобождение от Закона CARES или Продления льгот по оплате студенческих ссуд, сейчас самое подходящее время для рефинансирования ваших частных студенческих ссуд.

Сколько может сэкономить рефинансирование студенческого кредита?

Представьте, что у вас есть студенческий кредит в размере 25 000 долларов США с переменной процентной ставкой, которая в настоящее время составляет 7%. Вы, вероятно, хотели бы избавиться от него, но до сих пор вы точно не атаковали долг. Итак, вы делаете только минимальный ежемесячный платеж в размере 225 долларов. Такими темпами вам понадобится 15 лет, чтобы окупиться. До президентских выборов осталось почти четыре!

Рефи на правильных условиях может ускорить движение дел в правильном направлении! Давайте посмотрим, что произойдет, если вы найдете кредитора, который может рефинансировать (без комиссии) до фиксированной ставки 5% в течение 10 лет. Мы отметим разницу здесь:

<тд>

25 000 долларов США

<тр> <тд>

Процентная ставка

<тд>

5% (фиксированная)

<тр> <тд>

Ежемесячный платеж

<тд> $225 <тд>

265 долларов США

<тр> <тд>

Срок

<тд>

10 лет

<тр> <тд>

Общая стоимость

<тд>

31 819 долларов США (6 819 долларов США в виде процентов)

	Первоначальный студенческий заем	Рефинансированный студенческий кредит
Начальный баланс	25 000 долл. США
7 % (переменная)
15 лет
40 447 долларов США (15 447 долларов США в виде процентов)

Ух ты! Платя дополнительно 40 долларов в месяц, вы погашаете кредит на пять лет раньше и сэкономив почти 9000 долларов на процентах за этот период. И нет закона, запрещающего отправлять больше чем минимум после рефинансирования. На самом деле, эта новая процентная ставка и более близкая цель выплаты, вероятно, сильно мотивируют вас. Переход от старого кредита к рефинансированию похож на переход от коммутируемого доступа к Wi-Fi!

Когда не следует рефинансировать студенческие кредиты

Студенческие кредиты бывают разных ставок и размеров — и то же самое относится к сделкам рефи! Итак, прежде чем мы поговорим об умном способе рефинансирования вашего кредита, давайте поговорим о причинах, по которым вам может понадобиться принять жесткие меры по рефинансированию.

Если что-либо из следующего относится к вашей текущей ситуации, лучше всего оставить их как есть. не рефинансировать, если:

• Это будет стоить вам любых денег, чтобы сделать это. Плата за подачу заявки или создание может свести на нет любую экономию, которую вы могли бы получить в конце. Вам лучше направить все свои средства на то, чтобы быстро избавиться от долгов, а не тратить деньги только на реструктуризацию долга.
• В этом случае процентная ставка будет выше, чем у вас уже есть. Имейте в виду, что более низкий ежемесячный платеж не обязательно означает, что вы выигрываете в финансовом отношении. И если снижение этого платежа повысит вашу процентную ставку, вы окажетесь в двух отношениях:платить больше и оставаться в долгах дольше.
• Сделка требует, чтобы вы подписались на более длительный период погашения. Не делайте ничего, что может отсрочить свидание со свободой от долгов. Любое уточнение, которое отодвигает эту дату дальше в будущее, категорически запрещено.
• Вы недавно объявили себя банкротом. Большинство кредиторов не готовы предлагать рефинансирование после банкротства. Если это вы, вы, вероятно, страдаете не одним, а несколькими способами. Хорошей новостью является то, что долговой снежный ком — это проверенный и надежный метод избавления от долгов независимо от процентных ставок!
• Ваша новая система единого платежа может лишить вас мотивации погасить свой долг быстро. Вам нравятся подписки, которые позволяют установить и забыть? Одна из причин, по которой люди занимаются рефинансированием, заключается в том, что им нужно платить меньше. И это удобный. Но рефи того не стоит, если оно замедляет ваше стремление к полному избавлению от кредитов. Опять же, вам следует искать способы не только сэкономить время и деньги, но и ускорить процесс перехода к полному отсутствию платежей.
• Если вам нужен поручитель. Совместное подписание кредита — всегда плохая идея как для человека, который ищет кредит, и лицо, подписывающее. Почему? Потому что это смешивает деньги с отношениями! Обычно это токсический беспорядок. Представьте, что ваш дядя Ральф подписывает ваш рефи, а затем слышит, как он поднимает его на каждом семейном собрании, пока он не будет оплачен!

Если ничего из вышеперечисленного к вам не относится, скорее всего, рефинансирование не только безопасно, но и может быть хорошим вариантом прямо сейчас.

Консолидация и рефинансирование

Вот еще один термин, с которым вы можете столкнуться после выплаты студенческого долга:консолидация. . Это связано с рефинансированием (но отличается от него). Хотя рефинансирование может дать вам новую ставку как для частных, так и для федеральных студенческих кредитов, консолидация означает просто объединение существующих кредитов.

Консолидация федеральных студенческих ссуд

Консолидация федеральных студенческих ссуд доступна только через правительство, и никакие частные ссуды не допускаются — только те ссуды, которые у вас уже есть через правительство. Если вы выберете этот вариант, они возьмут уже имеющиеся у вас федеральные займы, сведут их воедино и используют средневзвешенное значение всех первоначальных процентных ставок, чтобы получить новое средневзвешенное значение.

Имейте в виду, что этот подход не сэкономит вам денег. Главное преимущество в том, что он позволяет совершить один платеж. Некоторым людям нравится удобство единого платежа, и это может быть хорошим шагом для вас.

Но все те же условия смарт-рефи применимы и к консолидации. И вам, возможно, будет лучше разделить эти кредиты и использовать метод долгового снежного кома, чтобы мотивировать вас погасить их быстрее. (Помните, что целью здесь всегда является скорость и высвобождение силы вашего дохода для создания богатства.)

Главное, что нужно знать о консолидации студенческих ссуд, это то, что единственный способ сделать это бесплатно (что также является единственным способом, который имеет смысл использовать) — через правительство. И сделать это можно только один раз (за исключением пары редких исключений).

Консолидация частного студенческого кредита

Как насчет объединения ваших частных студенческих кредитов (или сочетания частных и федеральных)? Правительство не может помочь вам в этом. Это можно сделать только с частной компанией.

Как и в случае федеральной консолидации, кредитор объединит все ваши кредиты в один новый кредит. Но вот что удивительно:когда вы пойдете по этому пути, они не просто дадут вам средневзвешенную процентную ставку, они дадут вам новую процентную ставку! Если новый тариф, который они вам предлагают, ниже, чем некоторые или все ваши существующие тарифы, вы можете сэкономить значительную сумму денег. Звучит знакомо? Так и должно быть, потому что это называется рефинансированием.

Другие варианты облегчения студенческой ссуды

Мы хотим помочь вам быстро расплатиться с долгами, поэтому, изучая рефинансирование, вам также необходимо знать о других вариантах облегчения студенческой ссуды. Но вот в чем дело. Рефинансирование — единственный вариант, который мы рекомендуем. Да, есть несколько других вариантов, которые продаются как «облегчение». Но если вы присмотритесь к ним, то увидите, что от них больше проблем, чем пользы.

• Прощение студенческой ссуды. Начнем с одного из худших вариантов. Проблема здесь в том, что почти никому не прощают студенческие кредиты — это крайне редко! Один из способов — через форму государственной службы с очень специфическими правилами. Ну как часто получается? К ноябрю 2020 года 227 382 человека подали 296 340 заявок на списание студенческих кредитов через государственную службу ¹ . Из этих 296 340 заявок только 6 493 были одобрены, и только 3 776 человек фактически получили прощение студенческих кредитов. Это всего 1,7%! Нижняя линия? Не питайте надежд. Лучше рефинансировать, если у вас есть возможность, а затем сосредоточиться на быстрой выплате кредитов.
• Погашение на основе дохода. Если вы пойдете по этому пути, вы можете выбрать один из нескольких графиков, которые позволят вам ограничить свои ежемесячные платежи от 10% до 20% вашего дискреционного дохода. Это послабление бюджета! И некоторые варианты включают возможность списания остатка после нескольких десятилетий платежей. Проблема в том, что это замедляет процесс погашения намного — и это не способ выиграть в финансовом отношении.
• Преимущества для участников программы. Есть несколько способов, которыми военнослужащие могут либо снизить ставки по студенческим кредитам (что является хорошей идеей), либо уменьшить или отсрочить платежи (что обычно является плохой идеей). Если у вас нет проблем с заботой о четырех стенах, то есть о еде, коммунальных услугах, жилье и транспорте, откладывать погашение долга не имеет смысла.
• Отсрочка студенческих ссуд. Как мы уже говорили ранее, мы не рекомендуем вам медлить с погашением долга. Чем дольше вы должны, тем дольше ваше горе.
• Отказ от студенческой ссуды. Это происходит только в том случае, если вы подали заявку на отсрочку и получили отказ. Конечно, отсрочка, как правило, не лучший способ приблизиться к долгу! Но терпение — это еще один вариант, если вы решительно настроены откладывать выплаты по кредиту. (Подсказка:рефинансирование разумнее и поможет вам быстрее избавиться от долгов!)
• Продление льготы по оплате студенческой ссуды. В рамках закона CARES, призванного помочь людям, борющимся с пандемией COVID-19, федеральное правительство приняло несколько мер по облегчению студенческих кредитов. Недавно они были продлены до 30 сентября 2021 г. ² . Это влияет на кредиты тремя способами:приостанавливает все платежи, останавливает начисление любых новых процентов и приостанавливает все сборы и наложение ареста на заработную плату по кредитам, которые в настоящее время не погашены. Но вот что еще следует учитывать:вы все равно можете рефинансировать свои кредиты, даже если вы не платите по ним! Конечно, хорошо, когда проценты пока не собираются, но эти долги не исчезнут навсегда, равно как и процентные платежи. Вы можете либо погасить их как можно скорее с нулевой процентной ставкой (действительно умный ход), либо рефинансировать их сейчас (еще одна отличная идея).

Можете ли вы рефинансировать свои студенческие ссуды?

Давайте поговорим о том, что дает вам право на рефинансирование. Есть четыре вещи, на которые обращают внимание кредиторы. Вам понадобится:

• Кредитный рейтинг 660 или выше (Нет, FICO нам не нравится. На самом деле, мы до сих пор его ненавидим. Но если у вас есть кредиты, у вас есть рейтинг — и это минимум для рефинансирования.)
• Годовой доход не менее 36 000 долларов США.
• Ученая степень
• Низкое отношение долга к доходу

Скорее всего, вы установите эти флажки. Но даже если вы не соответствуете требованиям, вы уже движетесь в правильном направлении! И вам следует продолжать работать, чтобы погасить студенческие кредиты как можно скорее. Если вам нужна поддержка и конкретные шаги для этого, ознакомьтесь с нашим кратким чтением Уничтожьте свой долг по студенческой ссуде .

Хорошая ли идея рефинансирования студенческих кредитов?

Как и в случае с большинством финансовых решений, вопрос о том, рефинансировать ли ваши студенческие ссуды, будет зависеть от ваших личных обстоятельств. Одно можно сказать наверняка:быть в долгах — отстой! И вот кое-что, что помогает:оставить это навсегда, как можно скорее.

Многим людям рефинансирование помогает быстрее пройти «детские шаги». Как? Вы можете заменить переменную ставку и все проблемы, которые она вызывает, на фиксированную ставку и некоторое спокойствие.

Рефи может также понизить ваша процентная ставка, что позволяет вам сэкономить много денег, как вы платите по кредиту вниз. Или это может сократить срок действия кредита, сдвинув дату выплаты на более ранний срок. Это ускоряет ваш снежный ком долга! Узнайте, насколько быстрее вы можете погасить кредит, с помощью Калькулятора выплат по студенческому кредиту.

И если рефинансирование даст вам одно или, может быть, даже все эти преимущества, вы можете так увлечься выплатой кредита, что начнете атаковать его с еще большей интенсивностью, чем когда-либо прежде!

Готовы увидеть, как рефинансирование может сэкономить ваше время и деньги? Вы можете получить новую процентную ставку по студенческому кредиту примерно за 10 минут без каких-либо комиссий. Вы можете не только получить более низкую фиксированную ставку, но и использовать сбережения, чтобы еще быстрее расплатиться с долгами!

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование студенческого кредита.