Это день, которого вы ждали. Вы идете по сцене, выпускной колпак и платье на месте, ваша семья разрывается от гордости за публику. Кто-то вручает вам с трудом заработанный диплом, аплодисменты и празднование.
Но затем приходит еще один лист бумаги, возможно, даже до того, как вы успели оформить свою степень. Только на этот раз точно не аплодисменты и не празднование. Да, это верно. Звонят из-за ваших студенческих кредитов, и кто-то хочет вернуть свои деньги.
Если ваша мечта о колледже превратилась в кошмар после окончания учебы, вы не одиноки. Последние данные показывают, что задолженность по студенческим кредитам в настоящее время превышает 1,7 триллиона долларов США 1 . Да, это т как в триллионах . А средний долг по студенческому кредиту составляет около 39 000 долларов США 2 .
Несмотря на то, что не существует карты для избавления от долгов, позволяющей избавиться от ваших студенческих кредитов, консолидация студенческих кредитов может быть способом избавиться от вашей спины хотя бы пары обезьян. Но правильный ли это выбор для вас и вашей ситуации? Давайте углубимся в детали и посмотрим.
Цель консолидации студенческих кредитов проста:объединить все платежи по студенческим кредитам в один единовременный платеж. В идеале это обеспечит более низкую процентную ставку и более короткий срок.
С технической точки зрения, единственными студенческими кредитами, которые могут быть «консолидированы», являются федеральные студенческие кредиты. Все остальное — то есть частное плюс федеральное или только частное — надо рефинансировать. Мы вернемся к этому через минуту.
Вот в чем дело:консолидация студенческого кредита является единственным форма консолидации, которую рекомендует Дэйв Рэмси, но в каждом конкретном случае. Это не подходит для всех. (Если консолидация не для вас, есть несколько других видов облегчения студенческой ссуды, которые могут вам помочь.)
Прежде чем объединять свои федеральные студенческие ссуды, вам нужно знать две очень важные вещи.
Что бы ни случилось с федеральной студенческой ссудой, мы сообщим вам! Независимо от того, продлится ли льгота или закончится, мы сообщим вам, каковы следующие шаги по выплате студенческих кредитов.
Вы в значительной степени просто получаете один шанс на консолидацию долга по федеральному студенческому кредиту, поэтому вам нужно иметь все свои утки подряд. Прежде чем приступить к процессу, убедитесь, что вы в курсе, сколько кредитов у вас есть, каковы их ставки и условия. Вы не можете консолидировать частные студенческие ссуды, и мы рассмотрим это ниже.
В некоторых случаях вы можете снова консолидировать свои федеральные займы. Но обычно это не очень хороший сценарий, если это происходит. Это будет означать, что верно одно или несколько из следующих условий:у вас есть новые кредиты, которых не было в первом пакете, вы не погасили свой федеральный семейный образовательный кредит (FFEL) или вы подписались на государственную службу. программа списания кредита. Yikes — плохо, очень плохо и нет, спасибо.
Конечно, прощение кредита звучит здорово. Но если учесть все, что требуется, и то, как мало людей на самом деле получают прощение своих кредитов, вам, вероятно, лучше пропустить эту боль в шее.
Слово мудрым:если у вас на уме аспирантура или другая степень, не берите кредиты, чтобы получить ее! Мало того, что влезать в новые долги — ужасная идея, но если вы это сделаете, не делайте ставку на то, что вы сможете включить этот кредит в свою консолидацию.
Преимущество объединения ваших федеральных займов заключается в том, что вы переходите от двух или более займов к одному. Вы также можете взять любые переменные ставки и превратить их в одну фиксированную ставку. И это определенно может сделать жизнь — и составление бюджета — намного проще. Но не рассчитывайте на консолидацию федеральных студенческих ссуд, чтобы получить выигрышный билет с более низкой процентной ставкой. Что чаще всего происходит с консолидацией федерального студенческого кредита, так это то, что вы получаете более низкий ежемесячный платеж, но это потому, что вы продлили срок кредита. Вы платите меньше каждый месяц, но дольше, поэтому вы не экономите деньги.
Прежде чем вы отправитесь в свой местный банк (или начнете искать компании по консолидации кредитов), вам нужно знать, какие кредиты у вас есть и подходят ли они для консолидации. Спойлер:только ваши федеральные займы могут быть консолидированы бесплатно через правительство. Это означает, что частные займы запрещены.
Если у вас есть несколько федеральных студенческих кредитов, вы можете иметь право на объединение студенческих кредитов бесплатно. через службу Министерства образования США. Прямой консолидационный заем позволяет объединить все федеральные займы в один платеж с новой фиксированной процентной ставкой (основанной на средневзвешенном значении ваших текущих процентных ставок и округленном до одной восьмой процента). 3
Преимущество кредита на прямую консолидацию — фиксированная процентная ставка. С фиксированной ставкой вы можете зафиксировать эти ежемесячные платежи в своем бюджете и начать атаковать их с удвоенной силой.
Но обратите внимание:процентная ставка по займу с прямой консолидацией не ограничена. Поэтому, если вы платите высокие процентные ставки по своим кредитам сейчас, вы, вероятно, по-прежнему будете платить высокие проценты после консолидации. А обеспечение более низкого ежемесячного платежа также может означать, что вы будете платить по кредиту дольше — даже на срок до 30 лет. Разговор о кошмаре.
Если у вас есть частные кредиты, вы не можете объединить их с федеральным кредитом прямой консолидации. Но некоторые кредиторы или банки позволят вам объединить ваши частные кредиты в одну единовременную сумму под одну процентную ставку. Поскольку ваша ставка часто определяется вашим кредитным рейтингом, менее звездный балл может означать, что вас ждет ухабистая дорога. Мало того, их процентные ставки также обычно выше, чем прямая консолидация ваших федеральных займов. Двойной ой.
Однако есть и серебряная подкладка. Если вам мешают кредиты с плавающей процентной ставкой, поговорите со своим кредитором об объединении ваших кредитов под одну новую фиксированную процентную ставку.
Если вы похожи на большинство выпускников, у вас, вероятно, есть как частные кредиты, так и федеральные кредиты. Если это так, вы, вероятно, узнали, как сложно объединить эти типы кредитов вместе в одну счастливую смешанную семью. Если вы хотите объединить частные кредиты или сочетание федеральных и частных кредитов в один, вам придется пройти процедуру рефинансирования у частного кредитора. .
Помидор, тома-то, да? Неверно . Консолидация студенческого кредита и рефинансирование студенческого кредита - две совершенно разные вещи. При консолидации средневзвешенные процентные ставки по кредитам объединяются в одну.
При рефинансировании вы берете свои частные кредиты (или смесь как федеральных, так и частных кредитов) и, по сути, начинаете с нуля. Вам понадобится частный кредитор или компания, чтобы сделать это за вас.
Так что, если ваши ставки и условия оплаты убивают вас, рефинансирование ваших студенческих кредитов может быть хорошим вариантом для вас. Как только вы найдете кредитора, он погасит ваши текущие кредиты и станет вашим новым кредитором. Цель состоит в том, чтобы добиться лучшей процентной ставки и условий погашения.
Помните:не так отчаянно стремитесь к более низкой ежемесячной оплате, чтобы подписаться на более длительный период погашения или на период с более высокой процентной ставкой. В конечном итоге вы заплатите еще больше в долгосрочной перспективе. Кто хочет это сделать?
И никогда—никогда— согласен на плавающую процентную ставку. Почему? Потому что переменные процентные ставки меняются в зависимости от рыночных ставок. Нет никакой гарантии, что отличная низкая ставка, которую вы зафиксировали для своих первых нескольких платежей, не взлетит до небес через шесть месяцев. Сделайте себе одолжение и держитесь подальше!
Если вы тонете в ежемесячных платежах по студенческому кредиту и подумываете об объединении студенческого кредита, слушайте внимательно:
Когда вы снижаете свои ежемесячные платежи за счет консолидации, вы также увеличиваете время, необходимое вам для погашения кредита (если вы делаете минимальные платежи). А, как известно, чем больше платежей вы совершаете с течением времени, тем больше денег вы платите в конечном итоге.
Вам следует объединять свои студенческие кредиты только в том случае, если:
Если вы собираетесь консолидироваться, вы не можете снять ногу с газа. Ни на минуту. Сосредоточьтесь на лазере, уложитесь в бюджет и погасите студенческие кредиты как можно быстрее . Воспользуйтесь Калькулятором погашения студенческого кредита, чтобы рассчитать, насколько быстро вы сможете погасить кредит, внеся дополнительные платежи.
Независимо от того, во что вы верили, когда брали кредиты, теперь пришло время серьезно заняться избавлением от них. Начните свой путь к избавлению от долгов по студенческим кредитам навсегда с помощью нового 64-страничного краткого чтения Энтони О'Нила Уничтожьте свой долг по студенческим кредитам . Пошаговый план Энтони научит вас составлять бюджет, создавать резервный фонд и ускорять погашение студенческих кредитов быстрее. .