Нет никаких сомнений в том, что оплата обучения в колледже может быть очень стрессовой. Плата за обучение, проживание и питание, книги, еда — все начинает складываться быстро. . Поэтому неудивительно, что множество людей (около 44 миллионов человек) воспользовались студенческими кредитами, чтобы заплатить за обучение 1 . А кредиторы делают все слишком легко, чтобы обойти вас.
С учетом частных студенческих кредитов и федеральных студенческих кредитов общая сумма долга по студенческим кредитам превышает 1,6 трлн долларов США 2 . <суп> Такое количество запятых и нулей просто нереально!
Послушайте, лучший студенческий кредит — это нет студенческий кредит. это можно поступить в колледж, не зарывшись в яму, из которой не выбраться. Итак, прежде чем вы отдадите годы, а возможно, даже десятилетия своей жизни федеральному правительству или какому-нибудь крупному банку, давайте взглянем на федеральные и частные студенческие кредиты. Вы сможете принять более правильное решение о своем будущем, когда будете вооружены фактами.
Частный студенческий кредит предоставляется банком, кредитным союзом, государственным кредитным агентством или другим финансовым учреждением. Это нефедеральные средства, которые вы можете использовать для оплаты учебы.
Прежде чем мы углубимся в различия между федеральными и частными студенческими кредитами, нам нужно сначала немного лопнуть пузырь. Вот правда:частные кредиторы студенческих кредитов хотят заработать деньги. Они существуют, чтобы получать прибыль, а не потому, что им не терпится увидеть, как вы идете по сцене в своей кепке и мантии. Хорошо, теперь, когда мы сорвали пластырь. . .
Как правило, студенты (или их родители) обращаются к частным студенческим кредитам, чтобы компенсировать любую разницу, которую федеральная студенческая помощь не может покрыть. Предположим, Элизабет поступает в небольшой гуманитарный колледж, который стоит 48 000 долларов в год. После получения максимальной годовой суммы в размере 12 500 долларов США в виде федеральных студенческих ссуд она все еще должна 35 500 долларов США. Не имея других сбережений, грантов или стипендий, Элизабет и ее родители отправляются в банк, чтобы подать заявку на частный студенческий кредит, чтобы покрыть разницу.
Не каждый может получить частный студенческий кредит. Поскольку кредиторы чаще всего имеют дело с заемщиками, у которых практически нет подтвержденной кредитной истории, им потребуется поручитель (тот, кто на законных основаниях обязуется погасить кредит, если заемщик этого не сделает).
Вот что они ожидают от заемщиков и поручителей:
Но, подписчики, будьте осторожны. Почти 11 % студенческих кредитов просрочены или просрочены (это означает, что платежи не были произведены вовремя), поэтому будьте готовы выложиться, если ваш заемщик не выполнит обязательства. 3 <суп>
Частные студенческие ссуды не требуют бесплатного заявления на получение федеральной помощи студентам (FAFSA), которое поможет вам найти финансовую помощь, о которой вы, возможно, не знали, что можете ее получить. Поэтому обязательно заполните его.
Почти все кредиторы проводят так называемую школьную сертификацию. Это означает, что школа должна будет подтвердить статус зачисления учащегося и его право на получение ссуды, а также показать, что сумма ссуды не превышает стоимость школы, включая любую помощь из федеральной помощи, гранты или стипендии.
Помните, как мы говорили, что кредиторы частных студенческих кредитов хотят заработать? Ну, они зарабатывают на процентах, которые вы платите. Частные студенческие ссуды почти всегда имеют более высокую процентную ставку, чем федеральные студенческие ссуды. А эти более высокие процентные ставки означают больше денег в кармане кредитора.
Хотя процентная ставка по частным студенческим кредитам будет варьироваться от кредитора к кредитору, в среднем фиксированные процентные ставки составляют около 4,29–12,49%. Средние переменные ставки варьируются от 1,8 до 14,18%. 4 Возможно, вы сможете получить более низкую процентную ставку, чем предлагает федеральное правительство, если у вас отличный кредит. Хотя не рассчитывайте на это. Частным кредиторам не нужно конкурировать с государством. Они доставили вас именно туда, куда хотели:федеральная помощь исчерпана, а денег по-прежнему не хватает.
Не существует установленного предела суммы, которую вы можете занять в частных студенческих кредитах. Вместо этого он максимально соответствует общей подтвержденной школой стоимости посещения. Так что, если вы выберете действительно дорогой колледж или планируете учиться в школе долгое время (мы смотрим на ваши будущие документы), эти кредиты могут расти и расти.
Большинство частных студенческих кредитов предлагают 20- или 25-летние условия погашения. Подумай об этом. К тому времени, когда ваш ребенок поступает в колледж. Это не нормально.
Каждый кредитор будет устанавливать свои собственные условия погашения, процентные ставки и любые другие сборы, такие как пени за просрочку платежа и штрафы за неисполнение обязательств. Некоторые кредиторы не потребуют погашения до окончания учебы плюс льготный период, как правило, шесть месяцев. Но другие могут предложить вам план погашения только процентных платежей или сокращенных платежей, пока вы еще учитесь.
Федеральные студенческие ссуды финансируются Министерством образования США для заемщиков, чтобы они могли поступить в колледж или профессиональную школу. Программа федерального правительства по кредитам на обучение называется Программой прямых кредитов Уильяма Д. Форда или сокращенно «Прямые кредиты».
Чтобы иметь право на студенческий кредит, вы должны заполнять FAFSA каждый год. Если вы являетесь студентом-иждивенцем, то есть кто-то другой предъявляет вам претензии по своим налогам, то человек, который заявляет, что вы также должны заполнить форму FAFSA.
Это приложение позволяет правительству узнать о вашем финансовом положении, попросив вас сообщить о таких вещах, как сбережения и текущие остатки на счетах, инвестиции, необлагаемый налогом доход, такой как алименты и многое другое. Они будут использовать эту информацию, чтобы определить, на какую помощь вы имеете право, включая кредиты, гранты и программы обучения.
Большинство федеральных студенческих кредитов не требуют проверки кредитоспособности. Почему? Потому что так много людей, подающих заявки на федеральные студенческие ссуды, являются поступающими в колледжи первокурсниками или студентами колледжа, у которых мало или вообще нет кредитной истории.
Вы можете ежегодно брать федеральные студенческие ссуды на сумму не более 12 500 долларов США, а в общей сложности не более 57 500 долларов США. Для аспирантов и профессиональных студентов эти лимиты доходят до 20 500 долларов США в год и 138 500 долларов США в общей сложности 5 .
Есть тонна вариантов федерального студенческого кредита, и все они подпадают под несколько основных категорий. Опять же, чтобы иметь право на любой из этих кредитов, вы должны заполнять FAFSA каждый год, когда вы ищете помощь.
Федеральные студенческие ссуды почти всегда имеют более низкую процентную ставку, чем все, что вы можете найти у частного кредитора. Каждый год федеральное правительство устанавливает диапазон процентных ставок по студенческим кредитам на следующий учебный год.
На 2019–2020 годы процентная ставка по прямым субсидируемым ссудам и прямым несубсидируемым ссудам для студентов составляет 4,53%. Прямые несубсидированные кредиты для аспирантов и профессиональных студентов имеют процентную ставку 6,08%. Процентная ставка по кредитам Direct PLUS составляет 7,08%. 6
Большинство федеральных студенческих кредитов имеют 10-летний план погашения плюс шестимесячный льготный период после окончания учебы, прежде чем вам придется сделать свой первый платеж. Но, как и большинство дел, связанных с правительством, выплата федеральных студенческих ссуд может оказаться излишне сложной. Главное, что нужно знать, это то, что у вас есть множество вариантов погашения. 7 Давайте рассмотрим некоторые из них.
Это самый простой и простой план погашения. Вы будете платить фиксированную сумму каждый месяц, чтобы ваши кредиты были погашены в течение 10 лет.
С планом PAYE вы будете производить ежемесячные платежи, равные 10% от вашего «дискреционного дохода» или того, что вы можете позволить себе платить в зависимости от размера вашей семьи и вашего скорректированного валового дохода. Однако ваш ежемесячный платеж не может быть больше, чем он был бы в соответствии со стандартным планом погашения. Если вы состоите в браке и подаете документы совместно, доход вашего супруга (и задолженность по кредиту) будет учитываться.
Как и план PAYE, план IBR рассматривает ваш дискреционный доход как мерил для ваших ежемесячных платежей. По этому плану ваши ежемесячные платежи могут составлять от 10 до 15 % от вашего дискреционного дохода, но не больше, чем вы платите по стандартному плану погашения.
Не все кредиты созданы равными. (Осторожно, спойлер:все они воняют.) Вот обзор некоторых основных различий между федеральными и частными студенческими кредитами.
| Федеральные студенческие ссуды | Частные студенческие ссуды | |
| Сколько я могу одолжить? | <тд>Варьируется от кредитора к кредитору, но не более, чем общая стоимость посещения школы. Пристегнитесь, это может быть много денег, чтобы окупить! | |
| Какой тип процентной ставки? | Исправлено | Переменная или фиксированная |
| Какова процентная ставка? | В зависимости от типа кредита, от 4,53 до 7,08%. | Ставки зависят от кредитора. Средние фиксированные ставки варьируются от 4,29 до 12,49%, а средние плавающие ставки — от 1,8 до 14,18%. |
| Требуется ли проверка кредитоспособности? | Для прямых кредитов нет. Для аспирантов и родителей, подающих заявку на кредиты PLUS, да. | О, вы уверены. |
| Каковы условия погашения? | Стандартный срок составляет 10 лет. | Сроки варьируются в зависимости от кредитора, но могут варьироваться от пяти до 25 и более лет. Разговор о кошмаре! |
Консолидация или рефинансирование ваших студенческих кредитов может показаться действительно хорошим решением неприятной проблемы с долгами, но подождите секунду.
Консолидация студенческих ссуд берет средневзвешенную процентную ставку по вашим ссудам и объединяет их в одну. Но что обычно заканчивается тем, что вы получаете более низкий ежемесячный платеж только за счет увеличения срока кредита. Вы не экономите деньги в долгосрочной перспективе, потому что платите проценты в течение более длительного периода времени. Если вы не сосредоточитесь на том, чтобы погасить этот долг, вы окажетесь в более глубоком убытке, чем начали.
Рефинансирование студенческого кредита тоже может стать ловушкой, если вы не будете осторожны. Когда вы рефинансируете, вы просите одного кредитора погасить все ваши студенческие кредиты. Когда они это сделают, теперь вы должны им деньги, а не куча отдельных кредиторов. Вы получите новую процентную ставку (это отличное время, чтобы перевести любые переменные ставки на фиксированные ставки) и условия погашения.
Рефинансирование или консолидация ваших студенческих кредитов — это единственный Тип консолидации долга, который мы когда-либо рекомендуем. Но это не значит, что это подходит для всех.
Чтобы было предельно ясно, вы должны рефинансировать свои студенческие кредиты только в том случае, если:
Решать, что лучше — частные или федеральные студенческие ссуды, — все равно, что сравнивать злодеев. Кто лучше умеет делать ужасные вещи — Джокер или Лекс Лютор?
Федеральные студенческие ссуды обычно предлагают более низкие процентные ставки и лучшие условия погашения. У них также есть некоторые ограничения, чтобы помешать вам или людям, которые претендуют на вас, занять миллион долларов. Но если ваше обучение обойдется вам в копеечку, велика вероятность, что федеральные студенческие ссуды не покроют эту сумму.
Частные студенческие кредиты — рискованное дело. Вы можете брать, брать и брать еще немного. Вы можете застрять в переменных ставках, которые хорошо начинаются, а потом мешают вам. А с условиями погашения, которые простираются на несколько десятилетий, вы можете платить по своим студенческим кредитам столько же, сколько и за дом. Итак, это жесткое нет.
Мы говорили это раньше и повторим снова:лучший кредит — это нет заем. 100% возможность получить высшее образование без студенческих кредитов. Родители и ученики делают это каждый божий день. И вы тоже можете. Книга Энтони О'Нила Степень без долгов представляет собой пошаговое руководство, как оплатить обучение в колледже, не влезая в долги.
Может быть, вы уже взяли студенческие кредиты, и они крадут ваше душевное спокойствие. Ты не одинок. Большинство из нас усваивают финансовые уроки трудным путем, или, как мы любим выражаться:мы платим дурацкий налог. Это цена доступа к новому и лучшему способу управления своими деньгами.
Выбраться из долга по студенческому кредиту не так просто, как влезть в него, но отдача намного лучше. Для начала ознакомьтесь с 64-страничным кратким чтением Энтони ОНила Уничтожьте свой долг по студенческому кредиту. . Он научит вас планировать бюджет, создать резервный фонд и ускорить рост вашего долга, чтобы быстрее погасить студенческие кредиты. .