Выплата долга может быть непосильной. Но это не обязательно. Правильный метод погашения даст вам четкий и простой для понимания путь к освобождению от долгов. Есть два популярных метода избавления от долгов:долговая лавина и долговой снежный ком.
Вот снимок обоих методов и объяснение, почему один работает лучше, чем другой.
Долговая лавина, также известная как накопление долгов, — это когда вы выплачиваете свои долги в порядке от самой высокой процентной ставки до самой низкой, независимо от баланса.
Вот сценарий из реальной жизни:скажем, у вас есть остаток на кредитной карте в размере 20 000 долларов США под 20% годовых и студенческий кредит в размере 10 000 долларов США под 5% годовых. Люди, которые используют метод долговой лавины, будут работать, чтобы погасить долг по кредитной карте в размере 20 000 долларов, прежде чем они займутся задолженностью по студенческому кредиту. Они думают, что сэкономят деньги в долгосрочной перспективе, сначала погасив долг с самой высокой процентной ставкой. Но, как мы объясним позже, начинать с самой высокой процентной ставки — ошибка.
Это не так. И шаги немного расплывчаты. Но просто ради интереса давайте разыграем сценарий долговой лавины как можно лучше.
Люди, которые используют лавинный метод, понимают, что долги — это плохо и крадут ваше будущее. (Мы все согласны с этим.) Итак, первый шаг к работе с долговой лавиной:прекратите накапливать еще больше долгов. Хороший звонок, долговые лавины. Мы все можем отказаться от долгов.
Затем запишите все долги, расположив их по приоритету от самой высокой процентной ставки до самой низкой. И помните, долг — это все, что вы должны кому-либо еще. Это личные кредиты, студенческие кредиты, автомобильные векселя, остатки по кредитным картам, медицинские счета — опять же, все, что вы кому-то должны. Единственный долг, который вы не должны включать в свою долговую лавину, — это ипотека. (Задолженность по ипотеке будет рассмотрена позже в вашем финансовом путешествии.)
Итак, ваша долговая лавина должна выглядеть так:
Итак, в этом примере люди, которые используют метод долговой лавины, начинают сначала выплачивать остаток по кредитной карте в размере 20 000 долларов. Затем они ранжируют расходы в порядке процентной ставки и в первую очередь атакуют долг с самой высокой процентной ставкой, выплачивая при этом минимальные платежи по всем остальным. Как только они выплатят самую высокую процентную ставку, они перейдут к долгу с самой низкой процентной ставкой.
Отсюда шаги долговой лавины становятся нечеткими. Некоторые люди говорят, что вы должны попытаться снизить процентную ставку по кредитной карте, сделав перевод баланса (переместив свою кредитную карту в другой банк). Но требуется время и усилия, чтобы найти самую низкую процентную ставку, которая не изменится с течением времени. Удачи!
Вы также должны усердно читать мелкий шрифт, чтобы потом не обжечься. Честно говоря, это звучит как хлопот. Лучше сосредоточиться на том, чтобы избавиться от своего долга, а не просто перемещать его с одной карты на другую. И вот тут-то и появляется долговой снежный ком.
С помощью метода долгового снежного кома вы выплачиваете долг в порядке наименьшего остатка к наибольшему, независимо от процентной ставки. Вы делаете минимальные платежи по всему, кроме самого маленького долга, и атакуете его с удвоенной силой. Когда этот счет оплачен, вы переходите к следующему наименьшему и повторяете, пока не погасите весь свой долг.
Преимущество долгового снежного кома в том, что он заставляет вас намеренно оплачивать по одному счету за раз, пока вы не освободитесь от долгов. Этот способ погашения ваших счетов дает вам власть над вашим долгом. Когда вы оплатите этот первый счет и перейдете к следующему, вы увидите, что вы отвечаете за свои деньги. И это так мотивирует!
Долговая лавина и долговой снежный ком имеют сходную цель:помочь вам освободиться от долгов. Но долговой снежный ком дает вам мотивацию, а мотивация — это секретный соус, который избавит вас от долгов быстрее! Когда вы сначала погасите наименьший долг, вы почувствуете вкус победы. И это чувство успеха является импульсом, который вам нужен, чтобы взять следующий долг с удвоенной силой.
С долговой лавиной у вас долго не будет чувства выполненного долга. Вы можете потерять пар и сдаться задолго до того, как выплатите первый долг! Конечно, с математической точки зрения может иметь смысл начать с долга с самой высокой процентной ставкой, но — давайте будем реалистами — если бы мы сосредоточились на математике, мы бы вообще не были в долгах.
Более 5 миллионов человек использовали метод долгового снежного кома для погашения долга. Если вы готовы узнать об этом больше — и начать создавать свои собственные — подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey+. Это даст вам всесторонний, персонализированный подход, который поможет вам сдвинуться с мертвой точки. Сделайте первый шаг сегодня!