Мы все их видели. Ярко-желтые и красные знаки с обещаниями мгновенных наличных помогут вам добраться до зарплаты. И все, что вам нужно сделать, это подписать свое достоинство и любые оставшиеся надежды на финансовую стабильность в ближайшем будущем. Да, мы говорим о кредиторах до зарплаты. Они являются кормильцами на дне финансовой индустрии. Они заманивают бедных душ в безвыходных ситуациях через свои двери обещанием смотреть в другую сторону, когда дело доходит до плохой или плохой кредитной истории. Но на самом деле вы получаете небольшую ссуду до зарплаты и кучу горячих, дымящихся, дерьмовых долгов.
Итак, что вы делаете, когда вам не повезло, вы живете от зарплаты до зарплаты, у вас плохая кредитная история, и это скрипучее колесо на вашей машине не только отваливается, но и взрывается, и у вас нет денег, чтобы покрыть его? Куда вы поворачиваете?
Ссуды до зарплаты — это ссуды, которые помогают вам переходить от одной зарплаты к другой (в тех случаях, когда ваша зарплата не может растянуться до конца месяца). Звучит достаточно красиво, правда? Неправильный. Ссуды до зарплаты — это скользкий путь в цикле накопления долгов, из которого нелегко вырваться.
Если вы не знали, кредиторы до зарплаты — отбросы мира. Думаете, мы слишком суровы? Подумайте еще раз. Расскажем вам небольшую историю:
Сейчас начало месяца, Роберт только что получил зарплату, но у него уже остались последние 100 долларов, а его водонагреватель лопнул. Мало того, он только что опустошил свой сберегательный счет, чтобы оплатить счет за свет. И в довершение ко всему, кредит Роберта исчерпан, а все его кредитные карты исчерпаны.
В отчаянии Роберт едет к своему местному кредитору, просматривает кредитный договор (прямо мимо астрономической процентной ставки) и подписывает свое имя на пунктирной линии в обмен на 300 долларов. Теперь он может починить водонагреватель и возможно дожить до следующей зарплаты.
Чтобы кредитор не обращал внимания на его платежную историю (или ее отсутствие) и плохой кредитный рейтинг, Роберт должен выписать чек, датированный его следующей зарплатой, на сумму, которую он занял, плюс проценты.
Но чего он не понимает, так это того, что, подписавшись на быстрое получение наличных, он просто заключил джентльменское соглашение с долговым дьяволом. Теперь он постоянно берет ссуды до зарплаты, чтобы прокормить себя до следующей зарплаты, а потом еще и еще.
Например, Роберт взял кредит в размере 300 долларов. При ставке 15% на двухнедельный период кредита он получил 45 долларов в виде процентов. Но он не смог вернуть его за две недели, поэтому решил продлить кредит (за дополнительную плату, конечно). Так что теперь его кредит в 300 долларов превратился в 360 долларов. И к следующей зарплате он все еще не может оплатить свой счет и решает взять еще одну зарплату, чтобы погасить первую, и цикл повторяется еще два раза. В конце цикла Роберт займет всего 300 долларов, но выплатит кредитору 105 долларов в виде процентов и сборов. Это 35% годовых — 912,50% годовых. Да .
Послушайте:кредиторы дня выплаты жалованья — бандиты финансовой индустрии. Они предлагают решение проблемы. Но как только вы думаете, что вы из леса, они стучатся — они хотят свои деньги. Единственная разница в том, что им не нужно слишком долго стучать.
Видите ли, когда вы подписываетесь на ссуду до зарплаты, вы предоставляете кредитору доступ к вашему текущему счету, чтобы он мог вычесть то, что ему причитается (плюс комиссия) в день выплаты жалованья, или вы должны выписать им чек с датой погашения. 1 Так они узнают, что вы хорошо зарабатываете деньги.
Кредиторам, выплачивающим зарплату, на самом деле все равно, сможете ли вы выплатить свои счета или нет. Поэтому, когда наступает день зарплаты, они получают свои деньги, и вам остается только надеяться и молиться, чтобы у вас осталось достаточно денег, чтобы дожить до конца месяца. И если вы не решите оставить долг навсегда, кредиторы до зарплаты заставят вас поверить, что они — ваш единственный вариант. Это как они удерживают вас в кредитном цикле.
Кредиторы до зарплаты бывают в виде кирпича и строительного раствора на углу, приложения на вашем телефоне и онлайн-разновидностей быстрых денег. Независимо от того, какой из них вы выберете, все они действуют с одним и тем же принципом, когда речь идет о вашей кредитной истории:смотрите в другую сторону.
Чаще всего вы можете найти кредиты в виде авансов наличными, мгновенных онлайн-кредитов и «одночасовых» кредитов. Вот наиболее распространенные типы:
Кредиторы до зарплаты хотят, чтобы вы верили, что быстрое получение денег — лучший способ действий. . . особенно, если вы в затруднительном положении. Даже в их маркетинговой тактике используются стратегии, основанные на «жизни настоящим моментом». Но, как мы все знаем, это может навлечь на нас неприятности в будущем.
Вас еще не тошнит?
Получите это:кредиторы Payday открывают магазин в рабочих районах города, потому что они хотят ориентироваться на людей, которые живут от зарплаты до зарплаты. Они надеются поймать кого-то в разгар финансового кризиса. Они полагаются на кредитные компании, которые отказывают этим людям, чтобы они могли прибежать и «спасти положение».
Они кажутся героями тем, у кого мало надежды и кто в отчаянии. Кредиторы до зарплаты обычно берут комиссию за каждые 100 долларов США, которые они вам одолжили 2 . Часто эта плата составляет от 10 до 30 долларов. Допустим, вы взяли кредит в размере 200 долларов США с комиссией в размере 30 долларов США. Эта плата равна годовой процентной ставке 391,07%. Но если вы не сможете его вернуть, кредитор может наложить на вас комиссию за просрочку платежа, планы погашения или предложить пролонгацию (плюс еще одну комиссию).
Миллионы американцев идут по тому же пути, чувствуя, что отчаянные времена требуют отчаянных мер. На самом деле, 37 % американцев заявили, что не смогут оплатить экстренную помощь в размере 400 долларов США 3 .
Если вы когда-либо были в этом положении, мы это понимаем. Может быть, ваш кредит иссяк, и вы знаете, что кредитор, работающий до зарплаты, будет смотреть в другую сторону, когда дело доходит до ссуды вам наличными. Или, может быть, вы изучили все возможные варианты, и вам больше некуда обратиться.
Но если вы доходите до отчаяния и думаете о том, чтобы навестить своего дружелюбного кредитора по месту жительства, подумайте еще раз. Есть еще один способ.
Страшно, когда ты прыгаешь выше головы, а концы с концами просто не сходятся. И в таких ситуациях очень легко принять быстрое решение, о котором вы будете жалеть годами (и годами).
Мы хотим помочь вам избежать таких неприятных кредитов до зарплаты, как чума (или коронавирус). Так . . . сделайте паузу и сделайте глубокий вдох. Все будет хорошо. Давайте поговорим о некоторых вещах, которые могут пролить свет на вашу ситуацию:
Ваши четыре стены:еда, коммунальные услуги, жилье и транспорт. Это означает, что на данный момент вы можете сказать этим сборщикам долгов, чтобы они отправились в путь.
Сейчас не время поддерживать склонность к накоплению. Если он не прибит и имеет хоть небольшую ценность, продайте его!
Это сложно, но если вы хотите улучшить свои финансы, вам нужно подойти к этому серьезно. Не заходите даже в ресторан, если вы там не работаете.
Вы можете подумать, что это легче сказать, чем сделать, верно? Неправильный. Просто не делай этого. Сократите эти кредитные карты. Больше не посещайте кредитора до зарплаты и старайтесь больше не занимать деньги.
Лучший способ быстро увеличить свой доход — найти другую работу (или две). Есть много способов заработать деньги. Вам остается только засучить рукава и приступить к работе. Загляните на Craigslist, опубликуйте сообщение в соседней группе Facebook или спросите у соседей, не нужны ли им ваши полезные навыки.
Получение бюджета с нулевой базой является ключом к тому, чтобы выбраться из долгов и встать на путь финансового мира. Бюджет специально написан на бумаге — каждый доллар имеет назначение до начала месяца. EveryDollar – это наш бесплатный онлайн-инструмент для составления бюджета. Вы можете создать бюджет менее чем за 10 минут и стать на путь к лучшему финансовому месяцу.
«7 детских шагов» — это план для ваших денег и вашей жизни. Они не только дадут вам план жить и отдавать, как никто другой, но и предложат вам следующий шаг прямо сейчас, когда он вам больше всего понадобится.
Шаг 1: Сэкономьте 1000 долл. США для стартового фонда на случай чрезвычайных ситуаций.
Шаг 2: Погасить весь долг (кроме дома) с помощью долгового снежного кома.
Дополнительный шаг 3: Сэкономьте 3–6 месяцев на расходах в полностью финансируемом чрезвычайном фонде.
Дополнительный шаг 4: Инвестируйте 15 % дохода семьи в пенсию.
Шаг 5: Откладывайте деньги на обучение своих детей в колледже.
Шаг 6: Досрочно расплатитесь за дом.
Шаг 7: Создавайте богатство и жертвуйте.
Избегайте кредитора до зарплаты. Пришло время выйти из цикла жизни от зарплаты до зарплаты. Но вы должны выбрать. Вы должны решить, что больше никогда не будете занимать ни копейки. Но вам не обязательно делать это в одиночку. Мы здесь, чтобы идти с вами на каждом шагу пути. Подпишитесь на бесплатную пробную версию Ramsey+ и получите денежный план для реальной жизни. Эта подписка с полным доступом дает вам доступ к нашим самым продаваемым финансовым продуктам, таким как Университет финансового мира. и премиум-версия EveryDollar (лучший в мире инструмент для составления бюджета). Попробуйте БЕСПЛАТНО сегодня.