Доход многих американцев колеблется от недели к неделе. Когда доходы нестабильны, любые непредвиденные расходы могут привести к тому, что вы обанкротитесь. Если у вас нет полностью финансируемого чрезвычайного фонда, вы можете искать кредиты, чтобы преодолеть разрыв и получить следующую зарплату. Кредиты до зарплаты существуют, но обходятся заемщикам дорого.
Познакомьтесь с нашими калькулятор рефинансирования.
Не все долги одинаковы. Доступная ипотека на дом, который растет в цене, отличается от частного студенческого кредита с высокой процентной ставкой, которую вы изо всех сил пытаетесь выплатить. С кредитами до зарплаты вы платите много денег за привилегию взять небольшой краткосрочный кредит. Кредиты до зарплаты могут легко выйти из-под контроля, в результате чего заемщики все глубже и глубже погрязают в долгах.
Что такое кредиты до зарплаты? Допустим, до следующей зарплаты осталось 12 дней, но вам нужно 400 долларов на срочный ремонт автомобиля. Без 400 долларов ваша машина не заведется, вы не сможете работать на ней, потеряете работу и, возможно, лишитесь жилья. Высокие ставки.
Если вы пойдете к кредитору до зарплаты, они попросят вас выписать чек с датой погашения в будущем на сумму, равную 400 долларам плюс комиссия за финансирование. Взамен вы получите 400 долларов. Обычно у вас есть две недели или до следующей зарплаты, чтобы вернуть эти деньги. Скажем, плата за финансирование составляет 40 долларов. Вы заплатили 40 долларов, чтобы занять 400 долларов на две недели.
Если вы вернете деньги в течение срока кредита, вы потеряете 40 долларов, но вы не несете ответственности за уплату процентов. Но дело в том, что многие люди не могут погасить свои кредиты. Когда это происходит, к деньгам, которые они заняли, применяются двузначные, трехзначные или даже четырехзначные процентные ставки. Легко увидеть, как кредит до зарплаты может привести к долговой спирали. Вот почему ссуды до зарплаты в одних странах запрещены законом, а процентные ставки по ним регулируются в других.
Когда срок вашего кредита заканчивается, вы можете попросить своего кредитора по кредиту до зарплаты обналичить чек, который вы выписали, когда соглашались на кредит. Или вы можете преобразовать этот долг в новый долг, заплатив при этом новый набор комиссий за финансирование. Продление долга — это то, что приводит к долговой спирали, но часто это единственный выбор людей, если на их счету недостаточно денег, чтобы покрыть выписанный чек.
Благодаря высоким процентным ставкам кредиты до зарплаты вынуждают заемщиков платить только проценты и никогда не смогут погасить основную сумму займа или навсегда расплатиться с долгами.
Деньги до зарплаты не требуют проверки кредитоспособности. Если вы вовремя погасите свой кредит до зарплаты, этот кредит, как правило, не будет отображаться в ваших кредитных отчетах ни в одном из трех кредитных агентств (Experian, TransUnion и Equifax). Выплата кредита до зарплаты в течение срока кредита не повысит ваш кредитный рейтинг и не поможет вам увеличить кредит.
Но что делать, если вы не можете погасить кредит до зарплаты? Повредит ли эта ссуда до зарплаты вашему кредиту? Это могло бы. Если ваш кредитор до зарплаты продает ваш долг агентству по сбору долгов, этот коллектор может сообщить о вашем невыплаченном кредите в агентства кредитной информации. Затем это будет отображаться как отрицательная запись в вашем кредитном отчете и понизит ваш кредитный рейтинг. Помните, что для того, чтобы отрицательные записи исчезли из вашего кредитного отчета, требуется семь лет.
Наличие долга, который идет на сборы, — это не только удар по вашему кредитному рейтингу. Это может поставить вас на радар некоторых неприятных персонажей. В некоторых случаях коллекторы могут угрожать выдвижением обвинений. Поскольку заемщики выписывают чеки, когда берут ссуду до зарплаты, коллекторы могут попытаться выдвинуть обвинения, используя законы, разработанные для наказания тех, кто совершает мошенничество, выписывая чеки для счетов с недостаточными средствами (это известно как чеки NSF). Однако чеки с датой погашения в будущем, выписанные кредиторам до зарплаты, обычно не подпадают под действие этих законов. Сборщики долгов могут угрожать предъявлением обвинений, чтобы заставить людей платить, даже если судьи обычно отклоняют любые такие обвинения.
Статья по теме:Заканчивается ли кредитование до зарплаты?
Если у вас кризис ликвидности, но вы хотите избежать кредиторов до зарплаты, есть альтернативы для рассмотрения. Вы можете занять у друзей или семьи. Вы можете получить небольшой личный кредит в банке, кредитном союзе или на сайте однорангового кредитования в Интернете.
Многие сайты теперь предлагают мгновенные кредиты или кредиты в тот же день, которые конкурируют по скорости с кредиторами до зарплаты, но с более низкими комиссиями и более низкими процентными ставками. Вы также можете запросить отсрочку от кредиторов или аванс от своих работодателей.
Даже формы кредитования, которые мы обычно не любим, такие как выдача наличных по кредитной карте, как правило, имеют более низкие процентные ставки, чем кредиты до зарплаты. Короче говоря, лучше по возможности избегать кредитов до зарплаты.
Статья по теме:Как создать резервный фонд
При рассмотрении краткосрочного кредита важно не просто искать низкие процентные ставки. Между комиссиями и страховыми полисами кредиторы иногда находят способы повысить эффективность процентные ставки до трехзначных уровней, даже если они ограничивают свои годовые процентные ставки. Риски, связанные с получением кредита до зарплаты, свидетельствуют о важности усердной работы по созданию резервного фонда, который вы можете использовать.
Фото:©iStock.com/PeskyMonkey, ©iStock.com/Kirby Hamilton, ©iStock.com/Joe_Potato