Когда вы покупаете кредитную карту, одним из наиболее важных факторов, которые вы должны учитывать, является сумма процентов, которые вы будете платить по непогашенным остаткам. Как рассчитываются проценты по кредитной карте? Чтобы узнать это, вам нужно знать свою текущую годовую процентную ставку, или APR, и ваш средний дневной периодический баланс. Вы можете рассчитать проценты с помощью онлайн-калькулятора процентов по кредитным картам, электронной таблицы или старого доброго карандаша и бумаги. Давайте рассмотрим некоторые основы, прежде чем мы увидим, как применять формулу годовой процентной ставки кредитной карты.
Используйте наш инструмент:калькулятор процентов по кредитной карте
Первое, что вы должны знать о процентах по кредитным картам, это то, что практически по всем картам вы можете вообще не платить проценты. Хитрость заключается в том, чтобы заплатить за все ваши новые покупки к ближайшей дате платежа. Обычный цикл выставления счетов составляет от 28 до 31 дня, а период между окончанием цикла выставления счетов и датой платежа для этого цикла называется льготным периодом. Если вы оплатите всю сумму до окончания льготного периода, вам не будут начисляться проценты (хотя есть несколько карт без льготного периода — по ним начисляются проценты, начиная с даты покупки, даже если вы оплачиваете остаток в день платежа). ). Обратите внимание, что на снятие наличных по вашей кредитной карте льготный период не распространяется — проценты начисляются немедленно, часто по процентной ставке, отличной от той, которая используется для покупок. Правила требуют, чтобы эмитенты карт, использующие льготные периоды, обеспечивали получение клиентами своих счетов не менее чем за 21 день до даты платежа. Проценты за покупки накапливаются, если у вас есть невыплаченный остаток от предыдущих циклов выставления счетов. Проценты по невыплаченным остаткам рассчитываются каждый день на основе ежедневной периодической ставки и невыплаченного остатка. Ежедневная периодическая ставка — это годовая ставка карты, деленная на 360 или 365, в зависимости от эмитента карты. Проценты, которые вы должны платить, основаны на сложной ставке, то есть вы платите проценты на проценты. Когда-то большинство кредитных карт производили ежемесячное начисление процентов, но в настоящее время модно использовать ежедневные начисления процентов, что обходится дороже.
По теме:кредитные карты, предлагающие переводы 0 % остатка
Кредитные карты рекламируют номинальную годовую процентную ставку, которая представляет собой простой процент, который вы бы заплатили на свой кредитный баланс в процентном выражении, если бы не произошло начисление сложных процентов. Она не включает сборы. Более реалистичная процентная ставка называется эффективной годовой процентной ставкой, которая включает эффект начисления сложных процентов и может включать сборы, которые не выплачиваются отдельно. Например, если вы вносите ежегодную плату авансом, она не включается в годовой доход, но была бы включена, если бы она выплачивалась постепенно в течение года. Плата за просрочку платежа и плата за превышение лимита не включаются в действующую годовую процентную ставку, поскольку они отдельно прикрепляются к ежемесячной сумме к оплате.
Чтобы увидеть разницу между ними, рассмотрим кредитную карту с номинальной годовой процентной ставкой 12,99%. Если кредитная карта выполняет ежедневное начисление сложных процентов, эффективная годовая ставка составит 13,87%. Ежемесячное начисление процентов приведет к несколько более низкой ставке, 13,79%. (Источник) Различия более выражены для более высоких процентных ставок. Например, номинальная годовая процентная ставка в размере 29,99 % равна 34,96 фактической годовой процентной ставки при ежедневном начислении и 34,48 % при ежемесячном начислении, при условии, что дневная ставка основана на 365 днях и 12 платежных циклах в году.
Естественно, ваш ежемесячный счет по кредитной карте показывает ваши ежемесячные процентные платежи. Если вы хотите проверить расчет, вы можете сделать следующее:
1. Найдите ежедневную периодическую ставку (DPR), указанную в выписке по кредитной карте. Обратите внимание, что это ваш совокупный эффективный годовой доход, разделенный на количество дней в году, используемых эмитентом карты, 360 или 365.
2. Найдите свой средний дневной баланс, который облагается финансовыми расходами. Средний остаток на счете был рассчитан путем суммирования остатка на счете за каждый день с учетом финансовых расходов и деления на количество дней в месячном расчетном периоде.
3. Рассчитайте свой ежемесячный процент, умножив ежедневную процентную ставку на средний дневной остаток и на количество дней в периоде.
Например, предположим, что ваша DPR составляет 0,04% (на основе фактической годовой процентной ставки 14,6%), а ваш средний дневной баланс с учетом финансовых сборов (то есть баланс, перенесенный за пределы льготного периода) составляет 750 долларов США. Кроме того, предположим, что эмитент карты использует 30-дневный цикл выставления счетов. Сумма процентов, которую вы должны, составляет:
Средний дневной баланс 750 долл. США * 0,0004 DPR* 30 дней =9 долларов США
Избежать процентов за покупки по кредитной карте очень просто, просто погашайте свой баланс каждый месяц. Но что, если вы не можете? Если это хроническая проблема, значит, вы тратите слишком много по сравнению с вашим доходом. Но жизнь полна сюрпризов, и вам, возможно, действительно придется распределить свои платежи на несколько платежных циклов. Минимум, который вы можете платить каждый месяц, называется, что неудивительно, вашим минимальным платежом. Выписка по вашей кредитной карте должна показывать вам минимальный платеж, сколько времени вам потребуется, чтобы погасить свой баланс, делая минимальные платежи, и сколько процентов вы заплатили бы, если бы вы взяли максимальное время, чтобы погасить свой баланс. Например, предположим, что эмитент вашей кредитной карты требует минимальный платеж, равный 4 % от вашего баланса.
Статья по теме:3 способа избежать ловушек с процентами по кредитной карте
В нашем примере выше вы должны 750 долларов и решаете прекратить использование карты, внося минимальные платежи, пока карта не будет погашена. Используя наш онлайн-калькулятор платежей по кредитным картам, мы выяснили, что ваш минимальный ежемесячный платеж составит 30 долларов США, а для погашения остатка вам потребуется 54 месяца. Общая сумма ваших платежей составит 1739 долларов, из которых 988 долларов — проценты. Очевидно, что внесение минимальных платежей в долгосрочной перспективе обходится очень дорого, даже если вы должны небольшую сумму.
Самый эффективный способ понизить свой APR — повысить кредитный рейтинг FICO®. Потребители с отличным кредитным рейтингом платят самые низкие процентные ставки и имеют самые высокие кредитные лимиты. Ознакомьтесь с этими пятью советами о том, как улучшить свой кредитный рейтинг.
Обновить :Есть еще финансовые вопросы? SmartAsset может помочь. Так много людей обратились к нам за помощью в налоговом и долгосрочном финансовом планировании, что мы запустили собственную службу сопоставления, чтобы помочь вам найти финансового консультанта. Инструмент сопоставления SmartAdvisor может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех зарегистрированных консультантов по инвестициям, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.