Не всегда легко следить за своими финансами. Иногда один просроченный платеж превращается в два-три. Когда кредиторы считают, что вы никогда не вернете им долг, они часто закрывают ваш счет и отправляют ваш долг коллекторскому агентству. Это известно как списание. Если вы попали в это затруднительное положение, вы все еще можете выбраться из него. Тем не менее, ваши финансы по-прежнему будут затронуты, и для ее исправления потребуется определенная работа с вашей стороны.
Познакомьтесь с лучшими кредитными картами для перевода баланса.
Списание — это то, что происходит, когда вы несколько месяцев подряд не платите по кредиту или кредитной карте. По сути, кредитор регистрирует этот долг как убыток в своих книгах и закрывает ваш счет. Он делает это, потому что пришел к выводу, что вы никогда не вернете долг.
Однако это не значит, что о нем забыли. Несмотря на то, что ваш счет закрыт, и кредитор сообщает об этом как об убытке, вы все равно должны вернуть то, что вы должны. В этот момент кредиторы отправляют просроченную задолженность в коллекторское агентство. Коллекторское агентство продолжит вымогать у вас деньги. К несчастью для вас, обо всех этих действиях сообщается в бюро кредитных историй, что затем отрицательно отражается в вашем кредитном отчете.
Списание довольно сильно влияет на ваш кредитный рейтинг, иногда более чем на 100 пунктов. Все ваши пропущенные платежи, закрытый счет и долг, отправленный коллекторскому агентству, демонстрируют плохое кредитное поведение. Вам следует избегать списаний, особенно если у вас более высокий кредитный рейтинг. Как правило, чем выше ваш балл, тем больше вы потеряете из-за плохой кредитной истории.
Списание остается и влияет на ваш кредитный отчет в течение семи лет. Это снижает вероятность того, что другие кредиторы предоставят вам выгодные кредитные линии. К сожалению, это может означать более высокие ставки и платежи и больше денег, потраченных в течение срока действия вашего кредита. Часто вы даже не сможете претендовать на получение кредита, например ипотеки, со списанием или другими непогашенными долгами в вашем отчете.
Если вы столкнулись со списанием кредитного отчета, это не конец вашего финансового мира. Есть шаги, которые вы можете предпринять, чтобы уменьшить вред, который это наносит вашей чести. Во-первых, вы должны начать с того, чтобы убедиться, что списание является точным. К сожалению, в кредитных отчетах часто допускают ошибки. Из-за этого списание может оказаться в вашем кредитном отчете, когда у вас даже нет просроченной учетной записи. В других случаях списание может остаться в вашем отчете даже по прошествии семи лет. В этом случае вам необходимо связаться с кредитором и бюро кредитных историй, чтобы удалить его.
Если в вашем отчете есть списание в результате вашей собственной ошибки, у вас есть несколько вариантов. Один из вариантов — проверить запись о списании средств на наличие ошибок. Если даже самая маленькая деталь неверна, вы можете оспорить всю запись. Сюда входят номера счетов, имена, адреса и т. д. Если вы обнаружите ошибку, вы можете оспорить запись в бюро кредитных историй и кредиторе, чтобы она была исправлена или удалена. Если они не могут проверить часть информации, вся запись должна быть удалена. Вы захотите вести учет ошибок и всей вашей корреспонденции. Если кредитор согласен удалить запись, получите информацию обо всех, с кем вы разговаривали, и о том, когда вы разговаривали с ними. Обязательно получите это согласие в письменной форме.
Вы также захотите проверить правильность суммы, которую вы должны в записи о списании. Возможно, вы сделали платеж, который уменьшил ваш долг, но не был отражен в вашем кредитном отчете. В других случаях коллекторские агентства могут добавить дополнительные сборы или проценты. Иногда в вашем отчете могут быть указаны одни и те же списания, но по вине нескольких коллекторских агентств. Это потому, что ваш долг был продан и перемещен, но вам нужно заплатить только одной компании. В любом случае свяжитесь с первоначальным кредитором, чтобы убедиться, что запись точно отражает то, что вы заплатили, сколько вы должны и кому вы должны.
Иногда кредиторы не удаляют списание из вашего кредитного отчета. В этом случае вам, возможно, придется заплатить. Однако это не означает, что вы всегда должны платить всю сумму сразу. Для многих людей оплата полной суммы даже невозможна.
В интервью SmartAsset Тиффани Аличе, блогер по личным финансам из The Budgetnista, посоветовала при погашении долгов быть честными с кредиторами.
«Позвонить им, чтобы сказать, что вы можете сделать», — это лучше, чем игнорировать долг, — говорит она. Например, если кредитор просит 300 долларов, но вы можете платить только 60 долларов в месяц, кредитор может просто принять эту сделку. Если нет, «иногда нужно просто повесить трубку и поговорить со следующим», — говорит Аличе.
Если у вас есть средства, чтобы погасить всю задолженность, это может быть лучшим способом избавиться от нее. Кредиторы, как правило, более склонны отменить списание, когда вы можете заплатить больше, а не меньше долга. Это известно как «плата за удаление». Опять же, вам следует убедиться, что вы поговорили с кем-то из компании вашего кредитора, который может удалить запись. Прежде чем платить что-либо, вы должны получить соглашение в письменной форме. У вас есть много преимуществ, если вы заплатите списание раньше, а не позже, чтобы предотвратить длительное влияние на ваш кредитный рейтинг.
Имейте в виду, что когда вы полностью оплачиваете списание, это не обязательно удаляет его из вашего кредитного отчета. Возможно, вам придется запросить и аргументировать свое дело, чтобы удалить его. В противном случае он останется в вашем отчете как «оплаченное», «закрытое» или «урегулированное» списание. Вы также можете попросить своего кредитора «переоформить» ваш долг. Это создаст впечатление, что вы погасили долг раньше, чем на самом деле.
Если ни одна из вышеперечисленных стратегий не сработала с вашим кредитором, вы можете подождать. Списания могут оставаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет. По истечении этого срока его необходимо удалить. Конечно, наличие такой отрицательной записи в вашем кредитном отчете в течение семи лет не является идеальным. Но со временем вес, который он оказывает на ваш счет, немного уменьшается. Однако его наличие в вашем кредитном отчете по-прежнему будет ограничивать ваш доступ к крупным кредитам.
Вы несете ответственность за свои долги, независимо от того, насколько далеко вы продвинулись. В идеале вы избежите залезания в долги настолько, что кредитор отправит ваш счет на взыскание в качестве списания. Но если вы столкнулись со списанием, важно как можно скорее устранить или уменьшить его вред. Свяжитесь со своими кредиторами и бюро кредитных историй напрямую и немедленно, ведя учет всего. В противном случае вы можете быть лишены права на получение ипотеки или автокредита в течение семи лет.
В конечном счете, лучший способ управлять своим долгом — это вообще не влезать в долги. Финансовый консультант может помочь вам составить финансовый план, чтобы вы не сбились с пути. Инструмент сопоставления SmartAsset может помочь вам найти финансового консультанта, с которым можно работать для удовлетворения ваших потребностей. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и ваших целях. Затем программа сужает ваши варианты до трех фидуциаров, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.
Фото:©iStock.com/Geber86, ©iStock.com/Tempura, ©iStock.com/Мартин Димитров