Спустя почти четыре месяца после того, как банки и федеральные агентства начали предлагать ряд программ помощи, направленных на то, чтобы дать американцам льготы по ипотечным кредитам, около 4,1 миллиона домовладельцев продолжают получать льготы.
Но это число начинает сокращаться по мере того, как все больше работников возвращаются на работу, говорит Майк Фратантони, главный экономист Ассоциации ипотечных банкиров, которая каждую неделю проводит опрос о терпении и количестве обращений. По состоянию на 5 июля 8,18% всех активных ипотечных кредитов находятся в той или иной государственной или частной программе снисходительности. Это немного ниже максимума в начале июня в 8,55% ипотечных кредитов.
По состоянию на 5 июля MBA подсчитало, что 8,18% всех активных ипотечных кредитов находятся в той или иной государственной или частной программе снисходительности. Это немного ниже максимума в начале июня в 8,55% ипотечных кредитов.В марте Конгресс принял закон CARES, который, наряду с федеральными директивами, предоставил домовладельцам кредиты, обеспеченные государством, двумя основными формами помощи. Во-первых, кредиторам запрещено начинать процедуру обращения взыскания на кредиты, обеспеченные государством, по крайней мере до 31 августа 2020 года.
Во-вторых, это дало домовладельцам с государственными кредитами, которые испытывают финансовые трудности из-за Covid-19, возможность просить до 180 дней отсрочки по своей ипотеке. Эта снисходительность позволяет вам приостановить или уменьшить выплаты по ипотеке, но это не прощение кредита. Если по прошествии шести месяцев вы все еще испытываете финансовые трудности, вы можете запросить еще до 180 дней.
Тем не менее, те, у кого ипотечные кредиты принадлежат частным кредиторам, таким как банки, не включены в эту помощь. Согласно Национальному проекту жилищного законодательства, около 30%, или примерно 14,5 млн ипотечных кредитов в США, находятся в частной собственности и не поддерживаются никаким федеральным агентством. Чуть менее 11% этих частных ипотечных кредитов остаются в той или иной программе отсрочки или отсрочки, что выше, чем у американцев с кредитами, обеспеченными государством.
«Это не означает, что потребители не получают помощи. Это просто означает, что здесь нет стандарта, потому что разные банки могут действовать по-разному», — говорит Каран Каул, научный сотрудник Центра политики жилищного финансирования Института городов.
Fannie Mae и Freddie Mac предлагают инструменты для поиска кредита, которые помогут вам быстро определить, принадлежит ли ваш кредит одному из этих крупных кредиторов, но вы также всегда можете обратиться к своему обслуживающему персоналу или просмотреть свои кредитные документы.
CNBC Make It связался с 16 крупными банками, которые ранее объявили о программах ипотечной помощи Covid-19 в марте, и дюжина банков ответили, что они все еще предлагают эти меры помощи, и подробно рассказали, что было доступно. Хотя банки разработали программы, которые в основном следуют федеральным правилам, CNBC Make It обнаружила, что периоды воздержания, условия и варианты погашения действительно различаются от банка к банку.
Многие банки изначально предлагали 90-дневные периоды воздержания, но теперь все они продлили эти программы как минимум на шесть месяцев. И хотя поначалу домовладельцы были обеспокоены тем, что им придется выплачивать пропущенные платежи по ипотеке единовременно, большинство банков теперь предлагают несколько дополнительных вариантов:
Не каждый банк предлагает эти программы, и не каждая ипотека подходит для всех вариантов погашения, говорит Лиза Ситкин, старший юрист NHLP. «Есть много неопределенности, — говорит она.
Это связано с тем, что во многих случаях банки выступают в качестве кредитора домовладельца, но на самом деле ипотека может принадлежать частному кредитору или инвестору. Они просто используют банк для обслуживания кредита, собирая платежи и заботясь о налоговых органах, страховании домовладельцев и погашении кредита.
И часто у этих инвесторов есть соглашения с банком, которые накладывают ограничения на гибкость, которую может предоставить кредитный сервис, когда речь идет о платежах по кредиту и условиях ипотеки.
«В отличие от [ипотечных кредитов], поддерживаемых государством, где есть общедоступные инструкции о том, что должны делать сервисеры, в частной сфере у нас нет прямого или легкого доступа к этим соглашениям, на которые полагаются сервисеры», — сказал Ситкин. говорит.
Например, отсрочка платежа может быть обработана несколькими способами. Большинство людей, когда они слышат об отсрочке платежа до конца кредита, думают, что если вы были на просрочке в течение шести месяцев, то ипотека будет просто продлена на шесть месяцев, и заемщики просто будут платить эти платежи.
Но Ситкин говорит, что для многих из этих программ отсрочки, как федеральных, так и частных, кредитная служба собирается взять эти пропущенные платежи, поместить их в отдельную корзину, где проценты не добавляются, а затем эта сумма становится единовременной выплатой, когда срок погашения вашего кредита.
«Некоторым людям все еще будет трудно заплатить, особенно если вы продвинулись намного дальше, чем ваш кредит», — говорит Ситкин.
Некоторые домовладельцы могут оказаться в ситуации, когда они могут подать заявку на модификацию кредита, чтобы уменьшить свои ежемесячные платежи или изменить условия ипотеки, включая срок. Но вам не гарантируется модификация кредита. Если чей-то доход домохозяйства сильно уменьшился и ему необходимо уменьшить ежемесячный платеж, например, он может получить ответ из банка:«Мы не можем заставить это работать», — говорит Ситкин.
Я только что видел слишком много людей, которые тратят огромное количество времени и энергии и доводят себя до худшего положения. Лиза Ситкинстарший штатный юрист Проекта национального жилищного права
В конце концов, эксперты говорят, что входить и выходить из терпения будет проблемой для домовладельцев. «Людям будет трудно сориентироваться. Им почти всегда будет лучше, если они будут работать с консультантом по жилищным вопросам или с каким-либо другим адвокатом, но реальность такова, что у нас нет таких ресурсов для всех», — Ситкин. говорит. CFPB предлагает инструмент «Найти консультанта», в котором содержится список консультационных агентств, которые могут помочь проконсультировать по условиям кредита, вопросам кредита и обращению взыскания.
Когда дело доходит до работы над этим процессом, Ситкин говорит, что это тонкая грань между защитой себя и принятием того, что вы не можете изменить. После того как вы согласились на программу помощи, попросите своего кредитного специалиста предоставить письменную документацию, подтверждающую детали вашего соглашения. И если у вас есть вопросы о вашем продолжающемся воздержании, вы имеете право отправить так называемый запрос на информацию, и кредитный сервис должен ответить в течение 30 дней.
«Вы можете дать отпор, и вам следует запросить дополнительную информацию», — говорит Ситкин. «Мне не нравится говорить кому-либо принимать за чистую монету то, что говорит вам сервисер. С другой стороны, существует огромная свобода действий, нравится нам это или нет, на частном рынке в отношении того, как эти вещи будут происходить. обработаны», — говорит она, добавляя, что не хочет, чтобы у людей сложилось впечатление, что они обладают определенными правами или имеют право на определенные вещи.
«Я только что видел слишком много людей, которые тратят огромное количество времени и энергии и доводят себя до худшего положения», — говорит Ситкин.
Но то, что это может быть сложно или потенциально неудобно, не означает, что домовладельцы не должны пытаться получить необходимую им помощь, говорит Каул. "Нет абсолютно ничего, о чем можно было бы смущаться — если Covid повлиял на вас, это не ваша вина. Это то, что поможет вам сохранить вашу ликвидность".
Оформить заказ: Лучшие кредитные карты 202 года 1может заработать более 1000 долл. США за 5 лет
Не пропустите: 17,6 млн безработных американцев, вероятно, не вернутся на свои рабочие места до пандемии