Я нажал "отправить платеж" и почувствовал себя свободным.

Это был январь 2021 года. Я сидел в своей квартире в Бруклине, Нью-Йорк, и смотрел на выписки по кредитным картам на своем ноутбуке. После 10 месяцев составления бюджета я смог позволить себе завершить выплату долга в размере 15 000 долл. США — мой самый высокий остаток с 2010 года, когда я открыл свою первую кредитную карту.

Когда мне было 18, мама предупредила меня:«Это только на крайний случай». Я расплывчато определял "чрезвычайные ситуации", такие как оплата лимузина моего брата на мальчишник или покупка костюма для работы.

Автор в зале Нью-Йоркской фондовой биржи берет интервью у Энди Пухоля, основателя и генерального директора некоммерческой организации Building Homes for Heroes. Брэндон Гомес.

Я не одинок. По данным Федеральной резервной системы, долг американцев, в основном по кредитным картам, в июле достиг 998,4 млрд долларов. Возможно, пандемия послужила тревожным звонком:согласно исследованию, проведенному сайтом WalletHub, в прошлом году американцы выплатили рекордные 83 миллиарда долларов долга по кредитным картам.

К счастью, я среди них. Но вместо того, чтобы выпить свой праздничный мескаль, я сожалел об огромной ошибке:оплачивая свой долг, я полностью прекратил пользоваться своими картами, в результате чего один из двух моих счетов был закрыт «из-за бездействия».

Кажется тривиальным, но это имело последствия.

Как я выплатил долг по кредитной карте в размере 15 000 долларов

Сначала я искал простые решения.

Мой банк не предлагал никаких услуг по рефинансированию, поэтому я подал онлайн-заявку на карту консолидации долга чтобы собрать мой долг в один, низкопроцентный ежемесячный платеж. Но мой баланс был слишком высок, и на моем экране замигало слово "отклонено".

Потом грянула пандемия. Не готовый к новым финансовым препятствиям, я написал строгий бюджет. Я не мог зарабатывать больше, но мог сократить расходы.

Во-первых, я вложил 4000 долларов США из своего экстренного фонда в 5 000 долларов в счет погашения долга. Эта стратегия была одобрена экспертом по личным финансам Дэйвом Рэмси, как отметила CNBC Make It в 2018 году.

Мои федеральные студенческие ссуды были приостановлены, что означало, что мои ежемесячные платежи были приостановлены вместе с любыми начисленными процентами. Поэтому я пересмотрел бюджет, вместо этого отправив платежи по студенческому кредиту до пандемии в счет погашения долга по кредитной карте.

Добавьте два моих первых государственных чека на стимулирование на общую сумму 1800 долларов США, и остаток моего долга сократился до 5 950 долларов США за три простых шага.

Автор присматривает за щенком своего друга Чарли, чтобы заработать дополнительные деньги. Брэндон Гомес.

Я продолжал платить минимум по своим картам, 419 долларов в месяц. Через 10 месяцев мой долг сократился до 1760 долларов. Разницу оплатили наличными:дополнительные выходные посидели с собакой и продали старые вещи.

К январю мой долг был погашен. Через две недели банк, представлявший одну из моих карт, прислал мне письмо:«К сожалению, мы приняли решение закрыть счет вашей кредитной карты».

Моя неожиданная ошибка — и ее последствия

Я думал, что все сделал правильно.

Я не хотел добавлять к своему долгу, выплачивая его, поэтому я не использовал свою карту, пока не достиг баланса в 0 долларов. Но мой банк пометил счет как «неактивный» и закрыл мою кредитную линию без предварительного уведомления.

Мой кредитный рейтинг упал с «хорошего» до «плохого» за одну ночь. Как я мог не знать?

«Если вы недоиспользовали кредит, то есть ничего не вкладывали в него на постоянной основе, иногда они могут его закрыть», — объясняет Тим ​​Маурер, член Совета финансовых консультантов CNBC. "Это может навредить вашему кредитному отчету".

Это из-за показателя, называемого отношением долга к кредиту. Это сумма кредита используется по сравнению с тем, что доступно. Если то, что доступно, упадет, ваш коэффициент возрастет, что повредит вашему счету.

Мой доступный кредит уменьшился вдвое, когда моя карта была закрыта.

«Бездействие — наиболее распространенная причина уменьшения кредитного лимита, — говорит Тед Россман, старший аналитик по кредитным картам на веб-сайте личных финансов Bankrate. « Мы видели это во время прошлых рецессий, когда кредиторы нервничали, что клиенты не вернут им деньги."

В 2008 году Федеральная резервная система обнаружила, что 20% банков сократили кредитные лимиты основных заемщиков. Это снова произошло во время пандемии, согласно данным опросов старших кредитных инспекторов Федеральной резервной системы.

Я говорил с тремя представителями обслуживания клиентов, чтобы снова открыть мою карту. Каждый сказал мне, что мне придется повторно подать заявку на новую карту. С "плохим" кредитным рейтингом у меня было меньше шансов на одобрение.

Пробовать не стоило, так как у меня была другая кредитная карта. Но так как эксперты рекомендуют использовать 30% или меньше от вашего доступного кредита, а сейчас у меня гораздо меньше доступного кредита, у меня есть строгий лимит расходов, который я постоянно отслеживаю.

Как правильно использовать свой кредит — даже при погашении долга

Не существует надежного решения, позволяющего избежать моей ситуации, кроме избежания долгов в первую очередь — но вы можете иметь в виду некоторые хитрости.

Метод, который Россман рекомендует для сдерживания кредитных наблюдателей, на удивление прост. "Использование карты время от времени, даже для небольших покупок, которые вы оплачиваете сразу, может помочь вам избежать нежелательных сокращений", – говорит он.

Но в зависимости от вашего банка вам, возможно, придется использовать эту карту не только «изредка». В прошлом году, по словам Россмана, он получил письмо о том, что один из его кредитных лимитов был сокращен наполовину, потому что он редко использовал более 10% своего лимита. «Я пользовался им, но нечасто», — говорит он.

Россман быстро позвонил в службу поддержки клиентов своего банка и попросил свой старый лимит. К счастью, банк согласился, но такое случается не каждый раз, говорит Россман.

Не используйте более 30%. Всегда используйте более 10%. Найти эту золотую середину сложно. Делать это регулярно кажется невозможным, но я придерживаюсь этого.

Сегодня у меня все еще активна одна кредитная карта. Я устанавливаю лимиты на ежемесячные платежи и вовремя и в полном объеме оплачиваю свою выписку. Мой кредитный рейтинг вырос на 20 баллов с начала 2021 года.

Я использую свой бюджет погашения — 419 долларов США в месяц, а также платежи по студенческому кредиту, которые все еще не выплачены, — чтобы пополнить свой резервный фонд.

Наверняка впереди еще какие-то неровности. Когда это произойдет, я сделаю глубокий вдох и снова начну исследования.

А пока я собираюсь насладиться мескалем.

Зарегистрируйтесь сейчас: Узнайте больше о своих деньгах и карьере с помощью нашего еженедельного информационного бюллетеня

Не пропустите:

Сборы за овердрафт в этом году снова достигли рекордного уровня. Вот как их избежать

Вот сколько денег у вас было бы, если бы вы вложили 1000 долларов в пиццу Domino’s 10 лет назад