Когда вы подписываете кредит, вы соглашаетесь взять на себя определенные финансовые обязательства — как правило, вы соглашаетесь вмешаться, если заемщик пропустит платеж. Совместное подписание кредита может помочь заемщику получить более выгодные условия кредита, например более низкую процентную ставку. По данным Credible, добавление поручителя к студенческому кредиту снижает процентную ставку в среднем на 2,36 процента. Если друг или член семьи обращается к вам с просьбой о совместной подписи, не стесняйтесь задавать вопросы. Совместное подписание кредита не следует воспринимать легкомысленно; ваше имя будет указано в юридических документах, и вы будете обязаны вернуть кредит, если заемщик не сможет этого сделать.
Совместное подписание кредита более распространено в определенных ситуациях. По данным Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), 90 процентов частных студенческих кредитов выдаются совместно. Вероятно, это связано с тем, что у большинства заемщиков студенческих ссуд практически нет установленной кредитной истории. Ипотечные ссуды также могут быть подписаны совместно, если созаемщики соответствуют требованиям приемлемости, установленным Федеральной жилищной администрацией (FHA) или отдельным кредитором. Вы также можете подписать автокредит или потребительский кредит.
Прежде чем добавлять свое имя в кредит, поймите, как это повлияет на ваши личные финансы. По словам Experian, хотя вы можете и не рассчитывать на какие-либо платежи, кредит все равно будет отображаться в вашем кредитном отчете. Невыплаченная сумма кредита также будет учитываться в коэффициенте вашего долга к доходу (DTI), который используется кредиторами при утверждении новых кредитов. Если заемщик просрочит платеж или вообще не заплатит, это может повлиять на вашу способность получить кредит, когда вы будете готовы купить новую машину или дом.
Перед подписанием спросите себя, насколько хорошо вы знаете человека, которому помогаете. Готовы ли они обсудить свое финансовое положение и свою способность погасить кредит? Каковы шансы, что вам придется вмешаться и оплатить остаток?
Прежде чем согласиться на совместное подписание, убедитесь, что вы понимаете свое обязательство по оплате, а также то, почему заемщику нужен поручитель. Являются ли они недавним выпускником, ищущим более высокооплачиваемую работу? Ожидают ли они увеличения своего дохода, или они консолидируют и выплачивают долги, чтобы улучшить свою кредитоспособность? Запросите информацию, такую как общая сумма кредитных обязательств (включая проценты), сумма ежемесячного платежа и ваши юридические обязанности. Вы можете запросить удаление из некоторых совместно подписанных кредитов по истечении установленного периода времени. Поручители по ипотеке также могут быть исключены из кредита, если заемщик рефинансирует кредит из-за улучшения кредитного рейтинга и более высокого дохода.
В дополнение к рассмотрению финансовых последствий совместного подписания вам также следует тщательно взвесить межличностный фактор. Ваши отношения с заемщиком могут быть затронуты, если вы согласитесь или откажетесь подписать соглашение. Если вам неудобно подписываться, но вы все равно хотели бы помочь, есть и другие варианты.
Если вы предоставляете финансовую помощь на более неформальной основе — например, одалживая деньги человеку напрямую — может быть легче разорвать финансовые связи и помочь заемщику в краткосрочной перспективе. Если вы их родитель или бабушка или дедушка, вы также можете подарить им средства. Согласно правилам IRS 2019 года, вы можете подарить ребенку или внуку до 15 000 долларов США, не облагаемые налогом.
Прежде чем подписывать кредит, убедитесь, что вы понимаете долгосрочные последствия, которые он может оказать на ваши финансы. Если у вас есть какие-либо вопросы о совместном подписании или альтернативных вариантах, не стесняйтесь обращаться к финансовому консультанту или кредитору.