Большие кредиты вызывают у некоторых людей брезгливость .
Раньше меня это удивляло.
Я задавался вопросом, как, например, клиент может открыто говорить о страховании жизни с его последствиями в конце жизни, а затем получить потные ладони из-за рефинансирования ипотеки.
Другой клиент может после систематического рассмотрения необходимости страхования по инвалидности отказаться от ипотечной кредитной линии для оплаты ремонта дома.
Почему весь дискомфорт, я задавался вопросом? Теперь я понял.
Заем денег заставляет нас чувствовать себя уязвимыми, поскольку лишает нас части свободы.
Взяв ипотеку на 200 000 долларов, например, вы будете учитывать это бремя во всех своих финансовых решениях в обозримом будущем.
По мере того, как ваша семья растет, а мир вокруг вас меняется, вы все равно будете жить с той же ипотечной ссудой.
Что делать, если вы потеряли работу? Что, если рынок жилья снова обвалится? Как бы вы все это вернули?
Тем не менее…
Вы поняли идею. Это что-то вроде Уловки-22.
Отсюда и брезгливость.
Статистика говорит, что большинству из нас в какой-то момент жизни понадобится одолжить деньги. . Понимая и максимально контролируя процесс заимствования, вы можете использовать кредит как ключ к более безопасному будущему.
Вы знаете этот тихий голосок в вашей голове, который становится более разговорчивым, когда вы думаете о том, чтобы занять деньги? Вы можете ответить на него фактами.
Вы знаете новых родителей? Некоторые из нас помнят, как стали родителями.
Какое страшное место:быть ответственным за эту маленькую жизнь внезапно, за то, что оберегал ее от незнакомцев, микробов, насмешек и тому подобного.
Некоторым новоиспеченным родителям приходится бороться с искушением все время оставаться дома.
Безопаснее всего оставаться дома, верно?
Пока у вас есть несколько галлонов дезинфицирующего средства для рук и надежные детские замки на шкафчиках?
Через некоторое время большинство из нас узнают, что не могут быть родителями в страхе — рано или поздно вам придется выйти и столкнуться с толпой и микробами простуды. В противном случае ваш ребенок не научится жить в обществе.
Конечно, вы по-прежнему внимательно следите за своими детьми и избегаете ненужных рисков, но вы также немного ослабляете хватку. Вы найдете правильный баланс.
Верите или нет, подобный баланс может помочь, когда вы занимаете деньги .
Нежелание брать деньги в долг может быть полезным, если оно не дает нам перенапрягаться, занимая деньги без необходимости.
Однако такое же нежелание может остановить наш финансовый рост, ограничивая нашу покупательную способность размером нашего сберегательного счета.
Вы спросите, что плохого в том, чтобы тратить только то, что у нас есть? Разве дедушка не говорил, что вам следует копить на то, что вы хотите, вместо того, чтобы использовать кредит в магазине?
Ну да. И дедушка был прав, по крайней мере, в чем-то.
Если вы используете кредит, чтобы купить ужин, новую автомобильную стереосистему или поездку в спа-центр, вскоре у вас могут возникнуть проблемы. Такие вещи, скорее всего, не помогут вам построить более стабильное финансовое будущее. Вы идете на риск, не ожидая долгосрочного вознаграждения.
Прежде чем брать кредит любого размера, спросите себя, что вы получаете, совершив покупку прямо сейчас, а не ожидая, пока у вас появятся наличные.
Наилучшие варианты использования (в зависимости от стоимости) кредита:
Только вы можете с уверенностью знать, поможет ли кредит построить более надежное финансовое будущее. Приведенные выше сценарии затрагивают людей каждый день, но это не исчерпывающий список, поскольку каждый сталкивается с разными проблемами.
Если у вас уже есть автомобиль или надежный общественный транспорт, возможно, вам не стоит покупать автомобиль.
С другой стороны, агенту по недвижимости может понадобиться кредит, чтобы починить кондиционер в ее фургоне, потому что трудно удержать клиентов, когда вы возите их в сауне.
В отличие от дома, стоимость которого со временем должна расти в цене, ваш автомобиль со временем теряет ценность. Часто стоимость нового автомобиля быстро падает в ту минуту, когда вы становитесь его владельцем.
Это создает проблему, если вы профинансировали всю стоимость покупки. Вы никогда не сможете продать машину по цене, достаточной для погашения долга. Многие люди сказали бы, что вы «перевернуты вверх ногами» по кредиту.
Так что, если вы можете позволить себе купить машину, не занимая денег, дерзайте. Если нет, я предлагаю держать долг под контролем, тратя только то, что вам нужно.
Вы также выиграете, вложив немного денег и, конечно же, выбрав самую низкую процентную ставку, которую только сможете найти.
Подумайте о том, чтобы договориться о финансировании, прежде чем покупать автомобиль. Таким образом, вы будете знать диапазон цен и не будете вести переговоры о финансировании, одновременно ведя переговоры о покупке автомобиля.
Это еще одно необходимое зло, но оно может понадобиться не всем.
Прежде чем прибегать к студенческим кредитам, подайте заявку на получение стипендий и грантов. Даже если вам удастся оплатить только часть годового обучения с помощью стипендий или грантов, вы заблаговременно погасите долги.
Для многих студентов ссуды являются единственным надежным способом финансирования высшего образования, поэтому средний долг выпускника колледжа составляет около 39 000 долларов США.
Поэтому, прежде чем брать кредит, уделите несколько минут изучению процесса заимствования:
Открытие бизнеса может стоить целое состояние. Получение подходящего бизнес-кредита для оплаты начальных и первоначальных эксплуатационных расходов может стать огромной частью головоломки.
Скорее всего, вы можете найти бизнес-кредит для удовлетворения ваших потребностей:
Вы можете найти еще более специализированные продукты для кредитования бизнеса.
Как и при любом другом займе, убедитесь, что у вас есть план, как использовать деньги и как вы будете их возвращать. И ищите лучший кредит и лучшие условия.
Если у вас уже есть ипотечный кредит и вы исправно платите, вы можете задуматься о втором ипотечном кредите.
Эти виды кредитов дают вам доступ к капиталу — той части стоимости вашего дома, которую вы уже выплатили, — чтобы вы могли потратить ее на улучшение дома.
Вторая ипотека может помочь обновить ваш дом, чтобы его было легче продать. Когда вы берете второй ипотечный кредит, у вас будет два платежа за дом:ваш первоначальный ипотечный кредит и дополнительный кредит.
Другой вариант:кредитная линия собственного капитала. Они работают больше как кредитная карта, финансируемая за счет собственного капитала в вашем доме. Вместо того, чтобы занимать единовременно, вы можете получить доступ к своему капиталу по мере необходимости.
В любом случае, убедитесь, что вы тратите свой капитал на свой дом, а не на другие расходы на проживание. Если вы не реинвестируете капитал в свой дом, вы разрушаете прочную финансовую основу, которую должна создать ваша ипотека.
Если у вас есть расходы, не связанные с домом, вам может помочь потребительский кредит.
Допустим, вы неправильно рассчитали налоги и должны дяде Сэму 5000 долларов, а он угрожает взимать проценты и штрафы за просрочку платежа (затем взимать проценты с ваших пеней).
В таком случае вам может понадобиться пять штук в спешке. В вашем банке или кредитном союзе, скорее всего, есть программа кредитования физических лиц без залога.
Конечно, вы можете получить кредитную карту для этой цели, но проценты по личному кредиту, скорее всего, будут намного ниже, а у личного кредита есть график погашения, а это означает, что вы не рискуете нести долг бесконечно.
Допустим, у вас есть какой-то бессрочный долг по кредитной карте вместе с «перевернутым» автокредитом, больше студенческих кредитов, чем вы планировали, и личный кредит, который казался прекрасным решением в то время… вы получаете идея.
Давайте представим, что посреди вашего беспокойства вы видите один из тех рекламных роликов о программе консолидации кредитов, которая гарантированно облегчит ваши проблемы.
Стоит ли это делать?
Если вы выбираете между погашением долга и оплатой счета за электроэнергию, вам, вероятно, следует рассмотреть более низкий ежемесячный платеж, который может предложить кредит на консолидацию долга.
Однако это облегчение бюджета может стоить вам в долгосрочной перспективе. Общая сумма процентов, выплаченных по ссуде на консолидацию долга, может превысить проценты, которые вы бы заплатили без консолидации.
Иногда, в безвыходной ситуации, вы должны получить немедленное облегчение, где бы вы ни находились. Поэтому, если вы думаете о кредите на консолидацию, ищите тот, который соответствует вашим потребностям:
Вы не найдете простых, универсальных ответов, поэтому тщательно изучите свои варианты и постарайтесь найти правильный баланс между вашими нынешними проблемами и вашими будущими потребностями.
О рефинансировании: В конечном счете, кредит консолидации рефинансирует несколько долгов. Вы также можете рефинансировать один долг за один раз. Вы можете экономить каждый месяц, например, рефинансируя свою ипотеку, особенно если…
Часто вам нужно будет оплатить некоторые расходы на закрытие, чтобы рефинансировать ипотеку. Поэтому убедитесь, что ваши ежемесячные сбережения стоят первоначальных затрат.
Независимо от того, почему вы берете взаймы, вам будет легче сбалансировать соотношение риска и вознаграждения, если вы поймете процесс заимствования.
Разные кредиты работают по-разному, поэтому для простоты давайте рассмотрим процесс получения кредита в размере 200 000 долларов на покупку дома. Ипотека, в конце концов, является одним из наиболее сложных кредитов, которые вы можете найти, и наиболее часто используемыми кредитами.
Вы бы просто зашли в банк и спросили кассира, можете ли вы одолжить пару сотен тысяч?
Вы могли бы, и если бы вы встретили дружелюбного и готового помочь кассира, он мог бы указать вам на кредитного эксперта в ее угловом кабинете.
Тем не менее, полезно иметь некоторые знания, чтобы вы знали такие вещи, как…
Если вы одалживали кому-то 200 000 долларов США, возможно, вы захотите узнать о заемщике несколько вещей:
Когда вы подаете заявку на получение ипотечного кредита, ваш кредитор задается теми же вопросами о вас и находит ответы, в частности, через ваш кредитный рейтинг.
Более высокий кредитный рейтинг означает, что вы представляете более низкий риск неуплаты. В результате более высокий балл означает, что вы, как заемщик, можете лучше контролировать процесс кредитования.
Когда у вас больше контроля, могут происходить хорошие вещи:
Короче говоря, вместо того, чтобы ваш ипотечный кредит выбирал вас, вы можете выбрать правильный ипотечный кредит для ваших конкретных потребностей и предпочтений.
Так что же нужно, чтобы получить более высокий кредитный рейтинг?
Терпение, принятие правильных решений и усердие. Своевременно оплачивайте счета, поддерживайте хороший остаток на счетах и не занимайте слишком много слишком часто.
Следить за своим счетом стало проще, чем когда-либо. Такие приложения, как Credit Sesame и Credit Karma — два из моих фаворитов — снял тайну с вашего магического числа.
Вы можете не только бесплатно отслеживать свой счет на своем смартфоне или компьютере, эти сервисы также показывают, какие типы новых учетных записей могут улучшить ваш результат.
Усилия по улучшению вашей оценки могут занять несколько месяцев или даже несколько лет, чтобы окупиться. Так что никогда не рано начать работать над этим.
Как покупатели жилья, мы попадаем в ловушку больших чисел:стоимость недвижимости, налоги, сборы ТСЖ, страховка
Но есть не такая уж большая цифра, которая будет отражаться на протяжении всего срока действия вашего кредита, и обычно она применяется, когда вы занимаете деньги на дом, машину или на учебу.
Это ваша процентная ставка. , конечно.
По сути, ваша процентная ставка определяет, сколько вы будете платить за привилегию заимствования. В конце концов, банки не дают деньги взаймы как государственную услугу.
Вы можете быть удивлены, насколько один пункт процентной ставки может повлиять на срок действия кредита.
| 30-летняя ипотека на сумму 200 000 долларов США | |||
|---|---|---|---|
| Ставка | Общая сумма выплаченных процентов | Общая сумма выплаченного основного долга | Общая сумма выплат |
| 5% | 186 000 долл. США | 200 000 долл. США | 386 000 долл. США |
| 4% | 143 000 долларов США | 200 000 долл. США | 343 000 долл. США |
| 3% | 103 000 долларов США | 200 000 долл. США | 303 000 долл. США |
У более долгосрочных кредитов есть больше времени для начисления процентов, поэтому 5-летний автокредит или 12-летняя ипотека потребуют меньших общих процентных платежей, чем 30-летняя ипотека, но ставки по-прежнему имеют значение.
Финансирование автомобиля стоимостью 35 000 долларов, например, под 6 процентов приведет к выплате процентов в размере около 5 600 долларов. Если вы можете получить кредит под 5 процентов, вы заплатите всего около 4 600 долларов США в виде процентов.
Независимо от того, что вы финансируете, поиск самой низкой процентной ставки, на которую вы можете претендовать, обычно окупается.
Вы даже можете претендовать на 0-процентную процентную ставку на некоторые покупки, но не на автомобили или дома. Будьте осторожны с этими приятными предложениями . Они часто кусаются в ответ.
Ставка 0 процентов обычно применяется только в течение короткого периода времени. Если вы не погасили остаток по окончании вводного периода, вы можете столкнуться с непомерной ставкой на остаток остатка.
Или, что еще хуже, если проценты в течение вводного периода были отсрочены, все они вступят в силу задним числом.
Подавляющее большинство новых ипотечных кредитов требуют от заемщиков внести определенную сумму денег, обычно от 3 до 10 процентов от покупной цены дома.
Первоначальный взнос создает барьер для некоторых заемщиков. Например, внесение 10-процентного аванса на дом стоимостью 200 000 долларов США означает, что вам потребуется 20 000 долларов США наличными авансом.
Заемщики, которые не могут позволить себе большой первоначальный взнос, должны рассмотреть возможность получения кредита, субсидируемого государством (например, FHA или USDA). Субсидированные кредиты, как правило, выдаются заемщикам с более низкими финансовыми возможностями, но при этом вы можете отказаться от некоторой свободы.
Если вы можете себе это позволить, внесение значительного первоначального взноса поможет вам в долгосрочной перспективе:
Что делать, если у вас просто нет 15 000 или 20 000 долларов США, чтобы внести ипотечный кредит?
Должны ли вы ждать, пока вы это сделаете, прежде чем покупать дом?
Не обязательно .
Если вы не можете сэкономить первоначальный взнос в течение пары лет, вам, вероятно, лучше подать заявку на субсидируемый кредит, который требует более низкого первоначального взноса, или, в некоторых случаях, таких как кредит по делам ветеранов, вообще не требует первоначального взноса. .
Да, без первоначального взноса вы начнете владеть домом в более уязвимом положении.
Но, по крайней мере, вы выйдете на рынок жилья и будете инвестировать ежемесячные платежи за жилье в свое собственное будущее, а не в будущее своего арендодателя.
Как я уже говорил ранее, вы можете просто пойти в ближайший банк и попросить кредит. В большинстве банков есть квалифицированный персонал и широкий выбор личных, автомобильных, коммерческих или ипотечных кредитов.
Однако помните следующее:
<цитата>Если вам нужен кредит, вы должны купить его.
Если бы вам понадобилась новая пара туфель, вы бы пошли в ближайший универмаг и ограничились бы местным ассортиментом?
Нет, лучше сначала провести небольшое исследование. Если бы ближайший универмаг специализировался на снаряжении для активного отдыха и вам понадобились балетки, вы, вероятно, даже не стали бы туда ходить.
Вы должны тщательно проверять свой кредитный продукт, потому что не все кредиторы предлагают одинаковые услуги.
Начните с выяснения того, что именно вы ищете:
Ответы на подобные вопросы помогут вам найти подходящего кредитора.
Например, не все банки уполномочены выдавать кредит, субсидируемый государством. Онлайн-банк обычно может предложить более выгодную ставку, чем ваш соседний банк. Многие кредитные союзы помогут вам найти определенный тип подержанного автомобиля.
Мы много говорим об ипотеке по нескольким причинам:
Однако, естественно, кредитная индустрия включает в себя широкий и постоянно растущий набор продуктов, которые выходят далеко за рамки ипотечных кредитов. Выше я упомянул несколько видов кредитов, но давайте подробнее рассмотрим некоторые другие распространенные продукты.
В идеальном мире у всех нас были бы деньги, необходимые для покупки домов и автомобилей, а также для оплаты обучения. И когда мы решили начать бизнес, мы просто снимали начальные расходы со своих сберегательных счетов.
Разве это не было бы чем-то? Я думаю, мы можем мечтать об этом.
А пока, если вам нужно занять деньги, чтобы продвинуться в жизни (или исправить некоторые прошлые ошибки), не унывайте:целая индустрия создана, чтобы помочь вам.
Но вы можете помочь себе, зная, как работает финансирование — зная…
У некоторых из нас есть такие знания, потому что мы сделали много ошибок. Я не буду называть имен, но один мой знакомый однажды появился в автосалоне и с готовностью согласился на подержанный пикап под 16,99% годовых.
Он думал, что усвоил урок о заимствовании, но затем заплатил за грузовик второй ипотекой, что сделало продажу дома практически невозможной в следующем году.
Вам не нужно учиться на собственном опыте. Знайте основы заимствования и контролируйте процесс.
Когда вы контролируете ситуацию, ваши кредиты становятся вашими инструментами. Они будут работать, чтобы открыть более надежное финансовое будущее.
Основы оценки:какова временная стоимость денег (TVM)?
Как работают студенческие кредиты | Понимание основ
В чем разница между активным и пассивным инвестированием? - Тысячелетние деньги
52-недельный денежный челлендж:что это такое и стоит ли вам его попробовать?
Каков наилучший способ выбраться из долгов?