По данным Zillow, с 2008 года цены на жилье в Нью-Йорке выросли на 30% и только в 2017 году — на 5,4%. Средняя стоимость дома составляет 674 500 долларов США, в то время как дома, выставленные на продажу, имеют медианную стоимость жилья в размере 825 000 долларов США, что намекает на дальнейший рост в ближайшие годы.
По данным переписи населения США, медианная стоимость жилья в Нью-Йорке более чем вдвое превышает медиану по стране, которая колеблется в диапазоне 320 000 долларов США.
Из-за уникальных факторов, влияющих на текущие ставки по ипотечным кредитам в Нью-Йорке, таких как плотность населения, высокие суммы кредитов, рост цен на жилье, высокие налоги на недвижимость, близость к глобальным кадровым резервам и конкуренция среди покупателей жилья, жителям следует обратить особое внимание на ситуацию с недвижимостью. они сталкиваются и какие преимущества они могут иметь.
Оглавление:
При изучении вариантов ипотечного кредита в Нью-Йорке важно учитывать длинный список факторов, влияющих на конкретную ставку по ипотечному кредиту, которую можно получить.
Например, процентная ставка 3,5% для обычной 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой сильно отличается от процентной ставки 3,5% для ипотеки с регулируемой ставкой 5/1 (ARM), несмотря на то, что на первый взгляд ставки одинаковы. /Р>
В течение срока действия кредита, тратя на долю процентного пункта больше, вы можете получить десятки тысяч дополнительных долларов через 30 лет. Вот почему фундаментальное понимание каждого фактора, который помогает определить ставки по ипотеке и рефинансированию, необходимо заемщикам, независимо от уровня дохода.
Ниже приведены семь элементов, о которых заемщики должны помнить, в частности:
Кредиторы рассматривают людей с более высоким кредитным рейтингом (в диапазоне 700+) как менее рискованных, чем заемщики с более низким баллом (600 и ниже). Кредитный рейтинг проливает свет на предполагаемую ответственность заемщика и условия ипотеки, на которые он распространяется.
Высокие кредитные баллы часто приводят к более низким ставкам по ипотечным кредитам, но верно и обратное. На практике кредитные бюро, такие как Experian, Equifax и TransUnion, изучают кредитную историю заемщиков в отношении кредитов, кредитных карт и регулярных платежей.
Затем кредиторы оценивают составленный кредитный рейтинг, чтобы предсказать, насколько надежным может быть кто-то в отношении соблюдения условий жилищного кредита и своевременной выплаты ипотечного кредита. Федеральное правительство является отличным источником дополнительной информации о кредитных отчетах, поскольку потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета в год от каждого из вышеупомянутых бюро.
Тип ипотечного кредита, который вы выберете, будет большим фактором, определяющим его первоначальный взнос. Тем не менее, независимо от типа кредита, сам первоначальный взнос может впоследствии повлиять на текущие и будущие процентные ставки заемщика.
Как правило, более крупный первоначальный взнос означает более низкую процентную ставку, поскольку заемщик продемонстрировал кредитору, что он или она готов вложить существенную долю в имущество, тем самым снижая риск ненадежности при выполнении будущих платежных обязательств.
Традиционным эталоном, используемым большинством финансовых учреждений, является первоначальный взнос в размере 20%. Однако заемщики, которые не могут достичь этого порога, могут приобрести частную ипотечную страховку (PMI), которая уменьшает сумму первоначального взноса и взимает дополнительную плату за регулярные ежемесячные платежи.
Как уже упоминалось, тип кредита, доступного для заемщиков, зависит как от предложений кредитора, так и от соблюдения конкретных требований приемлемости. Например, ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой фиксирует процентные ставки на протяжении всего срока кредита, если только заемщик не решит рефинансировать его.
ARM обычно начинается с начальной ставки тизера, которая затем увеличивается на пяти-, семи- или 10-летней отметке. Кроме того, жилищные кредиты, которые являются более дорогими и сопровождаются более крупным первоначальным взносом, могут привести к более низкой процентной ставке.
Другие типы ипотечных кредитов и их соответствующие суммы, такие как виртуальные ссуды, строительные и крупногабаритные кредиты, также имеют свои собственные условия и соображения по ставкам, которые зависят от кредитора.
Точная цифра, которую заемщики могут рассчитывать на выплату процентов, в целом сводится, среди прочего, к тому, являются ли условия ставки фиксированными или регулируемыми. Фиксированная процентная ставка означает, что заемщики платят определенный процент процентов каждый месяц в дополнение к своему регулярному остатку по ипотечному кредиту, и эта цифра остается неизменной на протяжении всего срока кредита.
Такая структура облегчает заемщикам планирование своих финансов из года в год. ARM имеет переменную ставку в том смысле, что процент процентов, выплачиваемых каждый месяц, меняется с течением времени. Если их кредитор повысит ставки, заемщики, платящие по регулируемой ставке, могут ожидать, что их общие ежемесячные платежи станут дороже.
Предупреждение заключается в том, что кредиторы сначала предлагают низкие начальные ставки, что может быть заманчиво для заемщиков, экономя их деньги в течение определенного периода времени. Если заемщик может быть уверен, что выплатит большую часть кредита в период низкой ставки (или, наоборот, планирует продать дом до того, как он вырастет), ARM может быть идеальным типом ипотеки.
Регион, штат, город, район и точное местоположение недвижимости влияют на ставки по ипотеке и рефинансированию. Это связано с тем, что некоторые типы недвижимости более рискованны, чем другие, что побуждает кредиторов повышать ставки по ипотечным кредитам.
По данным Fannie Mae, кондоминиумы, промышленные единицы и недвижимость с более чем одной единицей обычно воспринимаются как более рискованные, чем традиционное жилье на одну семью. Плотные городские районы, такие как Нью-Йорк, часто содержат недвижимость, которая сильно сконцентрирована за счет кондоминиумов и многоквартирных жилых домов, что может повлиять на ставки, которые получают заемщики в Нью-Йорке.
Рефинансирование — это процесс замены одного типа ипотечного кредита другим, обычно с целью улучшения соотношения кредита к стоимости, получения доступа к капиталу, более быстрого погашения жилья или снижения ставок по ипотечным кредитам. Существует множество вариантов рефинансирования, в том числе самый популярный, ставка и срок, который обычно приводит к более низкой процентной ставке.
Потребители часто используют рефинансирование с фиксированной процентной ставкой в надежде также снизить процентные ставки. Кредиты с регулируемой ставкой и рефинансирование наличными могут обеспечить более высокие ставки по ипотечным кредитам, но заемщики, выбирающие эти стратегии, часто снова рефинансируют в будущем, чтобы получить выгодные ставки в будущем.
Сумма, которую заемщик должен за дом, по сравнению с оценочной стоимостью этого дома, известна как отношение кредита к стоимости. Например, если заемщик все еще должен 100 000 долларов за дом стоимостью 300 000 долларов, его или ее LTV составляет около 66%. Кредиторы часто требуют, чтобы заемщики приобрели ипотечное страхование, если их LTV превышает 80%.
Как только LTV заемщика падает ниже 80%, поскольку он продолжает выплачивать свои ипотечные кредиты, может наступить время рефинансирования, чтобы ипотечное страхование больше не требовалось. Они также могут рефинансировать ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой и более низкой процентной ставкой, поскольку их высокий коэффициент LTV является многообещающим признаком для кредиторов.
Как показано выше, сравнительные покупки являются частью процесса покупки жилья и рефинансирования, а также одним из лучших способов сэкономить деньги.
Бюро финансовой защиты прав потребителей отмечает, что 47% ипотечных заемщиков вообще не ходят по магазинам — они общаются только с одним кредитором. Такая стратегия на самом деле вовсе не стратегия. Разница всего в 0,5 % при торгах по условиям процентной ставки по ипотеке может означать экономию 60 долларов США в месяц (или доплату 60 долларов США).
Всего за семь лет это означает дополнительные выплаты по ипотеке примерно на 5000 долларов США.
Наилучшей практикой при исследовании и обсуждении условий ипотеки является получение как можно большего количества информации; другими словами, знание – сила. Это может означать работу через агента с низкой комиссией, посещение четырех-пяти кредиторов, прежде чем принять твердое решение, и изучение сопоставимой стоимости дома в данном районе.
Также важно понимать, что большая часть процесса ипотеки и рефинансирования полностью подлежит обсуждению, особенно в отношении типа основного кредита, суммы кредита и первоначального взноса.
Кроме того, сопутствующие сборы (оценка, выдача документов, подготовка документов, подача заявления, страхование правового титула и т. д.) не стандартизированы в финансовой отрасли, поскольку некоторые кредиторы полностью отказываются от таких сборов или включают их в стоимость ипотечного кредита.
Вариантов ипотечного кредитования в Нью-Йорке множество. К ведущим кредиторам относятся: