Согласно данным переписи населения США, на национальном уровне средняя цена проданных домов составляет примерно 320 000 долларов США, что делает Колорадо немного дороже, чем остальная часть страны.
Поскольку численность населения штатов продолжает расти, а местная экономика растет, включая легальную продажу каннабиса и отдых на природе, который способствует расширению бизнеса и недвижимости, ставки по ипотечным кредитам в Колорадо могут постоянно корректироваться.
Потенциальные покупатели жилья также должны понимать макроэкономические факторы, которые кредиторы учитывают при переговорах по ипотечному кредиту.
Оглавление:
Изучая варианты ипотеки в Колорадо, заемщики должны понимать экономическую ситуацию, с которой они сталкиваются, а также мелкий шрифт в ипотечных ставках, на которые они могут претендовать.
Даже небольшая разница в процентных ставках может сэкономить десятки тысяч долларов в течение 30-летней ипотеки. Принимая во внимание медианную цену дома в Колорадо, которая составляет 356 700 долларов США, ставка по ипотеке в размере 4 % соответствует 14 268 долларам чистых процентов, а ставка в размере 4,5 % равна 16 051 доллару США в виде процентов.
При поиске лучших ставок по ипотеке или рефинансированию в Колорадо следует учитывать семь факторов:
Стандартной практикой для кредиторов является преобразование общих черт заемщика в отдельные профили покупателей. Эти профили эффективно показывают, насколько рискованным может быть заемщик, включая такие факторы, как задолженность по студенческому кредиту, кредитный рейтинг, кредитную историю, историю занятости, предыдущие обращения взыскания и даже расплывчатые или неполные данные, указанные в заявке на получение кредита.
Если совокупный профиль заемщика рисует картину риска, кредиторы могут предложить менее щедрые условия ипотеки, включая более высокие процентные ставки, обязательное страхование ипотеки и значительный первоначальный взнос.
Первоначальный взнос влияет на текущие и будущие процентные ставки заемщика. В соответствии с обычными условиями кредита более существенный первоначальный взнос приводит к более низкой процентной ставке, поскольку заемщик доказал, что он или она способен производить платежи, что, по мнению кредитора, снижает вероятность невыполнения заемщиком своих обязательств по кредиту. кредит.
Хотя первоначальный взнос в размере 20 % является отраслевым стандартом, заемщики могут претендовать на меньшие первоначальные взносы, купив ипотечную страховку или воспользовавшись программами помощи при первоначальном взносе, предоставляемыми кредиторами, среди прочего.
Кредиторы расширяют различные типы ипотечных кредитов в зависимости от потребностей и финансовых возможностей заемщиков. Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) обычно начинается с низкой процентной ставки, которая затем повышается через пять, семь или 10 лет.
С другой стороны, ипотека с фиксированной процентной ставкой фиксирует определенную процентную ставку на весь срок кредита. При любом типе кредита больший первоначальный взнос и меньшая сумма ипотечного кредита обычно могут удерживать ставки по ипотечным кредитам на более низком уровне.
Другие типы ипотечных кредитов, такие как VA, USDA или кредиты на строительство, имеют уникальные условия процентной ставки, которая может варьироваться от 0% до 30%.
Как правило, более дешевые дома требуют более дешевых ипотечных кредитов. Предоставление кредита в размере 500 000 долларов США более рискованно, чем предоставление кредита в размере 200 000 долларов США. Более того, поскольку сумма кредита меньше, то также могут быть первоначальный взнос и процентная ставка.
Кредиторам необходимо вернуть меньше денег при выдаче небольших кредитов, поэтому стимул взимать более высокие ставки сводится к минимуму. Покупатели жилья, настаивающие на покупке более дорогих домов, могут избежать высоких процентных ставок, внося значительный первоначальный взнос и заранее фиксируя приемлемую ставку.
Процентные ставки часто зависят, среди прочего, от того, являются ли условия ставок фиксированными или регулируемыми.
Фиксированные процентные ставки требуют, чтобы заемщики ежемесячно выплачивали определенный процент в дополнение к своему регулярному остатку по ипотечному кредиту — ставка одинакова из месяца в месяц, что может помочь заемщикам в составлении бюджета и финансовом планировании, что делает этот вариант популярным.
Регулируемые процентные ставки являются переменными, то есть процент процентов, выплачиваемых каждый месяц, меняется с течением времени. Если кредитор повышает ставки или условия кредита диктуют корректировку ставки по истечении определенного периода (например, пяти лет), заемщики будут платить больше каждый месяц.
Этот показатель определяется как сумма, которую заемщик должен за дом, по сравнению с оценочной стоимостью этого дома. Должен ли заемщик по-прежнему должен $200 000 за дом стоимостью $300 000, его или ее LTV составляет около 33 % (33 % кредита уже выплачено, а 66 % еще не погашены)?
Кредиторы используют различные контрольные показатели, чтобы определить, какой диапазон LTV им подходит, и будут ли они требовать от заемщика приобретения ипотечного страхования; большинство используют стандарт 80% LTV. Уменьшая LTV, заемщик потенциально может рефинансировать на более выгодных условиях с более низкими процентными ставками.
Как отмечает Fannie Mae, некоторые типы собственности считаются более рискованными. В то время как дом на одну семью часто рассматривается как безопасная и продуманная инвестиция, многоквартирные дома, готовые единицы и многоквартирные дома сопряжены с дополнительным риском для кредиторов.
Таким образом, обеспечить более низкую процентную ставку за счет рефинансирования квартиры может быть сложнее, чем при рефинансировании традиционного дома — в первом случае процентные ставки обычно на 0,25 процентных пункта выше.
Поскольку в Колорадо есть обширные варианты сельской и городской недвижимости, заемщики должны определить, в какой части штата они предпочитают жить и какой тип жилья они намерены приобрести (или рефинансировать в будущем), поскольку эти факторы будут влиять на ставки по ипотечным кредитам, предлагаемые кредиторами. .
Сравнительные покупки являются частью процесса покупки жилья и рефинансирования, и это один из лучших способов сэкономить деньги. Этот фундаментальный факт, к сожалению, упускается из виду широким кругом потребителей.
Бюро финансовой защиты прав потребителей отмечает, что 47% ипотечных заемщиков вообще не ходят по магазинам и общаются только с одним кредитором.
Как упоминалось ранее, разница в несколько процентных пунктов в ипотечном кредите может либо сэкономить, либо потерять тысячи долларов, поэтому изучение всех процентов и типов ипотечных кредитов от нескольких кредиторов — действительно единственный способ убедиться, что один из них получает наилучшую возможную сделку.
Наличие информации позволяет заемщикам быть в курсе соответствующих отраслевых тенденций, экономических факторов и местных рыночных условий, которые могут повлиять на то, что кредиторы предлагают в данный момент. Точно так же привлечение помощи агента также может иметь большое значение для сбора и проверки всех соответствующих деталей собственности и ипотечного кредита, необходимого для ее покупки.
Поскольку большая часть процесса ипотеки и рефинансирования является предметом переговоров, заемщики должны тщательно изучить свои варианты в отношении вышеупомянутых важных элементов, которые в игре.
Помимо таких пунктов, как авансовые платежи, суммы кредита и профили заемщиков, потребители должны попросить кредиторов уточнить свои сборы. От начала до конца покупка или рефинансирование осуществляется с комиссией всех видов, связанных с созданием, оценкой, подачей заявки, страхованием титула, подготовкой документов и т. д.
В зависимости от финансового учреждения часть этих сборов может быть отменена или уменьшена.
К ведущим кредиторам в Колорадо относятся: