По данным Zillow, средняя цена домов, продаваемых в Миннесоте, имеет тенденцию к росту с 2012 года и к концу 2018 года достигла 226 000 долларов. Стоимость жилья выросла более чем на 6 % в годовом исчислении и, как ожидается, вырастет более чем на 8 % в 2019 году.
По сравнению со средним значением по стране цены на дома, продаваемые в Миннесоте, более чем на 100 000 долларов ниже, что делает штат Гофер привлекательным для покупателей жилья, заинтересованных в покупке недвижимости в районе Великих озер.
Будучи крупнейшим в США производителем зеленого горошка, сладкой кукурузы, сахарной свеклы и других основных культур, агропромышленный комплекс Миннесоты обеспечивает значительную часть экономики штата. Кроме того, столичный регион городов-побратимов (Миннеаполис и Сент-Пол) продолжает стимулировать экономический рост, новое строительство и доступные возможности для получения образования.
Постоянные жители и более молодые переселенцы нашли Миннесоту благоприятной средой благодаря низкому уровню бедности, низкой стоимости жизни и высокому среднему доходу домохозяйства, что делает этот регион выгодным для потенциальных покупателей жилья, ищущих выгодные ставки по ипотеке.
Изучая варианты ипотеки в Миннесоте, заемщики должны оценить как макроэкономический ландшафт страны, так и местные особенности своего региона, которые могут повлиять на ставки по ипотечным кредитам, на которые они имеют право.
Разница в процентных пунктах в течение срока действия 30-летнего ипотечного кредита может привести к экономии десятков тысяч долларов или, наоборот, к переплате.
Независимо от того, берете ли вы кредит в первый раз или рефинансируете дом, купленный десять лет назад, нельзя упускать из виду важность понимания некоторых более важных деталей условий ипотеки. При покупке дома в Миннесоте учитывайте следующие семь факторов:
Типы ипотечных кредитов определяются потребностями и финансовыми возможностями заемщиков. Хотя ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) часто начинается с более низкой процентной ставки в течение пяти, семи или 10 лет, она, вероятно, скорректируется в сторону повышения по истечении этого периода.
Противоположностью регулируемой ипотеке является ипотека с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняет одну и ту же процентную ставку на протяжении всего кредита, что делает ее стабильным и надежным вариантом финансирования для заемщиков, надеющихся на стабильные платежные обязательства из месяца в месяц.
Существуют различные другие жилищные кредиты, такие как строительство, кредиты VA и кредиты USDA, которые имеют свои собственные требования к ипотеке.
Кредит в 1 миллион долларов более рискован, чем кредит в 300 000 долларов. Таким образом, кредиторы могут устанавливать более строгие требования к процентным ставкам, чтобы защитить свои инвестиции от потенциальных проблем заемщиков с погашением кредита в полном объеме в будущем.
Более крупные кредиты часто приводят к более крупным авансовым платежам и более высоким процентным ставкам, хотя заемщики, которые вкладывают значительную сумму денег (20% или более), могут оплачивать более высокие процентные ставки. Заемщики также могут выбрать условия с низкой регулируемой ставкой, а затем рефинансировать ее на фиксированный срок с низкой ставкой.
Влияя на текущие и будущие процентные ставки заемщика, суммы первоначального взноса часто являются начальной точкой переговоров. Как правило, более существенные авансовые платежи приводят к более низким процентным ставкам, поскольку заемщики продемонстрировали, что они способны предоставить достаточно денег (и ответственности), чтобы начать выполнение условий жилищного кредита с хорошей репутацией.
Заемщики не привязаны к условиям первоначального взноса в размере 20% (отраслевой стандарт) по всем направлениям; ипотечное страхование и различные программы помощи при первоначальном взносе могут уменьшить сумму авансового платежа.
Профили характеризуют, насколько рискованным может быть заемщик, с учетом таких элементов, как кредитный рейтинг, кредитная история, история занятости, личный долг и предыдущие потери права выкупа, если это применимо. Если вы примете во внимание эти переменные, у вас будет более полное представление о риске, который вы влечете за собой для кредитора, больше, чем то, что вы получили бы, просто используя кредитный рейтинг.
Каждый кредитор использует свою собственную уникальную систему оценки профиля заемщика, но, как правило, заемщики, у которых дела обстоят хуже в своих профилях, в конечном итоге получают более высокие процентные ставки и более существенные авансовые платежи. Следовательно, заемщикам может потребоваться приобрести ипотечную страховку, чтобы смягчить дополнительные векторы риска.
По договоренности с фиксированной процентной ставкой заемщики ежемесячно платят один и тот же процент процентов сверх своего ежемесячного остатка по ипотеке. Ипотечные кредиты с фиксированной процентной ставкой являются наиболее популярным вариантом жилищного кредита, особенно для заемщиков, которые не предвидят значительного роста своего дохода в будущем.
Регулируемые ставки означают, что проценты, выплачиваемые каждый месяц, могут изменяться по истечении установленного периода времени, в течение которого они остаются фиксированными, как правило, в соответствии с колебаниями эталонных ставок для разных кредиторов. Заемщики должны платить больше процентов каждый месяц, если кредиторы повышают свои ставки, хотя эти изменения обычно устанавливаются ежегодно.
Отношение кредита к стоимости — это сумма, которую заемщик должен за дом, по сравнению с оценочной стоимостью этого дома. Например, если половина жилищного кредита погашена, остается еще половина, что делает LTV равным 50%. В качестве альтернативы, если будет погашено всего 200 000 долларов США по кредиту в 1 млн долларов, то LTV заемщика составит 80 % (800 000 долларов США по-прежнему должны).
Заемщики, желающие рефинансировать, могут зафиксировать более выгодные условия процентной ставки, снизив свой LTV, как правило, ниже 80%. По мере того, как выплачивается большая часть ипотечного кредита, заемщик, по сути, создает более сильный, авторитетный профиль заемщика и менее рискованные инвестиции.
В то время как дом на одну семью часто рассматривается как безопасная и продуманная инвестиция, квартиры, готовые единицы и многоквартирные дома сопряжены с дополнительным риском для кредиторов. Это связано с тем, что, как отмечает Fannie Mae, некоторые типы собственности более рискованны, чем другие.
Рефинансирование под более низкую процентную ставку может быть более сложным, если резиденция представляет собой кондоминиум, а не традиционный дом. За пределами крупных мегаполисов Миннесоты потенциальные покупатели с большей вероятностью наткнутся на дома на одну семью, что, возможно, предложит им более многообещающие возможности рефинансирования.
В финансовой отрасли процентные ставки по традиционным домам обычно на 0,25 процентных пункта ниже, чем по многоквартирным домам.
Сравнительный анализ — еще один важный момент в процессе ипотеки и рефинансирования, поскольку максимальное количество вариантов может помочь заемщикам выбрать условия и ставки, которые наилучшим образом соответствуют их потребностям.
Проблема в том, что большинство покупателей жилья не знакомы с протоколами и этикетом, касающимся финансового права. Более того, для новых домовладельцев весь процесс представляет собой совершенно новый опыт. В результате слишком многие покупатели жилья не ходят по магазинам; они просто выбирают первого кредитора, с которым взаимодействуют, и покупают дом.
По оценкам Бюро финансовой защиты потребителей, до 47% ипотечных заемщиков (почти половина!) не присматриваются к ценам, а это означает, что домовладельцы потенциально могут оставить десятки или сотни тысяч долларов сбережений на столе прямо сейчас. ворот.
Единственный способ честно узнать, получает ли заемщик наилучшую ставку по ипотеке, — это поговорить с ним или получить предложения от нескольких кредиторов.
Частью рассмотрения имеющихся вариантов является начало переговоров, вооружившись всеми соответствующими деталями, касающимися рыночных сил в регионе, экономических тенденций, вызывающих колебания цен на жилье и процентных ставок, местных условий, которые являются уникальными для данного города или района, и текущие ставки, которые кредиторы предлагают в то время.
Простой взгляд на большинство веб-сайтов кредиторов может быстро дать представление о конкурентоспособных ставках по ипотечным кредитам.
Ознакомившись с общими экономическими факторами и условиями кредитора, заемщики могут более подробно изучить такие детали, как суммы кредита, авансовые платежи и требования к кредитному рейтингу.
По мере того, как процесс покупки жилья продвигается вперед, заемщики также должны получить ясность в отношении комиссий, связанных с оценкой, подачей заявок, подготовкой документов, инициированием и другими типами дополнительных сборов. Чтобы привлечь займы, кредиторы часто отказываются от некоторых или всех этих комиссий, но они могут не захотеть делать это, если эти детали не обсуждаются в ходе переговоров.
В число крупнейших кредиторов Миннесоты входят:
Quicken Loans предоставляет кредиты заемщикам во всех 50 штатах и ежедневно публикует обновления своих предложений по ипотечным ставкам на своем веб-сайте. Участвуя в рейтингах J.D. Power по выдаче ипотечных кредитов и услуг по обслуживанию ипотечных кредитов в течение восьми и пяти лет подряд соответственно, финансовое учреждение помогает ипотечным заемщикам быстро находить лучшие ставки по всем основным типам ипотечных кредитов.
Rocket Mortgage позволяет заемщикам получать доступ и настраивать варианты кредита, выходящие за рамки стандартных условий ипотеки.
Rocket Mortgage также предоставляет интуитивно понятные рекомендации каждый раз, когда вводится информация о заемщике, что упрощает процесс покупки жилья с помощью комплексного онлайн-помощника. Доступны все варианты государственного кредита.
Ally Bank является ведущим вариантом онлайн-кредитования для заемщиков по всей стране, а жители Миннесоты с отличным кредитным рейтингом могут получить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой по процентной ставке менее 4,75%. Заемщики также могут проходить предварительную квалификацию, подавать документы и закрывать жилищные кредиты одним нажатием кнопки
Предлагая ускоренное одобрение кредита, полный спектр продуктов для покупки и рефинансирования, бесплатные консультации и возможность проверить статус кредита, CrossCountry Mortgage обслуживает заемщиков из Миннесоты через свою службу поддержки клиентов и широкий спектр услуг. Кредитор заявляет, что может закрыть ипотечные кредиты всего за 21 день.