Это вековые дебаты. Что лучше:досрочно выплатить ипотечный кредит или произвести выплаты в течение 30 лет и вложить лишние деньги в фондовый рынок?
Ответ, честно говоря, у всех будет разный. Это зависит от ряда факторов, а также от ваших личных предпочтений. Некоторые профессионалы в области личных финансов и любители посоветуют вам выплатить ипотечный кредит; другие однозначно скажут вам инвестировать.
Итак, каковы плюсы и минусы одного выбора по сравнению с другим? И как вы можете решить, какой вариант лучше всего подходит для вашей конкретной ситуации?
Ответы на эти вопросы пронизаны «а что, если», но у нас есть некоторая информация, которая может помочь вам решить, какой маршрут лучше всего подходит для вас как с точки зрения вашей личности, так и с точки зрения вашего финансового положения.
Ознакомьтесь с приведенными ниже соображениями, и вы найдете несколько полезных советов для принятия решения о том, следует ли вам выплачивать ипотеку или вместо этого увеличивать свои инвестиции.
В этой статье
Есть несколько преимуществ выбора варианта досрочной выплаты ипотечного кредита по сравнению с вложением дополнительных денежных средств. Просматривая их, попробуйте представить себя без ипотечного кредита и подумайте, как эта картина повлияет на вашу жизнь к лучшему.
Да, вы сэкономите тысячи долларов, если погасите ипотеку раньше срока. На самом деле, это скорее десятки или сотни тысяч долларов.
Давайте рассмотрим несколько сценариев, чтобы я мог дать вам представление об астрономической денежной экономии, которую дает предоплата по ипотеке.
В этом сценарии вы берете ипотеку на сумму 200 000 долларов на 30 лет под процентную ставку 4,00. Если вы не сделаете никаких дополнительных платежей по основной сумме долга, у вас будет 954,83 доллара США и выплата процентов и 343 739 долларов США по ссуде в размере 200 тысяч долларов в течение тридцатилетнего периода.
Это в общей сложности 143 739 долларов США в виде процентных выплат, которые идут в банк.
Однако, если вы возьмете ссуду сроком на 30 лет с той же процентной ставкой и будете платить 1479,38 долларов каждый месяц, вы заплатите в общей сложности 266 287 долларов по ипотечной ссуде.
Таким образом, вы заплатите банку 66 287 долларов по процентам вместо 143 739 долларов по процентам.
Это экономия 77 452 долларов. Если вы сделаете еще один шаг и с самого начала взяли ссуду на 15 лет, вы могли бы снизить процентную ставку на полпроцента или даже больше. С 3,5% вы заплатите 257 357 долларов в течение срока кредита, сократив процентные платежи еще на 8930 долларов.
Повлияют ли дополнительные 77-86 тысяч долларов на то, как вы прожили свою жизнь? Держу пари, может. 🙂
Давайте посмотрим на другой сценарий.
В этом случае ваш баланс по ипотеке при покупке дома составляет 309 200 долларов - средняя сумма ипотечной ссуды для покупателей жилья по состоянию на январь 2017 года, согласно статье Motley Fool.
Итак, давайте используем эту сумму ипотеки для второго сценария. Если вы взяли ссуду на 30 лет под 4% процентной ставки и остаток по кредиту в размере 309 200 долларов, у вас будет выплата основного долга и процентов в размере 1476,17 долларов США.
В течение срока действия ссуды, при условии, что вы не производили никаких дополнительных выплат по основной сумме долга, вы должны заплатить 531 420 долларов США за удержание этой ипотеки.
Однако, если вы доплачиваете по тридцатилетнему кредиту на общую сумму 2287,12 доллара в месяц на основную сумму и проценты, ваша общая сумма, выплаченная через пятнадцать лет, упадет до 411 680 долларов - экономия составит 119 740 долларов.
Если вы с самого начала взяли ссуду сроком на 15 лет и имели процентную ставку 3,5%, вы сэкономили бы дополнительно 13 805 долларов США на процентах, получив общую экономию в размере 133 545 долларов США.
Итак, нет никаких сомнений в том, что досрочная выплата ипотеки сэкономит вам много денег. Но выгода от досрочной выплаты ипотеки выходит за рамки денежных сбережений.
Если вы решите использовать лишние деньги для досрочного погашения ипотеки, ваша стоимость жизни может существенно снизиться.
Вам все равно придется платить налоги и страховку на свой дом, но выплата основной суммы долга и процентов по ипотечному кредиту, а также любое частное страхование по ипотеке, которое вы платите, исчезнут.
Подумайте, как бы изменилась ваша жизнь, если бы у вас внезапно появилось лишнее от 1000 до 2500 долларов в месяц, на которые вы могли бы тратить, откладывать или инвестировать по своему усмотрению.
Такие дополнительные деньги на регулярной основе могут открыть для вас совершенно новый мир. Вы могли бы устроиться на более низкооплачиваемую работу, которая вам больше нравилась. Вы могли бы потратить больше денег на путешествия или другие хобби.
Или вы можете существенно повлиять на улучшение мира, направив больше денег на важные для вас дела.
Повышение стоимости жизни такого масштаба определенно может привести к тому, что жизнь станет лучше.
Еще одна замечательная вещь в использовании дополнительных денежных средств для досрочного погашения ипотеки - это то, что вы получите гарантированную доходность.
Не беспокойтесь о крахах фондового рынка или банкротстве компаний. Если у вас есть ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой 3,5 процента и вы погасите его досрочно, вы получите гарантированный доход в размере 3,5 процента от своих «инвестиций».
Если у вас фиксированная процентная ставка в четыре процента по ипотеке, вы получите фиксированную четырехпроцентную ставку прибыли на свои инвестиции, выполнив досрочную выплату по ипотеке.
Если у вас есть переменная ставка по ипотеке, вы могли бы «заработать» еще больше, выплачивая ипотеку раньше, чем вы работаете, чтобы избежать увеличения затрат, связанного с более высокой процентной ставкой.
Если вы человек с низкой толерантностью к риску при инвестировании, вы не сможете превзойти гарантированную доходность своих денег, связанную с досрочной выплатой ипотеки.
И еще есть фактор душевного спокойствия. Почти каждый человек, с которым я когда-либо разговаривал, который решил освободиться от долгов, выплатив свою ипотеку, говорит мне, что свобода ипотеки приносит с собой удивительное душевное спокойствие.
Они рассказывают мне, как по-другому ощущается трава под их ногами, когда они идут по двору, или о том, насколько лучше они спят по ночам.
За что в твоих глазах стоило бы заплатить за это чувство? Изменит ли это вашу жизнь с эмоциональной точки зрения, зная, что вы не отягощены крупными выплатами по ипотеке или задолженностью в сотни тысяч долларов местному банку?
Только ты можешь ответить на этот вопрос. Некоторые люди не испытывают стресса из-за того, что задолжали деньги, в то время как для других это так.
Это лишь некоторые из преимуществ выбора свободы ипотеки перед инвестированием, и для некоторых они вовсе не являются ценными преимуществами.
Некоторые люди предпочли бы воспользоваться огромными преимуществами, вложив свои дополнительные деньги в фондовый рынок или в какую-либо другую форму инвестиций, например, владение бизнесом.
Сторонники досрочного выхода на пенсию и статуса миллионера часто без сомнения скажут вам, что вложение лишних денег - лучший способ.
И они могли быть правы. В конце концов, вложение дополнительных денежных средств, а не их использование для досрочного погашения ипотеки, имеет свой собственный набор привлекательных преимуществ. Теперь поговорим об этих преимуществах.
Хотя доходность фондового рынка никогда не гарантирована, история показала нам, что вы, вероятно, получите более высокую доходность в долгосрочной перспективе, если решите инвестировать свои деньги в рынок вместо того, чтобы использовать их для досрочного погашения ипотеки.
Хотя на рынке определенно бывают взлеты и падения, долгосрочная средняя доходность рынка составляет от семи до одиннадцати процентов, в зависимости от того, кого вы спрашиваете.
Однако даже при «мрачной» средней доходности в семь процентов ваша рентабельность инвестиций может удвоиться по сравнению с возвратом в три или четыре процента, который вы получите, выполнив досрочную выплату по ипотеке.
Если в конечном итоге вы получите доходность, близкую к одиннадцати процентам, вы можете утроить или четырехкратно увеличить рентабельность инвестиций, полученную при досрочном погашении ипотечного кредита.
А более высокая доходность означает для вас больше богатства. Богатство, которое вы могли бы использовать для досрочного выхода на пенсию, путешествий по миру и, да, для выплаты ипотечного кредита, в дополнение к резервам в банке.
Но есть и другие преимущества вложения дополнительных денег вместо досрочного погашения ипотеки.
Одна из вещей, которые инвесторам нравится в том, чтобы иметь деньги на рынке, а не использовать их для ранней выплаты дома (наряду с гораздо более высокой доходностью), - это инвестиционная ликвидность.
Подумайте об этом так:собственный капитал в вашем доме не является по-настоящему ликвидным. Чтобы получить к нему доступ, вам нужно сделать одно из двух:вам нужно продать свой дом или вам нужно подать заявку на получение ссуды или кредитной линии.
Продажа дома может занять дни или месяцы, в зависимости от состояния рынка жилья в то время, когда вы решите продать.
И если мы находимся в середине падения стоимости жилья, вы можете уйти с гораздо меньшими затратами, чем вы планировали, если вы продадите во время спада на рынке жилья.
Получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии также требует времени. Вам нужно подать заявку, дождаться утверждения и дождаться создания документов.
Это время ожидания может варьироваться в зависимости от системы обработки вашего банка или кредитного союза и текущей нагрузки по незавершенным кредитам. Если они очень заняты обработкой ссуд, вам придется подождать.
После того, как вы подпишете документы о ссуде или кредитной линии, вам придется подождать, пока истечет трехдневный срок действия права на расторжение договора.
Только после того, как эти шаги будут выполнены, у вас будут деньги в ваших руках.
Если вы решите инвестировать свои деньги вместо того, чтобы использовать их для досрочного погашения ипотеки, ваши деньги будут намного более ликвидными.
Позвоните своему инвестиционному брокеру или сделайте онлайн-перевод, и вы получите наличные на текущем или сберегательном счете в течение дня или двух.
Такая ликвидность может стать большим преимуществом, если вы внезапно столкнетесь с необходимостью в деньгах, например, с увольнением с работы.
Кроме того, если вас уволят с работы, вы рискуете оказаться лишенным разрешения на получение ссуды или кредитной линии из-за более низкого (или несуществующего) дохода.
При принятии решения относительно инвестирования и выплаты по ипотеке определенно стоит задуматься о ликвидности.
Еще одно преимущество инвестирования по сравнению с досрочным погашением ипотечного кредита заключается в том, что вы сможете продолжать удерживать проценты, уплаченные по ипотеке, при условии, что вы имеете право на такой налоговый вычет, а IRS не меняет текущие правила.
Приятно иметь возможность вычеркнуть из налогооблагаемого дохода 10 тысяч долларов и более только за то, что у вас есть дом с ипотекой, не так ли?
Если вы детализируете свои налоговые вычеты с использованием вычета процентов по ипотеке и других вычетов, возможно, вы захотите оставить этот вариант вычета по ипотеке доступным.
Итак, мы говорили о некоторых очень реальных и привлекательных преимуществах досрочного погашения ипотеки, а также о некоторых очень реальных и привлекательных преимуществах для инвестиций.
Как вы решаете, какой вариант лучше для вас? Вот некоторые вещи, о которых стоит подумать.
Как я уже упоминал ранее, ответ на вопрос «Должен ли я выплатить ипотечный кредит досрочно или вложить свои деньги» будет у всех разным.
Есть как эмоциональные, так и логические вопросы, на которые необходимо ответить, прежде чем вы сможете принять решение, которое будет наилучшим для вас и вашей семьи, если у вас есть супруг (а) и дети, которые разделяют вашу жизнь.
На какие вопросы вам нужно ответить для себя? Что ж, можете начать с этого.
Когда я говорю о толерантности к риску, я имею в виду вашу эмоциональную способность справляться с риском. Это важный вопрос, друзья мои.
Некоторым людям (и я один из них) не хватает эмоциональных сил, чтобы справиться с большим риском.
Фондовый рынок действительно растет. Фактически, за последние десять лет рынок подскочил более чем на 200%, и многие люди зарабатывают МНОГО денег.
Однако то, что поднимается, должно падать. Завтра наши берега могут обрушиться на крупный обвал фондового рынка. Или на следующей неделе. Или в следующем месяце. Или не в ближайшие десять или более лет.
Правда о фондовом рынке заключается в том, что, хотя есть признаки того, что до того, как произойдут серьезные корректировки, есть признаки, вы, вероятно, не сможете с большой точностью предсказать, когда ваш инвестиционный счет пострадает.
Если от этой правды у вас кружится голова и у вас кружится голова до паники, возможно, вам лучше взять лишние деньги и потратить их на досрочное погашение ипотеки.
Однако, если вас устраивает тот факт, что рынок идет вверх и вниз, и вы думаете, что ваши деньги могут сильно пострадать в случае серьезной коррекции рынка, вы можете инвестировать.
Если вы один из тех людей, которые могут справиться с серьезной рыночной коррекцией и сопутствующими потерями в десятки тысяч долларов с позиции «que sera sera», то инвестирование может быть лучшим способом для вас.
Здесь нет правильного или неправильного ответа, но жизненно важно, чтобы у вас было глубокое понимание вашей терпимости к риску и того, что вы на самом деле думаете о возможности потерять с трудом заработанные деньги в случае обвала рынка.
При этом история доказала, что то, что идет вниз, возвращается.
Если вы инвестируете в рынок с подтвержденным долгосрочным послужным списком, такой как S&P 500, даже крупные убытки имеют высокие шансы на возврат, хотя это восстановление может занять несколько лет.
Мой лучший совет в том, что касается толерантности к риску, - по-настоящему поговорить по душам с собой - и со своим супругом - и поработать, чтобы определить, на какой риск вы готовы пойти в надежде получить более высокую прибыль.>
Если кто-то из вас слишком обеспокоен рисками, связанными с инвестированием в фондовый рынок, вы можете более внимательно присмотреться к выбору досрочного погашения ипотечного кредита.
Еще один очень важный вопрос при принятии решения о том, следует ли вам выплачивать ипотечный кредит или инвестировать, касается того, насколько вы знаете об инвестировании.
Неудачный инвестиционный выбор может означать безвозвратную потерю ваших денег, как всегда.
Например, если вы инвестируете в новую компанию дяди Джоуи по производству теннисной обуви, а дядя Джоуи сбегает с деньгами или его не очень блестящая идея создать теннисную обувь, которая будет конкурировать с Nike, не сработает, ваши деньги, скорее всего, исчезнут навсегда.
И наоборот, если у вас есть отношения со знающим профессионалом в области инвестиций, который имеет многолетний проверенный опыт предоставления успешных инвестиционных советов, вы действительно можете со временем заработать серьезные деньги.
Я не говорю о том, чтобы попасть на нижний этаж следующего «большого дела». Хотя IPO и мелкие акции могут принести большую прибыль, такое случается очень редко.
Самые успешные инвесторы, такие как Уоррен Баффет и Джон С. Богл, скажут вам, что медленное и упорное движение побеждает в гонке.
Они поделятся такими советами, как «инвестируйте в акции голубых фишек и оставайтесь там надолго». Они посоветуют вам придерживаться проверенных компаний и остерегаться многообещающих новичков.
Итак, хотя вам не нужен профессиональный советник, который поможет вам, если вы решите инвестировать вместо выплаты ипотеки, вам следует как минимум потратить несколько часов на самообразование в вопросах инвестирования, если вы еще этого не сделали.
Вы можете сделать это, читая популярные инвестиционные блоги, а также книги желанных инвесторов.
Такие книги, как «Маленькая книга здравого смысла инвестирования» Джона С. Богла или «Умный инвестор» Бенджамина Грэма, были бы моими главными рекомендациями в том, что касается книг по инвестированию.
Знайте, что вы делаете, прежде чем инвестировать в фондовый рынок, или наймите кого-то, кто это делает, и убедитесь, что вы получите качественные рекомендации, прежде чем отдавать свои деньги.
Ваши финансовые цели - это еще один фактор, на который следует обратить внимание, прежде чем принимать решение о том, вкладывать ли деньги или досрочно выплатить ипотечный кредит.
Чего вы действительно хотите от своих денег? Каковы ваши краткосрочные и долгосрочные финансовые цели?
Вы можете задать себе все эти вопросы и решить, что делать с дополнительным ежемесячным денежным потоком.
Давайте подробно рассмотрим эти вопросы и то, как вы можете лучше определить, стоит ли решать эти или другие финансовые цели, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в ипотеку или инвестировать.
Пенсионные сбережения - это большие сбережения. Важно использовать преимущества любого совпадения с работодателем (то есть бесплатные деньги) и откладывать на шикарную пенсию, которая может покрыть любые ваши расходы в будущем.
Прочтите эту статью, чтобы узнать больше о том, сколько вы должны были сэкономить на 401 КБ, исходя из вашего текущего возраста.
Если у вас недостаточно накоплений для выхода на пенсию, возможно, вы захотите вложить немного дополнительных денег на эту финансовую цель, прежде чем рассматривать возможность досрочного погашения ипотеки или инвестирования в не пенсионные счета.
Также важно взглянуть на общую картину вашего долга. У вас в настоящее время много потребительских долгов, таких как остатки по кредитным картам, автокредитам и потребительским кредитам?
В таком случае, возможно, вам стоит сначала подумать о выплате этих остатков, особенно если вы платите более высокие процентные ставки по своему потребительскому долгу.
Чтобы узнать больше о том, как быстро погасить потребительский долг, ознакомьтесь с этой историей о том, как Дикон и его жена выплатили потребительский долг на 52 000 долларов всего за 18 месяцев.
Потребительский долг может стать серьезным препятствием на пути к накоплению богатства, досрочному выходу на пенсию и выходу на пенсию в целом, и неплохо было бы погасить его как можно скорее.
Родители не обязаны оплачивать учебу своих детей в колледже. Если вы планируете помочь своим детям, оплатив часть или все их расходы на обучение в колледже, это прекрасно.
Однако важно, чтобы вы сначала поставили себя в устойчивое финансовое положение. Это может включать в себя погашение любого потребительского долга и обеспечение достаточного взноса на пенсию.
Это также может означать, что у вас есть как минимум шесть месяцев расходов в вашем чрезвычайном фонде и соотношение долга к доходу не более 25 процентов.
Работая над тем, чтобы убедиться, что ваше финансовое положение очень прочно, прежде чем вы начнете вносить вклад в образование своих детей в колледже, вы можете быть уверены, что они не будут поддерживать вас в будущем, поскольку вы боретесь со значительными долгами и недостаточными сбережениями.
Если вы решите, что помощь своим детям в оплате учебы в колледже имеет для вас большое значение, убедитесь, что у вас есть план для этого, прежде чем вкладывать дополнительные деньги в выплату по ипотеке или вкладывать средства в не пенсионные инвестиционные счета.
Страхование - важная часть надежного финансового плана. Прежде чем вкладывать дополнительные деньги в выплату ипотечного кредита или инвестирование без пенсионного обеспечения, убедитесь, что вы застрахованы соответствующим образом для вашей индивидуальной семейной ситуации.
Это означает, что у вас есть достаточная страховка домовладельцев, адекватное страхование транспортных средств, соответствующее медицинское страхование и адекватное страхование жизни.
Планирование «а что, если» в жизни путем получения адекватного страхового покрытия должно быть более приоритетным, чем досрочная выплата ипотеки.
Когда у вас накоплено и инвестировано достаточно денег, чтобы покрыть любые чрезвычайные ситуации и обеспечить свою семью на долгие годы, вы можете отказаться от полисов страхования жизни.
Также важно учитывать другие финансовые цели. Ваша цель - стать миллионером? Рано выйти на пенсию? Чтобы переключиться на карьеру, которая оплачивается намного меньше, чем ваша текущая работа?
Прежде чем предпринимать серьезные усилия по сокращению долга путем выплаты ипотечного кредита или увеличению своего богатства за счет инвестиций, необходимо рассмотреть общую картину ваших финансовых целей.
Имея четкое представление о ваших краткосрочных и долгосрочных финансовых целях, вы сможете лучше разработать стратегию управления своими деньгами, которая поможет вам достичь ВСЕХ ваших целей.
И эта стратегия поможет вам достичь этих целей в том порядке, который наиболее важен для вас и вашей семьи.
В конце концов, вы много работаете. Убедитесь, что вы работаете так, чтобы помочь вам достичь самых важных для вас и тех, кого вы любите, мечты.
Подводя итог, ответ на вопрос, следует ли вам выплатить ипотечный кредит или инвестировать свои деньги, заключается в том, что однозначного ответа нет. Ваш выбор зависит от множества вещей. Это зависит, прежде всего, от вашей текущей финансовой ситуации и ваших текущих краткосрочных и долгосрочных финансовых целей.
После того, как вы определили эти цели и свое финансовое положение в настоящее время, вы можете спросить себя, что вам нужно сделать, чтобы получить прочную финансовую основу.
Достигнув этого места - или если у вас уже есть солидная финансовая база - вы можете начать работу, чтобы найти ответы, которые напрямую касаются выплаты ипотеки или инвестирования.
Такие вопросы, как ваша терпимость к риску и какая форма финансового роста принесет наибольшую пользу вам и вашим близким?
Например, если вы хотите досрочно выйти на пенсию, вам будет полезно иметь дом без ипотеки. Вам также будет полезно иметь семизначный инвестиционный счет без пенсионного обеспечения.
Рекомендованная литература:«Вы можете рано выйти на пенсию», Дьякон Хейс
Вы можете в конечном итоге решить, что лучшим выбором для вас будет гибридный план; один, на который вы вкладываете часть своих дополнительных денег в счет досрочного погашения ипотечного кредита, а часть - в качестве инвестиций.
На самом деле это то, чем в конечном итоге и занимаются многие люди. Никто не говорит, что вы должны выбирать то или другое.
У вас есть возможность создать гибридный план на основе ваших ответов на приведенные выше вопросы. Например, если у вас есть дополнительно 1000 долларов в месяц для игры, вы можете положить 500 долларов на дополнительные выплаты по ипотеке и 500 долларов на инвестиционный счет.
Или вы можете вложить 300 долларов в ипотеку и 700 долларов в инвестиции. То, что это ваши деньги, здорово то, что вы можете выбирать, как лучше всего ими распорядиться с учетом ваших целей и вашего финансового положения.
Если вы начнете с плана А и обнаружите, что он не работает, у вас есть возможность переключиться на план Б, который лучше поможет вам в достижении ваших целей.
Дело в том, чтобы убедиться, что вы работаете над достижением этих целей. Не тратьте лишние деньги на вещи, которые действительно не имеют для вас значения (например, ежедневный пробег за кофе или подписка на кабельное телевидение), и начните вкладывать их в достижение своих финансовых целей.
Как только вы попали в финансовую ситуацию, когда у вас нет ипотечного платежа, связывающего вас, и у вас есть семизначный инвестиционный счет, у вас есть свобода делать то, что вы действительно хотите делать в своей жизни.
Теперь у меня к вам вопрос (на самом деле это два вопроса в одном). Если бы вам пришлось выбирать между двумя, что бы вы сделали:вложили лишние деньги в погашение ипотечного кредита или инвестировали бы их, чтобы приумножить свое богатство, и какова причина вашего выбора?