Изучая варианты кредита, вы столкнетесь с двумя разными типами:кредит с переменной процентной ставкой и кредит с фиксированной процентной ставкой. Есть несколько соображений, которые необходимо учитывать при рассмотрении кредитов с фиксированной процентной ставкой по сравнению с кредитами с плавающей процентной ставкой.
Хотя вы можете подумать, что кредиты с фиксированной процентной ставкой автоматически выигрывают, это не всегда так. В определенных ситуациях вы можете взять кредит с плавающей процентной ставкой.
Это может сделать ваши платежи более доступными и помочь вам максимально сэкономить.
Но в каких случаях имеет смысл использовать фиксированную ставку? И когда вы должны рассмотреть переменную ставку? Вот что вам нужно помнить, сравнивая варианты кредита.
В этой статье
Данные показывают, что заемщики, скорее всего, будут платить меньше процентов в целом по кредиту с плавающей ставкой по сравнению с кредитом с фиксированной ставкой. Имейте в виду, что исторические тенденции не всегда являются признаком будущих результатов.
Еще одним важным фактором является срок погашения кредита, который может оказать существенное влияние на ваши платежи. Чем дольше срок погашения, тем больше вы будете платить процентов в течение срока кредита.
Текущая среда процентных ставок также должна играть роль в ваших соображениях. За последние 48 лет процентные ставки по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой выросли с 18,63 % в 1981 году до 3,31 % в 2012 году.
Когда дело доходит до процентных ставок, в игру вступают несколько сил. Федеральная резервная система устанавливает ставку по федеральным фондам, которая влияет на краткосрочные и переменные процентные ставки. Еще одним фактором является спрос инвесторов на казначейские обязательства и облигации США, который влияет на кредиты с фиксированной процентной ставкой.
Банки также играют определенную роль, поскольку они определяют, какую ставку взимать по кредитам в зависимости от потребностей бизнеса.
Приведенные ниже ресурсы помогут вам понять каждый тип кредита и то, как он применяется в различных ситуациях. Наличие правильной информации должно помочь вам выбрать между кредитом с переменной или фиксированной процентной ставкой при рассмотрении ваших вариантов.
Кредит с фиксированной процентной ставкой имеет процентную ставку, которая не меняется в течение срока действия кредита. Это означает, что пока у вас есть кредит, у вас будет одна и та же процентная ставка, даже если рыночные ставки вырастут.
В результате у вас будут равные регулярные платежи на протяжении всего срока кредита.
Многие из кредитов, которые у вас были на протяжении многих лет, скорее всего, были кредитами с фиксированной процентной ставкой. Термин «фиксированная ставка» может применяться ко многим видам кредитов. Например, это может быть личный кредит, ипотека, автокредит, студенческий кредит и так далее.
Поскольку это фиксированная ставка по кредиту, имеет смысл заблокировать ее только в том случае, если вы выйдете вперед. Например, если процентные ставки растут, получение кредита с фиксированной ставкой обеспечит более низкую ставку на весь срок кредита.
Однако, если ставки снижаются или если на горизонте появится законодательство, которое может привести к падению ставок, вы окажете медвежью услугу своему кошельку, зафиксировав ставку.
Это будет означать, что вы будете платить больше за свой кредит, когда все остальные получат более выгодное предложение.
Хотя вы можете рефинансировать свой кредит и получить лучшую процентную ставку в будущем, существуют связанные с этим сборы. Вам необходимо провести анализ затрат и результатов, чтобы определить, имеет ли смысл рефинансирование.
Имейте в виду, что тип кредита и продолжительность также определяют, какой тип ставки имеет смысл.
Например, автокредиты обычно выдаются на срок от 60 до 72 месяцев, а ипотечные кредиты часто выдаются на срок от 15 до 30 лет. То, что может быть подходящим кредитом для ипотеки, может не подходить для покупки автомобиля.
Кредит с переменной процентной ставкой имеет ставку, которая меняется в зависимости от колебаний рынка. Проценты начисляются на непогашенный остаток кредита. Это означает, что ваши платежи будут варьироваться в зависимости от текущей процентной ставки по кредиту.
Кредиты с плавающей процентной ставкой обычно имеют более низкую начальную процентную ставку, чем кредиты с фиксированной процентной ставкой. Они также известны как кредиты с плавающей процентной ставкой. Существуют различные кредиты с плавающей процентной ставкой, поэтому обязательно изучите, какой тип вы рассматриваете.
Эти типы кредитов, как правило, следуют определенному банковскому индексу. Это следует за изменением ставки, банки взимают плату друг с друга, чтобы занять деньги.
Эта ставка может меняться ежемесячно, влияя как на ваш платеж за этот месяц, так и на общую ожидаемую сумму процентов, причитающихся в течение срока действия кредита.
Нейтральные третьи стороны публикуют индексы процентных ставок. Существует несколько разных типов, поэтому проверьте документы по кредиту, чтобы узнать, за каким из них следует ваш конкретный переменный кредит.
Тем не менее, некоторые кредиты с переменной процентной ставкой имеют ограничение. Это означает, что с вас никогда не будет взиматься плата выше установленной процентной ставки, независимо от того, как изменится рыночная процентная ставка.
Наличие предела ставки может иметь жизненно важное значение, поскольку оно предотвращает выход платежей по кредиту из-под контроля в случае резкого роста рыночных ставок.
При рассмотрении вопроса о том, какой тип ставки выбрать для ипотечного кредита, обратите внимание на текущую процентную ставку. Если ставки низкие по сравнению с последними десятью годами, имеет смысл оформить ипотечный кредит с фиксированной ставкой, чтобы обеспечить доступные платежи.
Если ставки растут и близки к рекордно высокому уровню, использование кредита с плавающей процентной ставкой может быть выгодным. Вы можете рефинансировать свою ипотеку через несколько лет, чтобы получить более выгодную ставку.
Получение ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой также может сделать покупку дома более доступной в краткосрочной перспективе. Это может привести к снижению ежемесячных платежей, что поможет снизить ваши расходы в первые несколько лет владения жильем.
Это также может быть отличным вариантом, если вы хотите остаться в своем доме только на несколько лет и продать его. Важно выяснить, на какой срок вы планируете взять ипотечный кредит и когда вы собираетесь продать дом.
Наиболее распространенный тип ипотеки с плавающей процентной ставкой известен как ARM — сокращение от ипотечной с плавающей процентной ставкой. Самый популярный из этих видов кредитов — 5/1 ARM, где вы получаете начальную ставку в течение пяти лет.
После этого процентная ставка может меняться каждый год. Другие типы ARM, с которыми вы можете столкнуться, включают ARM 3/1, ARM 7/1 и ARM 10/1.
Начальные ставки ARM, как правило, ниже, чем то, что вы можете получить по кредиту с фиксированной ставкой. Но как только курс скорректируется, все может измениться.
Разница в 0,25 процента в процентной ставке может иметь большое значение для суммы в десятки тысяч долларов по 30-летней ипотеке.
Какая у вас ставка по студенческим кредитам, частично зависит от типа кредита. Все федеральные студенческие ссуды имеют фиксированные процентные ставки. Напротив, частные студенческие ссуды могут иметь либо фиксированную, либо переменную ставку.
Если вы думаете о получении студенческих кредитов, сначала убедитесь, что вы максимально используете свои федеральные возможности. Это потому, что вы можете претендовать на планы погашения на основе дохода и программы прощения кредитов с федеральными займами. Частные кредиты не дают вам такой возможности.
Когда вы берете частные студенческие ссуды или рефинансируете федеральные ссуды, вы можете выбрать вариант с переменной или фиксированной ставкой. Как и в случае с ипотекой, кредит с переменной процентной ставкой может сэкономить вам деньги. Но в конечном итоге вам придется столкнуться с повышением процентной ставки.
Прежде чем поставить свою подпись на пунктирной линии, просмотрите все документы, связанные с вашим кредитом. Как только вы согласитесь с условиями кредита, вы будете нести ответственность за выплату каждого цента, независимо от вашего финансового положения.
Студенческие кредиты являются растущей проблемой среди студентов колледжей. Согласно самой последней статистике, 69 процентов студентов взяли кредиты и получили высшее образование со средним долгом в размере 29 800 долларов США, включая как частные, так и федеральные кредиты.
Студенческие кредиты являются одним из самых сложных долгов, чтобы избавиться. Даже если вы объявите себя банкротом, погашение ваших студенческих кредитов не произойдет автоматически. Вам придется пройти через несколько обручей, чтобы погасить долг.
Использование федерального кредита дает вам возможность справиться с большой суммой долга. Вы можете запросить план выплаты дохода, который будет привязывать ваш ежемесячный платеж к вашему текущему доходу в течение определенного периода.
У вас также есть возможность отказаться от кредита, если вы найдете работу в государственном секторе.
Выбор кредита с фиксированной или переменной процентной ставкой зависит от вашей личной ситуации и текущего экономического климата. Нет абсолютно правильного или неправильного ответа. Ваша ситуация будет определять, какой тип кредита лучше всего подходит.
Для тех, кто любит знать, сколько будут их ежемесячные платежи, получение кредита с фиксированной процентной ставкой имеет смысл.
Этот выбор также имеет смысл, если вы планируете погасить кредит в течение более длительного периода времени, например 10, 20 или даже 30 лет.
Фиксация фиксированной ставки устранит вероятность увеличения платежей из-за повышения ставки. Этот тип хорошо подходит для более крупных кредитов, таких как ипотека, особенно если вы планируете оставаться в собственности в обозримом будущем.
С другой стороны, получение кредита с переменной процентной ставкой максимизирует ваши первоначальные сбережения. Это может быть связано с более низким платежом, что может помочь вам предоставить кредит с большим пространством для маневра.
Однако имейте в виду, что в какой-то момент процентная ставка вырастет, и вам нужно будет подготовиться к более высоким платежам.
Если вы планируете погасить кредит досрочно, сделав дополнительные платежи, кредит с плавающей процентной ставкой сэкономит вам деньги. Кроме того, если вы покупаете дом и планируете продать его в ближайшие несколько лет, может иметь смысл получение ипотечного кредита с плавающей процентной ставкой, такого как ARM.
Единственный способ изменить ставку по кредиту с фиксированной процентной ставкой — рефинансировать. Кредиты с переменной процентной ставкой имеют больше возможностей для маневра, поэтому вы можете воспользоваться снижением ставок.
С другой стороны, ваши платежи могут увеличиться, если преобладающие рыночные процентные ставки будут повышаться.
Идете ли вы с плавающей или фиксированной процентной ставкой кредита зависит от вашей ситуации. Некоторыми факторами, которые следует учитывать, являются срок кредита, сумма кредита и планы погашения.
Чем больше срок кредита, тем большее влияние изменение процентной ставки окажет на ваши платежи.
Например, при ипотеке ARM может иметь смысл, если вы планируете переехать через несколько лет. Что касается студенческих кредитов, максимальное использование федеральных кредитов с фиксированной ставкой дает вам больше возможностей в случае финансовых трудностей.
Внимательно оцените плюсы и минусы каждого типа кредита и прочитайте мелкий шрифт, прежде чем согласиться взять долг.