Подача заявления о банкротстве может быть долгим и напряженным процессом, но это не обязательно. Как правило, самая напряженная часть - это попытка справиться с финансовыми трудностями, которые заставят вас задуматься о банкротстве и, наконец, принять решение о подаче иска. Как только вы решите, что банкротство - это правильный курс действий с учетом вашего финансового положения, вы будете работать с адвокатом и доверенным лицом. Они будут следить за процессом и помогать вам решать возникающие проблемы.
Подача заявления о банкротстве - это просто вопрос правильного заполнения документов и правильного подхода к процессу. Чтобы дать вам представление о том, чего ожидать, вот обзор типов банкротства, доступных для физических лиц, процесса подачи заявления о банкротстве и некоторых распространенных ошибок, на которые следует обратить внимание.
Как правило, физическим лицам доступны два типа банкротства, каждый из которых назван в честь соответствующей главы Кодекса о банкротстве.
При банкротстве в соответствии с главой 7 ваши приемлемые активы ликвидируются или продаются в счет погашения кредиторам. Закон штата определяет типы имущества, которое не подлежит ликвидации, но они могут включать в себя часть вашего собственного капитала, автомобиль и другие инструменты, используемые в вашей работе, а также личное имущество, такое как одежда и предметы домашнего обихода. В конце процесса многие из ваших долгов будут погашены или аннулированы.
Однако это относится не ко всем долгам. Некоторые долги, которые вы не можете погасить при банкротстве, в том числе:
Чтобы претендовать на банкротство в соответствии с главой 7, вы должны пройти проверку нуждаемости, чтобы определить, есть ли у вас средства для погашения части своих долгов. Если расчет определяет, что вы можете позволить себе погасить часть своего долга, вы не имеете права на участие в Главе 7.
Банкротство в главе 13 известно как «план наемного работника». Это для людей, которые имеют постоянный доход, но не могут погасить все свои долги.
В случае банкротства согласно главе 13 вам разрешено сохранить свои активы, но доверительный управляющий помогает вам составить план выплат кредиторам на период от трех до пяти лет. В течение этого времени кредиторы не могут добиваться взыскания. В конце периода платежа суд погашает оставшуюся приемлемую задолженность.
Если вы собираетесь подать заявление о банкротстве, вы должны предпринять следующие шаги.
Вы можете найти много информации о банкротстве в Интернете, но вам нужно поговорить с опытным адвокатом по делам о банкротстве, знакомым с законами вашего штата. Вы можете усугубить свои финансовые проблемы, отложив решение своих проблем, передав активы другу или члену семьи или заплатив не тем кредиторам.
Чтобы найти опытного адвоката, получите направление от своего бухгалтера или семейного адвоката. Ваша местная коллегия адвокатов также может направить вас к адвокату по банкротству в вашем районе.
Федеральный кодекс о банкротстве требует, чтобы физические лица получали консультации по кредитным вопросам в течение 180 дней до подачи заявления о банкротстве. Если вы состоите в браке, вы и ваш супруг должны посещать консультации по кредитным вопросам.
Не все кредитные консультанты соответствуют требованиям. Вы можете найти агентство по кредитным консультациям, одобренное Программой попечителей США через Министерство юстиции США.
Заполнение документов для подачи заявления о банкротстве часто является наиболее трудоемкой частью подачи заявления о банкротстве. Помимо ходатайства, подготовленного вашим поверенным, вам необходимо предоставить документацию для:
Подача петиции о банкротстве «приостанавливает» действия по взысканию долгов, то есть ваши кредиторы не могут лишить вас права выкупа вашего дома, забрать ваш автомобиль, подать иск против вас, удерживать вашу заработную плату или даже обращаться с требованием о взыскании долга. Есть одно важное исключение из этого автоматического приостановления:автоматические платежи, вычитаемые из вашей зарплаты по ссуде 401 (k), продолжаются.
Суд обязан взимать плату за подачу дела и административные сборы. В большинстве случаев вы должны оплатить эти сборы перед подачей заявки, но вы можете подать заявку на оплату в рассрочку, используя форму B 3A. Просто имейте в виду, что вы должны выплатить всю сумму в течение 120 дней с момента подачи заявки, и вы должны заплатить каждый платеж в соответствии с договоренностью, иначе вы рискуете, что суд отклонит ваше дело.
Взносы следующие:
С вас также могут взиматься дополнительные сборы за копии документов, внесение поправок в список кредиторов, преобразование дела по главе 13 в дело по главе 7, повторное открытие закрытого дела о банкротстве и многое другое. Ознакомьтесь с Таблицей разных сборов судов США, чтобы ознакомиться с полным списком сборов.
Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, вы также должны предоставить план погашения на этом этапе. В этом плане указывается фиксированная сумма, которую вы будете платить каждый месяц, и то, как доверительный управляющий будет распределять эти средства между вашими кредиторами.
После того, как вы подадите ходатайство, суд назначает попечителя по вашему делу. Задача доверительного управляющего - наблюдать за вашим делом, ликвидировать все неиспользованные активы (для главы 7) и распределять средства среди ваших кредиторов (для главы 13).
Доверительный управляющий также следит за тем, чтобы вы понимали возможные последствия банкротства, поскольку это повлияет на ваш кредитный рейтинг и вашу способность подать заявление о банкротстве в будущем.
Чтобы завершить процедуру банкротства быстро и успешно, вы должны сотрудничать со своим доверенным лицом и незамедлительно предоставить все финансовые отчеты и документы, которые они запрашивают.
После того, как вы подадите заявление о банкротстве, доверительный управляющий проведет собрание ваших кредиторов. Во время этой встречи попечитель и ваши кредиторы зададут вам вопросы, на которые вы должны ответить под присягой.
Если это звучит пугающе, не волнуйтесь; ваш адвокат подготовит вас к встрече и посетит ее вместе с вами. В большинстве случаев вопросы будут похожи на те, на которые вы уже ответили в своей петиции. Цель собрания кредиторов - подтвердить под присягой, что информация, содержащаяся в ваших документах, является точной и полной.
После собрания кредиторов суд должен располагать достаточной информацией, чтобы решить, имеете ли вы право на защиту от банкротства. Если вы имеете право, ваше дело будет продолжено. В противном случае у вас есть возможность подать заявление о банкротстве.
Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 7, любое неиспользуемое имущество будет ликвидировано для выплаты ваших долгов на этом этапе.
Ваш опекун определит, стоит ли продавать ваши неиспользованные активы. В некоторых случаях вы можете оставить себе неконтролируемые активы, если попечитель сочтет, что их продажа нерентабельна. Например, предположим, что у вас есть машина стоимостью 3000 долларов. Вы должны 2800 долларов по кредиту, а продажа машины будет стоить 200 долларов. В этом случае доверительный управляющий может решить, что продажа автомобиля не отвечает интересам ваших кредиторов.
Если вы подаете заявление о банкротстве в соответствии с главой 13, и суд подтвердит предложенный вами план погашения, вы должны придерживаться графика погашения, указанного в этом плане. Большинство планов погашения рассчитаны на срок от трех до пяти лет. Если вы не можете произвести согласованные платежи в течение этого времени, суд может отклонить ваше дело или преобразовать его в дело о ликвидации в соответствии с главой 7. Если обстоятельства, не зависящие от вас, не позволяют вам продолжать производить платежи, суд может изменить план или освободить вас в трудных условиях.
В случае банкротства в соответствии с главой 7 ваши оставшиеся долги будут погашены после того, как доверительный управляющий продаст ваши неиспользованные активы и выплатит требования кредиторов.
В случае банкротства по главе 13, прежде чем суд завершит ваше дело и погасит оставшиеся долги, вы должны пройти курс личного финансового управления. Этот курс предназначен для обучения вас управлению личными финансами. Вы можете найти утвержденного поставщика услуг по обучению должников в вашем районе через Министерство юстиции США.
После погашения ваших долгов этим кредиторам больше не разрешается принимать какие-либо меры по взысканию этих долгов.
Совет от профессионала :Если вы подаете заявление о банкротстве, потребуется много усилий, чтобы восстановить свой кредитный рейтинг. Чтобы получить преимущество, зарегистрируйтесь в Experian Boost . Эта бесплатная услуга учитывает платежи по счетам за коммунальные услуги, чтобы немедленно повысить ваш кредитный рейтинг.
Перед тем, как начать процесс подачи заявления о банкротстве, следует учесть еще несколько моментов.
Супружеские пары, испытывающие финансовые проблемы, могут подавать документы отдельно или вместе. Многие предпочитают подавать вместе, чтобы избежать необходимости платить две отдельные пошлины за подачу заявки и потому, что имена обоих супругов указаны в их жилищных ссудах, кредитных картах и автокредитах. Если один из супругов подает заявление о банкротстве, кредиторы могут начать процедуру взыскания в отношении другого супруга любых совместных долгов, даже если этот супруг не может позволить себе производить платежи самостоятельно.
С точки зрения кредита может показаться логичным, чтобы только один супруг объявил о банкротстве, чтобы другой мог сохранить свой кредитный рейтинг. Однако это неэффективно, если оба супруга несут ответственность за долг.
Не гарантируется, что суд удовлетворит ваше заявление о банкротстве или погасит все ваши долги. Суд может даже отменить выписку, которая уже была обработана, если есть основания полагать, что она изначально не должна была быть одобрена.
Некоторые из проблем, которые могут мешать вашему заявлению о банкротстве, включают:
Частное лицо не может погасить свои долги в нескольких заявлениях о банкротстве в течение короткого периода. Срок до того, как вы получите право на повторное увольнение, зависит от типа банкротства, о котором вы заявили изначально, и от того, какой тип вы хотите подать сейчас.
Подача заявления о банкротстве может занять много времени, и процесс может показаться сложным. Если вы считаете, что банкротство - это правильный вариант для вас, ознакомьтесь с описанными выше шагами и проведите необходимые консультации по кредитным вопросам. Это поможет вам понять, как этот процесс повлияет на вас на долгие годы, и, надеюсь, поможет вам избежать повторения этой ситуации.