Раньше брак был просто экономическим обменом. Невеста была «отдана» семьей вместе с каким-то приданым. Или семья жениха «покупала» невесту у своих близких в надежде, что она произведет на свет детей и возьмет на себя общие домашние обязанности. У брака по обе стороны семейной медали было не больше, чем финансовые плюсы и минусы. Если установилась глубокая и любящая связь, что ж, это был просто бонус.
К счастью, брак превратился в союз двух человек, влюбленных в первую очередь. Но делать вид, что брак больше не имеет экономических последствий, - ложь. У брака есть несколько финансовых плюсов и минусов по сравнению с жизнью в одиночестве или романтическими соседями по комнате. Учтите следующее.
«Самым большим преимуществом после того, как вы сказали« Да », является то, что ваши доходы обычно растут, а расходы снижаются, - говорит Стейси Фрэнсис, основатель и генеральный директор Francis Financial, бутика по управлению активами в Нью-Йорке. «Это приводит к тому, что супружеские пары накапливают больше активов, чем их не состоящие в браке коллеги».
Это, конечно, предполагает, что нужно присоединиться к двум доходам. Если это ваша ситуация, вы можете получить «более усиленный баланс», - говорит Фрэнсис. Это может помочь парам лучше претендовать на получение ипотечной ссуды или ссуды для бизнеса, чем если бы они подали заявку как частное лицо.
По крайней мере, одно исследование показало, что брак более положительно влияет на создание богатства, чем одиночество. Джей Загорски, исследователь из Университета штата Огайо, в 2005 году провел наиболее полное на сегодняшний день исследование экономики брака. Его исследование показало, что семейные люди увеличивают собственный капитал на 77 процентов по сравнению с одинокими людьми в возрасте 20, 30 и 30 лет. начало 40-х гг. Состояние супружеских пар также увеличивается на 16% за каждый год брака.
Хотя вам определенно не нужна большая модная свадьба, чтобы связать себя узами брака, финансовые затраты на прием, платья, смокинги, цветы, медовый месяц и все, что между ними, вместе взятые, являются одной важной причиной, по которой пары могут решить отложить брак на потом. горелка.
Жениться в мэрии не для всех, и некоторые все еще хотят сэкономить, чтобы позволить себе свадьбу своей мечты. Учитывая последние данные, это может занять некоторое время. Ежегодный опрос свадебного сайта The Knot показал, что средняя свадьба в США в 2019 году стоила более 28000 долларов. (Эти цифры значительно снизились в связи с пандемией:пары тратят на свадьбу всего около 19 000 долларов в 2020 году.) Такие цифры также могут быть первоначальным взносом за хороший дом.
Когда вы становитесь партией из двух человек, определенно есть другие финансовые плюсы и минусы, о которых вы, возможно, не думали раньше. Вы можете почувствовать еще большее давление, требующее согласования своих личных финансовых дел. «Одно дело - игнорировать свои финансы, когда пострадали только вы, - и совсем другое - ставить под угрозу финансовое будущее того, кого вы любите больше всего», - говорит Маниша Такор, директор по стратегии обеспечения благосостояния женщин в Buckingham. &Альянс БАМ.
Это замечательно, так как союз часто способствует большему осознанию того, как вы тратите и экономите. «Само обязательство вступить в брак часто создает образ мышления, состоящий в том, чтобы заботиться о другом человеке и защищать его, что, в свою очередь, может катапультировать финансовое благополучие на передний план», - добавляет Такор.
К сожалению, верно и то, что деньги - одна из главных причин ссор в браке и главный предиктор развода. Отчасти это связано с тем, что мы склонны вступать в брак со своими финансовыми противоположностями, согласно по крайней мере одному академическому исследованию; в результате финансовое планирование может стать большим источником стресса в супружестве.
«Проблемы могут возникнуть, если не установлены реалистичные границы расходов», - говорит Фрэнсис. «Один человек - спонсор, а другой - вкладчик. У одного из супругов ужасный кредитный рейтинг, а другой годами работал, чтобы сохранить свой рейтинг выше 800. Все эти различия могут создать семейные проблемы ».
Эта история была бы неполной без обсуждения печально известного «наказания за брак». Это тот более высокий налоговый счет, который иногда приходит, когда супружеские пары с двойным доходом подают документы вместе в IRS, а не как два отдельных лица. Объединенные доходы, как правило, подталкивают пары к более высокой налоговой категории, что иногда заставляет их платить больше дяде Сэму, говорит Эбонг Эка, сертифицированный бухгалтер из Вашингтона, округ Колумбия.
За:… или нет
В других случаях брак может дать налоговый «бонус», когда пары платят меньше налогов из-за своего семейного положения. Это особенно актуально для пар с одним работающим супругом и одним домоседом. Согласно веб-сайту TurboTax, «чем более неравны доходы двух супругов, тем больше вероятность того, что объединение их для получения совместного дохода переведет часть доходов с более высоким доходом в более низкую категорию. Вот тогда и появляется брачный бонус ».
Чтобы инвестировать в индивидуальный пенсионный счет, или IRA, вам, как правило, необходим заработанный доход. Однако для женатых людей есть исключение. Супружеский IRA предназначен для того, чтобы позволить работающему супругу делать взносы от имени неработающего мужа или жены. Поэтому, если вы решите быть домоседом во время брака или если потеряете работу (особенно после хаоса пандемии), вы все равно можете оставаться активным, используя пенсионные накопления.
Если у вас нет доступа к групповому плану медицинского страхования, вы можете воспользоваться услугами здравоохранения, спонсируемого работодателем вашего супруга. Многие из этих групповых планов позволяют добавлять супругов в полис и получать равный доступ к медицинским льготам. За добавление супруга может взиматься дополнительная плата, но зачастую это дешевле, чем покупка отдельного полиса непосредственно на торговой площадке.
Кроме того, как физическое лицо, состоящее в законном браке, вы можете иметь право на получение супружеского пособия по социальному обеспечению. Вы можете требовать пособия, когда ваш супруг (а) подал заявление на получение своего пособия и ему исполнилось 62 года, по словам Джона Робертсона, сертифицированного специалиста по финансовому планированию в группе планирования Abacus в Колумбии. Супружеские пособия SC обычно составляют 50 процентов от всех социальных выплат. Пособие по безопасности, если супруг подает заявление в «полном пенсионном возрасте» (обычно 66 или 67 лет, в зависимости от того, когда вы родились).
«Вы имеете право на супружеское пособие, даже если никогда не работали», - говорит Робертсон. «Это может быть огромной (финансовой) выгодой для супруга, у которого был низкий доход или который не платил достаточно в социальное обеспечение, чтобы иметь право на него, исходя из его или ее собственного заработка».
Планирование наследства важно в каждом браке, но если ваш супруг внезапно скончался без завещания, законы вашего штата о завещании в качестве пережившего супруга могут по-прежнему разрешать вам требовать определенные активы, которые, скажем, принадлежали исключительно вашему супругу. «В нашем обществе есть встроенные средства защиты супружеских пар», - говорит Робертсон. «Если вы не состоите в браке, правила завещания не будут применяться, и вы не унаследуете никаких денег, если ваш партнер не имеет завещания, направляя вам активы».
Фарнуш Тораби - ведущий отмеченного наградами ежедневного подкаста So Money.
Хотите поучиться у самых успешных женщин мира? Подпишитесь на #HerMoneyPodcast, чтобы не упустить момент!
Получите больше экономии денег + советы по заработку, доставленные прямо на ваш почтовый ящик: Подпишитесь на HerMoney сегодня !