На пороге 2021 года средний баланс кредитной карты составит 5313 долларов. Если вы делаете минимальные платежи только потому, что коронавирус нанес серьезный удар по вашим финансам, мы это понимаем. Но многие меры по оказанию помощи потребителям, которые позволили финансово выжить в 2020 году, обязательно изменятся или истекут в какой-то момент. Когда они это сделают, вам понадобится план выплаты долга.

«Самая большая проблема, которую я слышу от наших клиентов, заключается в том, что это казалось невозможным, когда они начинали свой путь к освобождению от долгов», - говорит Томас Ницше, представитель некоммерческого агентства кредитного консультирования Money Management International. «Но, придерживаясь плана и придерживаясь его, они смогли добиться успеха».

Хотя ваш долг может показаться непомерным, лучше всего покопаться. Вот как составить свой собственный план погашения долга.

1. Проведите инвентаризацию своих долгов.

Перед тем, как придумать стратегию выплаты, вам необходимо собрать подробную информацию обо всех ваших долгах в одном месте. Создайте электронную таблицу и перечислите свои кредитные карты, студенческие ссуды, автокредиты, личные ссуды, ипотеку и любые другие долги. Включите эти данные для каждой учетной записи:

• Баланс
• Срок оплаты ежемесячного счета
• Процентная ставка
• Минимальный ежемесячный платеж
• Контактная информация кредитора
• Начальная ставка или отсрочки и сроки их действия
• Ваш способ оплаты, например автоматическая оплата.

2. Выберите стратегию выплаты долга

Затем вы выберете стратегию выплаты долга и расположите долги в том порядке, в котором вы хотите их выплатить. В зависимости от ваших предпочтений вы можете использовать несколько вариантов этих методов:

• Сначала погасите небольшой остаток. Это «метод снежного кома», потому что (как снежный ком, катящийся с холма) вы начинаете с малого и со временем набираете обороты. Сначала выплатите наименьший остаток и переходите один за другим на более крупные остатки, пока не будет выплачено все.
• Сначала выплатите долг под высокие проценты. Известный как метод «долговой лавины», вы сначала должны погасить счет с наивысшей годовой процентной ставкой, а затем двигаться вниз в соответствии с процентной ставкой.

«Я большой поклонник (метода) долговой лавины, потому что вы сводите к минимуму общие расходы на выплату процентов за весь срок службы», - говорит Джастин Притчард, платный финансовый консультант и основатель компании Approach Financial. «Долговый снежный ком отлично подходит для наращивания темпов, и это приятно, поэтому используйте его, если вам не хватает мотивации».

3. Увеличьте свой бюджет

Вот где вы превышаете свой бюджет, чтобы вычислить три числа:

Сколько вы тратите на счета: В той же таблице, в которой вы указали свои счета, составьте список своих ежемесячных счетов. К ним относятся ваши минимальные платежи по долгу, а также такие вещи, как коммунальные услуги, интернет, кабельное телевидение, счет за мобильный телефон, продукты и транспорт. Допустим, ваши счета составляют 2000 долларов . в месяц.

Сколько вы зарабатываете: Просмотрите квитанции о заработной плате за последние три месяца, чтобы определить, сколько вы зарабатываете в среднем за месяц. Допустим, вы зарабатываете 3000 долларов . после уплаты налогов.

Сколько еще вы можете направлять на погашение долга каждый месяц: Вычтите свои счета из своего дохода, чтобы узнать, сколько у вас осталось:3000–2000 долларов = 1000 долларов . .

4. Поставьте цель

Цели могут быть мощным мотиватором, но просто сказать:«Я заплачу свой долг» - это только начало. Создание «SMART» цели - конкретной, измеримой, достижимой, актуальной и привязанной ко времени - может помочь вам в ее достижении. Например, цель SMART может выглядеть примерно так:

«Я хочу выплатить 10 000 долларов долга ( конкретный ), используя 1000 долларов в месяц для выплаты ( измеримых и актуальных ). Я могу сделать это, заплатив минимум по всем своим счетам и используя оставшиеся деньги для погашения долга ( достижимо ). Я обязуюсь сделать это в течение следующих трех месяцев и проведу повторную оценку в апреле. К концу 2021 года этот долг будет погашен ( с установленным сроком ). »

5. Приступайте к работе

Положите дополнительные деньги - в нашем примере это 1000 долларов - в счет вашего первого долга, при этом выплачивая минимум по всем остальным платежам. Это позволяет вам погасить долг быстрее, потому что деньги идут на выплату основной суммы долга и меньше на проценты. Если вместо этого вы распределите деньги по нескольким долгам, это окажет меньшее влияние.

Выплачивая остатки, вам нужно будет жить по средствам, чтобы не создавать новых долгов. Это может означать внесение изменений. Если вы еще не отслеживаете, как тратите деньги, взгляните на несколько последних выписок по кредитной карте. Куда идет большая часть ваших дискреционных денег? Исходя из ваших привычек в расходах, определите, где вы можете сократить расходы. Возможно, вам стоит меньше обедать, отказаться от дорогостоящих средств для ухода за волосами или отказаться от подписки на несколько потоковых сервисов.

Если вы хотите подняться на ступеньку выше…

Как только вы начнете выплачивать часть своих долгов - до тех пор, пока вы не увеличиваете остаток долга или не подаете заявку на новый кредит, - коэффициент использования должен снизиться. В результате ваш кредитный рейтинг, вероятно, улучшится.

Сейчас хорошее время, чтобы попытаться снизить процентные ставки по вашему долгу. Большая часть ваших платежей будет идти в счет основной суммы долга, что ускоряет сроки выплаты долга. Вот несколько методов, которые можно использовать для снижения процентной ставки:

• Для кредитной карты: Позвоните в эмитент вашей кредитной карты и попросите сниженную годовую ставку. Если у вас хорошая репутация, большинство эмитентов кредитных карт понизят вашу процентную ставку на несколько пунктов просто по запросу, говорит Ницше.
• Для нескольких кредитных счетов. Если у вас есть несколько типов долгов с высокими процентами, но у вас есть кредитный рейтинг и доход, чтобы претендовать на более низкую ставку, то перевод баланса кредитной карты или ссуда консолидации долга могут быть хорошим ходом.
• Для ипотеки: Ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне. Если вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, вы не против оплатить заключительные расходы и планируете некоторое время оставаться в своем доме, тогда рефинансирование ипотеки может помочь вам сэкономить деньги.
• Для студенческой ссуды: В зависимости от типа ссуды у вас может быть возможность участвовать в планах погашения с учетом дохода или рефинансировать долг.

Если вам нужны идеи для заработка…

Если ваша зарплата едва покрывает ваши счета, то пора найти дополнительный доход для погашения вашего долга.

«Дополнительный доход» не должен означать подработку или дополнительную работу (хотя эти стратегии также могут работать). Подумайте о том, чтобы сдать дом в аренду, продать свои вещи или попробовать другие уловки для увеличения дохода. А если вы получите непредвиденную выгоду - привет, стимулирующие чеки и возврат налогов, - используйте их для погашения части вашего долга.

Но один метод должен быть запрещен:«Не поддавайтесь соблазну использовать пенсионные сбережения для увеличения дохода», - говорит Ницше. «Это чревато налоговыми последствиями и долгосрочным сокращением сбережений».

Если по пути вы споткнетесь…

Также важно признать, что во время погашения долга могут возникнуть неудачи. Например, неожиданные расходы могут привести к тому, что вы будете использовать свою кредитную карту в течение одного месяца. Чтобы избежать этих проблем, создайте небольшой чрезвычайный фонд, чтобы покрыть как минимум один месяц ваших расходов. Это может помочь покрыть непредвиденные расходы при выплате долга.

Подотчетность тоже помогает. «Вы можете сохранить мотивацию, подключившись к онлайн-сообществу других людей, работающих над достижением той же цели», - говорит Ницше. «Некоторые клиенты также обнаруживают, что использование приложения для отслеживания или электронной таблицы помогает им сосредоточиться, организовать и мотивировать».

Знайте, когда обращаться за помощью

Если ваши счета сильно просрочены, но вы едва успеваете оплачивать жилье, возможно, вы находитесь в режиме «выживания».

На этом этапе рассмотрите возможность получения профессиональной финансовой помощи. Обратитесь к своим кредиторам и спросите их о планах работы в трудных условиях или о продлении этих льгот, если вы уже зарегистрированы. Вы также можете обратиться в Национальный фонд кредитного консультирования, где сертифицированный кредитный консультант может проверить ваши финансы. Они помогут вам найти решения, например план управления долгом.

Важно то, что вы делаете что-то со своим долгом, а не игнорируете его. «Если все пойдет хорошо, вы составите план и посмотрите, как он хорошо разворачивается», - говорит Причард. «Но если этого не произойдет, возможно, вы ничего не сможете с этим поделать. Делая разумный выбор на основе имеющейся у вас информации, вы делаете все, что в ваших силах. Так что начните с этого ».

ПОДРОБНЕЕ О ГЕРМОНЕ:

• 5 проницательных секретов от женщин, которые имеют фиксированные кредиты, выплачивают долги и наживают состояние
• Подходит ли вам консолидация долга?
• 6 неожиданных способов сократить долг, снизить счета и обезопасить свое будущее во время пандемии.

ПОДПИСАТЬСЯ: Ищете дополнительную финансовую информацию, доставленную прямо в ваш почтовый ящик? Подпишитесь на HerMoney сегодня!