Кредитные карты могут быть удобным и безопасным способом совершать покупки и повышать свой кредитный рейтинг. Или они могут стать дорогим кошмаром, из-за которого вы можете предстать перед судом о банкротстве.
Разница не столько в карточках, которые вы используете, сколько в том, как вы их используете. Вот девять самых серьезных ошибок, которые вы можете сделать с пластиком, и что вам следует делать вместо этого.
Дебетовая карта может помочь вам избежать перерасхода средств, но также дает мошенникам прямой путь к вашему банковскому счету. Учитывая частые новости о взломах баз данных - включая Orbitz и Lord &Taylor в 2018 году - это должно заставить вас задуматься.
Кредитные карты предлагают потребителям лучшую защиту, а также действуют как посредник, когда у вас возникают споры с розничным продавцом или поставщиком услуг. Многие карты предлагают дополнительные льготы, такие как замена украденных товаров и продление гарантий производителей. Вы должны использовать кредитные карты для всех крупных покупок и транзакций, сопряженных с высоким риском мошенничества, таких как покупки в Интернете и использование карты на бензоколонке.
Хотите, чтобы ваши хорошие кредитные рейтинги мгновенно упали на 100 или более баллов? Пропустите платеж по кредитной карте. Оплата на несколько дней с опозданием означает штраф за просрочку платежа, но оплата с опозданием на 30 или более дней сигнализирует о том, что вы используете формулы кредитного скоринга над головой (даже если вы просто забывчивы). Заплатите 60 дней с опозданием и попрощайтесь с этой отличной процентной ставкой, поскольку эмитенты карт могут и налагают штрафы.
Большая часть вашего кредитного рейтинга зависит от того, какую часть доступного кредита вы используете:чем меньше, тем лучше. Превышение предела карты, даже если позже вы полностью оплатите баланс, может ухудшить ваши результаты.
Лучший вариант - распределить платежи так, чтобы вы не использовали более 30 процентов доступного лимита по какой-либо карте. Если вы работаете над улучшением своего кредитного рейтинга, постарайтесь снизить его до 10 процентов.
Наличие остатка на балансе не влияет на ваш кредитный рейтинг и может стоить вам небольшого состояния в виде выплаты процентов. Вопреки распространенному мнению, наличие остатка на кредитной карте не является нормой в США. По данным Национального фонда кредитного консультирования, около 62 процентов домохозяйств не имеют задолженности по кредитной карте.
Если есть более глупый финансовый шаг, чем поддержание баланса, он платит только минимум. Такое поведение не нравится даже компаниям, выпускающим кредитные карты, поскольку это может указывать на то, что вы находитесь в тяжелом финансовом положении и с большей вероятностью перестанете оплачивать счет.
В выписке по кредитной карте точно указано, сколько вам будет стоить поддержание текущего баланса, если вы заплатите только минимум. (Подсказка:это много. Вы, вероятно, заплатите больше процентов, чем задолжали в настоящий момент, а это значит, что вы заплатите за все, что купите, в два раза больше.)
Когда вы в последний раз анализировали отдельные списания со своей кредитной карты?
Многие люди не осознают, что стоимость минимальных платежей прописана в их заявлениях, потому что они никогда не удосуживаются посмотреть на свои заявления. Плохой ход. Если вы не будете сразу сообщать об ошибках продавца и мошеннических транзакциях, у вас могут возникнуть проблемы с возвратом средств.
Использование пластика для доплаты или других небольших медицинских расходов - это нормально, если вы своевременно погасите остаток. Однако, если поставщик медицинских услуг подталкивает вас положить большой счет на кредитную карту, будьте осторожны.
Это часто лишает вас права на какие-либо скидки или отказы от благотворительности, которые могут значительно снизить ваш счет. Многие провайдеры также предлагают беспроцентные планы платежей, которые являются гораздо лучшей альтернативой, чем задолженность по кредитной карте. Попросите поговорить с финансовым консультантом в больнице или в медицинском офисе, чтобы узнать о возможных вариантах.
Кредитная карта позволит вам получить наличные в банкомате, как и дебетовая карта. Большая разница в том, что транзакция по кредитной карте называется авансом наличными и мгновенно вызывает процентную ставку выше 20 процентов. Аванс наличными лучше, чем использование долга с более высокой процентной ставкой, например ссуды до зарплаты, но лучше полностью избегать такого рода дорогостоящих заимствований.
Если у вас нет баланса, вы можете упустить бесплатные деньги в виде денежных скидок, баллов для постоянных путешественников и других преимуществ. Если вы не следите за сложными бонусными программами, вы можете упростить задачу, используя карту возврата денег.
Какими бы большими ни были награды, они не стоят того, чтобы платить по ним выше среднего по большинству этих карт, поэтому не взимайте больше, чем вы можете полностью погасить каждый месяц. И остерегайтесь соблазна потратить больше, чтобы получить больше наград. Плата за то, что вы обычно тратите, чтобы получить вознаграждение, может быть разумным; тратить больше, чем обычно, на получение вознаграждения - это просто трата бюджета.
Лиз Уэстон - отмеченный наградами журналист и автор нескольких книг о деньгах, в том числе бестселлера «Ваш кредитный рейтинг».