Когда ее проект ремонта дома вышел за рамки бюджета, Кэрри Вили из Нью-Йорка оказалась с неожиданной задолженностью по кредитной карте на сумму около 18 000 долларов. При высоких процентных ставках по кредитным картам она платила около 400 долларов в месяц только по процентам.
«Когда я понял, какая часть моих ежемесячных платежей идет строго на проценты, я понял, что мне нужно что-то изменить, чтобы я мог быстрее выплатить долг», - говорит Уайли.
Она решила открыть две новые кредитные карты, которые предложат ей период без процентов по остаткам на счетах, которые были переведены на эти карты. Компании, выпускающие кредитные карты, часто используют эти рекламные ставки для привлечения новых клиентов. Компания будет предлагать займы под низкий или беспроцентный перевод остатка на определенный период времени, обычно от девяти до 18 месяцев.
Хотя Уайли нервничала по поводу перевода своих балансов и открытия дополнительных кредитов, она поняла, что если будет осторожна, это может быть отличным финансовым вариантом.
«Теперь я смогла избежать процентов в течение 15 месяцев, в то время как я сосредоточилась на выплате накопленного долга», - говорит она, добавляя, что смогла выплатить долг за пять месяцев - на три месяца раньше, чем она ожидала, когда она первоначально поручили домашний ремонт.
Для подкованных потребителей, таких как Wiley, перевод баланса по рекламной ставке может предложить способ обойти высокие процентные ставки по кредитным картам. Но они также могут стать ловушкой и привести к увеличению долгов.
Вот что вам нужно знать об использовании переводов баланса.
В зависимости от того, кого вы спросите, переводы баланса - либо отличный вариант, либо схема, позволяющая воспользоваться преимуществами потребителей. Хотя эта стратегия сработала для Wiley, многие люди, которые используют переводы баланса, в конечном итоге оказываются в долгах.
Именно это случилось с Дарой Шмо, 39-летней учительницей математики в средней школе из Снохомиш, штат Вашингтон. Шмо использовала кредитные карты, чтобы не отставать от своих сверстников, которые после колледжа любили путешествовать и кататься на сноуборде. В те годы она иногда понимала, что живет не по средствам, и пыталась расплатиться с долгами.
«Когда меня ошеломлял растущий размер долга, я предлагала план его погашения, обычно с помощью (переводы баланса)», - говорит она.
Шмо открывал новую карту и прилежно платил в течение нескольких месяцев, прежде чем снова стал тратить слишком много. В конечном итоге это привело к задолженности по кредитной карте на сумму 15 000 долларов.
«Причина, по которой этот метод выхода из долга дал неприятные результаты, примерно по той же причине, по которой я изначально был в долгу», - говорит она. «У меня было очень мало знаний о том, как ответственно использовать кредит».
История Шмо распространена.
«Балансные переводы могут быть сложной ситуацией для людей, которые небрежно расходуют свои средства», - предупреждает Андреа Вороч, эксперт по личным финансам.
Несмотря на это, Уороч говорит, что переводы баланса могут быть полезным инструментом при правильном использовании.
«Тот, кто производит только минимальные платежи по кредитной карте с высоким балансом и высокими процентами, тратит деньги на уплату процентов, и на то, чтобы выбраться из долгов, потребуется очень много времени», - говорит она.
Вариант с низкой процентной ставкой может ускорить этот процесс, но Уороч рекомендует иметь план по выплате суммы, превышающей минимум, чтобы долг был выплачен до того, как сработает обычная процентная ставка по карте.
Как и большинство распродаж и рекламных акций, варианты перевода баланса на первый взгляд выглядят привлекательно. Однако важно прочитать мелкий шрифт и понять детали предложения перед тем, как зарегистрироваться.
Часто за перевод баланса взимается комиссия - обычно это процент от переводимой суммы. Рекомендуется сравнить, сколько стоит перевод, с тем, что вы платите в качестве ежемесячных процентов, чтобы убедиться, что вы сэкономите деньги в долгосрочной перспективе.
Кроме того, убедитесь, что с карты, на которую вы регистрируетесь, не начисляются проценты задним числом. Некоторые кредитные карты взимают проценты с остатка, который остается после окончания вводного периода, оставляя вас с большой неожиданной суммой, если вы не оплатите все в отведенное время.
Наконец, обязательно поймите, какова процентная ставка для новых покупок. Это может быть не то же самое, что и процентная ставка перевода остатка с низким или нулевым процентом, и вы не хотите, чтобы ваша карта считывала карту, не осознавая, что с вас берут большие проценты.
Чтобы погасить задолженность по кредитной карте, важно не накапливать новые расходы после перевода остатка. Из-за этого у вас может возникнуть соблазн закрыть другие счета кредитной карты, но лучше оставить их открытыми, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг.
«Не только длина вашей кредитной истории играет роль в вашем кредитном рейтинге, но и большее количество доступных кредитов показывает, что вы не исчерпываете свои кредитные карты. И это тоже помогает повысить ваш кредитный рейтинг », - советует Уороч.
Если вас беспокоит искушение использовать свои карточки, оставьте их дома или даже разрежьте их. Убедитесь, что вы не сохранили информацию о своих картах на любимых веб-сайтах, чтобы делать покупки в один клик. По словам Вороча, устранение этих удобств снижает вероятность накопления долга.
Как и многие другие финансовые решения, перевод остатка по кредитной карте имеет свои преимущества и риски, поэтому внимательно изучите информацию, прежде чем регистрироваться.
Как оценить процентную ставку по долгу на основе баланса и отчета о прибылях и убытках
5 способов консолидации долга по кредитной карте
Я наконец решил изменить свои привычки к кредитным картам - но только после того, как у меня был долг почти на 2…
Предложение карты с годовой процентной ставкой 0% может быть хорошим способом купить что-нибудь в кредит без п…
70% американцев с долгами по кредитным картам признаются, что не смогут их погасить в этом году