Фунто Омохола

Выбор подходящей кредитной карты может быть трудным, особенно если у вас плохой кредит (FICO ( FICO ) - Получите в отчете Fair Isaac Corporation 629 баллов или ниже) или вы совершенно не знакомы с кредитными картами.

Множество карт могут помочь тем, у кого ограниченный выбор, но некоторые варианты, в том числе некоторые необеспеченные кредитные карты для плохой кредитной истории, являются более дорогостоящими и потенциально более опасными, чем другие. Эти карты «субстандартного специалиста-эмитента», как их часто называют, может быть проще получить, но они обычно идут с высокими ставками и ненужными комиссиями, из-за которых их довольно дорого носить.

Чтобы в конечном итоге в вашем кошельке оказалась нужная карта, важно держаться подальше от хищников. Вот пять красных флажков, на которые стоит обратить внимание.

1. Чрезмерные комиссии

Годовая комиссия по кредитной карте может быть не идеальной, но ее не обязательно считать чрезмерной. Фактически, если у вас плохой кредитный баланс или вы не пользуетесь банковскими услугами, карта с годовой оплатой может быть вашим лучшим и единственным вариантом. Годовые сборы также могут иметь смысл, если карта предлагает постоянные вознаграждения, льготы или другие стимулы для их компенсации.

>> Плюс от Роберта Пауэлла Ежедневный выход на пенсию на улице TheStreet: Как используется мой кредитный рейтинг?

Тем не менее, годовая стоимость хранения карты не должна быть чрезмерной. Многие достойные для людей с плохой кредитной историей предлагают относительно низкую и управляемую годовую плату, часто 50 долларов или меньше.

Но ежегодные сборы - не единственные расходы, которые вы можете понести. Многие так называемые карты сбора платежей содержат сборы, которые могут подкрасться к невежественным потребителям. Примеры включают плату за подачу заявки, плату за активацию и обработку, а также ежемесячную плату за обслуживание или членство. Эти комиссии часто не нужны, и их можно избежать, но они обычны для некоторых необеспеченных карт для плохой кредитной истории, то есть карт, которые не требуют залога в качестве залога.

Прежде чем выбрать карту, обязательно ознакомьтесь с ее условиями, чтобы знать, с какими комиссиями вы можете столкнуться.

2. Непомерные процентные ставки

Если у вас нет ежемесячного баланса, процентная ставка по кредитной карте не имеет значения; у вас никогда не будет процентов. Но финансовые трудности и другие факторы могут привести к необходимости нести долги, что может быть удобно, но дорого.

По данным Федеральной резервной системы, по состоянию на ноябрь 2020 года средняя годовая процентная ставка для карт, по которым начислялись проценты, составляла 16,28%. Ставка, взимаемая с вас, будет зависеть от вашей кредитоспособности, которая указывает эмитенту карты степень риска, который он берет на себя, предоставляя вам кредит.

Вообще говоря, чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше будет ваша годовая процентная ставка. Но некоторые кредитные карты, предназначенные для потребителей с плохой кредитной историей, поистине головокружительны, иногда до 30% и более.

Для кредитных карт, предлагающих низкие или стимулирующие процентные ставки, обычно требуется хороший кредит (оценка FICO не менее 690), но есть варианты для других, которые могут снизить расходы на поддержание баланса:

• Обеспеченные кредитные карты требуют внесения возвращаемого гарантийного депозита, который будет выступать в качестве вашего кредитного лимита и вашего залога. Их может быть легче получить, потому что банк меньше рискует для вас. Для защищенных карт, особенно для тех, с которых также взимается годовая комиссия, текущая годовая процентная ставка иногда ниже.
• В зависимости от вашего кредитного рейтинга вы можете претендовать на получение карты кредитного союза, который может предлагать более низкие процентные ставки, чем продукты крупных банков. Тем не менее, чтобы получить такую ​​карту, вам необходимо вступить в кредитный союз, и могут быть ограничения на членство.

3. Низкие кредитные лимиты

Некоторые начальные кредитные карты или необеспеченные карты для плохой кредитной истории будут рекламировать диапазон кредитного лимита. Лимит, на который вы имеете право, будет зависеть от вашей кредитоспособности, но стоит понимать, как низкий кредитный лимит может вам помешать.