Самый большой ресурс, который есть у любого инвестора, — это не обязательно деньги, информация или даже влияние. Пора. Чем больше у вас есть времени, тем больше у вас есть времени для роста ваших инвестиций и для работы так называемого сложного процента.
Точно так же лучший способ обеспечить финансовое будущее ваших детей — это начать учить их обращаться с деньгами как можно раньше. Потенциально отличный способ сделать это — открыть для них банковский счет.
Есть два типа сберегательных счетов для детей:сберегательные счета и депозитарные счета. Оба работают иначе, чем их взрослые коллеги, и вам нужно знать все тонкости этих счетов, прежде чем вы потащите Джуниора в банк, чтобы открыть его.
Вы можете посадить своих детей перед книгой и надеяться, что они усвоят материал, но когда речь идет о детях и обучении, практический опыт имеет большое значение.
Физический акт внесения наличных или чеков, проверки баланса счета или наблюдения за накоплением процентов может помочь научить ваших детей обращаться с деньгами и финансовой ответственностью. Мы надеемся, что эти действия станут привычками, благодаря которым ваши дети будут экономить и инвестировать по мере взросления.
Открытие банковского счета с вашими детьми может научить их основам управления деньгами и некоторым повседневным привычкам, необходимым для финансовой стабильности.
Прививайте им хорошие привычки, и вы настроите их на успех.
Сберегательный счет должен побуждать детей делать именно это — копить деньги. Для этого учетная запись должна иметь три характеристики:
Без комиссии. Многие банки взимают ежегодную комиссию, но они отпугивают детей, которые не хотят, чтобы их деньги были съедены банком. Найдите аккаунты, которые не взимают плату за обслуживание или минимальный баланс.
Дебетовая карта. Карточка с именем вашего ребенка может укрепить доверие и подразумевать чувство важности. Получите карту и научите своих детей, как хранить ее и личный идентификационный номер (ПИН) в безопасном месте.
Выгодная процентная ставка. Если дети увидят, что их деньги растут с постоянной скоростью, им будет предложено откладывать еще больше. Убедитесь, что для учетной записи установлена максимально возможная процентная ставка, чтобы получить максимальное вознаграждение.
Дети в возрасте 18 лет и старше могут открывать собственные счета. Если они моложе этого возраста, вам придется открыть с ними совместный счет.
Быть совладельцем совместного счета не дает вам полного контроля над ним. Однако это дает вам и вашим детям значительные преимущества в сбережениях, инвестициях и управлении налогами.
Да – вместе со взрослым.
Дети могут узнать об инвестировании с помощью опекунских счетов, которые находятся под контролем родителя или опекуна, но управляются в интересах несовершеннолетнего. После того, как вы пополнили счет, вы можете инвестировать наличные, как и в любой другой инвестиционный счет, в акции, облигации, паевые инвестиционные фонды и ETF.
Депозитный счет может научить детей инвестированию и фондовому рынку, а также потенциальным налоговым льготам и штрафам, связанным с прибылью.
У этих учетных записей тоже есть свои преимущества и недостатки, и лучше узнать каждую из них перед началом работы.
Люди часто используют депозитные счета для сбережений на колледж, но это не совсем сберегательные счета колледжа.
Высокие лимиты взносов. Нет ограничений на сумму, которую хранитель может внести на депозитный счет, но хранитель может ввести так называемый налог на дарение на сумму 15 000 долларов США или более в год. Для супружеских пар ограничение составляет 30 000 долларов США по состоянию на 2018 год.
Некоторые депозитарные счета предназначены не только для наличных. Некоторые депозитарные счета позволяют донорам вносить не только наличные деньги, но и акции, аннуитеты, облигации, страхование жизни или даже картины. Это означает, что это не просто сберегательные счета, а портфели.
Опека может быть использована не только для расходов на обучение в колледже, но и для других целей. Достигнув совершеннолетия, получатель может использовать средства на что угодно, например на покупку автомобиля, дома и даже на выпускной вечер.
Депозитарные счета могут учитываться при финансовой помощи. Несмотря на то, что депозитарные счета не обязательно являются сберегательными счетами колледжа, их стоимость может учитываться как часть активов учащегося при подаче заявления на получение финансовой помощи.
Депозитарные счета могут облагаться налогом. Хранитель может вносить на счет до 15 000 долларов США в год, не вызывая налога на дарение в 2018 году. (Для супружеских пар сумма составляет 30 000 долларов США). эти суммы. Первые 1050 долларов дохода или прироста капитала со счета ежегодно не облагаются налогом. После этого он облагается налогом по детской ставке, обычно от 10% до 15%.
Любая сумма, превышающая 2100 долларов США, облагается налогом по более высокой ставке индивидуального подоходного налога, установленной кастодианом, в соответствии с самой последней информацией из IRS.
Всегда лучше проконсультироваться с профессиональным налоговым консультантом, чтобы обсудить налоговые вопросы.
Приятно представить, что ваши дети рано уйдут на пенсию, у них будет большой дом или какие-либо другие преимущества, которые могут быть связаны с накоплением денег в относительно молодом возрасте.
Однако деньги — не самый важный подарок.
Сберегательные и депозитарные счета могут помочь научить детей хорошим финансовым привычкам. Отправляйтесь с детьми делать вклады. Проверьте баланс их счетов с ними. Или, если их деньги инвестируются через депозитарный счет, покажите им, во что они вложены, и помогите им отслеживать, что у них есть. Хорошие финансовые привычки, приобретенные в детстве, могут сохраниться и во взрослой жизни.