Нет ничего более приятного, чем окончание колледжа после четырех лет напряженной работы.

Но получение степени и вступление в следующий этап вашей жизни связано с совершенно новым набором ожиданий и обязанностей. Выпускной часто означает, что вы начинаете свою первую работу на полную ставку и получаете свою первую значительную зарплату. Эта зарплата также связана с дополнительными финансовыми обязанностями, такими как составление бюджета для своевременной оплаты счетов, сбережения и даже планирование выхода на пенсию.

Новые выпускники выходят на горячий рынок труда. По состоянию на март 2022 года насчитывалось рекордное количество вакансий — 11,55 млн, при этом количество вакансий превышало количество доступных работников. Тем не менее, инфляция находится на самом высоком уровне за последние десятилетия, что может снизить вашу зарплату, как только вы получите свою первую работу.

Стэш составил контрольный список из шести вещей, которые должны знать новоиспеченные выпускники колледжей, вступая в «реальный мир»:

#1 Создайте бюджет

Возможно, у вас уже есть бюджет колледжа. Но если вы этого не сделаете и начнете работать на полную ставку или устроите летнюю работу, первое, что вы должны сделать, это создать ее или изменить ту, которая у вас есть, чтобы она соответствовала вашим обстоятельствам в аспирантуре.

Один хороший шаблон для подражания — это бюджет 50-30-20. Во-первых, вам нужно рассчитать, сколько денег вы получаете каждый месяц. Если вы получаете две регулярные зарплаты в месяц, их сумма является вашим ежемесячным доходом. Если вы работаете официантом или работаете на концерте, где ваш доход варьируется, следите за тем, сколько вы зарабатываете в месяц, и используйте это в качестве ориентира.

Затем вам нужно подсчитать свои ежемесячные расходы. Может быть, вы только что сняли свою первую квартиру или взяли в аренду автомобиль. Выясните, сколько вы будете тратить каждый месяц на необходимые фиксированные расходы, и включите это в свой бюджет. В рамках схемы 50-30-20 ваши постоянные расходы должны составлять 50% вашего дохода. Вам также нужно будет знать, сколько вы тратите на несущественные переменные расходы, такие как походы в рестораны или походы по магазинам. Эти расходы должны составлять 30% вашего бюджета. Оставшиеся 20% вашего бюджета следует сохранить для любых ваших долгосрочных целей.

Вы можете настроить проценты по своему усмотрению. Возможно, вы живете со своими родителями и можете позволить себе отложить чуть более 20% сбережений.

#2. Начните на черный день и создайте резервный фонд

У вас может возникнуть соблазн потратить свою первую взрослую зарплату на пару кроссовок, которые вы всегда хотели, или на большой телевизор для новой квартиры. Хотя время от времени можно тратить деньги (если это вписывается в ваш бюджет), вы также должны попытаться начать откладывать небольшие суммы денег на краткосрочные и долгосрочные цели.

Вам понадобится фонд на черный день, в котором вы храните от 500 до 1000 долларов на случай непредвиденных расходов, таких как ремонт автомобиля или сломанный iPhone. Ваш фонд на черный день должен быть ликвидным, чтобы вы могли использовать его в любой момент. Вы также можете рассмотреть возможность создания резервного фонда с расходами на три-шесть месяцев на случай чего-то более серьезного, например, увольнения или неотложной медицинской помощи. Эти деньги можно хранить где-то, чтобы они могли приносить прибыль, например, на высокодоходном сберегательном счете или на брокерском счете.

#3 Составьте план погашения студенческих кредитов

По состоянию на апрель 2022 года 46 миллионов американцев имели задолженность по федеральным студенческим кредитам, что составляло общий долг в 1,75 триллиона долларов. Так что, если вы закончили обучение с задолженностью по студенческому кредиту, вы не одиноки. Хотя вы, вероятно, не хотите думать о своем студенческом долге сразу после выпуска, лучше начать планирование заранее.

В зависимости от того, какие федеральные студенческие ссуды у вас есть, вам, вероятно, не нужно будет начинать выплаты по долгу в течение шести месяцев. У лиц с прямым субсидированием, прямым несубсидированием или федеральным семейным кредитом на образование есть шестимесячный льготный период, в течение которого они не должны производить платежи.

Тем не менее, вы должны знать, когда должен быть сделан ваш первый платеж и как вы будете производить эти платежи. Вам нужно будет составить план погашения с вашим кредитным сервисом. Вы можете заранее настроить платежи по кредиту, чтобы они производились автоматически. Вы также должны включить эти платежи в свой бюджет, когда придет время их делать.

#4. Начните откладывать на пенсию

Когда вы только заканчиваете колледж, вы, вероятно, не беспокоитесь о своих пенсионных сбережениях. Но чем раньше вы начнете откладывать деньги, тем лучше вам будет, когда придет время уйти на пенсию.

Чем раньше вы начнете инвестировать, тем больше денег может работать на вас благодаря силе сложных процентов. Компаундирование — это любой доход, полученный по вашему принципу или вашим первоначальным инвестициям, плюс ваши прошлые доходы.

Например, вы начинаете со 100 долларов США и откладываете по 50 долларов в месяц в течение 20 лет с годовой доходностью 8 %. ¹ У вас было бы чуть меньше 30 000 долларов, но вы бы отложили чуть больше 12 000 долларов. В этом сценарии начисление сложных процентов может добавить к вашим сбережениям около 18 000 долларов.

Используя тот же вышеприведенный пример, человек, который начинает откладывать в 20 лет, может откладывать почти в два раза больше, чем человек, который начинает в 30, что может подготовить вас к более финансово стабильной пенсии. (Подробнее о том, как откладывать досрочные пенсионные накопления, можно узнать здесь.)

Если у вас есть работа на полный рабочий день, ваш работодатель может предложить вам пенсионный план, например, 401(k) или, если вы учитель или государственный служащий, 403(b). Знайте, какие у вас есть варианты, и начните откладывать процент от своей зарплаты на свой пенсионный счет. Ваш работодатель может даже соответствовать определенному проценту вашего пенсионного взноса.

Если ваш работодатель не предлагает вам пенсионный план, вы все равно можете начать копить, открыв индивидуальный пенсионный счет (IRA). IRA позволяют людям копить на пенсию самостоятельно, не полагаясь на работодателя. Существует два разных типа IRA:традиционные IRA и IRA Roth. Основное различие между этими двумя типами заключается в том, что вы платите налоги с денег, которые вы вносите в Roth IRA, поэтому вам не нужно платить налоги при снятии средств со счета во время выхода на пенсию. Вы вносите вклад в традиционную IRA с доходом до налогообложения, поэтому вам нужно платить налоги, когда вы выходите на пенсию.

Вы можете настроить традиционную IRA или Roth IRA с планом Stash Growth (3 доллара США в месяц).

#5 Начните зарабатывать кредит

Ваша кредитная история – это сумма всех транзакций, о которых сообщалось в бюро кредитных историй от вашего имени в течение многих лет; все это записано в вашем кредитном отчете. Ваш кредитный рейтинг — это балльная рейтинговая система, которая оценивает, насколько ответственно вы относитесь к кредитам и долгам с течением времени. Наличие кредитного рейтинга может дать вам доступ к вещам, которые вам могут понадобиться в дальнейшей жизни, таким как ипотека, студенческие ссуды для аспирантуры и даже ипотека для дома.

Кредитные баллы варьируются от 300 до 850, что считается идеальным кредитом. Оценка 670 или выше считается хорошей кредитной историей. Ежемесячная оплата студенческих кредитов, счетов по кредитным картам и других платежей может помочь вам сохранить высокий кредитный рейтинг. Еще одно общее практическое правило – никогда не использовать более 30 % от общей суммы кредита, имеющегося на всех ваших картах или кредитных линиях.

Когда вы только начинаете обучение в колледже, у вас может не быть кредитной истории или баллов. Поэтому, в зависимости от вашей ситуации, сейчас самое время оформить кредитную карту, если вы еще этого не сделали. Следует учитывать, что вы можете захотеть получить кредитную карту только в том случае, если вы абсолютно уверены, что можете полностью оплачивать счет по кредитной карте каждый месяц.

Дебетовые карты являются альтернативой кредитным картам. Они снимают деньги непосредственно с вашего расчетного счета, а не с кредитной линии, и могут помочь вам оставаться на вершине расходов, удерживая вас от долгов. Однако они могут не помочь вам развить кредитную историю. Подробнее о разнице между кредитом и дебетом можно узнать здесь.

#6 Подумайте о страховом покрытии

Эта новая глава в вашей взрослой жизни часто связана с такими вещами, как получение первой квартиры, автомобиля или, если вам повезет, дома, и все это вы можете защитить с помощью страховки арендаторов, автомобилей и домовладельцев. Страхование квартиры защитит вашу мебель, одежду, наушники и компьютер, а также обеспечит защиту ответственности на случай, если кто-то поранится в вашем доме. Автострахование, которое требуется в большинстве штатов, может помочь покрыть медицинские расходы, ремонт, ущерб имуществу и даже стоимость замены вашего автомобиля, если вы попали в аварию или если ваш автомобиль был украден. Наличие арендаторов и автострахования может защитить вас и ваши вещи в случае несчастных случаев, кражи и многого другого.

Вы также должны рассмотреть возможность подписки на страхование здоровья и жизни. Если вы участвуете в плане медицинского страхования вашего родителя или опекуна, вы можете оставаться в этом плане до достижения 26 лет. Или вы можете оформить медицинскую страховку через своего работодателя. (Просто убедитесь, что вы не пропустите крайний срок регистрации.) Если вам не доступен ни один из вариантов, вы можете застраховаться через HealthCare.gov, рынок медицинского страхования, созданный в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Вы также можете получить страховку жизни через своего работодателя, но есть и другие способы получить план.

#7 Начните инвестировать небольшие суммы

Независимо от того, где вы находитесь в своей жизни после окончания учебы, вы можете начать инвестировать небольшие суммы денег, чтобы сэкономить на своем будущем с помощью Stash. Stash позволяет регулярно инвестировать в акции, облигации и биржевые фонды (ETF). Просто не забывайте следовать Stash Way®, нашей инвестиционной стратегии, которая включает в себя регулярные инвестиции, инвестиции на длительный срок и создание диверсифицированного портфеля.

Если вы хотите избавиться от догадок при инвестировании, другой вариант — рассмотреть Smart Portfolio. Вы можете найти это в приложении Stash или обновить свою подписку до наших планов Growth или Stash+. Это дискреционный управляемый портфель, который инвестиционная команда финансовых экспертов Stash разработала и рекомендует вам на основе вашего профиля риска. Умные портфели также соответствуют Stash Way®, чтобы минимизировать риски.