Apple поддерживает тенденцию «Купи сейчас, заплати потом» (BNPL).

Технологическая компания представляет продукт под названием Apple Pay Later, который позволит пользователям разделить платежи на четыре равных платежа без процентов и комиссий. План оплаты можно использовать везде, где принимается Apple Pay.

В наши дни в интернет-магазинах и на кассах вы можете столкнуться с возможностью оплаты с помощью услуги, известной как «Купи сейчас, заплати позже» (BNPL). Это еще один способ оплаты, который не зависит от кредитной или дебетовой карты или даже наличных.

Услуги «Купи сейчас, заплати позже» предоставляют потребителям ссуды, позволяя им платить за что-то в рассрочку, вместо того, чтобы платить всю сумму на кассе. Компании BNPL работают, перечисляя деньги покупателям и взимая с них плату в течение многомесячного плана платежей, который они выбирают. Вместо того, чтобы взимать сложные проценты, как это может сделать компания, выпускающая кредитные карты, компании «Купи сейчас, заплати потом» часто не взимают проценты или взимают меньше, чем кредитные карты.

И это одна из причин, по которой они стали популярными среди более молодых потребителей, таких как поколение Z и миллениалы, которые ищут альтернативу кредитным картам. (Подробнее здесь .)

Идея этих предприятий заключается в том, что они позволяют клиентам совершать крупные, часто необходимые покупки, не размещая их на кредитной карте и потенциально не влезая в долги. И на самом деле, они действуют так же, как и старые схемы отложенных платежей, которые процветали до изобретения кредитных карт. Но риски все же есть. Например, некоторые услуги BNPL налагают на вас штрафы за просрочку платежа. Пропущенные платежи также могут негативно повлиять на ваш кредитный рейтинг, если служба BNPL, которую вы используете, сообщает в бюро кредитных историй.

С положительной стороны, компании «Купи сейчас, заплати позже» также могут предоставить людям без кредитной истории доступ к кредиту. Ритейлеры тоже могут выиграть. Они часто платят провайдерам «Купи сейчас, плати позже», чтобы они использовали их в качестве способа оплаты на своих сайтах. (Напротив, продавцы должны платить за прием кредитных карт.) Сообщается, что магазины будут платить даже более высокие комиссии, чем компаниям, выпускающим кредитные карты, потому что они ожидают, что потребители будут тратить больше денег с BNPL. Такие сервисы, как Klarna, Sezzle, Afterpay и Affirm, предлагают потребителям краткосрочные кредиты в точках продаж, выплачивая розничному продавцу авансом и взимая плату с покупателя в рассрочку.

Как работает BNPL

Цифровые розничные продавцы сообщат вам, какие услуги BNPL они предлагают, когда вы пойдете на кассу. Чтобы использовать услугу BNPL, вам необходимо загрузить приложение службы на свой телефон. Затем вам нужно будет предоставить основную информацию, такую ​​как ваше имя, платежный адрес, а иногда и номер социального страхования. Вам также нужно будет подтвердить свою информацию с помощью кода электронной почты или мобильного телефона и принять условия. Затем вы можете указать способ оплаты, например кредитную карту, дебетовую карту или чек. При оформлении заказа вы вносите авансовый платеж и соглашаетесь с графиком платежей. Затем платежи будут зачисляться на вашу дебетовую или кредитную карту или списываться с вашего расчетного счета.

Вы также можете использовать эти приложения в точках продаж у розничных продавцов, которые их принимают. Сообщается, что получение одобрения от службы BNPL может занять менее 10 минут.

Как устроены платежи BNPL

Условия оплаты для компаний BNPL различаются, но часто представляют собой четыре равных платежа в размере примерно 25% от суммы долга, включая налоги и любые сборы, причем первый платеж должен быть произведен при оформлении заказа. Некоторые, такие как Afterpay и Klarna, предлагают вам возможность погасить кредит в четыре платежа без процентов, но будут взимать комиссию, если ваши платежи просрочены. Klarna также позволяет покупателям погасить кредит беспроцентно в течение 30 дней, вариант, известный как «Оплатить позже», и предлагает долгосрочные кредиты — от 6 месяцев до 36 месяцев — с процентами. Другие, такие как Affirm, могут взимать проценты, как только вы берете кредит, но не взимают плату за просрочку платежа. Когда вы подписываетесь на использование Affirm, они, как правило, сообщают вам, сколько будут ваши платежи с процентами, но вы не будете платить дополнительные сборы, если платеж просрочен.

Процентные ставки, предлагаемые некоторыми поставщиками BNPL, могут быть сопоставимы со ставками, предлагаемыми компаниями, выпускающими кредитные карты. Например, Affirm взимает годовую процентную ставку (APR), которая отражает годовую процентную ставку, которую вы платите, а также сборы от 0% до 30% в зависимости от размера кредита, вашего кредитного рейтинга и структуры платежей. выбирать. Между тем, Afterpay и Klarna не взимают проценты, но могут взимать пени за просрочку платежа до 25% от стоимости покупки.

Напротив, средняя ставка по кредитной карте, как сообщается, составляет 16,77% по состоянию на июнь 2022 г. по состоянию на сентябрь 2021 г. Проценты по кредитной карте обычно начисляются ежедневно, а это означает, что если вы не погасите свой баланс в течение платежного цикла. , вы можете быть должны гораздо большую сумму, чем изначально, поскольку проценты начисляются.

Как BNPL может повлиять на ваш кредитный рейтинг

Для людей, которые еще не начали накапливать кредит или восстанавливают свой кредит, BNPL может стать альтернативой кредитным картам. Например, Afterpay, как сообщается, мгновенно утверждает кандидатов, не проверяя их кредитный рейтинг. Другие варианты, такие как Klarna и Affirm, выполняют мягкую проверку кредитоспособности. Мягкая проверка кредитоспособности отображается в вашем кредитном отчете, когда она проверяется по причинам, не обязательно связанным с получением денег взаймы, в то время как жесткая проверка кредитоспособности появляется в вашем отчете, когда вы хотите занять деньги, например, подав заявку на кредитную карту, ипотеку, или автокредит. Жесткая проверка кредитоспособности обычно временно снижает ваш кредитный рейтинг, а мягкая проверка — нет. «Это может быть преимуществом, если у вас нет отличного кредитного рейтинга или вообще никакого кредитного рейтинга, и это быстро», — говорит Тед Россман, старший отраслевой аналитик Creditcards.com и Bankrate.com из Нью-Йорка.

Кредитная ситуация и финансовое положение у всех разные. Вы должны знать, как BNPL может повлиять на ваш кредит, прежде чем подписаться на него. Если BNPL отчитывается перед кредитным бюро, ваша платежная история может повлиять на ваш кредитный рейтинг. «Как только вы начнете использовать [BNPL], если вы будете оплачивать счета вовремя, ваш кредитный рейтинг… постепенно улучшится», — говорит Картер Сют, главный исполнительный директор компании по управлению долгом Credit Summit, базирующейся в Остине, штат Техас. С другой стороны, Сеут говорит, что если вы не заплатите, ваша учетная запись будет помечена как просроченная, и это может повлиять на ваш кредитный рейтинг. "Если ваша учетная запись будет передана коллекции, вы увидите значительное снижение рейтинга", – добавляет Сеут.

Тем не менее, важно оставаться в курсе ваших платежей, если вы решите использовать BNPL. В недавнем опросе 44% респондентов заявили, что использовали BNPL для приобретения необходимого им товара. Сообщается, что 34 % из тех, кто использовал BNPL, просрочили один или несколько платежей, а 72 % сказали, что, по их мнению, просрочка повлияла на их кредитный рейтинг.

Другие соображения перед использованием BNPL

Имейте также в виду, что вы можете зарабатывать баллы, расплачиваясь кредитной картой, которую вы можете использовать для оплаты счетов, бронирования поездок, покупок в Интернете и многого другого. Вы не заработаете эти очки, используя BNPL. (Помните, что и кредитные карты, и BNPL являются формами долгового финансирования — погашением ссуды с течением времени, — поэтому вам следует быть осторожным с обоими.) Кредитная карта может быть более эффективным способом получения кредита, но если у вас нет сильный кредитный профиль или хотите избежать тонны долга по кредитной карте, BNPL может быть вариантом, который стоит рассмотреть.

И хотя компании BNPL часто взимают небольшие проценты или не берут их вообще, могут быть скрытые платежи, такие как штрафы за просрочку платежа. Пропущенные платежи могут привести к дополнительным расходам, и ваш долг может быть отправлен коллектору. Если ваши платежи BNPL автоматически снимаются с вашего банковского счета, вы также должны помнить о любых комиссиях за овердрафт, которые взимает ваш банк, на случай, если на вашем счете недостаточно средств для покрытия платежей. Как и в любом другом случае, при подаче заявки на использование BNPL важно прочитать все надписи, напечатанные мелким шрифтом, и заявления об отказе от ответственности.

Еще одна потенциальная ловушка с BNPL заключается в том, что, как и кредитная карта, она может увеличить шансы на накопление долга. Хотя может показаться, что вы платите только небольшую часть стоимости, которую вы должны авансом, в конечном итоге вы заплатите всю сумму с течением времени, а также любые сборы.

Следуйте пути тайника

Независимо от того, используете ли вы BNPL или какую-либо другую финансовую услугу для получения кредита, важно практиковать хорошие финансовые привычки, планируя свои основные и несущественные расходы. Бюджетирование является частью финансовой системы Stash Stash Way, которая также включает краткосрочные и долгосрочные сбережения, а также выделение в вашем бюджете места для регулярных вложений небольших сумм.