В 2020 году Fidelity сообщила, что большинство людей, которые принимали финансовые решения на новый год, хотели жить без долгов. Несмотря на то, что судьба изменилась после пандемии, это все еще очень достойная цель. Не знаете, как выбраться из долгов? У вас есть варианты.

Исходя из моего опыта, есть довольно много способов избавиться от долгов. Одни требуют грубой силы, другие дисциплины, а есть даже довольно пассивные и безболезненные методы.

Найдите правильный способ расплатиться с долгами:

1) Долговой снежный ком

Это работает, одобренное Дэйвом Рэмси и многими другими гуру личных финансов.

Что это? Это долговой снежный ком!

Начните с наименьшего долга и погасите его как можно быстрее, при этом делая минимальные платежи по всем остальным долгам. Когда ваш первый долг исчезнет, ​​примените этот платеж к следующему по величине долгу. Следуйте этой схеме, пока все вы официально не убили дракона и все долги не будут выплачены.

Почему это мой любимый? Потому что люди придерживаются этого.

Когда вы выплачиваете долг и вычеркиваете его из своего списка, что-то внутри вас просто приходит в ярость от энтузиазма. Вы хотите сделать это снова! «Какой следующий долг? Давай убьем и его!» И вы просто сходите с ума, пока все долги полностью не исчезнут.

2) Долговая лавина

Что делает долговая лавина, чего не делает долговой снежный ком?

Он учитывает проценты по вашим кредитам.

Долговая лавина использует другую методологию того, как выбраться из долгов:

Вместо того, чтобы упорядочивать самые маленькие долги по самым большим, вы платите их от самой большой процентной ставки до самой маленькой. Мэгги МакГрат делает отличный анализ для Forbes, если вы интересуетесь математикой и хотите потренироваться, но яблоки к яблокам, лавина действительно погашает долги быстрее, чем долговой снежный ком.

Однако… меньше людей справляются с этим планом, потому что вы не видите немедленных побед, которые сохраняли бы вашу мотивацию. Если ваш кредит с самой высокой процентной ставкой — это ваша кредитная карта с максимальной суммой в 20 000 долларов, вам может потребоваться целый год, чтобы погасить ее. К этому моменту большинство людей теряют мотивацию и переходят к следующему блестящему объекту жизни.

Если вы супер зануда и полны решимости избавиться от своего долга, лавина, вероятно, сработает для вас. Если вам нужны маленькие победы, чтобы взбодриться и сделать шаг более пружинистым, используйте долговой снежный ком.

3) Консолидация кредита

Если у вас есть несколько долгов с высокой процентной ставкой, и если вы более пассивны в отношении избавления от них, то вам лучше всего настроить простую консолидацию кредита.

Установите продолжительность срока, договоритесь о новой, более низкой процентной ставке, и вы избавитесь от своих долгов в заранее определенное время — надеюсь, задолго до даты выхода на пенсию. Это не самый эффективный способ погасить свои долги, но это лучше, чем полное игнорирование ваших долгов.

4) Перевести баланс на кредитную карту с низкой или нулевой процентной ставкой

В зависимости от вашего кредитного рейтинга и долговой нагрузки вы можете перевести свои долги на кредитную карту с нулевой процентной ставкой и действительно сосредоточиться на погашении остатка как можно быстрее — желательно до того, как начальная процентная ставка будет сброшена до более высокой ставки.

Это здорово, если вы действительно хотите избавиться от долга.

5) Поговорите со своими кредиторами о более низкой процентной ставке

В частности, в случае задолженности по кредитной карте вы можете поговорить со своим кредитором и попросить его о вычете процентной ставки.

Худшее, что они могут сказать, — нет. И спросить не помешает.

6) Попробуйте заключить мировое соглашение

Ваши кредиторы хотят, чтобы вы преуспели. Они зарабатывают деньги, когда вы можете погасить кредит.

Если они думают, что вы не сможете вернуть деньги, которые вы им должны, или если они думают, что могут вернуть свои деньги быстрее, они могут облегчить вам задачу.

Прежде чем вести переговоры, убедитесь, что вы точно знаете, сколько вы можете вернуть и в какие сроки. Будьте готовы продемонстрировать кредитору, как именно вы собираетесь добиться успеха. Подготовьте убедительный аргумент, почему они должны уменьшить общую сумму вашего долга.

6) Рефинансируйте свою ипотеку

Сейчас процентные ставки находятся на рекордно низком уровне.

Если у вас есть ипотечный кредит, вам может быть невероятно выгодно рефинансировать его под более низкую процентную ставку.

Просто не забудьте учесть расходы на закрытие.

7) Рефинансируйте свой дом и объедините другие кредиты в свою ипотеку

Если у вас есть ипотечный кредит и дополнительные долги, вы действительно можете воспользоваться низкими процентными ставками, рефинансировав ипотеку и одновременно получив кредитную линию под залог дома (HELOC).

Рефинансирование может снизить процентную ставку по ипотеке. Предполагая, что процентная ставка по HELOC ниже, чем ваш другой долг, вы можете использовать средства HELOC для погашения других кредитов с более высокой процентной ставкой.

8) Увеличьте свой доход

Нахождение в долгах может быть отличным мотиватором, чтобы найти способы заработать больше денег. Дополнительные деньги от подработки или повышения зарплаты могут помочь вам погасить долг. И, бонус, когда у вас больше не будет этих выплат, вам будет легче копить на пенсию!

9) Сокращение существующих расходов

Если вам кажется, что увеличение ваших доходов не вариант, но вы действительно хотите ускорить выплату долга, вам следует подумать о сокращении существующих расходов и использовании этих сбережений для погашения долга.

Это не интересно и не сложно, это просто старомодный, проверенный, но верный метод ликвидации долгов.

10) Стремитесь избавиться от долгов

Как выбраться из долгов? Вы просто обязуетесь выбраться из долгов! Как сказала бы тебе твоя мама:где есть воля, есть и способ.

11) Прекратите экономить и погасите долг

Да, нужно экономить. Вам обязательно нужно сохранить и инвестировать эти сбережения. Тем не менее, в краткосрочной перспективе может быть лучшим финансовым решением прекратить откладывать и использовать средства, которые в противном случае вы бы потратили, чтобы погасить свой долг.

Это хорошая стратегия, если у вас есть долг с высокими процентными ставками. Вы можете сравнить процентную ставку по своему долгу с доходностью, которую вы могли бы заработать на сбережениях, чтобы быстро оценить, куда вложить свои деньги. Направьте свои финансы на более высокую ставку.

12) Запустите сценарии и сравните!

Не уверены, что выплата долга действительно сильно изменит вашу финансовую жизнь? Попробуйте.

NewRetirement Retirement Planner  – это очень подробный и мощный инструмент для самостоятельного финансового планирования.

После настройки системы с вашим персональным профилем вы можете попробовать разные сценарии. Посмотрите, что произойдет, если вы:

• Используйте методы долгового снежного кома или долговой лавины
• Погасите все свои кредитные карты в течение следующего года или двух.
• Погасить ипотеку до выхода на пенсию
• Уменьшить размер существующей ипотеки и ликвидировать ее.
• Объединить все долги в более низкую процентную ставку.

Как только вы увидите, как ускорение выплаты долга может повлиять на ваши финансы (сейчас и в будущем), у вас может появиться мотивация, необходимая для избавления от долга.