Быть «бедным по дому» означает, что вы тратите большую часть своего ежемесячного дохода на расходы на жилье, такие как ипотека, налоги на недвижимость, коммунальные услуги, страхование домовладельцев и содержание. Это может оставить мало места в вашем бюджете для таких целей, как накопление на пенсию, покупка автомобиля, рождение ребенка или отпуск. К счастью, вы можете сделать что-то, чтобы избежать перерасхода денег на свой дом, и принять меры, чтобы изменить ситуацию, если вы уже бедны жильем.
Что значит быть бедным?
Если вы потратите слишком много денег на расходы на домовладение, это может затруднить покрытие других расходов. Это также может ограничить ваши возможности планировать выход на пенсию, брать отпуск, обучать детей в колледже и иным образом вести финансово здоровую жизнь.
Вот четыре распространенных способа стать бедняком:
- Вы тратите много денег на первоначальный взнос и расходы на закрытие. Это могло истощить любые сбережения, которые у вас были для покрытия регулярных или чрезвычайных расходов.
- Вы не учитываете все расходы, связанные с владением домом. Например, возможно, вы подсчитали, сколько вам нужно будет тратить каждый месяц на выплату ипотечного кредита, налоги на недвижимость и страхование домовладельцев, но не включили расходы на содержание вашего дома (например, ремонт протекающей крыши). Одна формула рекомендует откладывать 1% от покупной цены вашего дома на техническое обслуживание и ремонт. Таким образом, для дома за 300 000 долларов это будет равняться 3 000 долларов в год.
- Ваши налоги на недвижимость растут. Если ваш налоговый счет возрастет, это может сильно ударить по вашему бюджету домовладения. По данным поставщика данных ATTOM Data Solutions, средний налог на недвижимость для дома на одну семью в США увеличился на 4,4% в 2020 году по сравнению с предыдущим годом.
- Ваш платеж по ипотеке увеличивается. Допустим, ваш ипотечный кредит является ипотечным кредитом с регулируемой процентной ставкой (ARM), что означает, что процентная ставка может периодически повышаться или понижаться. Если процентная ставка повысится, ваш платеж по ипотеке также может увеличиться, что может привести к увеличению доли вашего бюджета.
Многие эксперты говорят, что вы можете позволить себе дом, стоимость которого примерно в 2,5 раза превышает ваш годовой доход. Используя эту формулу, если ваш годовой доход составляет 70 000 долларов, вы должны быть в состоянии позволить себе дом за 175 000 долларов. Другое эмпирическое правило предлагает тратить 28% вашего ежемесячного валового дохода (ваш доход до вычета налогов и вычетов) на расходы на жилье. Следовательно, 28% будут составлять 1680 долларов в месяц, если ваш ежемесячный валовой доход составляет 6000 долларов.
Как не стать бедняком?
К счастью, вы можете принять ряд стратегий, чтобы не стать бедняком. Вот четыре из них.
- Выполните домашнее задание. Прежде чем погрузиться в домовладение, узнайте о различных расходах, связанных с покупкой и владением домом. Какая сумма первоначального взноса вам потребуется? Каким будет ежемесячный платеж по ипотеке? А как насчет дополнительных расходов, таких как страхование домовладельцев и налоги на недвижимость? Вы можете сделать ремонт дома самостоятельно, чтобы сэкономить деньги, или вы должны выделить профессионала?
- Придерживайтесь бюджета на покупку жилья. Будьте реалистичны в отношении того, сколько вы можете позволить себе заплатить за дом. Хотя вы можете присмотреться к дому за 400 000 долларов, если ваш предел расходов составляет 300 000 долларов, постарайтесь не превышать отметку в 300 000 долларов. Помимо других факторов, ваш бюджет на покупку жилья должен основываться на вашем доходе, вашем кредите, текущих ставках по ипотечным кредитам и вашей способности покрывать расходы на домовладение.
- Создайте семейный бюджет. Ваш семейный бюджет должен включать расходы на предметы первой необходимости, такие как еда, здравоохранение и транспорт, а также дополнительные расходы, такие как питание в ресторане, членство в тренажерном зале или подписка на потоковое вещание. Кроме того, он должен учитывать платежи, которые вы делаете по долгам, таким как кредитные карты, студенческие ссуды и фонды погашения.
- Создайте резервный фонд. Чрезвычайный фонд может защитить вас от бедности дома. Как правило, рекомендуется, чтобы в резервном фонде было достаточно денег, чтобы оплатить расходы на проживание в течение трех-шести месяцев. Этот фонд может стать спасением, если, например, вы потеряете работу или вам придется оплачивать непредвиденный ремонт дома.
Что делать, если вы уже бедны дома?
Если вы уже с трудом сводите концы с концами из-за высоких расходов на жилье, вот несколько советов, как изменить ситуацию:
- Увеличьте свой доход. Если расходы на домовладение постоянно высоки, вы можете искать способы увеличить свой доход. Это может включать подработку на неполный рабочий день в дополнение к основной работе, подработку (например, вождение в службе такси или разработку веб-сайтов) или просьбу о повышении на вашей текущей работе.
- Рефинансируйте свою ипотеку. Рефинансирование ипотеки может привести к более низкой процентной ставке, что может снизить ежемесячный платеж по кредиту. Рефинансирование также может позволить вам продлить срок кредита, что также может снизить ежемесячный платеж по кредиту.
- Сократите другие расходы. Сосредоточьтесь на тех вещах, которые необходимы, а не на тех, которые вы хотите иметь. Например, вам нужно купить продукты, но вы, вероятно, можете отложить отпуск в Мексику.
- Используйте свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации. Это может быть вариантом, если вы знаете, что бедность не будет длиться вечно. Пропущенные платежи по счетам могут иметь серьезные последствия, включая потерю права выкупа, изъятие транспортного средства и ущерб кредитной истории. Ваши сбережения на случай непредвиденных обстоятельств могут помочь вам избежать серьезных проблем, пока вы не вернете свои финансы в нужное русло.
- Продайте свой дом. Это не идеальное решение, но оно может быть лучшим для вашей ситуации. Если у вас мало жилья, вы можете подумать о покупке более дешевого дома или даже арендовать жилье после того, как продали более дорогой дом.
Как бедность дома влияет на ваш кредит?
Важно не стать бедным домом, чтобы вы могли защитить свой кредит и избежать потери права выкупа. Например, если вы пропустите платеж по ипотеке, он может остаться в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и привести к снижению вашего кредитного рейтинга. То же самое и с просрочкой платежа. И если вы пропустите четыре ипотечных платежа подряд, ваш кредитор может лишить права выкупа вашего дома.
Помимо разрушения, которое они могут нанести вашей жизни, пропущенные платежи, просроченные платежи и потеря права выкупа могут затруднить получение права на получение другой ипотеки, кредитной карты, личного займа и других кредитных продуктов или, по крайней мере, усложнить получение права на получение кредитов с привлекательные условия, такие как низкая процентная ставка.
Итог
Следование бюджету покупки жилья и семейному бюджету — это два способа избежать бедности дома. И если вы обнаружите, что у вас уже нет жилья, вы можете предпринять шаги, чтобы построить более прочную финансовую основу. Если вы пытаетесь избежать бедности дома или если вы уже там, разумно регулярно проверять свой бесплатный кредитный отчет Experian и бесплатный кредитный рейтинг Experian, чтобы оставаться на вершине своих финансов.
