Правило 50/30/20 — это стратегия составления бюджета, которая предлагает довольно простой способ распределения вашего дохода, чтобы вы могли жить по средствам и достигать своих финансовых целей. При использовании этого метода 50 % вашего бюджета идет на оплату предметов первой необходимости, 30 % или меньше — на необязательные расходы, а 20 % или более — на сбережения и выплаты долгов.

Составление бюджета является важным шагом в получении контроля над расходами и погашением долгов. Но когда вы новичок в составлении бюджета, это может показаться пугающим и ограничивающим. Правило 50/30/20 может быть разумным первым методом, который стоит попробовать, потому что он гибкий и сравнительно простой в реализации.

Вот что рекомендует правило 50/30/20 и как его применять на практике.

Как планировать бюджет, используя правило 50/30/20

Первым шагом при использовании любой стратегии составления бюджета является понимание того, сколько вы зарабатываете. Посмотрите на свои зарплатные чеки и выписки по банковскому счету за последние три месяца и определите свою среднюю сумму дохода после уплаты налогов в месяц.

Затем вы распределите эти деньги следующим образом:

• Предметы первой необходимости:50 % дохода. В идеале вы должны тратить не более половины своего ежемесячного дохода на основные расходы, такие как арендная плата или ипотечные платежи, продукты, счета за коммунальные услуги и минимальные платежи по долгам, чтобы сохранить свои счета в хорошем состоянии.
• Необязательные предметы:30% или меньше дохода. Если предшествующая категория — «потребности», то это «желания». Возможно, у вас есть подписка на Netflix, вы часто ходите на концерты или любите путешествовать. Эти расходы обогащают вашу жизнь, но они не являются строго необходимыми. Старайтесь тратить не более 30 % своего дохода на товары и услуги по своему усмотрению.
• Сбережения и платежи по долгам:20 % и более от дохода. В эту категорию входят сбережения для выхода на пенсию, чрезвычайных ситуаций и конкретных среднесрочных целей, таких как покупка дома. Он также включает платежи по долгам сверх минимального ежемесячного счета. Если вам нужно откладывать более 20 % своего дохода на сбережения и долги, лучше выбрать категорию дискреционных расходов.

Чтобы выяснить, сколько нужно сэкономить для каждой цели, могут помочь некоторые эмпирические правила. Эксперты рекомендуют откладывать от 10% до 15% вашего дохода до вычета налогов на пенсию, например, и, по крайней мере, откладывать до любого работодателя, который соответствует плану 401 (k) вашей компании. На случай чрезвычайных ситуаций эксперты также предлагают хранить расходы на сумму от трех до шести месяцев на сберегательном счете, к которому вы можете легко получить доступ. Ничего страшного, если вы можете откладывать только 25 или 50 долларов США в месяц на экстренные случаи, если вы регулярно откладываете.

Как правило 50/30/20 может помочь вам погасить долг

Правило 50/30/20 не только поможет вам сэкономить, но и даст вам основу для выделения большего количества денег на погашение долгов.

В рамках категории «Сберегательные и долговые платежи» вы будете платить дополнительно сверх минимального требуемого платежа по долгу, чтобы вы могли направить больше своих денег на погашение основного долга. Используя правило 50/30/20, определите, какую дополнительную сумму вы можете с комфортом заплатить, решая при этом другие приоритетные задачи.

Например, скажем, вы зарабатываете 2500 долларов в месяц после уплаты налогов. Вы постараетесь потратить не более 1250 долларов на предметы первой необходимости и 750 долларов на нужды, оставив 500 долларов на сбережения и выплаты долгов. Если у вас есть баланс кредитной карты в размере 2000 долларов, вы можете решить сосредоточить больше усилий на выплате долга в этом году. Так что, возможно, вы ограничите свои потребности до 500 долларов в месяц и вместо этого потратите дополнительные 250 долларов на счета по кредитной карте, что даст вам восемь месяцев, чтобы погасить свой баланс. Остальные 500 долл. США из категории сбережений можно направить на пенсионные и экстренные сберегательные счета.

В общем, лучше всего сначала атаковать задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, а затем переходить к балансу со следующей самой высокой процентной ставкой. Так вы сэкономите больше всего денег на процентах.

Каковы альтернативы правилу 50/30/20?

Правило 50/30/20 не для всех, и стоит поэкспериментировать с разными подходами, чтобы посмотреть, что приживется. Вот несколько альтернативных стратегий бюджетирования:

• Бюджетирование с нуля :при таком подходе вы будете назначать функцию каждому заработанному доллару. Это означает, что вы создадите намного больше категорий, чем три, используемые в правиле 50/30/20. Например, вы можете использовать слова "обед в ресторане", "личная гигиена" и "одежда". Если вы зарабатываете 2500 долларов в месяц, вы составите список всех своих расходов, целей сбережений и долгов и убедитесь, что вы используете все свои 2500 долларов (без превышения). Этот метод лучше всего подходит для людей, которые не будут чувствовать себя перегруженными необходимостью вести учет и чей доход относительно стабилен из месяца в месяц.
• Система конвертов :Другой вариант — отложить деньги для каждой из ваших категорий наличными — в конвертах, помеченных для каждого расхода, — что ограничивает ваши расходы определенной суммой. Это требует высокого уровня организации и не всегда реально, если вы оплачиваете определенные счета через Интернет или с помощью кредитной карты.
• Бюджет для нескольких аккаунтов :Вы также можете использовать свой банковский счет для составления бюджета. Это означает создание нескольких учетных записей — что особенно легко сделать в онлайн-банках — и предоставление им работы, аналогичной категориям в правиле 50/30/20. Одна учетная запись может быть предназначена для предметов первой необходимости, таких как платежи за жилье и счета за коммунальные услуги; еще один счет для сбережений; и еще один для забавных вещей. Вы настроите регулярные переводы со своего основного расчетного счета на другие счета, чтобы экономить и планировать бюджет, не задумываясь об этом.

Гибкий метод, но один из многих

Хотя правило 50/30/20 является разумным начальным бюджетом, вы можете обнаружить, что предпочитаете более или менее строгий вариант. Ключевым моментом является последовательное составление бюджета, что поможет вам достичь целей по сбережениям и погашению долга, сохраняя при этом расходы под контролем. Идеальный бюджет — это не тот, который используют другие или который хорошо звучит на бумаге; это то, чего вы можете придерживаться и, возможно, даже наслаждаться.