Неожиданные расходы — неприятная часть жизни. В идеале у вас должен быть резервный фонд для покрытия непредвиденных расходов. Но, если нет, вы не одиноки. Федеральная резервная система сообщает, что только 39 % американцев будут испытывать трудности с оплатой непредвиденных расходов в размере 400 долларов США и более.
Если у вас финансовый кризис и вам срочно нужны деньги, у вас есть варианты. Давайте рассмотрим несколько вещей, которые вы можете сделать прямо сейчас, чтобы покрыть непредвиденные расходы и подготовиться к финансовым чрезвычайным ситуациям в будущем.
Использование вашей кредитной карты для покрытия чрезвычайных ситуаций обычно не является хорошей идеей. По данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 16,4% по состоянию на ноябрь 2021 года, поэтому значительные незапланированные расходы могут привести к тому, что у вас будет долг с высокими процентами, который со временем будет расти. Если ваш резервный фонд находится не там, где вам хотелось бы, разумное использование кредитной карты может помочь вам пережить бурю.
С хорошей кредитной историей вы можете претендовать на получение кредитной карты с начальным периодом 0% годовых на срок от шести до 21 месяца. Этого времени может быть достаточно, чтобы окупить ваши расходы и полностью избежать начисления процентов. Имейте в виду, что процентная ставка подскочит до текущей процентной ставки по карте после истечения вводного периода и будет применяться к любому остатку.
Если сумма, необходимая для покрытия непредвиденных расходов, превышает сумму, которую вы можете разумно погасить в течение беспроцентного периода, личный кредит может иметь больше смысла. При личном кредите вы, как правило, получаете один единовременный платеж, который вы будете выплачивать фиксированными ежемесячными платежами в течение определенного периода времени.
Вы можете получить личный кредит с более низкой процентной ставкой, чем вы обычно видите с кредитными картами. Согласно последним данным Федеральной резервной системы, средняя процентная ставка по 24-месячному личному кредиту составляет 9,38%. В целом, ставки по личным кредитам могут варьироваться от 6% до 36%, в зависимости от кредитора и вашей кредитоспособности.
Личные кредиты могут помочь вам пройти через трудную ситуацию с быстрым доступом к деньгам, в которых вы нуждаетесь. Сроки финансирования варьируются в зависимости от кредитора, от одного дня до нескольких рабочих дней, чтобы получить ваши деньги.
Аванс из платежной ведомости от вашего работодателя может помочь, если вы испытываете финансовые затруднения. Аванс по зарплате — это когда вы получаете аванс от своего работодателя, который вы погашаете за счет вычетов из заработной платы из будущих зарплат. Вы должны погасить аванс в течение определенного периода времени, в соответствии с политикой авансирования заработной платы вашей компании.
Как правило, политика также устанавливает процентные ставки и условия кредита, одинаковые для всех сотрудников, независимо от их кредитного рейтинга. Авансы по заработной плате — гораздо лучший вариант, чем ссуды до зарплаты, которые сопряжены с высокими комиссиями и ограничительными условиями.
Приложения досрочной выплаты зарплаты предлагают еще один способ получить доход от вашей работы до вашей обычной зарплаты, и они являются более безопасным вариантом, чем ссуды до зарплаты.
Если у вас есть постоянный полис страхования жизни, например, на всю жизнь, универсальную жизнь или переменную универсальную жизнь, вы можете использовать денежную стоимость своего полиса.
Самое приятное то, что вы можете снять деньги со своего полиса без уплаты налогов, если вы не снимаете больше суммы, которую вы заплатили в виде страховых взносов. Изъятие суммы, превышающей денежную стоимость вашего счета, может снизить размер вашего пособия по смерти, и эта сумма облагается налогом.
Хотя вы не обязаны возвращать кредит по страхованию жизни, кредит имеет процентные ставки — обычно от 5% до 8% — которые накапливаются до тех пор, пока кредит не будет погашен. Если вы умрете до того, как кредит будет погашен, любой остаток кредита вычитается из пособия в связи со смертью.
Хотя этот вариант доступен не всем, обращение к кому-то из близких за помощью в крайнем случае может быть хорошим вариантом. Если вы знаете кого-то со средствами, они могут одолжить вам деньги, чтобы помочь вам пережить трудный финансовый период.
Однако, если вы не будете осторожны, займ денег у кого-то из ваших знакомых может повредить вашим отношениям. Не используйте этот вариант, если вы не уверены, что сможете либо полностью погасить их, либо разработать другой тип договоренности (например, вы согласитесь косить их газон или присматривать за ними в течение нескольких месяцев, например).
Составление официального кредитного договора, также называемого векселем, может сделать вас более привлекательным заемщиком и убедить вашего «кредитора» в том, что вы серьезно относитесь к выплате долга. Это также может дать им юридическую помощь, если вы не сможете погасить долг.
Заимствование по вашей 401(k) или Roth IRA может помочь вам покрыть непредвиденные расходы, но вы должны рассматривать это только как последнее средство. Когда вы снимаете деньги со своего пенсионного плана, вы упускаете возможность заработать проценты на эти деньги и, возможно, затрудняете достижение пенсионных целей.
Вы можете снять деньги без уплаты штрафа или налога, если вы вносили средства в IRA Roth в течение как минимум пяти лет, поскольку эти взносы сделаны долларами после уплаты налогов. Тем не менее, вы должны заплатить 10% штраф и подоходный налог с денег, которые вы снимаете с традиционной IRA или 401 (k), если вы моложе 59,5 лет.
Непредвиденные расходы могут нанести серьезный ущерб вашим финансам, если вы не будете осторожны. Лучший способ справиться с этими событиями — подготовиться к ним заранее. Вот несколько практических способов подготовиться к незапланированным расходам:
Помните, что вы должны использовать свои резервные фонды только тогда, когда это необходимо. Например, вы можете подумать о доступе к своим сбережениям, когда незапланированные расходы требуют немедленного внимания, а у вас недостаточно времени, чтобы сохранить нужную сумму. Снятие экстренных средств также уместно, если неиспользование ваших сбережений может существенно нарушить вашу жизнь.
Оплата непредвиденных расходов может быть стрессовой и нервной. Приятно осознавать, что у тебя есть способы достать деньги, в которых ты нуждаешься. Подумайте о том, чтобы получить денежный аванс или использовать кредитную карту с нулевой процентной ставкой в год. Кроме того, изучите возможности заимствования с личным кредитом или кредитом по страхованию жизни. Независимо от того, какой путь вы выберете, укрепите свой резервный фонд и примите другие подготовительные меры, которые помогут вам покрыть финансовые чрезвычайные ситуации в будущем.