Когда вы будете готовы оставить свои рабочие годы позади, вы захотите, чтобы на другой стороне вас ждала стабильная заначка. Сколько денег вам нужно, чтобы выйти на пенсию, и вы близки к своей цели? Согласно последним данным Федеральной резервной системы, средний пенсионер в возрасте от 55 до 64 лет имеет примерно 408 000 долларов США на пенсионном счете.
Это, конечно, общий снимок. Ваша цель сбережений должна отражать ваш образ жизни, финансовое состояние и планы на пенсию. Тем не менее, Fidelity Investments рекомендует откладывать в 10 раз больше вашей годовой зарплаты на пенсию к тому времени, когда вам исполнится 67 лет. Но экономия — это только одна часть пути. Когда вы решите выйти на пенсию, у вас должен быть финансовый план, чтобы не пережить свои деньги.
Правильное управление пенсионным доходом необходимо для поддержания достаточного денежного потока, когда вы больше не работаете. Мы разбили некоторые ключевые элементы, чтобы помочь вам достичь этой цели.
Пенсионный доход обычно поступает из различных источников, предоставляя различные способы получения наличных денег, когда вы перестали работать. Если у вас есть пенсия, считайте, что вам повезло. Согласно исследованию Центра пенсионных прав, проведенному в 2019 году, в нем участвуют только 12% работников частного сектора. Пенсионерам, вероятно, придется полагаться на другие источники дохода, чтобы наслаждаться комфортной пенсией. Обычно это следующие источники.
Несколько типов пенсионных счетов инвестируют в основном в акции и облигации. К ним относятся спонсируемые работодателем планы 401 (k), индивидуальные пенсионные счета (IRA) и обычные брокерские счета. Хотя эти типы инвестиций сопряжены с определенным риском, сила сложных процентов в сочетании с преимуществом вложенного времени может помочь увеличить ваше состояние до выхода на пенсию.
Сбалансированный инвестиционный портфель предназначен для снижения риска за счет включения более безопасных инвестиций в вашу пенсионную стратегию, особенно по мере того, как вы приближаетесь к уходу с работы. Общее эмпирическое правило заключается в том, чтобы выделить 60% акций и 40% облигаций для возможной долгосрочной доходности около 10% (исходя из доходов за последнее десятилетие). Если у вас есть десятилетия до выхода на пенсию, вы можете инвестировать больше в акции, которые сопряжены с большим риском, но и с большей потенциальной прибылью; если до выхода на пенсию осталось всего несколько лет или вы уже вышли на пенсию, вы можете изменить баланс в пользу более безопасных инвестиций. Вы можете получать выплаты с этих счетов после выхода на пенсию, но вам нужно знать о налоговых последствиях (подробнее об этом чуть позже).
После выплаты социального обеспечения в течение трудовых лет выход на пенсию — это время, когда можно воспользоваться этим ресурсом. В отличие от остатков на инвестиционных счетах, которые могут колебаться в зависимости от рыночных колебаний, социальное обеспечение является стабильным источником фиксированного пенсионного дохода. Сумма, которую вы будете получать ежемесячно, зависит от того, когда вы начнете получать пособие:чем дольше вы откладываете выплату, тем больше будет ваш ежемесячный чек. Технически вы можете начать получать социальное обеспечение в 62 года, но если вы родились в 1960 году или позже, вы получите свое полное ежемесячное пособие в 67 лет. По состоянию на август 2021 года среднемесячное пособие по социальному обеспечению составляет 1438 долларов.
Денежные резервы, которые вы отложили на сберегательный счет, могут стать еще одним источником пенсионного дохода. Хотя вы не получите столько процентов, как обычно на инвестиционном счете, вы можете использовать эти средства для покрытия непредвиденных расходов после выхода на пенсию. Эксперты рекомендуют иметь в своем резервном фонде средства на проживание на сумму от трех до шести месяцев, но если вы больше не работаете, вы можете чувствовать себя более комфортно с большей подушкой.
Этот вид страхования может иметь несколько различных форм. Полис срочного страхования жизни действует в течение установленного периода времени, скажем, 20 лет, и не обеспечивает никакого инвестиционного дохода; его единственная цель - заплатить вашим бенефициарам, когда вы проходите. Постоянное страхование жизни отличается тем, что действует всю жизнь. Более того, он постепенно накапливает денежную стоимость, которая может удвоиться в качестве пенсионного дохода. Погрузившись в него, вы уменьшите свою выгоду от смерти, но он может обеспечить ликвидность, когда вам это нужно.
Составление бюджета всегда является ключевой частью финансового благополучия, но тем более на пенсии. Вы больше не получаете зарплату, а это значит, что вам придется мудро распоряжаться своим доходом, чтобы продлить его. Ключевую роль здесь играет эффективное налоговое планирование.
Если у вас есть какие-либо деньги, привязанные к пенсионному счету с отсрочкой налогообложения, например, 401 (k) или традиционной IRA, вы будете облагаться налогом на выплаты, которые вы получаете на пенсии. В зависимости от того, сколько вы снимаете, это может даже подтолкнуть вас к более высокой налоговой категории. Вы можете компенсировать этот риск, сбалансировав свои источники дохода и полагаясь на другие, более благоприятные для налогообложения инструменты, такие как социальное обеспечение.
Составление бюджета на пенсии также предполагает четкое понимание ваших расходов. Подсчитайте, сколько вам потребуется ежемесячно, чтобы поддерживать свой образ жизни и комфортно жить на пенсии. (Не забудьте учесть инфляцию.) Теперь умножьте эту сумму на годы вперед. Для справки:по данным Fidelity Investments, вы можете рассчитывать на то, что на пенсию вы потратите от 55% до 80% своего текущего годового дохода.
Расходы на здравоохранение могут быстро возрасти на пенсии. Если вы полагались на план медицинского страхования, спонсируемый работодателем, как вы будете справляться после ухода с работы? Большинство людей старше 65 лет имеют право на Medicare, но они, вероятно, столкнутся с некоторыми расходами из собственного кармана. Например, страховые взносы являются стандартными для визитов к врачу и амбулаторного лечения и могут стоить несколько сотен долларов в месяц. У вас также будут доплаты и франшизы за неотложную помощь. Согласно отчету за 2020 год, опубликованному в журнале Retirement Management Journal, средний пенсионер тратит около 4500 долларов в год на расходы на здравоохранение. Имейте в виду, что сюда не входят расходы на долгосрочный уход, если в этом возникнет необходимость.
Управление вашими пенсионными расходами и доходами может быть сложной задачей. Возможно, вы потратили много лет, получая регулярную зарплату, на которой вы основывали свои расходы и сбережения, но теперь вам нужно управлять инвестициями, чтобы гарантировать, что ваши деньги продержатся и не будут слишком большими из-за налогов. Часто лучший способ сделать этот переход успешным — воспользоваться помощью финансового консультанта. Независимо от того, являетесь ли вы сертифицированным специалистом по финансовому планированию или инвестиционным консультантом, с которым вы работали десятилетиями, надежное профессиональное руководство может помочь предотвратить ошибки и снять с вас часть бремени. Консультант может помочь вам создать стратегию дохода, которая обеспечит вас на долгие годы.
Управлять своим доходом, когда вы больше не работаете, не так просто, как ежемесячно снимать средства со своих пенсионных счетов. Грамотное составление бюджета и налоговое планирование имеют решающее значение для финансового благополучия, и финансовый консультант может стоить того, чтобы помочь вам разработать план.