В ходе опроса работников в возрасте от 40 до 73 лет, проведенного в 2021 году Институтом застрахованных пенсионеров, было обнаружено, что только 44% непенсионеров считают, что накопили достаточно денег для выхода на пенсию. Некоторые из этих людей могут быть правы:51% респондентов имеют менее 50 000 долларов пенсионных накоплений. Согласно рекомендациям Fidelity Investments, к 67 годам, когда люди, родившиеся после 1960 года, могут выйти на пенсию, получая полные пособия по социальному обеспечению, вы должны накопить в 10 раз больше своей годовой зарплаты.

Независимо от вашего возраста, сейчас самое подходящее время, чтобы выяснить, сколько вам нужно накопить к тому времени, когда вы достигнете пенсионного возраста, и составить план достижения этой цели. Если вы приближаетесь к пенсии без достаточных сбережений, рассмотрите следующие шаги, чтобы оценить свои ресурсы и наметить свой путь вперед.

Шаг 1. Проверьте, сколько вы уже сэкономили

Пенсионный доход обычно поступает из различных источников, и у вас уже могут быть сбережения, использующие несколько из них. Вот краткий список ресурсов, которыми вы можете воспользоваться:

• Пособия по социальному обеспечению
• Выход на пенсию, спонсируемый работодателем, например пенсионный план, план 401(k) или 403(b)
• Индивидуальные пенсионные счета (IRAs)
• Непенсионные сбережения или инвестиции
• Большие активы, такие как дом или бизнес

Вы можете оценить свои пособия по социальному обеспечению на веб-сайте Администрации социального обеспечения. Хотите знать, как далеко ваши сбережения растянутся на пенсии? В AARP есть пенсионный калькулятор, который поможет вам оценить, сколько вам нужно и сколько вы, вероятно, будете иметь, исходя из текущих сбережений.

2. Подсчитайте, сколько еще денег вам нужно сэкономить

Рекомендации Fidelity помогут вам оценить, сколько сбережений и инвестиций может потребоваться для комфортного выхода на пенсию. Предполагая, что вам нужно будет получать около 45% своего предпенсионного дохода из сбережений (остальная часть поступает из социального обеспечения), и что вы планируете откладывать 15% своего дохода, пока вы все еще работаете, вот снимок того, где должны стоять ваши сбережения на разных возрастных этапах:

• К 30 годам : Иметь пенсионные накопления, эквивалентные годовой зарплате.
• К 40 летам : В три раза больше вашей годовой зарплаты
• К 50 годам : В шесть раз больше вашей годовой зарплаты.
• К 60 годам : В восемь раз больше вашей годовой зарплаты.
• 67 лет : В 10 раз больше вашей годовой зарплаты.

Рекомендации Fidelity полезны, но вы также можете выполнить некоторые альтернативные расчеты. Работая с вашим текущим бюджетом, попытайтесь оценить, какими могут быть ваши расходы на пенсии. Если вы в настоящее время поддерживаете детей, у вас большие расходы, связанные с работой, или вы платите по ипотеке, с которой вы рассчитываете покончить к моменту выхода на пенсию, вычтите это. Сравните свои прогнозируемые ежемесячные расходы с любым ожидаемым ежемесячным доходом от социального обеспечения или пенсии. Сколько еще вам потребуется каждый месяц?

Для быстрых расчетов вы можете запланировать от 3% до 5% ваших пенсионных сбережений каждый год, чтобы покрыть расходы. Например, если вам нужно 3500 долларов в месяц для покрытия расходов и вы ожидаете 1800 долларов в виде пособий по социальному обеспечению, вам потребуется 1700 долларов дополнительного ежемесячного дохода или 20 400 долларов в год. Это 3 % от 680 000 долларов США или 5 % от 408 000 долларов США.

3. Играйте в догонялки, если у вас мало сбережений

Если ваши сбережения невелики, примите любые меры, которые позволяет ваш бюджет, чтобы накопить больше на пенсию:

• Максимально увеличьте свой вклад 401(k) и воспользуйтесь преимуществами любого работодателя, соответствующего вашей компании.
• Внести вклад в IRA и/или IRA Roth.
• Используйте любые бонусные деньги, возврат налогов или дополнительный доход, которые вы получаете, чтобы накопить пенсионные сбережения.
• Ищите способы рационализировать свой текущий бюджет, чтобы освободить место для дополнительных пенсионных сбережений.

Что произойдет, если ваши сбережения более чем мало? Если ваши сбережения подтверждают старую поговорку о том, что лучше всего начинать откладывать на пенсию 40 лет назад, увеличение пенсионных отчислений еще более важно.

Если до выхода на пенсию осталось несколько лет, у вас есть время не только накопить больше денег, но и приумножить их за счет сложных процентов, инвестиционного дохода и прироста стоимости активов.

Вы также можете провести мозговой штурм творческих идей для расширения вашей карьеры, корректировки вашего образа жизни или использования ваших активов. Вот некоторые из них, чтобы начать думать:

• Продолжить работу. Если вы останетесь на работе еще на несколько лет, ваше пособие по социальному обеспечению может увеличиться. Например, если вы продолжаете работать до 70 лет, ваше пособие может увеличиваться на 8% в год по сравнению с тем, что вы получали бы в возрасте 67 лет. Более продолжительная работа также дает вам больше времени для выхода на пенсию и сокращает продолжительность времени, которое вы тратите. снятие денег с пенсионных накоплений. Также подумайте, можно ли будет сократить вашу занятость, работая неполный рабочий день, запрашивая «понижение в должности» на менее требовательную должность или записываясь в качестве консультанта. Вы даже можете заняться карьерой на бис, которая вам понравится, когда вы уйдете с текущей работы.
• Измените свой образ жизни. Можно ли сократить расходы, радикально изменив образ жизни? Может быть, вы можете продать свой дом и переехать в менее дорогой дом и сообщество или превратить часть своего дома в доходную собственность. Смогли бы вы прожить без машины, дорогого тарифного плана мобильного телефона, путешествий или ужина вне дома? Есть ли у вас друзья или семья, к которым вы могли бы переехать?
• Продайте свои активы. Если у вас есть собственный дом, его продажа может стать способом заработать деньги на пенсию. В качестве альтернативы вы можете рассмотреть вариант обратной ипотеки, чтобы получать ежемесячный доход, не выходя из дома. Другие активы, которые вы можете продать с целью получения прибыли:бизнес, которым вы владеете или в котором имеете долю, или транспортные средства, которыми вы больше не пользуетесь.

4. Воспользуйтесь налоговыми льготами

Налоговые льготы могут снизить остроту агрессивных сбережений до выхода на пенсию. Взносы во многие спонсируемые работодателем пенсионные планы и традиционные счета IRA не облагаются налогом с более высокими лимитами догоняющих взносов для налогоплательщиков 50 лет и старше. Обратите внимание, что у вас могут быть дополнительные ограничения в зависимости от вашего дохода.

Источник:IRS

На 2021 год IRS также предлагает кредит для вкладчиков, который позволяет вам вычесть до 50% вашего вклада в соответствующий пенсионный план непосредственно из вашего счета по подоходному налогу; кредит составляет до 1000 долларов США для одиноких заявителей или 2000 долларов США для зарегистрированных в браке совместно. Кредиты ограничены в зависимости от вашего дохода:уточните подробности в IRS.

5. Проконсультируйтесь с финансовым экспертом

Планирование выхода на пенсию — это огромная задача, которая может стать еще более сложной, если вы работаете с ограниченными средствами. Получение надежных, компетентных финансовых советов может изменить правила игры. Доверенный финансовый консультант может помочь вам разработать стратегию сбережений, создать и сформировать инвестиционный портфель, изучить возможности выхода на пенсию и многое другое.

У вас может быть доступ к бесплатным или недорогим консультациям через пенсионный план вашего работодателя или от вашего кредитного союза или банка. Если вы заинтересованы в поиске собственного финансового консультанта, который будет помогать вам в долгосрочной перспективе, будьте методичными в поиске того, кому вы можете доверять. Комиссия по ценным бумагам и биржам США предлагает следующие советы по выбору профессионального инвестора.

Начать сейчас

Думать о жизни без постоянного дохода может быть немного пугающе, особенно если ваши сбережения скудны. Где бы вы ни находились в своем путешествии, мужайтесь. Распределяйте свои ресурсы, удваивайте свои усилия, чтобы сэкономить, творчески обдумывайте предстоящий выбор и ищите лучший совет на этом пути. Даже если вы должны были начать много лет и тысячи долларов назад, никогда не будет лучшего времени для начала, чем сейчас.