Сбережения — важная часть любого здорового бюджета, но делать это с помощью обычного сберегательного счета может означать упустить возможность увеличить свое состояние. С высокодоходным сберегательным счетом вы можете получить более высокий доход, чем с обычным сберегательным счетом.

Ваши деньги будут защищены от рыночных колебаний и других рисков, связанных с инвестированием, и останутся легкодоступными. Вот что нужно знать.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет — это банковский счет, на который выплачиваются проценты по вкладам. Он функционирует как традиционный сберегательный счет, но предлагает более высокую годовую процентную доходность (APY), чтобы ваши деньги росли быстрее.

В среднем высокодоходные сберегательные счета приносят около 1% годовых. Это все еще может показаться низким, но, по данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), средняя процентная ставка по сберегательным счетам ниже 100 000 долларов США по состоянию на август 2020 года составляла всего 0,06%.

Однако высокодоходные сберегательные счета не предназначены для частой активности. Федеральное правительство ограничивает вас до шести снятий средств в месяц, и с вас может взиматься комиссия за каждое дополнительное снятие средств. Повторные нарушения этой политики также могут привести к тому, что банк переключит ваш счет на текущий счет или полностью закроет его. (Примечание:Совет Федеральной резервной системы недавно приостановил действие этого правила в результате продолжающегося воздействия пандемии на экономику. Теперь банки могут разрешать «клиентам совершать неограниченное количество удобных переводов и снятия средств со своих сберегательных вкладов» без каких-либо комиссий.)

Что делает высокодоходные сберегательные счета безопасным вариантом для приумножения ваших денег? Они регулируются и поддерживаются FDIC или Национальной администрацией кредитных союзов (NCUA), которые страхуют депозиты до 250 000 долларов.

Когда имеет смысл открывать высокодоходный сберегательный счет?

Вы можете разместить свои средства на высокодоходном сберегательном счете по многим причинам. Вот два распространенных варианта использования высокодоходного сберегательного счета:

• Чрезвычайный фонд :В случае, если вы потеряете свой доход или столкнетесь с другой серьезной финансовой ситуацией, хранение расходов на сумму от трех до шести месяцев, спрятанных на сберегательном счете, может помочь вам справиться с этим. На деньги, хранящиеся на высокодоходном сберегательном счете, со временем будут начисляться проценты, и к ним будет свободный доступ, когда возникнет внезапная необходимость.
• Краткосрочная цель экономии :Вы планируете купить дом или машину, оплатить отпуск или совершить еще одну крупную покупку в ближайшее время? Высокодоходный сберегательный счет дает вам безопасное место для хранения наличных до тех пор, пока вы не достигнете своей цели.

Если высокодоходный сберегательный счет кажется вам подходящим для ваших финансовых целей, следующим шагом будет изучение вариантов.

Как выбрать высокодоходный сберегательный счет

Вы можете получить высокодоходный сберегательный счет в кредитном союзе, онлайн-банке или обычном банке. Вот некоторые факторы, которые следует учитывать при изучении вариантов:

• Процентная ставка :счета, которые вы рассматриваете, должны иметь более высокий APY, чем обычные сберегательные счета. Ищите варианты, которые предлагают APY от 1% или выше. Онлайн-банки, как правило, могут предлагать более высокие процентные ставки, но не имеют физических отделений, которые вы можете посетить, чтобы лично управлять своими деньгами.
• Открытие депозита :Есть ли вступительный депозит? У вас есть эта сумма? Если нет, выберите учетную запись, которая позволяет начать с меньшей суммы. Кроме того, помните, что вам, возможно, придется внести большую сумму, чтобы заработать максимальную сумму APY, предлагаемую для учетной записи.
• Минимальный баланс :Будете ли вы постоянно поддерживать определенный баланс на счете? Если это не та сумма, которую вы можете позволить себе поддерживать, и она не противоречит причинам, по которым вы открыли счет, вы можете рассмотреть другие варианты.
• Сборы :прочитайте мелкий шрифт, чтобы определить, есть ли ежемесячная плата за обслуживание или штрафы за овердрафт или возвращенные депозиты. Банк или кредитный союз также могут взимать комиссию за банковские переводы или чрезмерное ежемесячное снятие средств. Вы должны выбрать счет с минимальными комиссиями, чтобы максимизировать отдачу от ваших денег.
• Правила переноса :Взимает ли банк плату за переводы на связанные счета и со счетов? Если вы планируете переводить деньги со своего высокодоходного сберегательного счета, выберите вариант, который не взимает комиссию за эту услугу.
• Страхование :счет должен быть застрахован FDIC, если его предлагает банк, или NCUA, если его предлагает кредитный союз.
• Доступность средств :Разрешает ли банк или кредитный союз снимать средства через банкомат? Есть ли другие способы получить доступ к вашим деньгам?
• Мобильные функции :Можно ли просмотреть свой счет в мобильном приложении банка или кредитного союза? Разрешены ли мобильные депозиты или вам нужно посетить отделение?

В конечном счете, высокодоходный сберегательный счет, подходящий именно вам, зависит от ваших личных целей, ситуации и финансов. Например, учетная запись, которая отлично подходит для того, кто может сразу внести 10 000 долларов, может не подойти для того, кто делает более скромный депозит.

Альтернативы высокодоходным сберегательным счетам

Сберегательные счета с высокой доходностью могут быть отличными для определенных целей сбережений, но есть лучшие варианты для долгосрочных целей, таких как накопление на пенсию или увеличение первоначального взноса на дом. Прежде чем открыть высокодоходный сберегательный счет, рассмотрите эти альтернативы, поскольку они могут лучше подходить для ваших финансов:

• Счет денежного рынка :счет денежного рынка может подойти лучше, если вам нужен более гибкий вариант. Этот тип счета похож на высокодоходный сберегательный счет по процентной ставке, которую он предлагает, денежной безопасности и доступности. Однако они отличаются тем, что счета денежного рынка позволяют вам выписывать чеки для доступа к вашим средствам. Некоторые счета денежного рынка также могут потребовать от вас поддерживать более высокий минимальный дневной баланс, чтобы избежать платы за обслуживание.
• Депозитный сертификат :ваши деньги помещаются на счет, который приносит более высокий процент, пока он «созревает» в течение установленного периода времени. Ваши средства все еще доступны в течение этого времени, но вы столкнетесь с штрафами за досрочное снятие средств. Исторически сложилось так, что компакт-диски, как правило, опережали высокодоходные сберегательные счета, но низкие процентные ставки ФРС означают, что доходность на данный момент одинакова.
• Индивидуальный пенсионный счет (IRA) :IRA может помочь построить ваши сбережения быстрее, чем высокодоходный сберегательный счет. Счета IRA не предназначены для краткосрочных сбережений, а досрочное снятие средств влечет за собой штрафы. Они сопряжены с определенным риском, но вы можете выбрать более консервативную инвестиционную стратегию, которая со временем принесет вам значительную прибыль. Взносы на многие счета IRA также могут уменьшить ваши налоговые обязательства.
• 401(к) :Форма 401(k) аналогична IRA, за исключением того, что ее предлагает ваш работодатель. Как и IRA, счета 401 (k) также, как правило, предлагают высокий потенциал заработка и могут иметь налоговые льготы. Многие работодатели, предлагающие планы 401(k), также будут уплачивать взносы на счет до определенного процента от вашей зарплаты (например, 3%).
• Фондовый рынок :Фондовый рынок — еще одна альтернатива для приумножения ваших денег. Вы можете диверсифицировать инвестиции в свой портфель, чтобы снизить риск. Тем не менее, нет никаких гарантий, что вы не потеряете деньги, если рынок будет колебаться.

Итог

Вы можете быстрее приумножить свои деньги и достичь краткосрочных финансовых целей с высокодоходным сберегательным счетом. Однако перед выбором учетной записи важно оценить свои возможности.

Также рассмотрите другие альтернативы, которые могут лучше соответствовать вашему финансовому положению. Счета денежного рынка более гибкие; инвестирование в фондовый рынок рискованно, но может принести большую прибыль; а компакт-диски могут предлагать более высокую и надежную процентную ставку. Если вы откладываете на пенсию, изучите варианты с точки зрения счетов IRA и 401 (k).