Высокодоходные сберегательные счета стали популярным местом, где потребители могут хранить свои деньги, потому что они предлагают более высокие процентные ставки, чем традиционные сберегательные счета. Но если у вас высокодоходный счет, вы, возможно, заметили, что ваша ставка колеблется, а во время пандемии коронавируса она, вероятно, снизилась.

Вот что вам нужно знать о том, как работают нормы сбережений и почему высокодоходные сберегательные счета по-прежнему являются одним из лучших мест для хранения ваших краткосрочных средств.

Что такое высокодоходный сберегательный счет?

Высокодоходный сберегательный счет — это тип банковского счета, который обычно выплачивает гораздо более высокую годовую процентную доходность (APY), чем традиционный сберегательный счет.

По данным Федеральной корпорации страхования депозитов (FDIC), по сравнению со средней нормой сбережений в 0,05% по состоянию на октябрь 2020 года, некоторые банки и кредитные союзы предлагают в 10 и более раз большую сумму. В прошлом APY некоторых высокодоходных сбережений превышала 2%.

Чтобы дать вам представление о том, что это значит, предположим, что у вас есть 10 000 долларов, сохраненных на счете, предлагающем 0,05% APY, но вы переводите средства на высокодоходный сберегательный счет, чтобы вместо этого получить 0,80% APY.

В первом сценарии вы заработаете всего 5 долларов на своих депозитах в течение года. Однако во втором случае ваши заработанные проценты увеличиваются до 80 долларов.

Это не большая разница, особенно в течение года. Но чем больше вы откладываете и чем дольше держите деньги на счете, тем больше процентов может накапливаться.

Высокодоходные сберегательные счета — это идеальное место для размещения ваших сбережений на случай чрезвычайной ситуации или любых других краткосрочных сбережений, которые вы не хотите привязывать к депозитному сертификату (CD) или инвестиционному счету.

Когда меняются процентные ставки по высокодоходным сберегательным счетам?

Годовые процентные ставки по депозитным счетам, в том числе процентным текущим счетам, традиционным сберегательным счетам и высокодоходным сберегательным счетам, обычно варьируются.

Это означает, что ваша процентная ставка может измениться в любое время, часто без предварительного уведомления. В частности, ставки по депозитным счетам привязаны к ставке по федеральным фондам, установленной Федеральным комитетом по открытым рынкам (FOMC), который устанавливает денежно-кредитную политику для Федеральной резервной системы.

Ставка по федеральным фондам — это ставка, по которой банки берут займы или кредитуют друг друга овернайт для удовлетворения резервных требований. Высокий показатель обычно означает, что экономика работает хорошо. Кредиторы, как правило, предлагают более высокие процентные ставки по своим высокодоходным сберегательным счетам, а также взимают более высокие процентные ставки по кредитам и кредитным картам, когда ставка по федеральным фондам выше.

С другой стороны, если FOMC снижает ставку по федеральным фондам, это обычно является признаком того, что экономика сокращается. В результате кредиторы обычно предлагают более низкие ставки по депозитам и взимают более низкие процентные ставки по новым кредитам.

В марте 2020 года FOMC снизил ставку по федеральным фондам практически до нуля, а затем в июне 2020 года объявил, что рассчитывает сохранить ставку на этом уровне до 2022 года. вероятно, останется относительно низким, хотя и не таким низким, как стандартные ставки по сберегательным счетам, в течение некоторого времени.

Что делать, если ставки становятся слишком низкими

Когда нормы сбережений становятся низкими, вы можете задаться вопросом, есть ли лучшее место для вложения ваших денег. В конечном итоге ответ зависит от вашего финансового положения и целей.

Например, если у вас есть деньги, отложенные на непредвиденные расходы, использование высокодоходного сберегательного счета в качестве резервного фонда, вероятно, будет лучшим решением. Более низкой ставки недостаточно, чтобы справиться с инфляцией, но эти деньги предназначены на черный день, поэтому получение больших денег за счет баланса не является приоритетом.

Сколько вы откладываете в резервный фонд, зависит только от вас, но финансовые эксперты рекомендуют иметь от трех до шести месяцев ваших основных расходов в сбережениях на случай чрезвычайной ситуации.

Тем не менее, если у вас есть достаточно денег на непредвиденные расходы плюс еще немного, сейчас самое время использовать эти излишки для достижения других ваших финансовых целей.

Например, если у вас есть остатки по кредитной карте или другой долг с высокими процентами, вы можете использовать эти дополнительные деньги, чтобы погасить часть или всю свою задолженность. Чем быстрее вы сможете погасить свой долг, тем больше денег вы сэкономите на процентах.

Если у вас есть какие-то долгосрочные цели, такие как накопления на пенсию, вы можете подумать о том, чтобы инвестировать свои деньги, чтобы потенциально увеличить отдачу от инвестиций.

Когда вы выбираете наилучший путь для себя, ключевым моментом является понимание того, что вы хотите делать с деньгами и можете ли вы рискнуть их потерять. Если вы потратите все свои сбережения на погашение долга, у вас не будет страховки, если вы потеряете работу или вам придется заниматься дорогостоящим ремонтом дома или автомобиля. И если вы вложите все свои деньги, а рынок пойдет вниз, вы можете потерять сотни или даже тысячи долларов в процессе.

Тщательно обдумайте эти факторы и свою ситуацию, чтобы принять правильное для вас решение.

Контролируйте свой кредит, чтобы увеличить свои сбережения

Ваш высокодоходный сберегательный счет не зависит от вашего кредитного рейтинга. Но когда ставка по федеральным фондам снижается, снижается и основная ставка, которую кредиторы используют для определения суммы процентов, взимаемых по кредитам и кредитным картам.

Если вам нужно занять деньги, среда с низкой процентной ставкой — лучшее время для этого. Но если ваш кредитный рейтинг не в порядке, вы все равно можете заплатить больше, чем нужно.

Мониторинг вашего кредита является ключом к тому, чтобы помочь вам понять, на каком уровне ваша кредитная история и какие области вы можете решить, чтобы улучшить ее. Как правило, вы можете претендовать на выгодные ставки с хорошей кредитной историей, которая начинается с FICO ^® . Оценка ^☉ из 670, но чем выше ваш балл, тем лучше.

Благодаря службе кредитного мониторинга Experian у вас будет бесплатный доступ к вашему FICO ^® . Оценка и ваш кредитный отчет Experian. Регулярно проверяя, вы сможете увидеть, как ваши действия влияют на ваш кредитный рейтинг. Вы также сможете просмотреть информацию о своем кредитном отчете, которая может помочь вам решить, какие дальнейшие действия предпринять с вашими деньгами.