Чрезвычайный фонд является важной частью жизни каждого взрослого человека. Это не только поможет вам свести концы с концами в трудные времена, но и обеспечит душевное спокойствие в стабильные времена. Создание резервного фонда может помочь вам пережить финансовый шторм без паники, отказов или займов.

Однако не все проблемы с денежными потоками являются настоящими чрезвычайными ситуациями, и излишнее использование сэкономленных вами средств может оставить вас в беде, когда возникнут критические потребности. Поэтому, прежде чем снимать средства, подумайте, как лучше всего использовать свой резервный фонд.

Когда использовать резервный фонд

Настоящие финансовые чрезвычайные ситуации должны пройти двойной тест:

1. Последствия. Если вы не потратите деньги, ваша жизнь будет серьезно разрушена.
2. Срочность:время имеет решающее значение, поэтому вы не можете позволить себе ждать и экономить на том, что вам нужно.

Общие причины для использования экстренного фонда включают в себя:

• Потеря работы :Без дохода вы не сможете покрыть свои расходы на проживание, но на помощь может прийти резервный фонд. Пока вы ищете и находите новую работу, вы можете использовать отложенные деньги для оплаты счетов.
• Медицинские или стоматологические расходы :Непредвиденные расходы на здравоохранение могут стать причиной серьезных долгов. Согласно опросу, проведенному Kaiser Family Foundation в 2019 году, средний размер франшизы по планам медицинского обслуживания, предоставляемым работодателем, составляет 1655 долларов. Наличие достаточного количества наличных денег для выплаты такой суммы может помочь вам избежать долгов по кредитной карте или кредиту с высокой процентной ставкой.
• Уход за домашними животными :когда вашим любимым питомцам нужны дорогостоящие ветеринарные услуги, вы можете использовать деньги со своего экстренного счета для оплаты их ухода.
• Бытовые нужды :Когда ваша крыша, водонагреватель или водопроводная система ломаются и нуждаются в замене, затраты на это могут легко превысить то пространство для маневра, которое у вас есть в вашем ежемесячном бюджете. Чтобы предотвратить дальнейший ущерб вашему дому, который сделает ремонт еще более дорогим, резервный фонд может стать вашей подстраховкой.
• Ремонт автомобилей :По мере старения автомобилей потребуется ремонт. Лучше всего учитывать такие расходы, как шины и тюнинг, в ежемесячный бюджет, но непредвиденный капитальный ремонт может потребовать использования денег из резервного фонда, особенно если вы полагаетесь на свой автомобиль, чтобы добраться до работы.
• Потребности детей :Ваш первоклассник внезапно перерос свое автокресло или ноутбук вашего подростка сломался и его нужно заменить. В любом случае, дети обходятся дорого, и возникают непредвиденные расходы. Средства на этом экстренном счете могут защитить их и вас.
• Замена технологий :вы уронили свой мобильный телефон в раковину с водой, и он нужен вам для работы. Вы не можете обойтись без мобильного телефона, и ваш резервный фонд может покрыть его замену.
• Обязательные поездки :если близкий человек заболеет, вам, возможно, придется прыгнуть в самолет, чтобы оказаться у его постели. Путешествие в последнюю минуту может стоить дорого, но наличные из вашего фонда на случай чрезвычайных ситуаций могут помочь вам избежать дефицита.

Сколько у меня должно быть в моем резервном фонде?

Очевидно, что на вашем пути может возникнуть множество непредвиденных расходов, и невозможно точно знать, какие из них могут быть в вашем будущем. Имея это в виду, однако, разумный способ определить сумму, которую вам нужно сэкономить, — это использовать свои расходы на проживание в качестве ориентира.

Хорошее эмпирическое правило состоит в том, чтобы иметь достаточно денег, чтобы покрыть расходы на проживание в течение трех-шести месяцев. Чем больше людей зависит от вас, тем больше вы должны откладывать на случай непредвиденных обстоятельств.

Изучите свой бюджет. Перечислите все те расходы, которые абсолютно необходимо покрывать каждый месяц. К ним обычно относятся:

• Ипотека или аренда
• Утилиты
• Еда
• Транспорт
• Уход за детьми

Сложите их, а затем умножьте эту цифру на три. Это будет равняться необходимым расходам за три месяца, которые покроют вас и тех, кто находится под вашим присмотром, в случае, если вы потеряете работу.

В качестве примера предположим, что вам нужно как минимум 1500 долларов в месяц, чтобы ваша семья работала. Если ваш доход прекратится, резервный фонд в размере не менее 4500 долларов (1500 долларов x 3) защитит вас в течение трех месяцев.

Всякий раз, когда вы используете свой резервный фонд, обязательно верните деньги как можно скорее. Если у вас есть внезапная неожиданность, вы можете увеличить сумму денег в вашем фонде до суммы, которая кажется вам более удобной. Даже если это превысит ваш шестимесячный доход, не помешает добавить дополнительные средства на всякий случай.

Где хранить резервный фонд

Лучше всего держать свой резервный фонд в пределах досягаемости, но это не значит, что его нужно засунуть под матрас. Ваш фонд должен быть легкодоступным, но при этом не слишком доступным для трат и не смешанным с другими деньгами. Текущий счет — худшее место для хранения сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, потому что деньги смешаются со всеми вашими другими расходами.

Наилучшие варианты резервного фонда:

• Высокодоходный сберегательный счет :поищите сберегательный счет в финансовом учреждении, отдельном от вашего расчетного счета. Ищите один с более высокой процентной ставкой (доходность), чем предлагает ваш банк. Чем выше ставка, тем больше денег принесут ваши сбережения:10 000 долларов США на сберегательном счете с процентной ставкой 2 % будут приносить 200 долларов США в год — этого достаточно, чтобы оплатить неожиданный счет ветеринара.
• Счет денежного рынка :Банки и кредитные союзы предлагают счета денежного рынка, которые также дают более высокие процентные ставки, чем стандартные сберегательные счета. Они требуют ежемесячного минимального остатка (что делает его менее заманчивым, если вам это не нужно) и платы за обслуживание.
• Депозитный сертификат (CD) :депозитные сертификаты, которые представляют собой инвестиционные продукты с низким уровнем риска, предлагаемые финансовыми учреждениями и брокерскими конторами, также могут быть хороши для экстренных счетов, поскольку их процентные ставки могут быть намного выше, чем у других сберегательных инструментов. Вам придется оставить вложенные деньги на определенный срок или заплатить комиссию за досрочное снятие средств. Чтобы избежать комиссии, вы можете создать лестницу компакт-дисков, которая позволит вам приобретать компакт-диски с различными условиями.

Простой способ накопить резервный фонд — это списать фиксированную сумму денег с вашего расчетного счета и автоматически перевести ее на сберегательный счет по вашему выбору. Когда у вас будет достаточно средств для инвестиций, вы можете использовать другие варианты краткосрочных сбережений.

Куда бы вы ни положили деньги, не прекращайте откладывать, пока не достигнете желаемой суммы. Когда вы достигнете своего личного порога, вы сможете потратить дополнительные средства на другие цели. Создание резервного фонда — одна из самых взрослых вещей, которые вы когда-либо делали, и вы всегда будете благодарны за это.