Депозитные сертификаты (CD) — это сберегательные инструменты, которые предлагают более высокую фиксированную годовую процентную доходность (APY), чем многие традиционные сберегательные счета. Компромисс заключается в том, что ваши деньги заблокированы на определенный период времени, что может быть далеко не идеальным, если вам нужны наличные или вы найдете более выгодный курс в другом месте.

Использование ступенчатого подхода CD может сделать инвестиции в CD более гибкими. Лестница компакт-дисков — это стратегия сбережений, при которой вы размещаете деньги в нескольких депозитных сертификатах с разными сроками погашения и процентными ставками, чтобы максимизировать доход и иметь доступ к деньгам через равные промежутки времени.

Что такое ладдерная стратегия CD?

Лестница компакт-дисков представляет собой альтернативу вложению единовременной суммы денег только в один компакт-диск. Например, вы можете построить лестницу компакт-дисков со сроками погашения в один, два, три, четыре и пять лет. В этом сценарии компакт-диск будет погашаться каждый год, и вы можете использовать эти деньги для оплаты счета, совершения покупки или перевода денег в другой компакт-диск, чтобы продолжить цикл.

Лэддеринг компакт-дисков привлекателен, потому что вы не застряли только на одном термине, что может быть большим преимуществом, если вам в конечном итоге понадобятся деньги. Банки обычно взимают комиссию или процентный штраф, если вы снимаете наличные до истечения срока действия депозита. Если у вас есть компакт-диски со сроком погашения в разное время, а не все сразу, риск того, что вам придется окунуться в наличные деньги, может быть меньше.

CD-ладдер также позволяет вам фиксировать ставки в разное время, когда рыночные ставки колеблются. Как правило, самые долгосрочные компакт-диски предлагают самый высокий APY. С помощью лестничной стратегии вы можете заработать немного денег, зарабатывая высокую ставку на долгосрочных компакт-дисках, а также держать краткосрочные компакт-диски на случай, если вам понадобятся деньги до того, как другие созреют.

Плюсы и минусы ладдеринга компакт-дисков

Перед настройкой лестницы компакт-дисков рассмотрите некоторые плюсы и минусы, приведенные ниже.

Плюсы:

• Лэддеринг CD дает вам более частый доступ к вашим деньгам. Использование стратегии CD Ladder устраняет неудобства, связанные с тем, что все ваши деньги привязаны к определенному периоду времени.
• Депозитные сертификаты предлагают фиксированные процентные ставки. Поскольку ставки на компакт-диски обычно фиксированы, это способ сэкономить с низким уровнем риска.
• Леддер CD обеспечивает гибкость. Если процентные ставки растут, вы можете обналичить свои краткосрочные депозитные сертификаты, чтобы инвестировать в новые депозитные сертификаты. Если ставки снизятся, ваши долгосрочные компакт-диски будут выплачиваться по более высокой ставке.
• Банковские депозитные сертификаты застрахованы Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC). Компакт-диски в финансовых учреждениях, застрахованных FDIC, покрываются FDIC на сумму до 250 000 долларов США.

Минусы:

• Отдача от компакт-дисков невелика. Хотя компакт-диски могут предложить более высокий APY, чем обычный сберегательный счет, вы не разбогатеете на процентах. Вы также привязаны к своей ставке, даже если процентные ставки вырастут в течение срока. Когда вы копите на долгосрочные цели, такие как выход на пенсию или накопление богатства, другие инвестиции, вероятно, со временем принесут большую отдачу (несмотря на дополнительный риск). Для краткосрочных заработков вы также можете рассмотреть высокодоходный сберегательный счет.
• Лэддеринг компакт-дисков может быть сложным. Компакт-диски имеют различные минимальные депозиты, APY и сроки действия. Для некоторых компакт-дисков требуется минимальный депозит в размере 500 долларов или более. Вы также можете обнаружить, что ваш банк не предлагает лучшие ставки для каждого термина, который вы хотите добавить в свою лестницу. Процесс ладдеринга может усложниться, если вы в конечном итоге будете управлять несколькими компакт-дисками с разными банками или кредитными союзами.
• Некоторые компакт-диски продлеваются автоматически. Ваше учреждение может предоставить вам определенное время для снятия средств после того, как компакт-диск истечет. Если вы не выйдете в течение этого времени, ваш компакт-диск может быть автоматически продлен. Не забудьте отметить дату погашения каждого компакт-диска в своем календаре, чтобы вы могли принимать решения о том, что делать с наличными каждый раз, когда заканчивается срок.

Как построить лестницу компакт-дисков

Первый шаг к построению лестницы CD — это сравнение ставок и условий CD с различными финансовыми учреждениями. Кредитные союзы и онлайн-банки могут предлагать более высокие APY, чем традиционные банки, поэтому рассмотрите все варианты.

Следующим шагом является определение интервалов погашения, которые вы хотите для своей лестницы. Сроки CD от нескольких месяцев до пяти лет являются обычным явлением, но некоторые банки могут предлагать сроки до 10 лет.

Наличие лестницы с компакт-дисками, срок действия которых истекает один раз в год, — это простой способ начать работу, но вы также можете создать лестницу с компакт-дисками, срок действия которых истекает каждые несколько месяцев. Допустим, у вас есть 20 000 долларов, которые вы хотите вложить в лестницу компакт-дисков, и вы решили разбить их на депозиты по 5 000 долларов.

Вот пример того, как это может работать для двухлетней и четырехлетней лестницы компакт-дисков.

Подходит ли CD Laddering для вас?

Прежде чем добавлять сбережения в лестницу компакт-дисков, подумайте о своих целях и о том, сколько вы накопили. Оставив несколько месяцев сбережений на высокодоходном сберегательном счете или на денежном рынке, вы также можете быть уверены, что наличные деньги будут у вас под рукой в ​​чрезвычайной ситуации.

Но если у вас есть излишек наличности, на который вы хотите получать более высокую процентную ставку, чем та, которую предлагает ваш традиционный сберегательный счет, ладдер CD может быть хорошей стратегией. Имея так много вариантов продолжительности срока действия компакт-диска, вы можете создать лестницу компакт-дисков, которая будет наиболее подходящей для вас — означает ли это повышение на несколько лет или использование ее в качестве краткосрочного места для размещения избыточных средств.