Хотя средний возраст выхода на пенсию в США составляет 62 года, многие люди мечтают выйти на пенсию раньше этого срока. Согласно опросу исследовательской компании Hearts &Wallets, в 2020 году 18% потребителей планировали выйти на пенсию к 59 годам. Если это ваша цель, то основное внимание сводится к тому, чтобы ее реализовать.

Вы можете начать работать над досрочным выходом на пенсию несколькими способами. Начните с четкого понимания того, чего вы хотите, а затем составьте реалистичный план достижения цели. Ниже приведены некоторые действия, которые помогут вам встать на правильный путь.

1. Подсчитайте, сколько вам нужно накопить, чтобы выйти на пенсию раньше

Сколько вам понадобится на пенсии, зависит от вашего финансового положения. Первый шаг — прояснить свои цели на этот сезон вашей жизни. Затем задайте себе несколько вопросов, чтобы определить, как вы могли бы сформировать цель пенсионных сбережений.

• Где вы видите себя на пенсии? Вы сохраните свой нынешний дом или уменьшите его?
• Какой, по вашему мнению, будет ваша долговая ситуация? Это включает в себя ваш платеж по ипотеке.
• Сколько, по вашим оценкам, вы будете тратить в год на пенсии? Это может включать что угодно, от повседневных расходов на проживание, медицинского обслуживания или хобби, таких как путешествия.

Ваш пенсионный возраст не менее важен. Допустим, вы хотели бы выйти на пенсию в 60 лет. Средняя ожидаемая продолжительность жизни в США составляет 77 лет, а это означает, что вы, вероятно, захотите, чтобы ваши сбережения обеспечивали вас по крайней мере в течение двух десятилетий, иначе вы рискуете пережить свои деньги. Некоторые финансовые эксперты рекомендуют откладывать 75% вашего предпенсионного дохода. Таким образом, если ваша зарплата после выхода на пенсию составляет 130 000 долларов, вы планируете откладывать достаточно, чтобы иметь около 97 000 долларов в год, которые вы планируете оставаться на пенсии.

2. Подумайте о скрытых затратах на ранний выход на пенсию

Ваши пенсионные сбережения состоят не только из остатков на инвестиционном счете и денежных сбережений. Для многих пособия по социальному обеспечению обеспечивают стабильный доход, когда они больше не работают. Но минимальный возраст, необходимый для начала получения социального обеспечения, составляет 62 года, а это означает, что получение пособий может быть исключено, если вы выйдете на пенсию раньше. Поскольку размер вашего пособия будет увеличиваться с каждым годом до достижения 70-летнего возраста, может быть целесообразно отложить выход на пенсию до тех пор, пока вы не достигнете по крайней мере своего полного пенсионного возраста. Это также может сделать вас менее зависимыми от счетов с налоговыми льготами, таких как традиционные IRA или 401 (k). Это может помочь уменьшить ваше налоговое бремя при выходе на пенсию — выплаты с этих счетов облагаются налогом как обычный доход.

Медицинское страхование является еще одним важным фактором. Минимальный возраст для получения права на участие в программе Medicare обычно составляет 65 лет. Если вы выходите на пенсию раньше этого срока, вам придется оплачивать регулярные страховые взносы, доплаты, франшизы и тому подобное. Согласно исследованию, проведенному eHealth, в 2020 году средний ежемесячный взнос по медицинскому страхованию для лиц в возрасте от 55 до 64 лет составлял 784 доллара.

3. Создать бюджет

Составление бюджета важно на каждом этапе жизни, особенно если вы планируете выйти на пенсию раньше. После того, как вы оценили общую цель пенсионных сбережений, вам нужно разбить ее на более мелкие цели. Сколько вам нужно откладывать ежемесячно, чтобы добраться до финиша? Относитесь к этому номеру как к любому другому счету в вашем бюджете, а затем настройте автоматические переводы на свои пенсионные счета.

Отслеживание своих расходов и сокращение ненужных расходов может помочь вам тратить меньше и экономить больше. Если у вас долг под высокие проценты, более чем возможно погасить его, а также накопить на пенсию. Например, вы можете внести достаточную сумму в 401(k), чтобы в полной мере воспользоваться преимуществами сотрудничества с работодателем и в то же время погасить остаток долга.

4. Максимально используйте свои пенсионные счета

Максимальное увеличение ваших пенсионных счетов позволяет сложным процентам увеличить ваши сбережения. Но имейте в виду, что счета с налоговыми льготами, такие как 401 (k) и традиционные IRA, имеют ограничения на годовые взносы. В 2022 году вы можете внести до 6 000 долларов США по всем вашим IRA (7 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) и до 20 500 долларов США по 401(k). Сотрудники в возрасте 50 лет и старше могут получить дополнительные 6500 долларов. Эти взносы не только увеличат ваши пенсионные сбережения, но и снизят ваш налогооблагаемый доход. Однако это не так для Roth IRA и обычных брокерских счетов, но преимущество в том, что нет ограничений на сумму, которую вы можете внести на эти счета.

Если максимальное увеличение вашего 401 (k) не кажется выполнимым прямо сейчас, постарайтесь внести достаточную максимальную сумму, соответствующую вашему работодателю. (По сути, это бесплатные деньги.) Затем вы можете постепенно увеличивать свои пенсионные взносы с течением времени. Один из вариантов — увеличивать его на 1% или 2% каждый год. Вы также можете направить непредвиденные денежные поступления, такие как премии за работу, возврат налогов и наследство, в свои сбережения.

5. Перебалансируйте свой портфель по пути

Инвестиционные счета являются основным способом накопления на пенсию. Но существует встроенный риск, поэтому распределение активов так важно. Идея состоит в том, чтобы взвесить потенциальные риски и выгоды от различных инвестиций, а затем создать портфель, который поддерживает ваши долгосрочные финансовые цели, устойчивость к риску и сроки выхода на пенсию. Молодые люди, как правило, лучше подготовлены к большему риску, поскольку у них есть время оправиться от приступов волатильности рынка. По мере того, как вы приближаетесь к пенсии, часто рекомендуется вести себя осторожнее, иначе ваш доход может сильно пострадать, когда вы перестанете работать.

Чтобы сохранить желаемое распределение активов, вам, вероятно, потребуется ежегодно перебалансировать свой портфель. Это потому, что стоимость ваших инвестиций может меняться со временем. В результате ваш портфель может оказаться избыточным или недооцененным в определенных областях. Ребалансировка все исправляет.

Итог

Понимание ваших пенсионных целей имеет важное значение, если вы надеетесь выйти на пенсию раньше. Оттуда все сводится к приблизительной оценке ваших расходов после выхода на пенсию и принятию мер по максимизации ваших сбережений. Вы хотите, чтобы ваше общее финансовое здоровье было сильным на этом пути. Вот где на помощь приходит бесплатный кредитный мониторинг с Experian. Это простой способ защитить свою кредитную историю в преддверии выхода на пенсию и в последующий период.