Что такое пожизненная ISA и как она работает?

Пожизненный ISA (также известный как LISA) — это долгосрочный независимый сберегательный счет (ISA), представленный в 2016 году. Пожизненный ISA предлагает все привлекательные налоговые льготы стандартного ISA, но с дополнительным бонусом в виде повышения на 25%, предоставляемым правительство. LISA была введена, чтобы помочь тем, кто покупает впервые, и тем, кто хочет накопить на пенсию.

Чтобы открыть пожизненную ISA, вам должно быть от 18 до 40 лет, и вы должны быть резидентом Великобритании. Максимальный годовой лимит LISA составляет 4000 фунтов стерлингов, но он включен в ваш лимит ISA в размере 20 000 фунтов стерлингов на 2021/22 налоговый год. Это означает, что вы можете иметь Lifetime ISA наряду с обычными акциями и акциями ISA, наличными ISA или инновационными финансами ISA. Единственное предостережение заключается в том, что вы должны удерживать общий взнос ниже годового пособия ISA, которое составляет 20 000 фунтов стерлингов на 2021/22 налоговый год. Вы можете переводить деньги с любой другой ISA (включая Help to Buy ISA) на пожизненную ISA, однако это ограничено пожизненным пособием по ISA, которое в настоящее время составляет 4000 фунтов стерлингов на 2021/22 налоговый год. Пока вам не исполнилось 40 лет, вы можете свободно передавать свою пожизненную ISA между поставщиками LISA, и это не влияет на ваш годовой лимит платежей. Как и в случае с другими типами ISA, вы можете вносить взносы только в одну пожизненную ISA в каждом налоговом году.

Вы имеете право на получение бонусных взносов по Lifetime ISA (максимум до 1000 фунтов стерлингов в год) до достижения 50-летнего возраста, после чего вы больше не сможете платить, и государственные бонусы прекращаются. Ваш счет останется открытым, и вы продолжите получать проценты. Максимальный бонус, который может получить один человек с LISA, составляет 33 000 фунтов стерлингов, при условии, что вы открыли счет в возрасте 18 лет и держите его открытым до 50 лет. Однако, если вы родились 6 апреля, он ограничен 32 000 фунтов стерлингов.

Каждая из пар может открыть пожизненный ISA и получить бонус, если они оба соответствуют требованиям. Государственный бонус будет выплачиваться ежемесячно, но депозиты могут отображаться на вашем счете немного дольше, и после выплаты бонуса он будет получать проценты или рост инвестиций, как если бы это были собственные деньги инвестора.

Лорен резюмирует Lifetime ISA в видео ниже. Но для более подробного объяснения Lifetime ISA продолжайте читать статью.

Временные типы ISA

Международные стандарты аудита для инвестиций на весь срок действия (МСА для акций и акций)

Пожизненные вклады ISA можно инвестировать в различные виды инвестиций, такие как акции и паи и инвестиционные фонды. Это известно как акции и акции Lifetime ISA или акции и акции LISA. Важно отметить, что инвестиционная пожизненная ISA сопряжена с большим риском, чем просто хранение ваших взносов наличными, поскольку ваши инвестиции могут как уменьшаться, так и расти, и поэтому их следует удерживать не менее 5 лет.

Если вы хотите использовать пожизненную ISA для покупки дома через 2 или 3 года, то пожизненная ISA наличными может быть лучшим вариантом, так как заработанные проценты гарантированы. Если вы хотите использовать пожизненную ISA для сбережений на пенсию, то инвестиционная пожизненная ISA может подойти вам больше, поскольку вы можете извлечь выгоду из вероятности более высокой доходности в течение более длительного периода (акции и акции, как правило, превосходят наличные деньги в долгосрочной перспективе). Однако в отличие от денежных сбережений инвестиции могут расти и падать в цене. В нашей статье "Сравните лучшие и самые дешевые бессрочные ISA" есть таблица, в которой сравниваются все доступные акции и акции Lifetime ISA.

Cash Lifetime ISA

Вклады в пожизненный ISA могут храниться наличными и приносить проценты так же, как и на обычный сберегательный счет, но с дополнительным преимуществом, поскольку они не облагаются налогом и имеют право на получение государственной премии в размере 25 %.

Не забудьте убедиться, что вы получаете наилучшую процентную ставку по своим вкладам, делая покупки по всему миру, и ничто не мешает вам перевести пожизненную ISA от одного поставщика к другому, чтобы улучшить свою процентную ставку. Мы сравниваем процентные ставки для всех пожизненных ISA с наличными в нашей статье "Самые лучшие и самые дешевые бессрочные ISA".

Можете ли вы снять деньги, хранящиеся в пожизненной ISA?

Пожизненный вывод средств с ISA осуществляется бесплатно, если вы:

• Использование вырученных средств для покупки первого дома.
• 60 лет
• Неизлечимо болен, жить осталось менее 12 месяцев
• Передача Lifetime ISA другому поставщику

Если вы хотите вывести свои инвестиции по какой-либо другой причине, вам придется заплатить штраф в размере 25% от снятой суммы, что, возможно, является основным недостатком пожизненной ISA. Штраф может означать, что вы вернете меньше, чем заплатили.

Для чего можно использовать Lifetime ISA?

Покупка недвижимости

• Пожизненный ISA может использоваться покупателем, впервые покупающим жилую недвижимость в Великобритании, после того, как учетная запись будет удерживаться в течение 12 месяцев. Таким образом, если вы хотите купить дом менее чем за 12 месяцев, LISA не для вас, но помощь в покупке ISA может быть предпочтительным вариантом, если вы открыли его до крайнего срока в ноябре 2019 года.
• Любая приобретаемая недвижимость должна быть оценена в 450 000 фунтов стерлингов или меньше. и должен быть первым имуществом, полностью или частично принадлежащим заявителю. Хотя предел стоимости недвижимости кажется высоким, он может ограничить тех, кто покупает недвижимость в Лондоне из-за раздутого рынка недвижимости в этом районе.
• Если вы хотите купить дом в Лондоне, существуют новые государственные схемы, которые помогут вам купить новый дом; более подробно объяснил Money Helper (формально служба консультирования по деньгам).
• Деньги, сэкономленные в рамках Lifetime ISA, будут выплачены непосредственно перевозчику/поверенному, а не непосредственно инвестору.
• Покупка имущества должна быть завершена в течение 90 дней с момента отзыва. Если свойство не завершается, его можно вернуть обратно в Lifetime ISA без потери бонуса.
• Пожизненная ISA предназначена для того, чтобы помочь новым покупателям подняться по лестнице недвижимости, поэтому все покупки должны совершаться с использованием ипотечного кредита, иначе бонус в размере 25 % будет потерян.

Отставка

• Пожизненный ISA можно использовать для пенсионного обеспечения по достижении заявителем 60-летнего возраста.
• По достижении 60 лет все инвестиции или их часть могут быть изъяты, а оставшиеся инвестиции останутся для дальнейшего роста.
• Все доходы не облагаются налогом, в отличие от пенсии, но могут повлиять на право на получение некоторых пособий, основанных на проверке нуждаемости.
• Вклад в программу Lifetime ISA не влияет на размер вашей трудовой пенсии (если она у вас есть). Вы можете внести свой вклад в оба

Кто может иметь пожизненную ISA?

• Любой человек старше 18 лет, но моложе 40 лет.
• Пожизненная ISA — это личный продукт, поэтому муж и жена или партнеры могут иметь свои собственные ISA, то есть у пары может быть несколько пожизненных ISA.
• В любой налоговый год можно иметь только одну пожизненную ISA, и хотя у вас может быть несколько пожизненных ISA за всю жизнь, вы можете получить государственную премию только за одну.
• Открыть пожизненную ISA очень просто, а оплата пожизненной ISA может производиться путем регулярных взносов с банковского счета.
• Родители, бабушки и дедушки могут вносить средства в бессрочную карту ISA, открытую их ребенком или внуком.

Лучшая и самая дешевая пожизненная ISA

В настоящее время выбор между одиннадцатью провайдерами Lifetime ISA; Хотя это не кажется большим, с 2017 года этот показатель увеличился на восемь. В нашей статье "Сравните лучшие и самые дешевые пожизненные ISA" обобщаются поставщики и указываются, какие из них предлагают лучшие и самые дешевые пожизненные ISA.

Стоит ли использовать бессрочные ISA?

Пожизненные профессионалы ISA

• Премия правительства в размере 25 % является щедрой и увеличит любую экономию.
• Все доходы от Lifetime ISA не облагаются налогом
• Легко открыть с низкими минимальными взносами
• Сбережения в рамках Lifetime ISA можно хранить в наличных деньгах или инвестировать в ряд продуктов через инвестиционную платформу.
• Если вы инвестируете средства для финансирования выхода на пенсию, все снятые средства не облагаются налогом, а доход от пенсии облагается налогом по предельной ставке получателя. Однако у меня есть сомнения относительно пригодности LISA для пенсионных накоплений (см. ниже)

Минусы ISA на всю жизнь

• Доходы от Lifetime ISA должны быть использованы для покупки дома или оставлены для инвестиций до 60 лет, в противном случае будет взиматься комиссия за выход в размере 25 %.
• Могут быть лучшие способы откладывать деньги на пенсию, например пенсия, предоставляемая работодателем, при этом взносы могут быть равными работодателю.
• Налогоплательщикам с более высокой ставкой может быть выгоднее инвестировать в пенсию, поскольку они получат 40%-ную налоговую скидку на свои взносы.
• Выгоды от пенсии можно получать с 55 лет, а не с 60 лет, как при пожизненной ISA.
• Пожизненные ISA зависят от прихотей будущих правительств и могут быть изменены или отозваны в любое время

Lifetime ISA и помощь в покупке ISA

• Вы больше не можете открыть Help to Buy ISA, крайний срок получения Help to Buy ISA — 30 ноября 2019 г.
• Программа Help to Buy ISA была запущена в декабре 2015 г., и, как и в случае с Lifetime ISA, правительство добавляет 25 % бонуса к любым инвестициям.
• Несмотря на то, что инвестор может одновременно иметь помощь в покупке ISA и пожизненную ISA, для покупки недвижимости будет доступен только бонус по одному из них.
• Инвестиции в программу Help to Buy ISA ограничены 2 400 фунтами стерлингов в год, инвестиции в пожизненную ISA ограничены 4 000 фунтов стерлингов в год. Другое большое отличие заключается в том, что вы можете делать только ежемесячные взносы (максимум 200 фунтов стерлингов) в помощь при покупке ISA, а не единовременные платежи (кроме первоначального единовременного платежа в размере 1200 фунтов стерлингов при открытии счета). Для бессрочных ISA такого ограничения нет.
• Помощь в покупке ISA может храниться только наличными без возможности инвестировать в другие инвестиции, такие как акции и паи или инвестиционные фонды.
• Максимальная цена покупки недвижимости, разрешенная в программе Lifetime ISA, составляет 450 000 фунтов стерлингов, тогда как цена покупки недвижимости по программе Help to Buy ограничена 250 000 фунтов стерлингов (450 000 фунтов стерлингов в Лондоне).
• Помощь в покупке ISA можно открыть с 16 лет без ограничения возраста
• Если у вас уже есть помощь в покупке ISA (и вы старше 18 лет), вы можете перевести свои инвестиции в пожизненную ISA, инвестируя до 4000 фунтов стерлингов в год (это означает, что вы можете приобрести недвижимость стоимостью до цена покупки 450 000)
• Пожизненный ISA должен быть проведен не менее 12 месяцев, прежде чем вы сможете приобрести недвижимость, тогда как Help to Buy ISA можно использовать для покупки недвижимости после того, как вы сэкономите 1 600 фунтов стерлингов (это минимум, чтобы претендовать на бонус). )
• Вы можете снять деньги в любое время без комиссии с Help to Buy ISA, но с вас будет взиматься комиссия в размере 25 % при снятии средств с Lifetime ISA.

Пожизненная ISA по сравнению с пенсией

Всегда ISA

• Ограничение инвестиций – 4 000 фунтов стерлингов в год.
• Премия правительства в размере 25 % от взносов в любом налоговом году.
• Вклады производятся из доходов после уплаты налогов.
• Инвестиции можно снимать с 60 лет без потери государственного бонуса.
• Снятие средств не облагается налогом после 60 лет.
• Должен быть открыт до 40 лет.
• Инвестиции, облагаемые налогом на наследство
• Может повлиять на определенные преимущества.
• Может использоваться для выплаты кредиторам в случае банкротства.

Пенсия

• Ограничение инвестиций – 40 000 фунтов стерлингов в год.
• Инвестиции можно снять с 55 лет.
• Вклады производятся из дохода до налогообложения, который эквивалентен бонусу в размере 40% налогоплательщику с более высокой ставкой
• Снятие средств облагается подоходным налогом по предельной ставке получателя.
• Часто может быть увеличен за счет взносов работодателя.
• Может быть запущен для ребенка его родителем с рождения
• Не облагается налогом на наследство.
• Не влияет на преимущества
• Не может использоваться для выплаты кредиторам в случае банкротства.

Стоит ли пожизненная ISA?

Нет однозначного ответа на вопрос, стоит ли покупать LISA, поскольку это будет зависеть от индивидуальных обстоятельств; правда в том, что для некоторых людей это будет правильным решением, а для других - нет.

Lifetime ISA родилась из идеи создать пенсионный продукт ISA, и то, к чему мы фактически пришли, было половинчатой ​​мерой. Если вы откладываете на пенсию, то пенсия (особенно та, в которую вносит вклад работодатель) может быть лучше. Вы можете не только увеличить размер пенсии, но и получить налоговые льготы. Кроме того, нет проблем с налогом на наследство, плюс вы можете снять все деньги по достижении 55-летнего возраста без каких-либо штрафов. Конечно, вывод средств связан с налоговыми последствиями, и это необходимо учитывать.

Если вы используете пожизненную ISA для покупки своего первого дома, вы можете извлечь выгоду из возможности вносить больший депозит (что означает, что вы можете экономить быстрее). Однако это связано с довольно большой оговоркой:если вы хотите получить доступ к своим деньгам раньше (и вообще не получить доступ в течение 12 месяцев), взимается комиссия в размере 25 %.

Преимущество LISA заключается в том, что после того, как вы сняли деньги на покупку недвижимости, вы можете продолжать инвестировать до выхода на пенсию, поскольку LISA была введена, чтобы помочь инвесторам привыкнуть к сбережениям. В целом, LISA имеет свои преимущества и является хорошим способом накопить на недвижимость или пенсию, но, как и у всего, у нее есть и свои недостатки, которые важно учитывать перед инвестированием.